汪楊

切實(shí)防范因技術(shù)產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，著力提升金融科技守正創(chuàng)新能力和綜合治理水平。

10月29日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息，為貫徹落實(shí)2019年8月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于“推動(dòng)構(gòu)建以標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)、企業(yè)履責(zé)、政府監(jiān)管為基礎(chǔ)的管理體系”的重要精神，中國(guó)人民銀行、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布公告，將金融科技產(chǎn)品納入國(guó)家統(tǒng)一推行的認(rèn)證體系（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)推認(rèn)證”），以標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施為手段，持續(xù)強(qiáng)化金融科技安全與質(zhì)量管理，切實(shí)防范因技術(shù)產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，著力提升金融科技守正創(chuàng)新能力和綜合治理水平。

適用于11個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)

公告披露，為更好滿(mǎn)足金融行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管需要，兩部門(mén)決定將支付技術(shù)產(chǎn)品認(rèn)證擴(kuò)展為金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，并確定了《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證目錄（第一批）》，制定了《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證規(guī)則》。

認(rèn)證規(guī)則適用于金融科技產(chǎn)品，包括11個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)：客戶(hù)端軟件、安全芯片、安全載體、嵌入式應(yīng)用軟件、銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）終端、支付銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端、移動(dòng)終端可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、可信應(yīng)用程序（TA）、條碼支付受理終端（含顯碼設(shè)備、掃碼設(shè)備）、聲紋識(shí)別系統(tǒng)和云計(jì)算平臺(tái)。

認(rèn)證委托分為三步，首先是申請(qǐng)與受理，即認(rèn)證委托方提出申請(qǐng)，認(rèn)證機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策要求，在相應(yīng)時(shí)限內(nèi)作出是否受理。然后是申請(qǐng)資料，即認(rèn)證機(jī)構(gòu)在認(rèn)證細(xì)則中明確申請(qǐng)資料清單，認(rèn)證委托方按要求提供所需資料。最后是實(shí)施安排，即認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行資料審核后受理認(rèn)證委托，與認(rèn)證委托方簽署認(rèn)證合同或協(xié)議，確定認(rèn)證實(shí)施的具體方案。

如何實(shí)施認(rèn)證？

金融科技產(chǎn)品認(rèn)證的基本認(rèn)證模式為：型式試驗(yàn)+獲證后監(jiān)督。認(rèn)證機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況確定認(rèn)證委托方所能適用的認(rèn)證模式。原則上應(yīng)按產(chǎn)品型號(hào)、規(guī)格、版本的不同劃分認(rèn)證單元，當(dāng)以多個(gè)型號(hào)、規(guī)格、版本的產(chǎn)品作為一個(gè)認(rèn)證單元時(shí)，認(rèn)證委托方應(yīng)提交各型號(hào)、規(guī)格版本產(chǎn)品間的差異說(shuō)明。

型式試驗(yàn)包括4個(gè)內(nèi)容，即制定型式試驗(yàn)方案、型式試驗(yàn)樣品要求、型式試驗(yàn)實(shí)施、型式試驗(yàn)報(bào)告。其一，型式試驗(yàn)方案包括型式試驗(yàn)的全部樣品要求和數(shù)量、檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目、可選擇的檢測(cè)機(jī)構(gòu)等。其二，通常，樣品由認(rèn)證委托方按要求選送代表性樣品;必要時(shí)認(rèn)證機(jī)構(gòu)可采取現(xiàn)場(chǎng)抽樣/封樣方式獲得。認(rèn)證委托方應(yīng)保證其所提供的樣品與實(shí)際生產(chǎn)產(chǎn)品一致。其三，型式試驗(yàn)應(yīng)在簽約的檢測(cè)機(jī)構(gòu)完成;檢測(cè)機(jī)構(gòu)須保證檢測(cè)結(jié)果可追溯和可復(fù)現(xiàn)。其四，型式試驗(yàn)結(jié)束后，檢測(cè)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向認(rèn)證機(jī)構(gòu)和認(rèn)證委托方出具型式試驗(yàn)報(bào)告。

認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)文件審查、現(xiàn)場(chǎng)檢查和型式試驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，作出認(rèn)證決定，對(duì)符合認(rèn)證要求的，頒發(fā)認(rèn)證證書(shū)。認(rèn)證決定過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)不符合認(rèn)證要求項(xiàng)，允許認(rèn)證委托方限期（通常情況下不超過(guò) 3 個(gè)月）整改。認(rèn)證證書(shū)有效期為 3 年;在有效期內(nèi)，通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的獲證后監(jiān)督確保認(rèn)證證書(shū)的有效性;期滿(mǎn)后進(jìn)行監(jiān)督審查，合格即可續(xù)期。

所謂獲證后監(jiān)督，是指獲證后的跟蹤檢查、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)抽取樣品檢測(cè)、市場(chǎng)抽樣檢測(cè)三種方式之一或組合。認(rèn)證機(jī)構(gòu)可采取事先不通知的方式對(duì)獲證方實(shí)施監(jiān)督。審查合格的，保持其認(rèn)證資格的決定;審查不合格的，允許其限期采取措施進(jìn)行糾正，如逾期仍未糾正，應(yīng)撤銷(xiāo)其認(rèn)證資格。

實(shí)施統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)志

認(rèn)證規(guī)則明確，金融科技產(chǎn)品認(rèn)證實(shí)行統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)志管理，標(biāo)志的圖案如下：

該標(biāo)志的基本圖案為CFP變化構(gòu)成的圖形。CFP意為金融科技產(chǎn)品認(rèn)證英文Certification of FinTech Product。

業(yè)內(nèi)人士指出，有了這個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)志，將大大有利于金融科技產(chǎn)品的對(duì)外推廣。

邁入健康化、規(guī)范化發(fā)展軌道

近幾年，“金融科技（FinTech）”一直是業(yè)內(nèi)最熱門(mén)的詞匯。金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）2016年提出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。

我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融科技的發(fā)展主要采取鼓勵(lì)和包容的態(tài)度，行業(yè)發(fā)展非常迅速。與此同時(shí)，金融科技的快速發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)突破時(shí)空限制，給貨幣政策、金融市場(chǎng)金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管等方面帶來(lái)新挑戰(zhàn)。

金融科技本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，既然是金融創(chuàng)新，必然要受金融監(jiān)管。8月22日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確提出未來(lái)3年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。金融科技行業(yè)首個(gè)科學(xué)、全面的頂層規(guī)劃正式發(fā)布，可謂正當(dāng)其時(shí)，既為金融科技“正本清源”，又給行業(yè)發(fā)展指明了方向和路徑，也體現(xiàn)了監(jiān)管層面對(duì)金融科技行業(yè)價(jià)值的認(rèn)可。

如今，金融科技產(chǎn)品納入“國(guó)推認(rèn)證”，行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管又邁出了實(shí)質(zhì)性一步。