文/沈建國 沈佳坤，.河套學院經管系；.大連理工大學管理與經濟學部

1 國內研究現(xiàn)狀

朱軍偉認為商業(yè)銀行需要轉變金融觀念，重新構造業(yè)務流程，完善營銷渠道，實現(xiàn)與互聯(lián)網金融的雙贏合作，提高金融市場整體的運作營利效率。李朋林，董一一認為互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產負債業(yè)務有積極影響，對中間業(yè)務產生不利沖擊，P2P網貸對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產、負債業(yè)務帶來負向影響?？傊?，國內研究都指出了互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響，提出促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融相互融合共同發(fā)展的措施，小額信貸是年青的一代的消費習慣，小額信貸已形成當下一種潮流。但國內研究大都未涉及到互聯(lián)網金融對小額信貸的影響。

2 互聯(lián)網金融的含義與特點

2.1.互聯(lián)網金融的含義

互聯(lián)網金融即傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)為實現(xiàn)企業(yè)融資的新型經營模式，

互聯(lián)網金融市場不只是指金融活動，還包括市場環(huán)境，參與各種互聯(lián)網金融活動的個人和機構，協(xié)助互聯(lián)網活動完成的金融工具、金融中介，以及互聯(lián)網金融活動的監(jiān)管者等。

2.2 互聯(lián)網金融的特點

互聯(lián)網金融實際上是在互聯(lián)網的大數(shù)據(jù)技術幫助下，產生的新金融模式?；ヂ?lián)網金融的客戶主要是小微企業(yè)，覆蓋了傳統(tǒng)金融領域的盲區(qū)。

互聯(lián)網有效地提高資源配置效率，突破時空約束，資金供求雙方通過互聯(lián)網開放共享的大量即時信息，降低傳統(tǒng)金融業(yè)務存在的信息不對稱性，交易雙方在線上達成交易，提高了金融服務效率。例如：螞蟻花唄從申請信貸到發(fā)放信貸只需幾秒鐘。平均每天可以完成10,000筆信貸，通過對數(shù)據(jù)挖掘和分析，對市場細分進行精準營銷，降低成本，提高效率，提高盈利。

3 實證研究

3.1 螞蟻花唄模式分析

當用戶進行消費的時候，可以超額消費螞蟻花唄的金額。本月消費下月還款，免息無手續(xù)費的消費體驗，還有分期功能，消費者可以分若干月的支付還款，而且分短期還款無息。期初使用者的可用額度只有200元，花唄后臺通過使用者還款情況、使用頻率等對其進行信用考核進行增額。

3.2 螞蟻花唄發(fā)展前景

螞蟻花唄的用戶覆蓋了大多數(shù)網上購物的消費者。這種賒銷方式不僅刺激了網絡購物者的消費熱情和需求，而且增強了他們對網絡購物平臺用戶的粘性。降低了信用消費的門檻，未來將對線下交易持續(xù)覆蓋，成為方便人們生活的一種常用支付方式。

3.3 互聯(lián)網金對商業(yè)銀行小額信貸的影響

我國銀行業(yè)信貸仍占全部資產利用率的81.3%左右。美國商業(yè)銀行信貸也占總資產的49.7%，可見，信貸業(yè)務仍是商業(yè)銀行的主要資產業(yè)務。我國由于國有商業(yè)銀行是中央銀行實施貨幣政策的載體和中國金融體系的主體，其不良信貸大量累積，嚴重影響了國有商業(yè)銀行的業(yè)務擴張和盈利能力。相應的，為了減少銀行的壞賬，信貸管理機制更為嚴格，也使很多人放棄辦理銀行的信貸業(yè)務，轉而選擇更為方便快捷的網絡信貸，尤其是小額度信貸，多數(shù)人認為沒有必要去銀行辦理繁雜的手續(xù)。

4 針對互聯(lián)網金對商業(yè)銀行小額信貸的影響的應對策略

盡管現(xiàn)在商業(yè)銀行建立了屬于自己的網絡銀行，但使用率并不高，而且不支持小額信貸和消費分期。究其原因是不夠方便快捷，無法取代微信，支付寶等線上線下支付，和像螞蟻花唄的小額信貸消費。商業(yè)銀行所建立的網絡銀行應該重視小微企業(yè)、小額信貸業(yè)務。更多的與線上線下商戶合作，開通更多方便大眾存錢、消費、投資理財、生活服務等項目業(yè)務并增強其風險管理，簡化小額信貸消費的流程。

建立與各類監(jiān)管相結合的信用風險監(jiān)管體系。銀行可在現(xiàn)有信用監(jiān)測的基礎上，增建一個新的網絡監(jiān)控預警系統(tǒng)，由風險管理部門組織。利用大數(shù)據(jù)對監(jiān)測指標進行分析，定期對信用質量進行評價。