文/何春，右江民族醫(yī)學(xué)院

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但長(zhǎng)期以來(lái)卻處在資金短缺、融資困難的窘境。企業(yè)因?yàn)檎也坏匠渥愕馁Y金，而發(fā)展受限面臨破產(chǎn)的現(xiàn)象比比皆是。在中小企業(yè)難以從傳統(tǒng)金融資渠道獲得融資的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給中小企業(yè)的融資渠道帶來(lái)了新的發(fā)展。

1 中小企業(yè)融資難的原因。

1.1 信息不對(duì)稱。

銀行方面：由于多數(shù)中小企業(yè)管理制度存在缺陷，會(huì)計(jì)信息的不規(guī)范，導(dǎo)致銀行不能真實(shí)了解企業(yè)的情況。中小企業(yè)方面：銀行貸款程序繁雜，審批手續(xù)嚴(yán)格，中小企業(yè)不熟悉銀行的融資機(jī)制。雙方信息的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一不理解，給中小企業(yè)融資問(wèn)題亮起了紅燈。

1.2 金融體系及結(jié)構(gòu)存在缺陷。

我們現(xiàn)階段的傳統(tǒng)金融體系及結(jié)構(gòu)存在缺陷，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)實(shí)行的是配額制信貸制度，總體配額公占貸款總額的25%左右，信貸配給嚴(yán)重不足。而中小企業(yè)“數(shù)量少，批次多”的貸款特點(diǎn)又和各大商業(yè)銀行追求貸款規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的理念相違背。傳統(tǒng)融資渠道的高度壟斷及銀行的放貸理念與中小企業(yè)的融資需求的不一至，讓中小企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)融資方式獲得融資的可能性大大降低。在資本市場(chǎng)方面，由于我國(guó)資本市場(chǎng)的不完善，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)高，因此中小企業(yè)想通過(guò)發(fā)行債券和股票這種直接融資的渠道取得資金更是難上加難。

1.3 中小企業(yè)自身原因。

一是中小企業(yè)體制混亂，管理制度不完善，財(cái)務(wù)信息不規(guī)范。二是中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及人員大多不太穩(wěn)定，信用意識(shí)不強(qiáng)，違約現(xiàn)象頻發(fā)，信用等級(jí)低且償還能力差。這些都給銀行帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀對(duì)中小企業(yè)的放貸審查嚴(yán)之又嚴(yán)，慎之又慎。這樣中小企業(yè)想獲得銀行的貸款定是難之又難了。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

2.1 解決了交易信息不對(duì)稱問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為企業(yè)和銀行之間搭起了一個(gè)相互了解的平臺(tái)。一方面企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨地域全方位了解多家銀行的信息，在多家銀行間進(jìn)行比較，選擇適合自己自身?xiàng)l件的銀行進(jìn)行融資；另一方面，銀行也可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解企業(yè)的各種信息，通過(guò)比對(duì)，更好地甄別出具有良好信用及還款能力的企業(yè)，降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 提高效率，降低融資成本。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融以它高效、便捷、低成本的特點(diǎn)，滿足了中小企業(yè)“數(shù)量少，批次多”的貸款特點(diǎn)，贏得了中小企業(yè)的青睞。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融信息和處理方式更先進(jìn)，資金供需雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行對(duì)雙方信息進(jìn)行有針對(duì)性地甄別、配比并據(jù)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)，自動(dòng)化程度的提高，突破了時(shí)間和空間的限制，使金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高，省了融資成本和時(shí)間成本。

3 互聯(lián)網(wǎng)融資途徑的弊端。

3.1 政策法規(guī)不完善。

缺乏配套的政策法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范，使得企業(yè)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資活動(dòng)時(shí)，相關(guān)各方容易出現(xiàn)各種糾紛，而在處理糾紛時(shí)，又找不到相關(guān)的法律及行業(yè)規(guī)范依據(jù)作為指導(dǎo)，整個(gè)行業(yè)面臨著政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 風(fēng)控和信用體系不完善。

現(xiàn)階段我國(guó)還沒(méi)有形成一個(gè)完善的風(fēng)控和信用體系，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本低，容易造成借款人違約或騙貸等風(fēng)險(xiǎn)損失。由于風(fēng)控和信用體系的不完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法行為滋生的溫床。淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“跑路”事件就是一個(gè)個(gè)很痛心的例子。

3.3 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。

互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)還處于發(fā)展階段，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)還不完善，網(wǎng)絡(luò)安全漏洞助長(zhǎng)了網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融一但受到不法入侵，就會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的使用者和參與者的信息及資金帶來(lái)極大的安全隱患，造成不可估量的損失。

4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的建議。

4.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：①信息泄漏、偽造、篡改。②行為否認(rèn)。③非法訪問(wèn)。針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)建立一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)安全體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)立防火墻、非法入侵監(jiān)控系統(tǒng)、信息加密系統(tǒng)、訪問(wèn)實(shí)名系統(tǒng)、數(shù)據(jù)完整性保護(hù)系統(tǒng)等一系列安全措施，形成多層次、全方位的網(wǎng)絡(luò)安全保障體系。為互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者保駕護(hù)航。

4.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)提高投資者的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)把審核關(guān)，防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法活動(dòng)，建立信用評(píng)級(jí)機(jī)制，引入高水準(zhǔn)的風(fēng)控系統(tǒng)，進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)。 另一方面做為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，應(yīng)多層次深入的學(xué)習(xí)和了解相關(guān)的金融知識(shí)和技能，提升自身的防風(fēng)險(xiǎn)能力，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.3 完善法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管力度。

4.3.1 進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，一方面國(guó)家各監(jiān)管部門合理分工，相互合作并保持密切聯(lián)系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行完整的全過(guò)程監(jiān)管。另一方面加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)，推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成統(tǒng)一和監(jiān)管體系。

4.3.2 完善法律法規(guī)。

一方面制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，提高執(zhí)法部門的執(zhí)法依據(jù)的力度。另一方面提高違法成本，加大經(jīng)濟(jì)處罰力度，使得利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施犯罪的行為無(wú)利可圖。

5 結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)改革開(kāi)放步入深水期的現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融體系的一部分，在金融創(chuàng)新上具有強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，是解決中小型企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途經(jīng)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融部分解決了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的固有缺陷,為現(xiàn)代金融業(yè)注入了新動(dòng)力。但作為新事物的它同樣面臨著監(jiān)管、風(fēng)控和信用體系的不完善所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。可是，只要我們正視問(wèn)題，努力解決問(wèn)題，新型的互聯(lián)網(wǎng)融資途徑還是可以很大程度的解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題的。