劉孜涵 文秋月

（湖南師范大學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410000）

一、宏觀層面壽險(xiǎn)需求的影響因素分析

（一）人均GDP與壽險(xiǎn)需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)性

國(guó)內(nèi)外學(xué)者大都認(rèn)為人均GDP與壽險(xiǎn)需求有顯著正相關(guān)性。國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者在進(jìn)行實(shí)證研究時(shí)發(fā)現(xiàn)了人均GDP和壽險(xiǎn)需求的顯著正相關(guān)關(guān)系。Beek和Webb（2003）利用65個(gè)國(guó)家的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果表明，人均GDP與壽險(xiǎn)深度有正相關(guān)關(guān)系。［1］國(guó)內(nèi)也有學(xué)者借助計(jì)量軟件進(jìn)行實(shí)證分析，他們的實(shí)證分析結(jié)果也與前述分析結(jié)果也一致即:人均GDP對(duì)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)有顯著的正向的影響，且具有統(tǒng)計(jì)上的顯著性。

（二）居民儲(chǔ)蓄存款與壽險(xiǎn)需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)性

國(guó)內(nèi)外大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，居民儲(chǔ)蓄存款對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的有顯著正向影響。Headen和Lee（1974）認(rèn)為居民儲(chǔ)蓄是財(cái)富水平的代表，并能夠帶來(lái)增量財(cái)富，且與壽險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)。［2］另一方面，Campbell（1980）提出居民儲(chǔ)蓄與壽險(xiǎn)需求顯著負(fù)相關(guān)，他認(rèn)為居民儲(chǔ)蓄作為一種備用資金能起到對(duì)家庭成員的保障作用，因而可能會(huì)減少壽險(xiǎn)需求。在我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)研究中，也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)需求與存款余額呈此升彼長(zhǎng)的負(fù)相關(guān)關(guān)系，認(rèn)為居民儲(chǔ)蓄對(duì)壽險(xiǎn)需求影響顯著為負(fù)。［3］

（三）老年撫養(yǎng)率與壽險(xiǎn)需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)性

國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于這一問(wèn)題的主流觀點(diǎn)是老年撫養(yǎng)率與壽險(xiǎn)需求呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。Beck andWebb(2003)進(jìn)行了系統(tǒng)性的實(shí)證研究，得出老年撫養(yǎng)比與壽險(xiǎn)需求有正向的相關(guān)關(guān)系的結(jié)論。［1］國(guó)外也有學(xué)者研究得出了不同的結(jié)論，Jordan(2012)的研究并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)老年人口撫養(yǎng)率對(duì)壽險(xiǎn)需求有顯著的影響，而少兒撫養(yǎng)比與壽險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)。［4］

（四）死亡率與壽險(xiǎn)需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)性

國(guó)內(nèi)外學(xué)者大都認(rèn)為，壽險(xiǎn)需求的產(chǎn)生可能是由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求者想要為未來(lái)不確定的意外事件提供一些保障，故二者應(yīng)當(dāng)呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系。但仍有部分學(xué)者認(rèn)為二者有顯著的負(fù)相關(guān)，肖杰（2010）通過(guò)利用多元線性回歸模型對(duì)1997-2008年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析得出死亡率與壽險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向關(guān)系。［5］

二、微觀層面壽險(xiǎn)需求的影響因素分析

就我國(guó)而言，國(guó)內(nèi)對(duì)壽險(xiǎn)需求的研究，多還停留在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是否對(duì)壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，許多研究都從宏觀層面去進(jìn)行研究分析和深入探討，但涉及微觀層面的相關(guān)研究文獻(xiàn)卻甚少。通過(guò)通讀大量的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，我發(fā)現(xiàn)國(guó)外有學(xué)者基于消費(fèi)者效用最大化的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)去深入分析和研究消費(fèi)者個(gè)體或者其家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，彌補(bǔ)了我國(guó)目前對(duì)微觀層面理論研究和實(shí)證分析涉及較少的不足。

（一）國(guó)外早期關(guān)于壽險(xiǎn)需求微觀層面的理論研究

國(guó)外有包括生命價(jià)值論在內(nèi)的許多涉及微觀領(lǐng)域的早期壽險(xiǎn)需求理論，Huebner（1927）通過(guò)對(duì)生命價(jià)值理論的探討，認(rèn)為人壽保險(xiǎn)應(yīng)同時(shí)保障生命價(jià)值和財(cái)產(chǎn)價(jià)值。［6］Arrow（1963）基于一些假設(shè)條件和約束條件，從購(gòu)買保險(xiǎn)使得消費(fèi)者福利最大化的角度去研究消費(fèi)者如何選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的問(wèn)題。［7］

（二）國(guó)內(nèi)關(guān)于壽險(xiǎn)需求微觀層面的實(shí)證研究

我國(guó)關(guān)于壽險(xiǎn)需求方面的研究主要側(cè)重于宏觀層面的實(shí)證研究，而微觀層面的研究較少。于少晶(2005)等學(xué)者首先通過(guò)對(duì)山東省某壽險(xiǎn)公司2001-2003年的保單記錄按照被保險(xiǎn)人和投保人分別就年齡、性別、職業(yè)類別及收入層次分組，再通過(guò)利用SPSS軟件進(jìn)行回歸分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)從性別看，女性對(duì)費(fèi)率的敏感性較男性更大。從年齡看，投保人年齡對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響為正；對(duì)費(fèi)率的敏感性最高的是中齡被保險(xiǎn)人，對(duì)費(fèi)率的敏感性最低的是高齡被保險(xiǎn)人。［8］

三、評(píng)述總結(jié)

綜上，目前研究多從宏觀角度分析，而微觀領(lǐng)域的相關(guān)研究涉及較少，且沒(méi)有對(duì)未來(lái)發(fā)展前景作出判斷。同時(shí)通過(guò)整理國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)壽險(xiǎn)需求影響因素的理論探討及實(shí)證分析，我們知道，各個(gè)國(guó)家都應(yīng)根據(jù)自己國(guó)家的實(shí)際情況做出正確的決策。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)老齡化問(wèn)題愈加嚴(yán)重，這也說(shuō)明未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求潛力是不可估量的。通過(guò)結(jié)合宏微觀兩個(gè)層面對(duì)壽險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行具體分析，這對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)走向都將產(chǎn)生明確的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。