(武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖北 武漢 430000)

一、數(shù)字普惠金融背景下農(nóng)村金融的發(fā)展

數(shù)字普惠金融可以理解為“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”；其中的普惠二字則旨在強(qiáng)調(diào)：為那些無法獲得金融服務(wù)或者缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)的金融服務(wù)，而起步于農(nóng)村的小微企業(yè)，植根于農(nóng)村的農(nóng)民，偏遠(yuǎn)地區(qū)居民及城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體應(yīng)為其主要服務(wù)對(duì)象，所以關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)有效“普惠”具有重要意義。

農(nóng)村的金融環(huán)境與城市的相比有較大差異，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的小微企業(yè)和村鎮(zhèn)居民，他們所能享受到的金融服務(wù)少之又少。然而農(nóng)村的金融服務(wù)需求卻在逐年擴(kuò)大，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)歷經(jīng)三十多年改革后，其格局已然發(fā)生深刻變化。農(nóng)村的金融需求從過去的只有種植戶擴(kuò)大到現(xiàn)在包括農(nóng)村小微企業(yè)、個(gè)體商戶等，其所需要的信貸資金和相應(yīng)的金融服務(wù)便會(huì)大量增加。

作為中國全部的銀行類金融機(jī)構(gòu)中占比最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行不但改善了中國農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，而且致力于解決新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融需求與供給問題，承擔(dān)著支持農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要責(zé)任。

二、數(shù)字普惠金融背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇

在21世紀(jì)數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展，普惠金融重點(diǎn)推動(dòng)的背景下，村鎮(zhèn)銀行被賦予了新的生命力，但要想使其得到長足發(fā)展，必須抓住以下歷史性機(jī)遇。

(一)市場(chǎng)空間的擴(kuò)大

首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民的物理金融資源及所獲得金融服務(wù)的水平均大幅低于全國平均標(biāo)準(zhǔn)，而根據(jù)“數(shù)字普惠金融”的定義，小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。因此，從數(shù)字普惠金融內(nèi)涵可以看出，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的范圍更為廣闊、需求更加急切，機(jī)會(huì)優(yōu)勢(shì)更大。村鎮(zhèn)銀行作為致力于服務(wù)村鎮(zhèn)，服務(wù)農(nóng)民的專業(yè)銀行，其所提供金融服務(wù)的對(duì)象與數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象相重疊，這就表明在數(shù)字普惠金融的背景下村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)空間也在擴(kuò)大。

(二)國家政策的支持

2013年，“普惠金融”首次被寫入黨的決議；2015年，國務(wù)院提出“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”并首次將普惠金融納入國家戰(zhàn)略規(guī)劃；2018年政府工作報(bào)告中，更是再次提到要改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)。在政府部門相關(guān)會(huì)議精神推動(dòng)下，政府出臺(tái)相關(guān)政策支持下，村鎮(zhèn)銀行獲得有力的政策環(huán)境，就會(huì)有更大的信心做好普惠金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融更好發(fā)展，也使得其自身獲得長足發(fā)展。

(三)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)

信息技術(shù)與金融行業(yè)的交叉創(chuàng)新使得數(shù)字普惠金融得到大力推進(jìn)，不但有效降低了交易成本，而且提高了工作效率，這大大增加了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和可獲得性。這些硬件數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善使得村鎮(zhèn)銀行可以應(yīng)用更好的載體，也為其利用數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，不僅使得村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)的成本大大降低，而且使得村鎮(zhèn)銀行所能提供的業(yè)務(wù)品種得以創(chuàng)新，使其所面對(duì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大；并且，由于國家對(duì)于普惠金融的重點(diǎn)關(guān)注和推廣，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展獲得了良好的政策環(huán)境。面對(duì)數(shù)字普惠金融背景所帶來的諸多助力，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把握好這些機(jī)遇，抓住機(jī)會(huì)發(fā)展自身，增強(qiáng)實(shí)力。

三、數(shù)字普惠金融背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)

雖然在數(shù)字普惠金融的背景下發(fā)展村鎮(zhèn)銀行擁有諸多機(jī)遇，但由于數(shù)字普惠金融還存在一些安全性問題而村鎮(zhèn)銀行本身也存在一些尚未解決的問題。因此，要想使得村鎮(zhèn)銀行獲得有效、可持續(xù)發(fā)展，就必須明確和直面數(shù)字普惠金融背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的如下挑戰(zhàn)。

(一)城鄉(xiāng)數(shù)字化程度存在差異

金融知識(shí)和金融服務(wù)的城市偏向一直都存在。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大了城鄉(xiāng)的金融知識(shí)鴻溝。而且隨著社會(huì)的進(jìn)步，城鄉(xiāng)的發(fā)展速度上也存在著差異，城市的發(fā)展速度遠(yuǎn)快于村鎮(zhèn)的發(fā)展速度，所以城鄉(xiāng)金融數(shù)字和知識(shí)鴻溝不僅存在于當(dāng)下，還在慢慢擴(kuò)大。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行就面臨著如何在既有效利用數(shù)字技術(shù)的同時(shí)，又保證其服務(wù)對(duì)象對(duì)于其所提供金融服務(wù)的形式和內(nèi)容有清晰的認(rèn)識(shí)，并且能夠較快速地接受和消化的問題。

(二)客戶數(shù)據(jù)碎片化難以獲取和整合

全國大部分?jǐn)?shù)據(jù)信息是分散在各級(jí)政府部門中，而且由于政府各部門的業(yè)務(wù)需要不同，其制定的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)也不一致，他們自建系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫，信息保密并不對(duì)外公開，而且部門之間沒有進(jìn)行有效整合，沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)公開平臺(tái)，與村鎮(zhèn)銀行也沒有形成有效的對(duì)接平臺(tái)，從而導(dǎo)致信息屏蔽的問題普遍存在。這樣的信息不對(duì)稱，使得農(nóng)村信貸的申請(qǐng)、取得都存在逆向選擇的問題，信用風(fēng)險(xiǎn)也較為突出。

(三)村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠且業(yè)務(wù)品種單一

雖然有數(shù)字技術(shù)發(fā)展的支持，但村鎮(zhèn)銀行的知名度和公信力不足使得其吸儲(chǔ)困難，這也是其面臨的挑戰(zhàn)之一。還有就是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一的問題。雖然村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)是比較廣泛的，但就實(shí)際情況而言，由于城鄉(xiāng)地理位置、自然環(huán)境和自然資源情況的不同，農(nóng)民及其他主體對(duì)金融產(chǎn)品的需要形式也不盡相同，再加上他們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)知不足，村鎮(zhèn)銀行所開展的金融業(yè)務(wù)就受到了極大限制。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)進(jìn)一步完善與數(shù)字普惠金融發(fā)展密切相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施

在數(shù)字普惠金融的背景下，金融技術(shù)日益成熟，所以傳統(tǒng)的單純依賴人工操作，且必須“面對(duì)面”的金融服務(wù)方式已經(jīng)改變，這便使得村鎮(zhèn)銀行所提供金融服務(wù)的可得性大大提高。但不可忽視的是現(xiàn)今數(shù)字普惠金融是以固定和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為載體的，且城鄉(xiāng)的數(shù)字和金融知識(shí)鴻溝存在并逐漸擴(kuò)大，所以村鎮(zhèn)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，首先應(yīng)該完善基礎(chǔ)設(shè)施，跨越數(shù)字和知識(shí)鴻溝。

(二)多維度獲取客戶基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)并完善征信體制

村鎮(zhèn)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，必須擁有足夠數(shù)量的客戶數(shù)據(jù)，建立較完善的征信體制，從根本上解決信息不對(duì)稱的問題，從而達(dá)到對(duì)客戶進(jìn)行的全面數(shù)據(jù)畫像。那么，如何獲得更多且有效的客戶數(shù)據(jù)呢?村鎮(zhèn)銀行可以從以下三個(gè)方面著手。

首先，鑒于政府部門掌握大部分的數(shù)據(jù)信息，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與政府部門的合作，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的政府部門。而且在合作過程中還應(yīng)注意要強(qiáng)化與財(cái)政、衛(wèi)生等部門的聯(lián)系和溝通，以便及時(shí)掌握客戶有關(guān)的社保、醫(yī)保及財(cái)政補(bǔ)貼等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。其次，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與小微企業(yè)的合作，及時(shí)了解小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈及流通鏈信息，并與這些鏈條上的相關(guān)企業(yè)合作。因?yàn)檫@些鏈條的兩端都存在著大量貨物和資金的往來，更易于村鎮(zhèn)銀行掌握客戶的交易數(shù)據(jù)信息。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該引進(jìn)精通數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)模型的人才，將所獲得的外部數(shù)據(jù)與銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合并深度挖掘，以期形成目標(biāo)客戶群體的全面視圖，為村鎮(zhèn)銀行提供充分?jǐn)?shù)據(jù)基礎(chǔ)。

(三)把握村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的的重點(diǎn)群體，提高精準(zhǔn)度

農(nóng)民、小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是中國當(dāng)前金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，也是推進(jìn)數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，更是村鎮(zhèn)銀行所提供金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。這些弱勢(shì)群體的借貸要求大多是規(guī)模小、周期長、地點(diǎn)較為分散等，這便使得他們?nèi)菀资艿缴虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)條款的排斥。因此，需要村鎮(zhèn)銀行整合金融資源，不斷擴(kuò)大其金融服務(wù)的覆蓋面，借助數(shù)字普惠金融的背景加強(qiáng)對(duì)這些重點(diǎn)群體的金融供給。

(四)促進(jìn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融協(xié)同發(fā)展

要保證數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融的協(xié)同發(fā)展，就需要村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)于數(shù)字普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如小額信貸、精準(zhǔn)化的農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)等持同樣熱誠的態(tài)度，并配合相關(guān)部門做好監(jiān)管工作，以期形成合理分工、適度競爭并且協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。

村鎮(zhèn)銀行同商業(yè)銀行相比，其競爭力本身是相對(duì)較弱，但隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，二者在硬件設(shè)施上的差距逐漸縮小。隨著普惠金融的推進(jìn)，國家對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等弱勢(shì)群體的關(guān)注逐漸加強(qiáng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)擴(kuò)大，市場(chǎng)潛力顯露。數(shù)字普惠金融更是為村鎮(zhèn)銀行注入新的生命力，所以在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住現(xiàn)有機(jī)遇，在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)中選擇可持續(xù)發(fā)展的路徑。在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)幫助改善中國現(xiàn)在農(nóng)村金融體系薄弱的局面、承擔(dān)起支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的責(zé)任。