文/蘇玲嫻，重慶商務職業(yè)學院

1 我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1.1 參與主體不斷增加

我國從計劃經(jīng)濟轉為市場經(jīng)濟，不斷增強了市場開放程度，不斷減弱了市場進出壁壘，從而有更多的機構能夠進入到普惠金融中，參與主體不斷增加。

1.1.2 金融產(chǎn)品和服務日益多樣化

由于國家越來越重視普惠金融的發(fā)展，各個金融機構發(fā)現(xiàn)了商機，根據(jù)不同人群的需求，結合自身優(yōu)勢開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品和服務，并不斷地進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。

1.1.3 制度體系不斷完善

普惠金融發(fā)展初期主要是用于扶貧，服務對象以三農(nóng)為主，主要依靠政府政策的扶持，具有一定的公益性。隨著普惠金融的不斷發(fā)展，普惠金融的制度體系不斷完善。

1.2 我國普惠金融發(fā)展存在的問題

1.2.1 較高的服務門檻

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，普惠金融產(chǎn)品價格較低，但由于普惠金融的規(guī)模比傳統(tǒng)金融的規(guī)模小，成本較高，在高成本和競爭壓力下，普惠金融產(chǎn)品只能設置比較高的服務門檻，從而使得一些小微企業(yè)和低收入群體望而卻步。

1.2.2 資金實際使用情況與定位不相符

普惠金融產(chǎn)品的定位是低收入群體或小微企業(yè)，但是很多普惠產(chǎn)品為了追求高收益，還是選擇了信用較高的大企業(yè)和高收益項目，甚至還有一些普惠產(chǎn)品，借著普惠的名義享受了政府很多優(yōu)惠待遇，但實際上卻是少數(shù)富人投資的手段，導致了資金實際使用情況與產(chǎn)品定位不相符。

1.2.3 金融基礎設施不完善

目前我國的大型國有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、證券公司和保險公司等金融機構服務網(wǎng)點大都集中在縣級以上城市，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎設施十分缺乏，而普惠金融主要針對的是低收入群體和微小企業(yè)，相當一部分的低收入群體都分布在農(nóng)村地區(qū)，這樣嚴重制約了普惠金融的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的促進作用

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融服務門檻降低

余額寶和零錢通的投資門檻極低，1元起存，且年化利率高于一年定期存款利率。同時，支付寶推出的螞蟻借唄，微信推出的微粒貸等貸款產(chǎn)品與銀行貸款相比手續(xù)簡單，且屬于信用貸款，不需要借款人提供相應的抵押擔保，從而極大的滿足了低收入群體的貸款需求。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融服務門檻大大降低，從而能更好地為低收入群體和微小企業(yè)服務。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融機構營業(yè)網(wǎng)點的投入資金和運營成本大幅下降。金融機構成本的下降使得用戶與金融機構的交易成本降低。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融服務更加透明化，服務更加優(yōu)質(zhì)化，消費者可以以更低的成本更快的速度找到適合自己的金融產(chǎn)品，大大降低了信息不對稱性。第三方支付的出現(xiàn)又大大降低了結算成本，從而使得小微企業(yè)的融資成本大大降低。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融服務范圍擴大

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時空的限制，用戶可以通過智能手機、電腦等終端隨時隨地地參與到金融服務中來，享受更便捷的金融服務。尤其是對于金融基礎設施比較薄弱的農(nóng)村地區(qū)，能夠極大地享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的便利，使得金融服務范圍擴大。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融促進普惠金融發(fā)展中的主要問題

3.1 對實體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有虛擬經(jīng)濟性質(zhì)，因此具有一定的泡沫性，會對實體經(jīng)濟的穩(wěn)定性產(chǎn)生一定的削弱作用。一旦發(fā)展過度，引發(fā)金融危機，會使經(jīng)濟大幅衰退，甚至引發(fā)社會動蕩。同時，市場資源本身有限，而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融又需要投入一定的財力、物力和人力，擠占部分實體經(jīng)濟資源，導致發(fā)展實體經(jīng)濟的資源更加不足，影響實體經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性，對實體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生沖擊。

3.2 信用體系和評估體系不完善

目前互聯(lián)網(wǎng)金融采用在網(wǎng)上搜索的碎片化信息對用戶信息進行搜集，缺乏一套完整的信用體系和評估體系，導致金融機構不能夠?qū)蛻粜畔⑦M行完全了解，存在著信息不對稱的情形，這樣會出現(xiàn)部分客戶同時在幾家網(wǎng)絡平臺上申請了貸款的情形，大大增加金融機構的業(yè)務風險。

3.3 監(jiān)管體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性決定了我們不能夠用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式來對其進行監(jiān)管，因此對監(jiān)管方式提出了新的要求。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，目前沒有專業(yè)的監(jiān)管機構對其進行監(jiān)管，也沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對其進行約束，監(jiān)管體系不太健全。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融促進普惠金融發(fā)展的對策建議

4.1 營造普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境

普惠金融是在金融創(chuàng)新的基礎上發(fā)展起來的，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮其普惠性，促進普惠金融的良性發(fā)展，需要從制定嚴格的監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)標準、確定市場準入資格、加強政策引導、構建寬松的政策環(huán)境等方面努力，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行規(guī)范。

4.2 加強互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設

在普惠金融發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅起到交易功能，還會為其提供綜合化服務。但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身是在互聯(lián)網(wǎng)技術的基礎上發(fā)展起來的，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)基礎設施做支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融難以長期穩(wěn)定的發(fā)展下去，進而使得普惠金融難以實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

4.3 加大普惠金融的風險防范力度

普惠金融的對象大多數(shù)是低收入群體和微型企業(yè)，這些對象的還款能力較弱，因此普惠金融面臨著流動性風險、操作風險、市場風險和利率風險等各大風險，這些風險對普惠金融體系穩(wěn)定性產(chǎn)生了嚴重影響，因此需要從各個方面對普惠金融的風險進行防范。