文/黃曉彤 （河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

政府的引導(dǎo)作用與市場的主體作用，公共職能部門的輔助作用與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)充分結(jié)合。廓清各方主體作用，因地制宜，最終形成一條全國范圍內(nèi)可復(fù)制、可推廣的可持續(xù)普惠金融發(fā)展模式。

近年來普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧，成果顯著，影響深遠(yuǎn)。為了將蘭考的成功經(jīng)驗可復(fù)制、可推廣地從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從鄉(xiāng)村扶貧轉(zhuǎn)向城市發(fā)展，真正做到普之城鄉(xiāng)，惠之于民。如何將普惠金融的生命延續(xù)下去，如何搭建一個可復(fù)制、借鑒的模式便是值得我們探討的。

基本模式：一核心兩平臺四支柱

構(gòu)建以“數(shù)字普惠”為核心的“雙平臺”——信用保障平臺和風(fēng)險擔(dān)保平臺，以此籌集風(fēng)險金，完善征信系統(tǒng)，建立自上而下、政府引導(dǎo)的信用與風(fēng)險控制機(jī)制，為普惠金融的開展提供制度保障。

構(gòu)建以社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為核心的信用評價機(jī)制。首先根據(jù)個人信用狀況進(jìn)行基礎(chǔ)確信，然后通過對申請人所處的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對其進(jìn)行信用增級或降級，最終確定授信額度和貸款條件。

開發(fā)兼具私人物品屬性和公共物品屬性的普惠金融產(chǎn)品，使普惠金融從單純的盈利服務(wù)轉(zhuǎn)化為具有盈利、福利二重性質(zhì)的金融服務(wù)，以滿足不同群體的多層次金融需求。

建立新型的“貸前”“貸后”風(fēng)險控制體系，多維度評估借款人的償還能力和信用狀況，多途徑監(jiān)測貸后資金使用狀況，從根源上降低違約風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量。

在原始信用評價的基礎(chǔ)上滾動更新、動態(tài)管理，實施可持續(xù)的普惠授信模式，完善信用體系建設(shè)，整體上營造“建信”“守信”“愛信”的社會氛圍，打造優(yōu)質(zhì)的社會信用環(huán)境。

遵循可持續(xù)原則，科學(xué)化管理運(yùn)作風(fēng)險金，在保證安全性和流動性的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)保值增值，實現(xiàn)風(fēng)險保證金自我造血。

CGF：廓清界限，職能聯(lián)動

傳統(tǒng)金融存在金融資源配置不均衡的問題，民營企業(yè)、中小微企業(yè)、“融資難、融資貴”問題長期存在，制約著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。因此需依靠政府、金融機(jī)構(gòu)、授信群體三體聯(lián)動打破這些“不均衡”，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動力、固本培元。

首先，政府主要起到引導(dǎo)作用，完善基礎(chǔ)設(shè)施，營造良好環(huán)境，為普惠金融的開展打下堅實基礎(chǔ)并提供有力引導(dǎo)。即憑借公信力搭建基礎(chǔ)平臺，出臺普惠金融政策導(dǎo)向，制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)政策、人才政策，促進(jìn)普惠金融市場繁榮并適當(dāng)監(jiān)督，為金融機(jī)構(gòu)、授信目標(biāo)群體提供一個安心、穩(wěn)定、普惠、透明、公平的普惠金融服務(wù)。

其次，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行要實現(xiàn)金融服務(wù)“下沉”，做到金融產(chǎn)品寬領(lǐng)域、金融技術(shù)強(qiáng)助推、金融設(shè)施全覆蓋。此外，還要充分挖掘普惠金融需求，對癥下藥，制定符合市場原則的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)；加強(qiáng)從業(yè)人員金融素質(zhì)的培訓(xùn)，實現(xiàn)金融自律；針對普惠金融業(yè)務(wù)的特點，聯(lián)合政府設(shè)計合理可行的激勵和約束機(jī)制。

最后，中小微企業(yè)和個體商販?zhǔn)瞧栈菔谛诺闹饕獙ο?，是拉動?jīng)濟(jì)增長的主要力量之一，在吸納地區(qū)就業(yè)、推動經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮著重大作用。

但種種制約因素使其難以得到傳統(tǒng)金融的服務(wù)。因此，財務(wù)制度的完善、個人信用意識和中小微企業(yè)融資管理人員素質(zhì)的提升則顯得尤為重要。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予適度宣傳和教育，提升居民金融素養(yǎng)、信用意識，營造誠信、守約的社會氛圍。

使命愿景：可持續(xù)的市域普惠金融

基于對鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展模式的研究，我們總結(jié)出了“一核心兩平臺四支柱”+“三體聯(lián)動”的普惠金融運(yùn)作框架，探索出了一條以政府引導(dǎo)，市場為主體的可持續(xù)普惠金融的發(fā)展模式。市域普惠的持續(xù)發(fā)展必須廓清政府與市場邊界，必須找準(zhǔn)市場力量與政府行為的最佳結(jié)合點，一方面，要充分發(fā)揮市場的主體地位，激發(fā)市場各主體活力；另一方面，則要發(fā)揮好政府的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)市場監(jiān)管，防止市場失靈，提供優(yōu)質(zhì)高效的公共服務(wù)。堅持商業(yè)化與公益性相結(jié)合的原則，普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，但普惠金融不是單純的慈善和救助，更多的是為了幫助社會各階層和弱勢群體提升造血功能，在實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時，使金融服務(wù)由傳統(tǒng)的金融服務(wù)向普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

團(tuán)隊構(gòu)建的“一核心兩平臺四支柱”+“三體聯(lián)動”模式對于類似開封市鼓樓區(qū)的金融基礎(chǔ)薄弱非典型性中西部地區(qū)的城市來說有著極為強(qiáng)大的生命力，能在較為有限的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與金融基礎(chǔ)下，充分發(fā)揮各方活力，協(xié)同高效運(yùn)作。政府的引導(dǎo)作用與市場的主體作用，公共職能部門的輔助作用與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)充分結(jié)合，最終形成一條全國范圍內(nèi)可復(fù)制、可推廣的可持續(xù)普惠金融發(fā)展模式。