文/杜代鈴

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的深入，居民投資理財(cái)意識開始覺醒，家庭理財(cái)已經(jīng)成為居民經(jīng)濟(jì)生活的一部分。本文通過問卷調(diào)查和實(shí)證分析的方法，研究安徽省蚌埠市居民的家庭理財(cái)現(xiàn)狀，為更多家庭的投資理財(cái)提供建議，幫助居民樹立正確理財(cái)觀念，從而提高居民家庭投資收益。

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，居民家庭收入大幅度增加，人們手中的閑置資金也越來越多。而近年來，我國銀行的存款利率一直處于低位，單純的銀行儲蓄面臨貶值的風(fēng)險(xiǎn)，居民對家庭理財(cái)?shù)男枨笠苍絹碓酵ⅰ５饺缃?，居民家庭資產(chǎn)種類越來越豐富，家庭理財(cái)已經(jīng)成為居民經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分。然而長期以來我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度也制約了家庭理財(cái)活動的發(fā)展。在這樣的背景下，我國各地區(qū)家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展情況出現(xiàn)分化，像北上廣等一線發(fā)達(dá)城市的家庭理財(cái)發(fā)展已經(jīng)趨向成熟；而對于三四線城市，無論是金融機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)程度、服務(wù)質(zhì)量還是居民理財(cái)意識，與一線城市都存在著相當(dāng)?shù)牟罹?，城市居民仍然偏向于儲蓄這種較為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，這也是普遍存在的問題。長此以往，這會進(jìn)一步加大我國貧富差距水平。針對這一現(xiàn)狀，本文選擇安徽省蚌埠市這一典型三線城市居民家庭理財(cái)活動作為研究對象，著重分析其理財(cái)現(xiàn)狀與存在的問題，并就存在的問題提出相關(guān)的建議，期望能夠幫助更好實(shí)現(xiàn)蚌埠市居民家庭收入的保值增值的目的，并為廣大較落后城市居民理財(cái)活動的發(fā)展提供鑒本。

樣本基本情況

本次問卷調(diào)查于2019年1月在蚌埠市城區(qū)進(jìn)行，調(diào)查地點(diǎn)包括蚌埠市各醫(yī)院、公園以及火車站。此次調(diào)查以問卷與訪問結(jié)合的形式，采取抽樣調(diào)查的方法共發(fā)放400份問卷，并收回有效問卷351份，調(diào)查對象具體情況如表1所示：

從表1可知，此次問卷調(diào)查對象人群分布相對合理，男女比例接近1：1。居民的受教育水平明顯較高，約81.20%受教育水平都在高中以上。再看一下受訪者的家庭年收入情況，如該表所示，大部分家庭收入都在30萬以內(nèi)，所占比例達(dá)到91.17%。而這其中收入主要集中在3萬—30萬區(qū)間，占總樣本的60.69%；3萬以下的較低收入家庭也占有相當(dāng)比重，為30.48%。雖然在對家庭收入這個(gè)問題上，受訪家庭在一定程度上會存在含蓄保守的自保意識，以致調(diào)查結(jié)果可能比實(shí)際情況偏低。但是該結(jié)果依然具有較大啟示價(jià)值，它表明在蚌埠地區(qū)，家庭年收入還普遍偏低。這個(gè)收入狀況以一個(gè)五口之家在當(dāng)?shù)氐恼ＯM(fèi)水平來預(yù)期，并不算寬裕。而收入狀況是影響家庭投資理財(cái)狀況的主要因素之一?？梢灶A(yù)見，這種收入狀況對居民對家庭理財(cái)?shù)牧私?、認(rèn)可和參與將呈現(xiàn)一定程度的抑制作用。從家庭最大支出部分來看，受訪者大部分的支出還是用作生活消費(fèi)，根據(jù)恩格爾系數(shù)，說明居民的富裕程度并不高，這很大程度上會抑制居民的家庭理財(cái)。

城市居民投資理財(cái)行為調(diào)查及分析

本次問卷調(diào)查主要調(diào)查蚌埠市居民的家庭理財(cái)狀況，具體內(nèi)容包括投資理財(cái)?shù)哪康摹⒗碡?cái)方法、理財(cái)產(chǎn)品等。本文根據(jù)整理后的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析蚌埠市居民投資理財(cái)行為結(jié)果如下。

（一）居民對投資理財(cái)?shù)目捶?/h3>

“對投資的看法”這個(gè)問題的訪問調(diào)查及結(jié)果統(tǒng)計(jì)顯示。一方面，23.65%的受訪者表示對投資有關(guān)注的意向但受限于經(jīng)濟(jì)條件，可見居民對投資的關(guān)注程度對家庭收入有較大依賴性，這也印證了我們之前的預(yù)測。這進(jìn)一步說明蚌埠市的家庭年收入偏低，阻礙了家庭理財(cái)活動的發(fā)展。另一方面，表示家庭理財(cái)非常有必要的居民僅占26.78%，說明蚌埠市居民的家庭理財(cái)觀仍有待提高。與此同時(shí)，我們不能忽視7.41%的調(diào)查對象，他們認(rèn)為沒必要進(jìn)行家庭理財(cái)，可見對家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)識在蚌埠居民中亟待普及推廣。剩余最大部分，42.17%的受訪家庭表示對投資的關(guān)注意向受限于他們關(guān)于投資理財(cái)?shù)闹R和技巧的匱乏。

表1 受訪者基本情況

（二）居民投資理財(cái)?shù)脑?/h3>

根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，居民進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑蛑饕菫榱撕侠戆才攀罩Ш蛯?shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，兩者所占比例之和達(dá)到88.6%。結(jié)合受訪者年齡來看，該比例情況與受訪者年齡比例情況比較吻合。35歲以下的居民家庭還未穩(wěn)定，家庭收入偏低但是支出較高，他們進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榱撕侠戆才攀罩А?5-55歲的居民家庭已經(jīng)穩(wěn)定了，家庭收入有了較大幅度的增加且有一定的儲蓄，此時(shí)更看重資產(chǎn)的增值。而55歲以上的居民基本將要退休，他們進(jìn)行家庭理財(cái)主要是為了積攢養(yǎng)老費(fèi)用。

（三）居民家庭的理財(cái)方式

我們也對受訪家庭目前理財(cái)方式做了定位調(diào)查，結(jié)果表明：選取銀行存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品這種最穩(wěn)定但收益也很有限的傳統(tǒng)方式作為主要理財(cái)方式之一的高達(dá)278人，占全部受訪人數(shù)的近80%；持有保險(xiǎn)、債券等穩(wěn)定且有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品的家庭分別有102個(gè)和43個(gè)；選擇股票作為主要投資方式之一的家庭有96個(gè)，參與房地產(chǎn)投資的家庭也有67個(gè)；大家較為熟悉的黃金/鉑金投資選擇的家庭數(shù)偏低，只有28個(gè)；而選擇門檻較高的外匯投資的家庭也較少，僅有11個(gè)。從以上結(jié)果我們可以分析：蚌埠地區(qū)家庭的投資結(jié)構(gòu)還很不合理，銀行存款及理財(cái)產(chǎn)品這種最穩(wěn)定同時(shí)收益也最有限的傳統(tǒng)投資方式依然是老百姓的首選，甚至是全部選擇；而保險(xiǎn)、債券、基金等十分具有投資價(jià)值的產(chǎn)品卻沒有獲得該有的關(guān)注與青睞，這明確地顯示出地區(qū)家庭成員對于投資理財(cái)相關(guān)知識的嚴(yán)重匱乏，對于科學(xué)配置財(cái)富的觀念十分薄弱，對于這一點(diǎn)我們能做的有益工作有很多。此外，外匯等投資產(chǎn)品因?yàn)槠漭^高的投資門檻使普通家庭望而卻步，我們是不是應(yīng)該致力于降低某些投資的準(zhǔn)入門檻、拓寬老百姓的選擇種類以促進(jìn)其建立更合理的投資結(jié)構(gòu)呢？

圖1 受訪者對投資理財(cái)?shù)目捶?/p>

圖2 受訪者進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑?/p>

（四）居民家庭上年投資收益

受訪家庭的投資收益（年）大都集中在0%—5%區(qū)間，占到全部受訪家庭的59.83%；收益率達(dá)到10%以上的家庭僅有26個(gè)，只占到全部樣本的7.41%。在考慮通脹的影響下，本地區(qū)家庭的投資收益是比較低的。這也與其家庭理財(cái)方式不合理相互印證；整體投資收益率的偏低與當(dāng)?shù)丶彝π钸@種低收益的傳統(tǒng)投資方式的過分依賴有很大相關(guān)性。蚌埠家庭的投資收益率仍有很大提升空間，除了寄希望于經(jīng)濟(jì)增長帶動家庭收入增加的基本動因之外，努力完善投資市場結(jié)構(gòu)、拓寬居民資產(chǎn)配置渠道、降低配置資產(chǎn)成本以促進(jìn)整體家庭投資結(jié)構(gòu)向合理方向改善，也當(dāng)是重中之重。

（五）居民購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道

根據(jù)該統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，蚌埠市居民大多通過電視互聯(lián)網(wǎng)、親戚朋友介紹和銀行理財(cái)專員介紹等方式購買理財(cái)產(chǎn)品。其中所占比例最高的渠道為銀行理財(cái)專員介紹，比例高達(dá)42.7%，這說明了居民還是傾向于選擇傳統(tǒng)型的理財(cái)服務(wù)。

同時(shí)，隨著多媒體的發(fā)展，居民選擇互聯(lián)網(wǎng)、電視等方式購買理財(cái)產(chǎn)品也占一定比例，但是這些渠道的信息可能失真，信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)較大。另外通過親戚朋友介紹購買的家庭也不在少數(shù)，一方面因?yàn)橹袊允莻€(gè)以血緣為紐帶的家族社會，親戚朋友更值得信賴；另一方面，居民理財(cái)缺乏個(gè)人理性的判斷，喜歡跟風(fēng)?？傮w而言，蚌埠市居民購買理財(cái)產(chǎn)品渠道偏窄，理財(cái)觀念消極，缺乏主動學(xué)習(xí)和發(fā)揮主觀能動性的能力。

（六）居民理財(cái)?shù)闹饕緩?/h3>

從此次問卷調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)蚌埠市居民大多數(shù)都通過自己獨(dú)立操作進(jìn)行理財(cái)，比例高達(dá)67.24%，其他三種理財(cái)途徑所占比例接近。然而隨著金融市場的發(fā)展，理財(cái)工具也日趨復(fù)雜，由單一的銀行存款發(fā)展到股票、基金、保險(xiǎn)等。對于個(gè)人來說，由于自身的精力、專業(yè)知識和投資技巧等方面的限制，很難準(zhǔn)確的把握市場，做出正確的決策。相對于獨(dú)立操作，依靠金融專家理財(cái)更加理性，但是該所占比例只有12.54%。主要原因如下：一方面由于中國傳統(tǒng)觀念的束縛，居民不愿意將家庭資產(chǎn)情況告訴他人；另一方面，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)對象有限，他們大多為VIP客戶提供理財(cái)服務(wù)。

（七）影響居民家庭理財(cái)?shù)脑?/h3>

從下圖中我們可以看出，影響居民家庭理財(cái)?shù)闹饕驗(yàn)榧彝ナ杖牒屯顿Y技巧，兩者所占比例達(dá)到67.52%。一方面，居民收入很大程度了制約了理財(cái)活動；另一方面，被調(diào)查對象的專業(yè)知識和投資技巧也大大影響了居民的投資回報(bào)率，從而影響理財(cái)活動。另外我們注意到20.51%的受訪者認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響著理財(cái)方向和收益，表明居民開始關(guān)注宏觀因素這一投資大環(huán)境。僅有9.4%的受訪者認(rèn)為與家庭是否支持影響了家庭理財(cái)。可見絕大多數(shù)家庭都愿意理財(cái)，只是受收入和投資能力的限制，金融機(jī)構(gòu)可以針對不同收入群體開發(fā)出與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，并幫助補(bǔ)足其能力短板，使得有理財(cái)需求的居民都可以更積極深入地開展家庭理財(cái)活動。

蚌埠市居民家庭理財(cái)現(xiàn)狀

通過對蚌埠市居民投資理財(cái)行為的具體分析，我們發(fā)現(xiàn)居民家庭理財(cái)存在以下幾點(diǎn)問題。

（一）理財(cái)意識淡薄

前文我們分析了居民對投資理財(cái)看法的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，從該結(jié)果我們可以看到只有26.78%的居民充分認(rèn)識到家庭理財(cái)?shù)闹匾?，剩余的調(diào)查對象都表示在特有的條件下才會考慮理財(cái)，比如擁有投資技巧或者足夠的收入，還有一小部分居民完全沒有考慮過家庭理財(cái)。由此可見，蚌埠居民的理財(cái)意識比較淡薄。常言道“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，21 世紀(jì)是一個(gè)資本創(chuàng)造財(cái)富的時(shí)代，投資的必要性應(yīng)當(dāng)作為必備知識，在全地區(qū)家庭中推廣普及；而投資理財(cái)知識的再教育培訓(xùn)，以及完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施以降低專業(yè)投資信息的獲取難度也應(yīng)當(dāng)被提上日程。

（二）風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，投資決策保守

從上述居民家庭的理財(cái)方式分析可知，蚌埠市居民仍然傾向于銀行存款這種比較保守的理財(cái)方式。居民雖然對股票、基金等金融產(chǎn)品有所涉獵，但是所占比例較低。以上結(jié)果主要有以下兩點(diǎn)原因：一是蚌埠市居民風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱。從居民家庭上年投資收益來看，居民的投資收益基本處于5%以下。對于一個(gè)家庭來說，居民更看重資產(chǎn)的安全性而忽略了資產(chǎn)的保值增值。銀行存款利率雖然較低，但是相較于股票、保險(xiǎn)等理財(cái)方式人們更愿意相信銀行。二是居民缺乏相關(guān)的金融專業(yè)知識，同時(shí)一些新興的理財(cái)產(chǎn)品需要較高的操作技術(shù)。從影響居民家庭理財(cái)原因來看，投資技巧很大程度上阻礙了家庭理財(cái)。對于普通百姓來說，他們不了解這些產(chǎn)品，也很難花時(shí)間去學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)容，這也是造成大部分居民選擇最簡單的銀行存款，其他理財(cái)替代品被拒之門外的重要原因。

（三）居民家庭理財(cái)缺乏科學(xué)性

從居民理財(cái)?shù)闹饕緩絹砜?，超過一半的居民都選擇獨(dú)立操作進(jìn)行理財(cái)，這顯然缺乏科學(xué)性。在這快速發(fā)展的金融市場背景下，越來越多的理財(cái)產(chǎn)品將會被推出。由于個(gè)人專業(yè)能力的局限性，居民很難完全掌握所有知識與投資技巧。同時(shí)，居民個(gè)人容易被情緒左右，都有很強(qiáng)的從眾心理，因此很難根據(jù)自身家庭的情況做出合理的決策。居民必須加強(qiáng)對金融知識和投資技巧的學(xué)習(xí)，提高自己的投資分析能力，避免不必要的損失。另一方面，隨著居民收入的增加以及家庭理財(cái)?shù)钠占?，尋求金融機(jī)構(gòu)專家的幫助必將成為居民理財(cái)途徑的首選，而家庭理財(cái)必然成為大眾服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)需盡快完善理財(cái)服務(wù)。

影響蚌埠居民家庭理財(cái)原因分析

從上述分析可看到，蚌埠市居民家庭理財(cái)現(xiàn)狀不容樂觀。本文根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果總結(jié)了以下四條原因。

（一）思想保守，理財(cái)觀念落后

一方面，受傳統(tǒng)思想的影響，中國人崇尚“先儲蓄，后消費(fèi)”消費(fèi)模式。盡管近年來，受西方文化的沖擊，大部分年輕人開始利用各種平臺提前消費(fèi)，如京東白條、螞蟻花唄等。然而對于大部分中國人尤其是中老年人來說，他們很難接受該消費(fèi)模式，視提前消費(fèi)、借錢消費(fèi)為敗家行為。另一方面，居民對家庭理財(cái)也存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，自己沒有理財(cái)?shù)男枰?。因此，他們更愿意選擇儲蓄這種低收益率的理財(cái)方式，理財(cái)觀念的淡薄嚴(yán)重遏制了家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

（二）收入水平偏低，制約家庭理財(cái)

蚌埠市位于安徽省北部，地理位置不佳，近幾年發(fā)展較為緩慢。問卷調(diào)查中的家庭年收入情況的結(jié)果顯示，蚌埠市居民收入普遍處于中等偏低水平，大部分家庭年收入處于10萬元以下，而生活消費(fèi)支出占絕大部分。由此可見，居民剩余資金較少，制約了家庭理財(cái)活動的開展。

（三）金融市場不成熟

金融市場的成熟與否直接影響了居民家庭進(jìn)行理財(cái)?shù)男判拇笮　Ｏ噍^于西方發(fā)達(dá)國家，我國金融市場起步時(shí)間較晚，各方面還不成熟。一是市場上的金融產(chǎn)品還相對單一，很多產(chǎn)品交易還未完全放開，居民很難購買到符合自身家庭條件的理財(cái)產(chǎn)品。二是市場信息披露制度還不完善，存在信息不對稱的現(xiàn)象，居民盲目跟風(fēng)，最后導(dǎo)致虧損，這嚴(yán)重打擊了居民進(jìn)行家庭理財(cái)?shù)姆e極性，e租寶就是個(gè)慘痛的教訓(xùn)。居民對金融市場信心不足，家庭理財(cái)活動受到限制。

（四）缺乏專業(yè)理財(cái)人員指導(dǎo)

家庭理財(cái)是一項(xiàng)技術(shù)性較高的活動，它要求豐富的專業(yè)知識和較強(qiáng)的投資技巧，并需要在具體分析家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上才能開展。然而普通的居民缺乏科學(xué)的理財(cái)方式，很難根據(jù)自身家庭的情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，因此尋求專業(yè)理財(cái)人員的幫助顯得尤為重要。與此同時(shí)，專業(yè)的家庭理財(cái)師人數(shù)遠(yuǎn)不能滿足龐大的社會需求。而在經(jīng)濟(jì)相對落后的蚌埠，專業(yè)理財(cái)人員更加稀缺，普通居民家庭根本接觸不到專業(yè)的理財(cái)專家，無法咨詢理財(cái)師的專業(yè)建議。同時(shí)理財(cái)專員的稀缺性導(dǎo)致過高的服務(wù)成本也讓普通家庭望而卻步。所以居民只能選擇傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品或者盲目跟風(fēng)，這都不利于家庭理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。

蚌埠市居民家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

前文具體分析了蚌埠市居民家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及原因，為了改善這種理財(cái)現(xiàn)狀，增加居民的理財(cái)收入，現(xiàn)從居民家庭和金融機(jī)構(gòu)的角度并根據(jù)具體情況提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）居民家庭

居民家庭是家庭理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，居民不能完全依賴金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行家庭理財(cái)，更要從自身家庭做起，樹立正確的理財(cái)觀，加強(qiáng)相關(guān)知識的學(xué)習(xí)從而優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，提高家庭理財(cái)收益。

1.樹立正確的理財(cái)觀念

從問卷調(diào)查的結(jié)果可以看出，蚌埠市居民的理財(cái)意識普遍比較淡薄。而意識決定行為，要想從根本上改變居民的理財(cái)現(xiàn)狀，就必須加強(qiáng)居民的理財(cái)意識，樹立正確的理財(cái)觀。一方面，居民可通過網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體手段了解家庭理財(cái)相關(guān)情況，從而提高家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度，擺脫傳統(tǒng)的思維模式。另一方面，居民可利用閑暇時(shí)間加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，提高自身金融專業(yè)知識素養(yǎng)，加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的鑒別能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識，避免不必要的損失。

2.優(yōu)化家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)，拓寬理財(cái)渠道

此次的調(diào)查結(jié)果顯示蚌埠市居民仍將儲蓄作為最主要的理財(cái)方式。與其他理財(cái)方式相比，銀行儲蓄兼具安全性和流動性的特點(diǎn)，且容易操作。但是相應(yīng)的，銀行存款的收益率很低，在考慮通貨膨脹的情況下，居民家庭的資產(chǎn)基本上都是縮水的，無法達(dá)到實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。一味埋頭苦干已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今社會的主旋律，任何家庭都要展開家庭理財(cái)活動，在積累相關(guān)知識的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身家庭狀況，適度的分散投資，優(yōu)化家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)。

（二）金融機(jī)構(gòu)

除了發(fā)揮居民家庭自身主觀能動性之外，金融機(jī)構(gòu)深化業(yè)務(wù)、升級服務(wù)的任務(wù)也迫在眉睫。各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，大力發(fā)展家庭理財(cái)服務(wù)。如今銀行“吃利差”的時(shí)代已經(jīng)過去，但銀行仍是普通居民家庭最信任的金融機(jī)構(gòu)，銀行需要充分利用自身的信譽(yù)資源，吸引中小客戶，拓展業(yè)務(wù)渠道深化業(yè)務(wù)改革。

1.加大專業(yè)人才培養(yǎng)投入，提高服務(wù)水平

家庭理財(cái)?shù)钠占氨厝粫黾泳用駥I(yè)理財(cái)人員的需求，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行的專業(yè)的理財(cái)人才較少，銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)，提高銀行的服務(wù)水平，充分發(fā)揮理財(cái)方面的優(yōu)勢，避免淪為理財(cái)產(chǎn)品的銷售工具。一方面銀行可鼓勵(lì)行內(nèi)人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員金融知識素養(yǎng)；另外，銀行可以多渠道引進(jìn)理財(cái)人才，例如高薪聘請專業(yè)理財(cái)師、加強(qiáng)與財(cái)經(jīng)類高校的合作等，建立高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，針對不同客戶需求提供差異化的理財(cái)建議，調(diào)動居民理財(cái)?shù)姆e極性。

2.成立專門中小客戶理財(cái)服務(wù)部門

家庭理財(cái)服務(wù)已逐漸在我國起步，然而也僅限于大資金客戶。相對于中小客戶，大客戶的投資意識較強(qiáng)，個(gè)人擁有更多的資金投資；且大客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力高于中小投資者。如此一來，單位大客戶的服務(wù)成本遠(yuǎn)低于中小投資者，銀行也更加青睞大客戶。

然而大客戶人數(shù)畢竟有限，中小客戶占絕大部分，銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的服務(wù)理念，吸收更多的中小客戶資源。對此，銀行可成立專門的中小客戶理財(cái)服務(wù)部門，為中小客戶提供理財(cái)服務(wù)。一方面銀行可加大對家庭理財(cái)?shù)男麄?，吸引中小客戶的注意，挖掘中小客戶的理?cái)潛力；另一方面，銀行可推動該部門的模式化發(fā)展，從而形成規(guī)模效應(yīng)，降低單位中小客戶的服務(wù)成本。