程曉璐

摘要：近年來，國家一直強調(diào)普惠金融這個概念。普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅領(lǐng)域，發(fā)展普惠金融是促進我國全面建設(shè)小康社會的重要政策與有效手段。本文針對浙江省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析研究，同時對商業(yè)銀行如何發(fā)展普惠金融提出了建議和對策。

關(guān)鍵詞：浙江省? 普惠金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 發(fā)展方向

一、背景介紹

2005年，普惠金融這一概念最早由聯(lián)合國提出，主要是指在可承擔(dān)的成本范圍內(nèi)，對社會各個階層有需求的群體，提供適當(dāng)?shù)挠行Ы鹑诜?wù)，主要將農(nóng)民、低收入人群和小微企業(yè)作為重點服務(wù)對象。

2013年11月12日，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確定為國家戰(zhàn)略。

2015年12月，習(xí)近平總書記主持中央深改組審議通過，國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。

2016年9月，G20第十一次峰會在杭州舉行。此次報告中首次提到普惠金融與普惠金融相關(guān)政策，堅定了普惠金融在未來金融發(fā)展中的重要地位。會議通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標》升級版及《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》三個文件。至此，普惠政策的重要性得到進一步強調(diào)。

2018年8月5日，由國家金融與發(fā)展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫的《中國普惠金融創(chuàng)新報告（2018）》，在北京正式公開發(fā)布。2019年1月，李克強總理在銀保監(jiān)會座談會上強調(diào)做好小微企業(yè)業(yè)務(wù)離不開普惠金融支持，普惠金融是利國利民的大事業(yè)，前景無限。

二、浙江省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）浙江省普惠金融政策

2017年，浙江省在金融發(fā)展方面成功應(yīng)對了行業(yè)內(nèi)不同的問題和挑戰(zhàn)，金融業(yè)全年創(chuàng)造價值增加3048億元，同比上一年度提高12% 。省內(nèi)金融機構(gòu)外幣資產(chǎn)余額達到119130億元，同比上一年增加了13476億元，增長了10%。金融業(yè)銀行機構(gòu)的本外幣負債余額達到115311億元，同比上一年度增加13230億元，增長10.1%。同時，非金融企業(yè)機構(gòu)和機關(guān)、團體貸款下降了2%，中期貸款與長期貸款增加6. 6%，票據(jù)類融資金額增長了88. 1%。由此可見，金融行業(yè)仍然保持這持續(xù)穩(wěn)定的增長發(fā)展特點。普惠金融在金融行業(yè)推動之下，發(fā)展勢頭良好。

2018年12月6日，浙江省地方金融監(jiān)督管理局下發(fā)《浙江省深入推進普惠金融發(fā)展實施方案》，提出到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)、與人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求相匹配的普惠金融服務(wù)和保障體系，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

2019年4月15日，浙江省人民政府辦公廳下發(fā)《浙江省企業(yè)減負降本政策（2019年第一批）》，落實國家出臺的減稅降費政策，實施省級減稅降費政策，降低企業(yè)用能用地成本，破解企業(yè)融資難題，深化“放管服”改革。

浙江省政府對普惠金融發(fā)展實行的政策主要在于，提高普惠金融綜合實力、不斷豐富普惠金融業(yè)態(tài)、促進普惠金融市場拓展、推進普惠金融深入創(chuàng)新、提升本土普惠金融實力、優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境、規(guī)范新型普惠金融業(yè)務(wù)、促進地方普惠金融政策落實、降低普惠金融業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險，同時，在針對普惠金融未來發(fā)展前景方面，提出了堅持創(chuàng)新發(fā)展原則、堅持綠色發(fā)展原則、堅持開放發(fā)展原則、堅持協(xié)調(diào)發(fā)展原則以及堅持共享發(fā)展原則。

（二）金融機構(gòu)普惠金融政策

人民銀行在2019年9月30日發(fā)布了對普惠金融實施定向降準的政策公告，在公告中指出，為支持杭州市金融機構(gòu)，必須持續(xù)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。聚焦單位授信在五百萬元以下的個體工商戶貸款、小微企業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款以及助學(xué)貸款等。具體來說，杭州市人民銀行決定，在前一年上述貸款項目當(dāng)中，增加量或余額占比達到1.5%以上的商業(yè)銀行，其存款的準備金率，可以在人民銀行公布基準線的基礎(chǔ)上，進行0.5%的上下調(diào)節(jié)，占比達到10%的商業(yè)銀行，可以上下調(diào)節(jié)1%，這一政策從今年起開始實施。

工商銀行杭州分行為普惠金融專門設(shè)立了事業(yè)部，同時成立了13家小微企業(yè)專門服務(wù)機構(gòu)，配備客戶經(jīng)理隊伍提供咨詢和服務(wù)。目前，小微企業(yè)和民營企業(yè)的貸款客戶量在全部貸款客戶量中占比達到80%左右，小微e貸、信用寶、人才貸等多種貸款形式為民營小微企業(yè)普惠金融受惠提供了有效途徑。

農(nóng)業(yè)銀行，出臺了《2019年普惠金融信貸政策指引》，明確了2019年農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展目標、普惠領(lǐng)域投放重點和配套政策措施，優(yōu)化普惠金融信貸結(jié)構(gòu)，推進全行普惠金融信貸政策、制度、機制、產(chǎn)品創(chuàng)新，支持普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

中國銀行，2017年6月20日，正式成立了普惠金融事業(yè)部。依托中銀集團資源，打造全面的普惠金融服務(wù)體系;加強機構(gòu)網(wǎng)點與渠道建設(shè)，提升普惠金融的覆蓋面;推進“五?！睓C制建設(shè)，強化普惠金融事業(yè)部的垂直化管理;創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，全面服務(wù)普惠金融客戶。

建設(shè)銀行，明確提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，在鞏固好傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時，聚焦“雙小”（小行業(yè)、小企業(yè)），調(diào)整戰(zhàn)略。目前，建行已推出住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰(zhàn)略”，以金融科技作為重點支撐，以住房租賃助推百姓安居，以普惠金融服務(wù)大眾樂業(yè)。

杭州銀行，踐行普惠金融理念，打造專業(yè)便捷小微金融專家。堅持小微金融發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)提升普惠金融服務(wù);引進“臺州分行模式”，探索小微金融模式創(chuàng)新;創(chuàng)建新申貸渠道，打通服務(wù)小微“最后一公里”;加強小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗。

浙江農(nóng)信，積極探索多元化和全覆蓋的精準扶貧模式，通過愛心卡、光伏貸、慈善行等產(chǎn)品，布局全省，深入實施普惠金融工程。

三、商業(yè)銀行如何發(fā)展普惠金融

商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展方面，應(yīng)將創(chuàng)新作為目標和指導(dǎo)，不斷完善普惠金融服務(wù)方式，為有金融服務(wù)需求的群體提供更全面的金融服務(wù)，同時，還應(yīng)拓展覆蓋面，促進銀行自身普惠金融項目的可持續(xù)發(fā)展。

其一，優(yōu)化外部環(huán)境，完善相關(guān)監(jiān)管體系、信用體系、法律法規(guī)以及共享機制。

其二，銀行作為金融機構(gòu)，需要根據(jù)自身管理情況不斷調(diào)整粗放式管理模式，創(chuàng)新經(jīng)營理念，采用差異化方式推進普惠金融業(yè)務(wù)方面的不斷拓展。例如，普惠金融在針對三農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域方面，需要根據(jù)近年來農(nóng)村人口收入波動較大、缺少抵押物的情況對金融服務(wù)產(chǎn)品進行創(chuàng)新?；蛘咄ㄟ^設(shè)計較為靈活的還款政策，合理調(diào)節(jié)還款周期和還款頻率，減輕農(nóng)民的還款壓力。在物品抵押方面，可以根據(jù)當(dāng)前社會發(fā)展形式和物品實際價值，創(chuàng)先抵押方式，擴大抵押范圍。

其三，根據(jù)普惠金融實際需求對政府的支持機制進行有效創(chuàng)新。例如，目前很多國家都在政策的指導(dǎo)下，建立了以政府部門作為主導(dǎo)的信用擔(dān)保機構(gòu)，有效的解決了小微企業(yè)融資難問題。同時，也有必要通過在不同金融服務(wù)項目之間建立合作機制來促進普惠金融的進一步發(fā)展，例如可以經(jīng)小額保險與小額貸款進行有機結(jié)合等。

其四，要想提高當(dāng)前普惠金融的可得性，就需要從豐富供給主體方面入手，不斷對金融服務(wù)產(chǎn)品進行創(chuàng)新，其中最重要的是應(yīng)關(guān)注普惠金融的相關(guān)環(huán)節(jié)，加強新型科技技術(shù)的應(yīng)用。當(dāng)前，依托于互聯(lián)網(wǎng)的手機移動支付方式在我國得到了非常高的普及率，這也為普惠金融發(fā)展和創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)。利用手機客戶端和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也可以為普惠金融的推廣提供更加廣闊的平臺。

杭州政府發(fā)布的普惠金融政策及建議報告當(dāng)中明確指出，未來必須大力推動綠色投資、融資市場發(fā)展，推動普惠金融發(fā)展，推進大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)業(yè)，推進全球經(jīng)濟的持續(xù)健康增長。此次報告當(dāng)中首次提到普惠金融與普惠金融相關(guān)政策，表明了普惠金融在未來金融發(fā)展中的重要地位。當(dāng)前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，普惠金融的發(fā)展也需要與時俱進，不斷創(chuàng)新，才能為我國經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)發(fā)揮作用。

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（作者單位：杭州銀行股份有限公司）