文/黃萬(wàn)銀，中國(guó)建設(shè)銀行重慶市分行

由于商業(yè)銀行柜面的業(yè)務(wù)會(huì)與客戶直接接觸，所以其更容易成為風(fēng)險(xiǎn)滋生的陣地。近幾年，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)科技、信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式發(fā)生了重要改變。但是，柜面依然是溝通銀行、客戶的主要平臺(tái)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)造成嚴(yán)重的后果，甚至損害銀行的良好形象，不利于實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)。

1 商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)類型分析

在商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中，風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在各個(gè)細(xì)節(jié)中。具體而言，主要包括以下幾方面：（1）重要業(yè)務(wù)方面。由于銀行柜面需要負(fù)責(zé)多項(xiàng)業(yè)務(wù)，其工作壓力相對(duì)較大。因此在實(shí)際工作中，很容易出現(xiàn)心不在焉、操作不規(guī)范的現(xiàn)象，導(dǎo)致受理業(yè)務(wù)資料不齊、進(jìn)出資金記錄不詳細(xì)等問(wèn)題。另外，也可能沒(méi)有對(duì)重要的單據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格管理、資料不充分、管理程序不合理等問(wèn)題。如果上述問(wèn)題出現(xiàn)在貸款、質(zhì)押等重要業(yè)務(wù)中，將會(huì)給銀行帶來(lái)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。（2）重要環(huán)節(jié)方面。工作中柜面未能將印章、現(xiàn)金等物品收好，下班時(shí)沒(méi)有及時(shí)退出操作系統(tǒng)，或者與業(yè)務(wù)交接不詳細(xì)等。另外，柜面在復(fù)核環(huán)節(jié)中很容易因?yàn)轳R虎大意而出現(xiàn)錯(cuò)誤。不僅如此，如果銀行的大額交易出現(xiàn)漏洞，如調(diào)賬、調(diào)撥業(yè)務(wù)、自制憑證、簽字不規(guī)范等，都會(huì)形成嚴(yán)重的柜面風(fēng)險(xiǎn)，可能造成銀行資金損失。（3）重要崗位方面。在商業(yè)銀行中，各個(gè)不同崗位之間的協(xié)調(diào)配合構(gòu)成了一個(gè)龐大的系統(tǒng)，成為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的支撐。但是，諸多銀行存在業(yè)務(wù)劃分迷糊、工作量交叉等問(wèn)題，則很容易發(fā)生工作失誤、扯皮的現(xiàn)象，無(wú)法為銀行的發(fā)展提供保障。

2 商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1 對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行系統(tǒng)性管理

對(duì)二級(jí)分支行的內(nèi)部進(jìn)行系統(tǒng)化管理，并加強(qiáng)二級(jí)分支行與總行、上下級(jí)銀行、分行之間的聯(lián)系，逐漸形成橫向、豎向交錯(cuò)的關(guān)系。同時(shí)，在銀行中構(gòu)建一個(gè)橫縱合并的系統(tǒng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部資源、數(shù)據(jù)、信息的共享。例如：M銀行的內(nèi)部已經(jīng)構(gòu)建了一個(gè)相對(duì)完善的管理體系，包括重要業(yè)務(wù)的操作程序、操作規(guī)則、操作流程，以及柜面人員的配置、業(yè)務(wù)項(xiàng)目分配、窗口布置等，保證銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展能夠有序進(jìn)行。因此，則可以將M銀行所制定的規(guī)范、程序、流程等，應(yīng)用在同級(jí)銀行之中。不僅如此，所有分行的運(yùn)作均受到總行管理，逐級(jí)進(jìn)行下達(dá)。基于此，便可以在銀行體系中形成更加完善的運(yùn)作機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)的監(jiān)督提供了便利。除了上述方式之外，還應(yīng)該積極建設(shè)銀行信息系統(tǒng)，上下級(jí)銀行之間需要構(gòu)建一個(gè)總信息連接入口。采用此種方式，也可以對(duì)銀行的柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)工作中存在異常問(wèn)題，則可以立即啟動(dòng)應(yīng)急程序。同時(shí)總行需要及時(shí)將相關(guān)的情況告知其他分行，以便于提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做好業(yè)務(wù)的管理、監(jiān)督工作，避免同樣的風(fēng)險(xiǎn)再一次發(fā)生。

2.2 對(duì)銀行柜員進(jìn)行專業(yè)化考核

柜員的能力是影響業(yè)務(wù)質(zhì)量、效率的關(guān)鍵，因此銀行應(yīng)該重視對(duì)柜員的專業(yè)化考核。對(duì)此，銀行可以細(xì)化柜員的工作程序、季度（月度）考核、操作流程等。如果發(fā)現(xiàn)柜員的工作中存在違法、違規(guī)行為，則必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲處置。同時(shí)，銀行應(yīng)該對(duì)柜員進(jìn)行專業(yè)的教育、培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不斷提升其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、應(yīng)急處理能力等。在教育培訓(xùn)的過(guò)程中，還應(yīng)該將諸多詐騙工具、詐騙手段、虛假金融股票等內(nèi)容納入其中，從而強(qiáng)化柜員的業(yè)務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。例如：某城市的Y商業(yè)銀行中，每隔半月的時(shí)間都會(huì)舉辦一次安全宣講會(huì)，同時(shí)每三個(gè)月還會(huì)進(jìn)行一次柜面風(fēng)險(xiǎn)實(shí)操演練。不僅如此，銀行每周六還會(huì)舉辦安全事件講座、風(fēng)險(xiǎn)防范，聽取柜員對(duì)工作的匯報(bào)等。通過(guò)此種方式，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)等，從而相互討論風(fēng)險(xiǎn)防范措施。然后領(lǐng)導(dǎo)人員對(duì)下周的工作進(jìn)行相應(yīng)的指示。久而久之，能夠在銀行內(nèi)部形成有序的管理局面，在不斷提高柜員能力的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。

2.3 實(shí)施銀行柜面重要業(yè)務(wù)監(jiān)督

重要業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長(zhǎng)久發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是其提高效益的關(guān)鍵途徑。如果重要業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)重要損失。也就是說(shuō)。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)對(duì)柜面風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，必須做好重要業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。為此，銀行需要對(duì)業(yè)務(wù)、工作環(huán)節(jié)等，進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)、審核，若是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題則必須及時(shí)進(jìn)行處理、調(diào)整。在銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，每一個(gè)重要的崗位都有著不可取代的重要性，代表著業(yè)務(wù)工作的某一個(gè)程序、環(huán)節(jié)。例如：商業(yè)銀行中的結(jié)算票據(jù)管理、外匯管理、現(xiàn)金管理、印章管理、重要資產(chǎn)管理等，應(yīng)該選擇具有較強(qiáng)法律意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、專業(yè)能力、自我管理能力的工作人員，從而為實(shí)現(xiàn)管理工作的目的提供重要的保障。另外，商業(yè)銀行還要對(duì)柜員的業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)違法、違規(guī)的現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)對(duì)柜面風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。在這一前提下，柜面的重要業(yè)務(wù)能夠有序進(jìn)行，同時(shí)不斷提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率，滿足客戶需求與體驗(yàn)的同時(shí)推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

綜上所述，柜面風(fēng)險(xiǎn)是影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素，其所包含的風(fēng)險(xiǎn)類型眾多。因此，銀行必須及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、防范。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行需要明確風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，以此來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性的處理，提高柜面業(yè)務(wù)的質(zhì)量、效率，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶?；诖?，可以減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行發(fā)展的影響，并為自身的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。