文/闕維柳，西北政法大學

1 引言

防范金融風險，穩(wěn)定金融體系，構(gòu)建安全網(wǎng)，是各國政府工作的重要內(nèi)容，而存款保險制度是金融安全防范網(wǎng)關(guān)鍵的一環(huán)。自1933年美國通過《格拉斯?-斯蒂格爾法》以來，為維持金融市場穩(wěn)定，全球已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

然而，存款保險制度在中國還是新生事物。隨著中國金融體制改革和市場不斷呼吁，存款保險制度在2015年5月1日實施，這表明國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款提供隱性擔保。

2 存款保險制度概述

存款保險制度，是對儲戶的存款進行保險，是一種金融保障制度。是指符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)做為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險制度準備金。當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

存款保險制度有三個核心內(nèi)容：存款保險制度的保障范圍為存款性金融機構(gòu)；費率的收取方法為“基礎(chǔ)費率+差別費率”；最高保額為50萬人民幣。

3 存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

3.1 積極影響

第一，在一定程度上可避免銀行擠兌現(xiàn)象，保障商業(yè)銀行安全與穩(wěn)定。雖然，在我國銀行倒閉幾率低，但也曾出現(xiàn)過：1988年，海南發(fā)展銀行倒閉。大多數(shù)銀行的倒閉除了與其經(jīng)營不善有關(guān)，擠兌現(xiàn)象也會起到加速作用，實施該制度后，99.7%的儲戶都可以得到保障，因此，實行強制性的存款保險制度實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

第二，保護中小銀行的利益。實施存款保險制度之前，就算利率市場化正在不斷推進，但儲戶還是會基于安全性而把錢存在大銀行，這造成了攬儲的不公平，無形中也使中小銀行在激烈的競爭中失去優(yōu)勢。制度實施后，絕大多數(shù)的存款人不用擔心銀行的安全性問題，可根據(jù)利率選擇，這就極大地保障了中小銀行的利益，也有利于推進利率市場化。

第三，完善市場退出機制，維護銀行體系形象和信用。商業(yè)銀行和普通企業(yè)一樣，也是市場經(jīng)濟的組成部分，應當符合市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)規(guī)則，也應該完善其退出機制。當銀行陷入破產(chǎn)危機時，可動用資金極少，無法按期還款，面臨信譽危機。因此，實施存款保險制度能夠最大限度的維護銀行體系的形象及信用，有助于銀行在面臨破產(chǎn)時以最小的破壞力退出金融市場，保護金融市場安全與穩(wěn)定。

3.2 消極影響

第一，增加銀行經(jīng)營管理成本，使中小銀行陷入經(jīng)營困境。一方面，由于限額保險，金融機構(gòu)為留住大額存款人，勢必要研發(fā)和創(chuàng)新出更多金融產(chǎn)品，這在無形中增加了銀行的經(jīng)營管理費用。另一方面，銀行要為存款保險繳納保費，更為直接的增加了銀行的經(jīng)營費用。這些都會導致經(jīng)營成本的增加，同時銀行的利潤在短期內(nèi)也會受到負面影響。而那些經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)績較差的中小銀行，其風險差別費率必然會高于大型的商業(yè)銀行，經(jīng)營成本的上升就更為顯著。

第二，引起存款在各銀行之間的流動，大戶存款搬家。存款保險制度實施以后，存款搬家多是因為賠付的最高限額是50萬，盡管有99.7%的儲戶利益受到保障，但還有0.3%的儲戶利益會受損，且受損的是存款大戶，于是那些在同一家銀行有超過50萬存款的客戶就會將自己的存款分布在各個銀行，目的是為了自己的存款安全。

第三，容易誘發(fā)道德風險和逆向選擇。道德風險和逆向選擇來自于兩個方面：首先，存款人的風險意識會下降，選擇銀行時，儲戶單方面地追求高利息而忽略風險。其次，中小銀行依賴于該安全網(wǎng)，過度追求高風險高收益，使風險管理能力的降低，不利于長遠發(fā)展。

4 銀行對于存款保險制度的對策

首先，銀行要加強自身的風險管理意識。銀行的風險管控是銀行開展各種業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，實施存款保險制度之后，大眾在選擇銀行時優(yōu)先考慮利率水平而非銀行的風險水平，很容易導致銀行為了追逐利潤而弱化風險，所以銀行更應該立足長遠，加強自身風險意識。

其次，加大創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，從存款人出發(fā)，為其設(shè)計理財產(chǎn)品，推出多元化的銀行產(chǎn)品。存款保險制度實施以后，銀行為了穩(wěn)定大客戶，應提供多元化的銀行產(chǎn)品，而不能僅僅靠普通的存款來吸引客戶了。商業(yè)銀行需要積極的進行理念的轉(zhuǎn)換，以存款人的利益為先，設(shè)計滿足其真正需要的儲蓄、理財產(chǎn)品，這樣才能在激烈的競爭環(huán)境中立足。

最后，加強對存款保險制度的宣傳力度。存款保險制度從宣布實施至今，有三年余，經(jīng)歷的時間并不算長，有相當一部分存款人并不知道或者不完全了解這項制度。這一制度的實施對存款人，對商業(yè)銀行以及整個國家金融體系都有積極的作用，所以商業(yè)銀行應該貢獻自己的一份力量，在網(wǎng)點和社區(qū)加大對儲戶的宣傳力度，使這項制度真正實現(xiàn)保護儲戶利益和維護銀行信用。

5 總結(jié)

存款保險制度的實施，打破了一直以來大家認為“銀行一定不會倒”的觀念，這有助于社會建立合理的風險意識和更加安全的金融環(huán)境。一項新制度的實施之初肯定會面臨一些新的挑戰(zhàn)，但是從長遠來看存款保險制度的實施有著非常重要的戰(zhàn)略意義，商業(yè)銀行應該積極面對新制度帶來的機遇和挑戰(zhàn)，加強自身風險控制能力，提高競爭水平，為我國營造更加穩(wěn)定的金融環(huán)境貢獻力量。