陳靜

（開(kāi)魯縣農(nóng)村牧區(qū)綜合改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，內(nèi)蒙古 通遼 028400）

在自治區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境下，政府及各個(gè)金融部門(mén)均加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)牧區(qū)政策改革力度，在這種環(huán)境下，農(nóng)牧業(yè)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展，但是毋庸置疑的是，因?yàn)樽灾螀^(qū)城市規(guī)模相對(duì)較小，并且人員分布較為分散，均衡發(fā)展效果不顯著，當(dāng)前大部分城鎮(zhèn)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)于滯后，金融服務(wù)缺失，農(nóng)牧區(qū)群眾整體收益增長(zhǎng)較為緩慢，資金運(yùn)行效率低，從而阻礙了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為自治區(qū)中部地區(qū)迅速崛起的農(nóng)牧業(yè)區(qū)域——內(nèi)蒙古自治區(qū)，在這種環(huán)境下，農(nóng)村金融在調(diào)節(jié)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)短缺、提升農(nóng)牧區(qū)支付效率等方面起到了重要意義。由于內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)地廣人稀地理特性的陰虛，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿(mǎn)足其發(fā)展需求，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的狀況，實(shí)現(xiàn)金融改革是當(dāng)前內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展主要趨勢(shì)。所以，基于供需視角下，全面探究?jī)?nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)金融改革對(duì)策，便于降低內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)金融矛盾，對(duì)內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著推動(dòng)效果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)

傳統(tǒng)金融企業(yè)例如銀行機(jī)構(gòu)、證券交易機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)開(kāi)展均實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，也就是金融互聯(lián)網(wǎng)，采用的模式劃分為三種。首先，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)當(dāng)作主體的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提供辦理渠道，例如網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM 機(jī)等；其次，傳統(tǒng)金融服務(wù)把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)當(dāng)作核心建設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，例如基金網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融等；最后，采用移動(dòng)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融創(chuàng)新發(fā)展，例如手機(jī)銀行、平安管家等[1]。

（二）第三方支付及其運(yùn)行機(jī)制

第三方支付是當(dāng)前我國(guó)廣泛采用的一種金融方式。國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)其定義為，把非金融部門(mén)當(dāng)作媒介，給收支雙方提供例如網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付費(fèi)用等支付服務(wù)。第三方支付核心業(yè)務(wù)劃分為兩種，一個(gè)是網(wǎng)關(guān)支付，另一個(gè)是賬戶(hù)支付。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)則是指互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌融資等信息金融模式，業(yè)務(wù)可以劃分為兩種類(lèi)型，一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)債券融資，另一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資。資金供應(yīng)及需求兩者都可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有所信任，在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)交易，擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的束縛。

二、內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)金融需求分析

（一）金融資金需求

農(nóng)牧區(qū)群眾金融意識(shí)隨著經(jīng)濟(jì)體系快速發(fā)展而得到提升，不再局限于之前現(xiàn)金交易，逐漸朝著轉(zhuǎn)賬消費(fèi)等方向邁進(jìn)，這種金融意識(shí)，使得農(nóng)牧區(qū)群眾對(duì)金融產(chǎn)品需求發(fā)生了改變。通過(guò)調(diào)查得知，農(nóng)牧區(qū)群眾對(duì)金融產(chǎn)品需求不單單以傳統(tǒng)借貸為主，同時(shí)也包含了存款、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)?shù)?。即便農(nóng)牧區(qū)群眾對(duì)結(jié)算、理財(cái)?shù)汝P(guān)注力度不高，這和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有著直接關(guān)聯(lián)，但是其表示出農(nóng)牧區(qū)群眾今后金融需求，金融機(jī)構(gòu)需要加以妥善處理和應(yīng)對(duì)。

（二）貸款資金需求

在新社會(huì)主義背景下，調(diào)動(dòng)了農(nóng)牧區(qū)群眾生產(chǎn)積極性。農(nóng)牧區(qū)群眾對(duì)發(fā)展生產(chǎn)、生活品質(zhì)改善的意識(shí)不斷提升，使得農(nóng)牧區(qū)群眾對(duì)信貸資金需求量不斷增多。經(jīng)過(guò)調(diào)查得知，貸款依舊是當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)群眾廣泛關(guān)注的金融產(chǎn)品，而農(nóng)牧區(qū)群眾更為關(guān)注的內(nèi)容在于貸款利率及利息。有關(guān)農(nóng)牧區(qū)群眾信貸規(guī)模、實(shí)際貸款數(shù)額等存在差異，和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的金、銀、銅卡授信額度有著直接關(guān)聯(lián)[2]。通常情況下，農(nóng)牧區(qū)群眾希望可以貸款的資金數(shù)額為4萬(wàn)元以上，但是滿(mǎn)足該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)牧區(qū)群眾數(shù)量比較少，需要金融機(jī)構(gòu)給予注重，適當(dāng)?shù)奶嵘刨J額度，從而更好地滿(mǎn)足農(nóng)牧區(qū)群眾資金需求。

（三）民間借貸需求

因?yàn)樾刨J程序相對(duì)較為繁瑣，并且信貸額度約限比較高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將無(wú)法滿(mǎn)足所有農(nóng)牧區(qū)群眾信貸要求。要想將信貸資金缺口問(wèn)題進(jìn)行處理，大部分農(nóng)牧區(qū)群眾采用向民間借貸的方式。調(diào)查得知，在信貸行為出現(xiàn)的家庭中，來(lái)源于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例比較少，而來(lái)源于民間借貸的比例相對(duì)較高。這是由于民間借貸標(biāo)準(zhǔn)比較低所致。因此，金融機(jī)構(gòu)需要適當(dāng)?shù)胤艑捹J款標(biāo)準(zhǔn)，讓更多的農(nóng)牧區(qū)群眾參與到貸款中來(lái)。

三、基于供需視角下內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)金融改革建議

（一）鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村牧區(qū)金融的支持

要想保證農(nóng)牧區(qū)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠得到穩(wěn)定發(fā)展，并且和農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相制衡，需要加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)金融管理機(jī)制及運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)由于受到自身特性影響，對(duì)農(nóng)牧區(qū)金融供給比較少。政府需要充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，借助稅收政策等，讓其順利地進(jìn)入到農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款中。政府引導(dǎo)讓農(nóng)牧區(qū)貸款需求得到了緩解。在供需視角下，農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該借助自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，給予農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多支持。大額長(zhǎng)期資金需求的機(jī)構(gòu)及企業(yè)，可以采用農(nóng)業(yè)貸款的方式實(shí)現(xiàn)。通過(guò)這種方式，能夠有效地補(bǔ)充農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺少大額資金用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的不足，同時(shí)還能迎合金融機(jī)構(gòu)商業(yè)特性不愿向農(nóng)牧區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)額要求，讓金融機(jī)構(gòu)之間得到互補(bǔ)，從而推動(dòng)農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行是引導(dǎo)農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展的重要來(lái)源之一，鼓勵(lì)其參與到農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)中，可以有效促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)改革[3]?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行以高成本貸款投放模式為主，進(jìn)入到農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)中。由于銀行之間呈現(xiàn)出相互拆借的狀況，農(nóng)業(yè)銀行可以把部分資金用于其他非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中，從而讓其資金鏈得到完善，把更多的資金投放于農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）規(guī)范農(nóng)村牧區(qū)非正規(guī)金融

隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)牧區(qū)金融需求呈現(xiàn)出多元化特性。為了更好地滿(mǎn)足農(nóng)牧區(qū)多元化需求，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)供需要求，適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新金融產(chǎn)品，同時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民間金融家機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全面參與到農(nóng)牧區(qū)金融建設(shè)中。并且，政府部門(mén)需要加大扶持力度，借助民間金融組織，讓其更具合理化和規(guī)范化，借助所有組織力量，更好地滿(mǎn)足農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展需求。由于當(dāng)前民間借貸組織在農(nóng)牧區(qū)發(fā)展中起到的作用逐漸顯著，但是由于其沒(méi)有統(tǒng)一形成良好的規(guī)模和法律效益，其資農(nóng)作用無(wú)法實(shí)現(xiàn)充分發(fā)揮。政府部門(mén)通過(guò)制定對(duì)應(yīng)的法律體系，強(qiáng)化對(duì)民間組織管理，引導(dǎo)民間組織充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，減少借貸成本，保證貸款質(zhì)量，讓民間借貸組織能夠在合理競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。政府發(fā)揮引導(dǎo)作用，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，確保正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展，引導(dǎo)兩者充分合作，實(shí)現(xiàn)多元化供給，從而更好地滿(mǎn)足金融發(fā)展要求。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村牧區(qū)金融工具

結(jié)合內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展情況，采用各種政策體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)組織地參與到農(nóng)牧區(qū)緊急發(fā)展中，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性，尋找新的金融方式和對(duì)策。首先，根據(jù)農(nóng)牧區(qū)貧困人口及低收入人群時(shí)機(jī)情況，提供政策扶持型金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)小額貸款投放，全面落實(shí)農(nóng)牧區(qū)小額信貸貸款及聯(lián)保貸款，實(shí)現(xiàn)小額信貸產(chǎn)品多元化發(fā)展。其次，結(jié)合農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及農(nóng)牧區(qū)群眾創(chuàng)業(yè)信貸要求，全面建設(shè)農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，實(shí)施農(nóng)牧區(qū)創(chuàng)業(yè)貸款活動(dòng)，培育農(nóng)牧區(qū)中小型企業(yè)。此外，在資金需求量比較高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化水平較強(qiáng)的領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)等貸款業(yè)務(wù)，提供對(duì)應(yīng)結(jié)構(gòu)貸款，滿(mǎn)足金融要求。最后，根據(jù)農(nóng)牧區(qū)中小企業(yè)實(shí)際情況，提供微型企業(yè)貸款服務(wù)，并且通過(guò)組合現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，給農(nóng)牧區(qū)中小企業(yè)提供多元化信貸活動(dòng)[4]。由此可見(jiàn)，根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及經(jīng)濟(jì)收入人群，提供多元化金融服務(wù)，可以引導(dǎo)農(nóng)牧區(qū)金融活動(dòng)長(zhǎng)效發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，結(jié)合當(dāng)前內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭艿降乩淼纫蛩赜绊懀沟闷浣?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和其他領(lǐng)域進(jìn)行比較，存在明顯差異。為了實(shí)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，需要結(jié)合農(nóng)牧區(qū)企業(yè)發(fā)展需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)展多元化金融服務(wù)，更好地滿(mǎn)足農(nóng)牧區(qū)企業(yè)資金要求，在給其提供充足資金保障的同時(shí)，鼓舞建立金融激勵(lì)體系，設(shè)定金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)更多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與其中，充分發(fā)揮供需效益，實(shí)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融活動(dòng)的穩(wěn)定發(fā)展。