■朱德樂(lè) 朱新穎（南陽(yáng)職業(yè)學(xué)院）

一、影響河南農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部因素

影響河南農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的不僅是環(huán)境，人文這些外部因素，相對(duì)而言，資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理因素和人力資源儲(chǔ)備這些內(nèi)部因素更能影響一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行資本實(shí)力因素

目前，僅有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港上市，除沿海地區(qū)的其他的農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)力都比較薄弱，資本實(shí)力對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行選擇發(fā)展模式的限制不僅體現(xiàn)在其能否擴(kuò)大發(fā)展范圍，更是其評(píng)估水準(zhǔn)的重要標(biāo)準(zhǔn)，資本實(shí)力是否強(qiáng)盛標(biāo)志著一個(gè)金融機(jī)構(gòu)能否在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中能否將業(yè)務(wù)的范圍及內(nèi)容放大化到一定程度。因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的次級(jí)債被大多的金融機(jī)構(gòu)排斥，所以農(nóng)村商業(yè)銀行采用增發(fā)的“私募”來(lái)補(bǔ)充資本。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力因素

在傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理能力與管理鏈的長(zhǎng)短成正比。風(fēng)險(xiǎn)管理能力也是農(nóng)村商業(yè)銀行選擇發(fā)展模式時(shí)必須考慮的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。反之若是維持本土經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，則管理鏈較短，可以通過(guò)引導(dǎo)規(guī)范和自我提升，來(lái)促使風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到較快的提升。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力因素

農(nóng)村商業(yè)銀行因其辦理業(yè)務(wù)無(wú)手續(xù)費(fèi)的特點(diǎn)被廣大的當(dāng)?shù)赜脩羲邮?。傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類型有三：存貸匯，收入來(lái)源也比較單一。近年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展飛速，在技術(shù)和業(yè)務(wù)等方面也有了更高的要求，例如：開(kāi)通網(wǎng)上銀行，個(gè)人理財(cái)和電子銀行等創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品。

表1 近五次定期存款利率調(diào)整

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源儲(chǔ)備因素

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，在過(guò)渡之后，從業(yè)人員并沒(méi)有發(fā)生較大的變動(dòng)，而沒(méi)有經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的相關(guān)人員的素質(zhì)整體偏低。高端的技術(shù)性人才相對(duì)于大中型的銀行來(lái)說(shuō)比較匱乏。如果在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中選擇了非單純的維持本土經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，那么在擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)，收購(gòu)合并等問(wèn)題上都對(duì)是否有充足的管理人才儲(chǔ)備形成有這迫切的要求。

（五）行為偏差障礙因素

行為偏差障礙具體為：信息傳遞偏差障礙、信息認(rèn)知偏差障礙這兩個(gè)。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中除客觀因素外，會(huì)不可避免的出現(xiàn)人為因素造成的信息干擾，導(dǎo)致信息的失真。最終對(duì)發(fā)展模式的選擇以及要辦理的業(yè)務(wù)產(chǎn)生障礙影響。

二、影響農(nóng)村商業(yè)銀行在河南的發(fā)展的外部因素

影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的外部因素有很多，這里從宏觀環(huán)境因素、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式選擇和農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的社會(huì)環(huán)境因素來(lái)分析具體分析，通過(guò)對(duì)影響河南農(nóng)村商業(yè)銀行的外部因素的分析可以達(dá)到對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行外部影響因素的判斷和對(duì)形勢(shì)更好的把握。

（一）宏觀環(huán)境因素

經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況和各級(jí)政府的政策制度是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展模式的選擇中的宏觀因素的兩個(gè)重要方面。一方面，國(guó)家宏觀和地方金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，決定農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。另一方面，對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)選擇何種發(fā)展模式需要考慮是否符合當(dāng)?shù)鼗虻胤秸恼吆头ㄒ?guī)的要求。特別是銀監(jiān)會(huì)傳達(dá)出的國(guó)家對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的各種不同的態(tài)度，鼓勵(lì)并大力支持兼并重組的發(fā)展模式，而設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的雖然沒(méi)有特別的限制，但審核和實(shí)施的過(guò)程卻十分嚴(yán)格。

（二）面臨的社會(huì)環(huán)境因素

交通、文化、政策等等都是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的社會(huì)環(huán)境因素。交通文化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的影響是間接的，交通的便利程度制約著農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行跨區(qū)域管理的便捷程度。文化影響人們的生活習(xí)慣和生活習(xí)性，老一輩的人可能更傾向于對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的選擇。而政策對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有著直接的影響，一個(gè)國(guó)家和地區(qū)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的扶持決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展程度。比如，鄭州的交通樞紐地位，所以如果跨區(qū)域發(fā)展模式后的管理便捷性相對(duì)其他的地區(qū)較高；社會(huì)文化習(xí)慣與發(fā)展的模式理念越接近，農(nóng)村商業(yè)銀行的輻射效應(yīng)就更廣。

三、促進(jìn)河南農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展的建議

在此提出幾項(xiàng)建議，希望能夠通過(guò)這些建議對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有所幫助。

（一）增設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，以解決網(wǎng)點(diǎn)稀缺的首要問(wèn)題

制約農(nóng)村商業(yè)銀行在河南的發(fā)展的首要問(wèn)題就是網(wǎng)點(diǎn)稀缺。而農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要渠道，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。更因?yàn)槠滢k理業(yè)務(wù)無(wú)手續(xù)費(fèi)等便捷的特征被廣大的當(dāng)?shù)厝罕娝邮?，并且在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位獨(dú)特。增設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)這一問(wèn)題，雖然會(huì)面臨著許多問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)工作也無(wú)疑加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)作成本，但是能夠有效的解決因網(wǎng)點(diǎn)稀缺帶來(lái)的不便而流失的客戶這一問(wèn)題。尤其是在省外，更有必要考慮這一問(wèn)題，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的距離問(wèn)題是流失客戶的一個(gè)重要原因。

（二）針對(duì)各地域的情況和市場(chǎng)細(xì)分程度的不同推出具有針對(duì)性的產(chǎn)品

每個(gè)地區(qū)都有自己不同的形勢(shì)和具體情況，不可一概而論。以偏概全只會(huì)使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展道路受到阻礙和限制。因?yàn)榈貐^(qū)發(fā)展不平衡而帶來(lái)的地域性問(wèn)題，不是任何一項(xiàng)舉措都能夠完美的實(shí)施的。那么對(duì)于地區(qū)發(fā)展不平衡的情況，需要不同的具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展需要。在大力推行國(guó)家政策的基礎(chǔ)上，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和業(yè)務(wù)的需要才能走的更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。

（三）努力提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是意向顧客考慮的重點(diǎn)問(wèn)題之一，操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)都是在面臨風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)必須要考慮的。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平不高而出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的管理力度不夠而出現(xiàn)的撤離市場(chǎng)的情況。降低農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)度是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，是長(zhǎng)期以來(lái)各方作用交互的結(jié)果。努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低風(fēng)險(xiǎn)程度是商業(yè)銀行要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必要路徑，只有降低風(fēng)險(xiǎn)才能使意向顧客轉(zhuǎn)化為顧客甚至長(zhǎng)期顧客。

（四）完善農(nóng)村商業(yè)銀行的激勵(lì)體制來(lái)提高員工工作的熱情

好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然和優(yōu)秀的員工密不可分，能夠使員工充滿熱情的激勵(lì)體制是好的發(fā)展和業(yè)務(wù)效率問(wèn)題的關(guān)鍵，只有在優(yōu)秀的激勵(lì)體制下才能夠使員工的工作熱情和效率得到最大程度的提升。完善優(yōu)秀的激勵(lì)體制和獎(jiǎng)懲體制是約束員工的界限更是激勵(lì)工作人員更有效更優(yōu)秀的完成工作任務(wù)的關(guān)鍵。優(yōu)秀完善的激勵(lì)體制是留住長(zhǎng)期員工和促進(jìn)員工工作熱情的一大難題，需要不斷的探索和糾正。

（五）金融創(chuàng)新的推進(jìn)是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路

不管是當(dāng)代金融的發(fā)展還是當(dāng)代科技的發(fā)展，創(chuàng)新是一個(gè)永恒性的話題，只有創(chuàng)新才能夠不斷的注入新鮮的血液和活力，只有創(chuàng)新才能使金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展生機(jī)勃勃。金融創(chuàng)新是金融產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)走向長(zhǎng)遠(yuǎn)的必經(jīng)之路。要想使金融機(jī)構(gòu)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，不僅是金融產(chǎn)品，金融業(yè)務(wù)，甚至員工也是需要金融創(chuàng)新精神的，只有在這種精神下才能夠極大程度的促進(jìn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行并且推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。