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        普惠金融背景下小微企業(yè)融資金融創(chuàng)新研究

        2019-12-22 20:59:33孫衛(wèi)國
        時代經(jīng)貿(mào) 2019年27期
        關(guān)鍵詞:普惠小微融資

        李 鵬 孫衛(wèi)國

        為了解決當(dāng)前社會中發(fā)展不平衡、不充分的問題,需要對金融體制進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母铮行г鰪?qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力,將融資金融的比重進(jìn)行適當(dāng)調(diào)節(jié),才能保證資本市場的全面發(fā)展。小微企業(yè)由于自身的特征普遍存在著融資難的問題,所以在當(dāng)前大力推廣普惠金融的政策下需要從多方面去解決小微企業(yè)的融資問題。

        一、發(fā)展惠普金融的重要性

        大力發(fā)展普惠金融會為小微企業(yè)的融資金融創(chuàng)新帶來很強(qiáng)的促進(jìn)作用,惠普金融為其提供了合理的權(quán)益,在和其他企業(yè)進(jìn)行競爭時有足夠的競爭能力,能夠享受到相應(yīng)的金融服務(wù)權(quán)力,在普惠金融的快速發(fā)展下,金融覆蓋面和滲透率都會得到有效的提升和改善,并且小微企業(yè)的服務(wù)水平也得到了合理的提升,同時對弱勢群體的金融消費(fèi)權(quán)力還有這很強(qiáng)的保護(hù)作用。為了保證小微企業(yè)可以獲得合理的價格、方便的金融服務(wù),普惠金融提出了需要加強(qiáng)對小微企業(yè)的政策扶持,并且還需要不斷地完善市場體制,從而不斷地提高金融服務(wù)的可行性。

        二、小微企業(yè)融資在普惠金融背景下的理論概述

        在國家相關(guān)政策的施行下,普惠金融的發(fā)展主要內(nèi)容包括了堅持民生金融優(yōu)先,更好的滿足人民的日常生活需求,并且金融改革和發(fā)展成果的擴(kuò)散還會得到強(qiáng)力的推動,有效的做到金融業(yè)的全面覆蓋以及可持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)是當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要組成部分,在社會中的各個方面都發(fā)揮著很強(qiáng)的作用,首先會促進(jìn)市場產(chǎn)生更多的就業(yè)機(jī)會,還會給群眾的生活帶來更多的便利,有效的推進(jìn)科學(xué)技術(shù)發(fā)展創(chuàng)新。據(jù)國家工信部的相關(guān)數(shù)據(jù)表示,中小微企業(yè)的稅收占據(jù)了國家總稅收值的一半,這些企業(yè)營造的總體經(jīng)濟(jì)價值占據(jù)了國家生產(chǎn)總值的六成,并且還提供了大量的就業(yè)崗位。根據(jù)對中國小企業(yè)融資狀況的具體調(diào)查顯示,在許多的微小企業(yè)發(fā)展壯大過程中都有著很強(qiáng)的融資需求,但是就當(dāng)前社會的實(shí)際情況來觀察,仍然有許多的中小型企業(yè)由于信用記錄不夠完善,缺乏足夠的不動產(chǎn)抵押資本等,難以獲得大量的融資,即使獲得了足夠的融資之后也很難承受融資成本,所以在當(dāng)前中小企業(yè)中存在著融資難、融資慢、融資貴等情況,制約了中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新和發(fā)展。在處理中小微企業(yè)的融資問題上,普惠金融體系的建設(shè)產(chǎn)生著很大的作用。通過對普惠金融路徑的有效探索,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,確保小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級,實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融和投資兩者之間的深度結(jié)合,保證中小微企業(yè)能夠做到可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的發(fā)展包括了三個部分,首先則是有效的解決小微企業(yè)中的資金問題,將傳統(tǒng)需要利用不動產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保獲取資金的模式改革變?yōu)閷λ匈Y產(chǎn)進(jìn)行評價的模式,確保小微企業(yè)在發(fā)展時能夠快速獲得發(fā)展資金,其次則是需要有效的提升小微企業(yè)使用金融產(chǎn)品的能力,通過大數(shù)據(jù)方式滿足企業(yè)在資金管理方面的需求,促進(jìn)財富全球化的實(shí)現(xiàn),最后則是需要幫助小微企業(yè)制定合理的融資金融創(chuàng)新策略,通過對技術(shù)和模式的創(chuàng)新合理的提升企業(yè)的資金管理,實(shí)現(xiàn)企業(yè)金融的可持續(xù)增長。

        三、小微企業(yè)融資經(jīng)融創(chuàng)新問題

        (一)小微企業(yè)自身的特點(diǎn)

        小微企業(yè)自身體系中存在著很多問題,抑制了企業(yè)融資經(jīng)融的發(fā)展,主要有人員治理結(jié)構(gòu)不夠完善,相關(guān)的經(jīng)營管理能力也不夠強(qiáng),產(chǎn)品生產(chǎn)過程中也缺乏了足夠的生產(chǎn)技術(shù),企業(yè)的抗風(fēng)險能力與其他大型企業(yè)相比較十分低端,甚至還存在著一定的倒閉和破產(chǎn)等風(fēng)險。小企業(yè)因?yàn)榘l(fā)展所需,所以經(jīng)常會存在負(fù)債的現(xiàn)象,并且由于小微企業(yè)規(guī)模不夠大,在生產(chǎn)中沒有新進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù),相關(guān)的經(jīng)營管理理念沒有適應(yīng)時代的發(fā)展做出及時的更新,因此難以產(chǎn)生足夠的經(jīng)濟(jì)效益,小微企業(yè)缺乏了硬性條件,所以在考核時難以達(dá)到考核的基本要求,并且小微企業(yè)其內(nèi)部財務(wù)管理工作也存在著許多不規(guī)范的現(xiàn)象,例如在小微企業(yè)中常見的逃稅、做假賬等現(xiàn)象,這些情況都是銀行對企業(yè)的評判基礎(chǔ)之一,所以小微企業(yè)很難通過銀行的考核。在小微企業(yè)融資狀況上,其貸款時間較短,大都是臨時性的貸款需求,并且相應(yīng)的貸款金額都比較小,在貸款的過程中還缺少了相應(yīng)的抵押物,所以小微企業(yè)的融資十分困難。

        (二)金融體制的影響

        我國當(dāng)前的金融體制有一個很重要的特征就是以銀行融資作為核心,在這個金融體系下,銀行在整個市場經(jīng)濟(jì)體制下具有很大的優(yōu)勢。并且當(dāng)前的資本市場體系分層不夠明顯,小微企業(yè)融資困難的情況并不僅僅受到來自自身性質(zhì)的約束,還包括了整個經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型滯后所產(chǎn)生的消極影響。長期以來銀行都是政府的主要金融依靠,其中還包括了對國有企業(yè)預(yù)算的軟約束,在這樣的環(huán)境下銀行貸款則主要面向大型企業(yè)和政府部門,所以對于小微企業(yè)的發(fā)展缺少了足夠的照顧。相比較小微企業(yè)來說,政府的融資平臺以及國企對貸款有著更強(qiáng)的爭奪能力,小微企業(yè)缺乏了足夠的硬性實(shí)力去爭取貸款。

        (三)小微企業(yè)擔(dān)保能力不夠

        沒有合理并且價值足夠的抵押擔(dān)保,使得部分小微企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)貸款。在當(dāng)前小微企業(yè)的信用擔(dān)保中,小微企業(yè)信用能力的提升速度極其緩慢。社會中的大部分擔(dān)保企業(yè)都是在政府的支持下開始建設(shè)的,但是在這個建設(shè)過程中政府只做到了籌建之初的資金投入,缺乏了后續(xù)資金的投入,所以很難產(chǎn)生較強(qiáng)的作用。在當(dāng)前的市場環(huán)境中,僅僅依靠銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)是很難實(shí)現(xiàn)普惠金融目的的,通過對其他機(jī)構(gòu)的借力,有效的拓寬服務(wù)渠道,合理的實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

        四、提升小微企業(yè)融資效率的措施

        (一)確立合理的擔(dān)保體系

        隨著小微企業(yè)融資的不斷深入,許多的融資擔(dān)保公司也不斷地涌現(xiàn)。融資擔(dān)保的出現(xiàn)為小微企業(yè)的貸款提供了合理的競爭力,幫助了小微企業(yè)不依賴財務(wù)報表和抵押物實(shí)現(xiàn)貸款,主要通過對企業(yè)的資信評價以及靈活多樣的反擔(dān)保措施,給誠實(shí)經(jīng)營業(yè)績真實(shí)的企業(yè)提供足夠的擔(dān)保,并且還產(chǎn)生了良好的社會經(jīng)濟(jì)效益。擔(dān)保公司在為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保,與銀行開展合作工作時,需要根據(jù)客戶的不同需求選擇合適的對象,做好貸款擔(dān)保工作,不斷提高與銀行的合作質(zhì)量和水平。

        (二)企業(yè)融資體系的完善

        對融資體系的完善需要從多個方面入手,其中包括了對信貸政策進(jìn)行創(chuàng)新、實(shí)施政府融資機(jī)制的改革、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制、針對性減免稅收、完善中小企業(yè)征信體系等。將收款質(zhì)押融資政策措施做到盡可能的完善,有效的擴(kuò)大知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等質(zhì)押代業(yè)務(wù)的開展,實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款資產(chǎn)向證券化的發(fā)展創(chuàng)新。將信貸政策導(dǎo)向的效果評估盡可能地做到全面,合理的引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)可以給小微企業(yè)的發(fā)展提供合理的支持。對地方政府過度追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展速率的現(xiàn)象要進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾?,深化地方政府融資機(jī)制改革,同時還需要有力的推動國有企業(yè)的改革。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融的信息化服務(wù),對小微企業(yè)信息化服務(wù)體系的確立有著較強(qiáng)的促進(jìn)作用。實(shí)施對小微企業(yè)的稅收減免可以有效的減少小微企業(yè)的負(fù)擔(dān),提升他們的經(jīng)濟(jì)效益。對征信體系的完善可以有效的緩解小微企業(yè)融資難、貴等問題,并且還給社會帶來了更多的就業(yè)機(jī)會。

        五、結(jié)語

        小微企業(yè)時普惠金融發(fā)展的主要方向,也是不可缺少的環(huán)節(jié)之一,在當(dāng)前環(huán)境下小微企業(yè)融資金融創(chuàng)新發(fā)展主要面臨著融資難、融資貴的問題,所以為了有效的解決這些問題,需要通過制定合理的解決途徑,對相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)施一定的改革,確保小微企業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展穩(wěn)定。

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