文/王晨晨

為了更好了解大學(xué)生參與電商消費(fèi)信貸的情況及消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，本文通過參考相關(guān)問卷調(diào)查及SWOT分析，從大學(xué)生的個(gè)人及家庭收入對(duì)使用信貸影響、信貸消費(fèi)的主要用途、使用信貸的理念現(xiàn)狀及體驗(yàn)三個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)結(jié)合其當(dāng)下的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)、機(jī)遇挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，本文總結(jié)了發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸在大學(xué)校園里現(xiàn)存的某些利弊，并針對(duì)這些利弊，提供了一些改進(jìn)完善措施建議。對(duì)于電商平臺(tái)而言，應(yīng)該對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體保持持續(xù)關(guān)注，并根據(jù)市場(chǎng)需求的變化來完善優(yōu)化消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以促進(jìn)消費(fèi)信貸的創(chuàng)新與發(fā)展。

引言

在消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展中，具有超前消費(fèi)理念的大學(xué)生群體，對(duì)于任何一家的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)來說都是極具誘惑力的潛在商機(jī)，對(duì)于社會(huì)來說，則是可以刺激內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。隨著消費(fèi)信貸走進(jìn)大學(xué)校園，大學(xué)生們對(duì)其不斷的熟悉了解，最終有越來越多的大學(xué)生使用消費(fèi)信貸，其中以小額消費(fèi)信貸最為廣泛。近年來網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)不斷地更新發(fā)展，也使得大學(xué)生在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有了更為方便省事的選擇。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)信貸在大學(xué)校園中的現(xiàn)狀以及發(fā)展前景的研究，不僅能獲悉新的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域和市場(chǎng)行情的了解，也對(duì)引導(dǎo)大學(xué)生群體以一種科學(xué)健康地方式參與到消費(fèi)信貸起到不可或缺的作用。

理論基礎(chǔ)

（一）消費(fèi)信貸及其發(fā)展

消費(fèi)信貸屬于金融方面的創(chuàng)新，原先是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)依據(jù)信用、抵押質(zhì)押等方式向個(gè)人消費(fèi)者提供的一種信用方式，而新增的個(gè)人消費(fèi)信貸，則產(chǎn)生了一種個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)相互融資的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速創(chuàng)新不斷，消費(fèi)信貸產(chǎn)品也逐漸變得多樣化，在利用了互聯(lián)網(wǎng)背景優(yōu)勢(shì)后的電商消費(fèi)信貸平臺(tái)，于具有相同業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)信用卡相比，其擁有簡(jiǎn)便手續(xù)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)大學(xué)生群體來說則更受青睞，例如： 螞蟻花唄和京東白條等。由此觀之，目前電商的個(gè)人消費(fèi)信貸競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化競(jìng)爭(zhēng)階段。這極大地帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長，方便了人們的生活，并有利于社會(huì)誠信的構(gòu)建。

（二）大學(xué)生與消費(fèi)信貸

作為電商消費(fèi)信貸的重要參與者，大學(xué)生群體有著超前的消費(fèi)理念，易于接受嘗試新事物，因而電商消費(fèi)信貸平臺(tái)非常符合其消費(fèi)特點(diǎn)。大學(xué)生對(duì)數(shù)碼電子產(chǎn)品的消費(fèi)需求，也極其符合電商消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的追求目標(biāo)，尤其是近年來電子數(shù)碼產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代，大大激發(fā)了大學(xué)生們的消費(fèi)欲望。 同時(shí)大學(xué)生的輔導(dǎo)學(xué)習(xí)，考試比賽，日常娛樂等項(xiàng)目也符合小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，所以電商平臺(tái)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能在大學(xué)生群日中備受歡迎。

大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的情況分析

參考數(shù)據(jù)中的調(diào)查大多采取問卷調(diào)查方式，分為線上和線下兩種形式。問卷大都主要從個(gè)人及家庭收入對(duì)使用信貸影響、信貸消費(fèi)的主要用途、使用信貸的理念現(xiàn)狀及體驗(yàn)三大方面展開調(diào)查分析。依據(jù)數(shù)據(jù)綜合得出高校大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的使用情況為：有過半的大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸，同時(shí)有30%左右的學(xué)生了解消費(fèi)信貸但不使用，屬于潛在用戶。學(xué)生使用消費(fèi)信貸大部分是用于購買數(shù)碼電子產(chǎn)品及化妝品，所占比例均為 30% 左右，服裝比例為15%左右。從中可以看出，大學(xué)生使用信貸主要支付較大數(shù)額消費(fèi)，而金額較小的消費(fèi)則不會(huì)使用信貸去支付。在調(diào)查數(shù)據(jù)中也發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生普遍認(rèn)同消費(fèi)信貸中的便捷性、適用范圍廣、使用門檻低并因此而使用，但對(duì)其使用成本和風(fēng)險(xiǎn)卻較少關(guān)注。另外，在參考對(duì)個(gè)人及家庭收入對(duì)消費(fèi)信貸使用情況的數(shù)據(jù)資料時(shí)，得出如下結(jié)論：全部來自家庭提供的學(xué)生有62.63%，主要來自家庭小部分兼職賺取的有32.8%，在對(duì)其影響消費(fèi)信貸使用的因素分析中相關(guān)系數(shù)r為0.28 表明其相關(guān)程度較弱對(duì)其影響不大。參考的問卷調(diào)查結(jié)果也顯示73%的學(xué)生偏向理性消費(fèi)，認(rèn)為使用便捷的消費(fèi)信貸，可以極大地提高學(xué)生的資金周轉(zhuǎn)。同時(shí)在使用者中近80%的學(xué)生能及時(shí)還款，近60%的學(xué)生建議消費(fèi)信貸能拓展其業(yè)務(wù)范圍，如與大學(xué)合作涉及校園服務(wù)，這表明消費(fèi)信貸在大學(xué)校園有巨大的發(fā)展提升空間。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1.消費(fèi)模式更適用，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的使用群體以消費(fèi)觀念比較前衛(wèi)的年輕人為主，其經(jīng)濟(jì)能力較差，卻熱衷于網(wǎng)絡(luò)購物，而傳統(tǒng)的信用卡提前消費(fèi)的成本高。用戶在開通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸之后，可以提前使用消費(fèi)額度。大學(xué)生可以在當(dāng)月經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況下使用信貸來購買自己需要的商品，在之后的還款階段不是一次性還款，在免息期內(nèi)還款不用付利息，也不需支付其他手續(xù)費(fèi)，這就大大減輕大學(xué)生的還款壓力。在“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)模式下，人們可以在每月得到更大的物質(zhì)需求，因此擁有這種模式的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸比傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)信貸更具優(yōu)勢(shì)。

2.開通簡(jiǎn)便，用戶基數(shù)大

消費(fèi)信貸的開通條件不多，要求不高。以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的成功產(chǎn)品-螞蟻花唄的近期數(shù)據(jù)為例，螞蟻花唄的用戶群體年齡呈現(xiàn)偏低化，其中最多的當(dāng)屬90后。中國90后群體近1，7億，而其中使用螞蟻花唄的人數(shù)就已經(jīng)超過了4500萬，使用率已經(jīng)達(dá)到了25%。因此可以看出，在受眾群體數(shù)量上，與傳統(tǒng)信用卡相比，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（二）劣勢(shì)

1.不能提現(xiàn)，使用范圍較小

跟傳統(tǒng)信用卡相比，透支性網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)都無法提供提取現(xiàn)金服務(wù)，這在很大程度上限制了人們的消費(fèi)方式和地點(diǎn)。在線上，用戶只能在與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸合作的平臺(tái)與商家使用網(wǎng)絡(luò)信貸，在線下，用戶只能在具有相關(guān)資格的商店使用消費(fèi)信貸。因此，用戶的使用范圍受到較大的限制。

2.存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管體系不完善

用戶可能與商家勾結(jié)進(jìn)行套現(xiàn)，兩者先進(jìn)行在網(wǎng)絡(luò)虛假交易，在虛假交易成功后，用戶再申請(qǐng)退貨，申請(qǐng)通過后，商家便可以將資金轉(zhuǎn)入到用戶賬戶上，這便完成了套現(xiàn)。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)尚屬于新型平臺(tái)，存在監(jiān)管漏洞，相關(guān)的法律法規(guī)制度還不健全，也較少被人所熟知，而這一點(diǎn)易被不法分子所利用，進(jìn)行非法套現(xiàn)。此外，由于目前信貸平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)等級(jí)還不完善，平臺(tái)上的用戶質(zhì)量參差不齊，網(wǎng)絡(luò)信貸并未利用用戶的歷史信用記錄來對(duì)其進(jìn)行資質(zhì)審核，進(jìn)而對(duì)交易的安全進(jìn)行有著較大威脅。

3.機(jī)會(huì)

隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)力水平的提高，大學(xué)生都能逐漸接受提前消費(fèi)、理性消費(fèi)的方式，更多的選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)。同時(shí)隨著大學(xué)生每年入學(xué)率的增加，信貸消費(fèi)平臺(tái)的潛在用戶也在不斷增多。

可以針對(duì)大學(xué)生群體開通諸多大學(xué)生希望網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸能夠支持的新功能。通過調(diào)查問卷可以看到，支持校園卡充值是當(dāng)下學(xué)生最希望能夠開通的功能。當(dāng)前的主流透支性網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)便可以考慮開通一個(gè)對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證通道，能夠到爭(zhēng)取更多用戶的同時(shí)，還能夠?qū)σ率撤矫娉霈F(xiàn)暫缺性問題的學(xué)生進(jìn)行幫助，避免更多的學(xué)生陷入不法分子的校園貸中，為健康良好的安全校園提供一個(gè)保障。

4.威脅

隨著近年來網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，許多傳統(tǒng)銀行業(yè)借助自身優(yōu)勢(shì)紛紛拿出自己的改良信用卡參與競(jìng)爭(zhēng)。銀行辦理信用卡的條件不斷被放低，越來越多的銀行將目標(biāo)放在了消費(fèi)觀念超前的大學(xué)生群體，采取更大力度的宣傳活動(dòng)，支持了更多的大學(xué)生信用卡申辦。而早已被廣泛認(rèn)可的銀行，其安全系數(shù)是高于這類網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的。

越來越多的政策開始針對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)信貸行為，早在 5月份的時(shí)候，杭州當(dāng)?shù)鼐陀秀y行開始實(shí)施了一些政策來針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸行為。中國農(nóng)業(yè)銀行以及招商銀行都是率先采取措施的銀行，針對(duì)半年內(nèi)有過兩次以上的網(wǎng)絡(luò)信貸的用戶，他們會(huì)提高貸款條件的要求或者是干脆拒絕放貸。

總結(jié)與討論

由于互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，大學(xué)生漸漸進(jìn)入到電商消費(fèi)信貸平臺(tái)上，參與到消費(fèi)金融領(lǐng)域，并成為電商消費(fèi)平臺(tái)的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。通過上述的調(diào)查研究分析，為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的發(fā)展，各電商平臺(tái)可以為高消費(fèi)水平的學(xué)生設(shè)計(jì)有關(guān)高端電子產(chǎn)品的專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，為低消費(fèi)水平的學(xué)生開設(shè)更為實(shí)惠的、具有吸引力的信貸服務(wù)。

與此同時(shí)，各電商平臺(tái)也應(yīng)不斷拓寬自己的市場(chǎng)，積極跨平臺(tái)、跨市場(chǎng)來尋求更多的合作機(jī)會(huì)，通過與各塊細(xì)分互聯(lián)網(wǎng)的深入合作，來增大電商信貸消費(fèi)平臺(tái)在網(wǎng)購平臺(tái)上的知名度。同時(shí)也可依據(jù)電商平臺(tái)的特有優(yōu)勢(shì)吸引潛在的消費(fèi)金融支持者來加入到網(wǎng)購中，這樣一來，網(wǎng)購平臺(tái)就能與消費(fèi)金融形成合作互利的共贏局面，進(jìn)而電商也能將互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)淋漓盡致的發(fā)揮出來，給大學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)有著極大便利的新消費(fèi)方式，也能將電商市場(chǎng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)做得更強(qiáng)，充滿競(jìng)爭(zhēng)與活力。