文/鐘典克 程子?jì)梗袊?guó)建設(shè)銀行股份有限公司廣州分行

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理造成不利影響，還使銀行在發(fā)展過程中取得的實(shí)際收益與預(yù)期目標(biāo)不符，給商業(yè)銀行造成更嚴(yán)重的本金損失、利息損失與利益損失。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要由市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，其中，非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種不可控的風(fēng)險(xiǎn)類型，而市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是由貸款人提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表或利潤(rùn)信息而造成的可控制、可預(yù)防的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的問題現(xiàn)狀

1.1 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)有待完善

商業(yè)銀行要控制并預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先任務(wù)就是評(píng)估個(gè)人或企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，大多數(shù)商業(yè)銀行在實(shí)際操作過程中沒有運(yùn)用健全且高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，不能真實(shí)有效地開展信貸風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)工作，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確掌握客戶信用評(píng)級(jí)、惡性壞賬等現(xiàn)象日益增多，進(jìn)一步加劇了不良貸款等問題的發(fā)生。

1.2 管理手段以及方法落后

就信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理體系而言，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面存在不可小覷的問題，比如管理體系不健全、管理方法較簡(jiǎn)單等等。與此同時(shí)，許多商業(yè)銀行沒有構(gòu)建信息化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，或者信息管理系統(tǒng)較為落后，進(jìn)一步制約了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的良性發(fā)展。

1.3 工作人員管理能力不足

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的工作能力不足也是目前存在的不可忽視的問題，這些員工在工作中沒有認(rèn)識(shí)到信貸檔案的重要性，導(dǎo)致借款人財(cái)務(wù)信息、擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶貸后檢查報(bào)告等資料缺失，此外，他們沒有針對(duì)信貸檔案進(jìn)行具體的分類與歸納，造成管理工作不當(dāng)，這些問題影響著信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的有效性，在一定程度上加大了對(duì)客戶進(jìn)行貸款分析的工作難度，無法對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)作出更好的防控。

2 加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的策略分析

2.1 完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

一方面，商業(yè)銀行需要定期對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，結(jié)合分析結(jié)果來做好信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作。目前，商業(yè)銀行可以在遵循通用的五級(jí)貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上通過專門的信息化的系統(tǒng)分析工具對(duì)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類，以提高信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量水平并降低不良貸款的發(fā)生率。另一方面，對(duì)客戶所從事行業(yè)、經(jīng)營(yíng)管理能力、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等情況進(jìn)行充分了解后制定一系列有關(guān)的預(yù)警機(jī)制，確保工作人員可以根據(jù)規(guī)定章程做出正確的反應(yīng)，在保全信貸資產(chǎn)的同時(shí)有效預(yù)防和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如，在面對(duì)一級(jí)預(yù)警信號(hào)時(shí)，工作人員首先實(shí)施“緊急行動(dòng)預(yù)案”，然后根據(jù)具體情況采取資產(chǎn)保全提前介入等相應(yīng)措。

2.2 建立健全管理信息系統(tǒng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，企事業(yè)單位開展探索信息化管理系統(tǒng)的構(gòu)建方式，商業(yè)銀行也可以乘上互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)來建立健全管理信息系統(tǒng)，這樣一來，商業(yè)銀行不僅能在一定程度上提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，還有利于強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。借助信息技術(shù)來幫助商業(yè)銀行做好信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的前期調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理，并有序開展業(yè)務(wù)分析和文件管理等工作。同時(shí)，建立更加全面化和標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序和工作流程，將相關(guān)信貸政策制度充分整合到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，一旦發(fā)生非法操作，系統(tǒng)將自動(dòng)拒絕借貸申請(qǐng)，以便更好地規(guī)避人為因素造成的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 提高信貸管理專業(yè)水平

商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信貸管理隊(duì)伍的專業(yè)化培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，推動(dòng)他們深入研究經(jīng)典案例并分析其中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如“黃海公司貸款違規(guī)審批和轉(zhuǎn)貸案例”“北郊香料廠挪用信用證打包貸款案例”等等，讓從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到內(nèi)部管理、貿(mào)易融資信貸調(diào)查與檢查督查的重要性，堅(jiān)決杜絕人情貸款。其次，從業(yè)人員在給客戶介紹信貸產(chǎn)品時(shí)，不僅充分考慮客戶的實(shí)際貸款需求，還要對(duì)其有個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，在對(duì)工作有較高熱情和良好態(tài)度的同時(shí)提供有針對(duì)性的服務(wù)，此外，還要對(duì)客戶進(jìn)行回訪調(diào)查，根據(jù)客戶的評(píng)價(jià)與反饋來改進(jìn)信貸產(chǎn)品，提高客戶對(duì)銀行的滿意度和信用度。最后，商業(yè)銀行管理者還應(yīng)注意對(duì)科技人員的培訓(xùn)，只有加強(qiáng)其專業(yè)素養(yǎng)和技能水平，才能在信貸管理信息系統(tǒng)遇到故障問題時(shí)及時(shí)修復(fù)，為系統(tǒng)的正常運(yùn)行提供強(qiáng)有力的保障。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了關(guān)鍵力量。在面對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，有關(guān)工作人員需要強(qiáng)化管理意識(shí)、加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的完善、管理信息系統(tǒng)的建立健全以及管理隊(duì)伍的培訓(xùn)教育來優(yōu)化商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，從而不斷促進(jìn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。