關(guān)鍵詞 知情權(quán) 金融消費(fèi)者 互聯(lián)網(wǎng)

作者簡介：彭永镕，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)博士研究生，貴州警察學(xué)院講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

中圖分類號：D923.8 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.12.135

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了我國金融體系的發(fā)展，其發(fā)展契合了當(dāng)前我國中小企業(yè)緩解融資難和群眾金融需求的現(xiàn)實(shí)狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中，消費(fèi)者天然的處于弱勢地位，加上立法缺失、監(jiān)管不力，大大加劇了這種不對等。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者數(shù)量多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，權(quán)利保護(hù)手段匱乏，容易導(dǎo)致大規(guī)模侵權(quán)事件的發(fā)生，進(jìn)而損害公民個人權(quán)益，造成金融秩序混亂。在這種情況下，筆者著重討論金融消費(fèi)者知情權(quán)及其保護(hù)，以求為該領(lǐng)域的發(fā)展提供一些建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)和信息通信為技術(shù)基礎(chǔ)進(jìn)行金融活動的新型金融模式，其主要有第三方支付（例支付寶）、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸（例有利網(wǎng)）、眾籌（例京東眾籌）、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（例百度錢包）等六種模式，其中主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融公司（經(jīng)營者）、消費(fèi)者和第三方平臺三方。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的概念

金融消費(fèi)者知情權(quán)概念的提出源于金融市場交易雙方獲取金融信息的不對稱——消費(fèi)者了解的產(chǎn)品信息往往來依賴于經(jīng)營者的描述，這就導(dǎo)致經(jīng)營者夸大其產(chǎn)品優(yōu)勢、而對其風(fēng)險(xiǎn)避而不談、導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損的現(xiàn)象屢屢發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)是指，在交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所享有要求經(jīng)營者將有關(guān)交易信息如實(shí)、悉數(shù)告知的權(quán)利。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者知情權(quán)主要包括：（1）權(quán)利主體是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。（2）權(quán)利內(nèi)容是消費(fèi)者有權(quán)要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司充分告知其購買或意欲購買的商品或服務(wù)的真實(shí)狀況。當(dāng)平臺經(jīng)營者拒絕提供或者提供虛假、不完整信息，消費(fèi)者有權(quán)要求他們提供完整、真實(shí)情況的權(quán)利。（3）義務(wù)主體是互聯(lián)網(wǎng)金融公司（經(jīng)營者）和第三方平臺，這一權(quán)利的實(shí)現(xiàn)取決于互聯(lián)網(wǎng)金融公司（經(jīng)營者）和第三方平臺信息披露義務(wù)和格式條款提示義務(wù)的履行。

二、侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的類型

（一）不具備經(jīng)營資質(zhì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

2015年2月，保保集網(wǎng)站正式啟動，并建立了名為夸克聯(lián)盟的互助平臺。2016年5月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會提出，保保集等互聯(lián)網(wǎng)公司根本沒有保險(xiǎn)或保險(xiǎn)中介的經(jīng)營資質(zhì)，其互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》規(guī)定，“未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，不得對金融業(yè)務(wù)或者企業(yè)形象進(jìn)行宣傳”。夸克聯(lián)盟在沒有保險(xiǎn)經(jīng)營資格的情況下，打出“9元加入，最高80萬元三者補(bǔ)充保障”等廣告，以“互助”的名義吸引用戶注冊加入，實(shí)際上是變相的保險(xiǎn)經(jīng)營。使得用戶錯誤的認(rèn)為，當(dāng)事故發(fā)生時，他可以獲“保險(xiǎn)金”，然而，當(dāng)夸克聯(lián)盟平臺的資金鏈斷裂時，其將無法兌現(xiàn)其賠付承諾。

（二）未經(jīng)授權(quán)銷售其他經(jīng)營者推出的金融產(chǎn)品

2015年底，民生銀行發(fā)布公告稱，一家名為“多盈理財(cái)”的網(wǎng)站以團(tuán)購方式兜售民生銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品，但其并沒有獲得民生銀行的授權(quán)?！岸嘤碡?cái)”認(rèn)為，他們僅僅是提供搜索和比較、咨詢、中介等服務(wù)，以幫助用戶選擇最適合的理財(cái)產(chǎn)品，而非經(jīng)授權(quán)銷售。但是這種情況下，用戶并不知道與其進(jìn)行金融交易真正相對人的身份，其知情權(quán)受到嚴(yán)重侵害。

由于我國還沒有制定法律法規(guī)等規(guī)范性文件對上述行為進(jìn)行規(guī)范，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法對上述情況進(jìn)行強(qiáng)有力的規(guī)制，銀行只能通過公告等方式來自證清白，但效果并不明顯。一旦相關(guān)的規(guī)范性文件確定上述行為違法，無疑會影響消費(fèi)者通過這種方法購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的合法性，進(jìn)而造成消費(fèi)者預(yù)期利益受損。

（三）未履行格式條款提示義務(wù)

2018年1月3日，阿里巴巴集團(tuán)旗下“支付寶”在2017年推出年度用戶賬單，對年度賬單頁面的內(nèi)容由“我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》”改為“同意《在年賬單中查詢并展示你的信用信息》”“自動勾選狀態(tài)”變?yōu)榱恕坝脩糇灾鞴催x”。網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)調(diào)局負(fù)責(zé)人指出，此種行為不符合新發(fā)布的《個人信息安全規(guī)范》的規(guī)定，違背了近期簽署的《個人信息保護(hù)倡議》的承諾。

此次事件中，支付寶的行為嚴(yán)重違反了《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》相關(guān)規(guī)定，其不但沒有履行格式條款提示說明義務(wù)，反而采取隱蔽手段讓用戶在不知情的情況下簽訂了協(xié)議。這一行為，無疑是違法的。然而，支付寶在如此大規(guī)模的侵犯消費(fèi)者知情權(quán)案件中并沒有受到相應(yīng)的處罰，最終以支付寶的道歉和國家網(wǎng)信辦的約談而告終。這一事件揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的尷尬處境，該領(lǐng)域立法的缺失導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏執(zhí)法依據(jù)，加上現(xiàn)有的監(jiān)管模式更使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司在違法的邊緣瘋狂試探。

（四）未完全履行信息披露義務(wù)

近年來，一些打著“零利息，零首付”口號的平臺興起，推出分期消費(fèi)、超前消費(fèi)服務(wù)。這些平臺一方面通過各種形式的廣告大肆宣傳，另一方面未詳細(xì)披露實(shí)際利率、風(fēng)險(xiǎn)等利害信息，侵犯了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，誘使許多人加入了超前消費(fèi)的行列，其中絕大多數(shù)是不具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生。

筆者認(rèn)為，如果在宣傳消費(fèi)信貸的過程中，經(jīng)營者和第三方平臺能夠真實(shí)全面地公開其實(shí)際利率、風(fēng)險(xiǎn)等利害信息，這樣能夠從源頭有效地減少不具有相應(yīng)經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)者盲目消費(fèi)，更可以防止他們“以命還貸”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情的保護(hù)對策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

首先，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和屬性，修改現(xiàn)行法律法規(guī)，將其納入監(jiān)管范圍。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的根本屬性并未發(fā)生變化，其業(yè)務(wù)還是屬于金融范疇，差異在于交易方式、產(chǎn)品種類、法律關(guān)系的復(fù)雜性，只需修改訂行法律即可對其進(jìn)行規(guī)制。

其次，立法要重點(diǎn)關(guān)注以下幾個方面：

第一，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的法律內(nèi)涵。依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為自然人、法人及非法人組織都應(yīng)該被納入互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的范疇，給所有互聯(lián)網(wǎng)金融參與者以平等的法律保護(hù)。

第二，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的權(quán)利義務(wù)。通過法律規(guī)定交易各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保障互聯(lián)網(wǎng)金融活動的公平性和安全性。

第三，明確互聯(lián)網(wǎng)金融活動和金融犯罪的界限，加大打擊金融犯罪的力度。同時，修改不符合實(shí)際需要的法律法規(guī)，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，制定具有前瞻性的法條以規(guī)制將來可能發(fā)生的新型金融犯罪。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露系統(tǒng)

首先，明確信息披露的范圍。筆者認(rèn)為必須披露的信息應(yīng)包括兩個部分：一部分是作為經(jīng)營者的互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該披露的信息，具體包括其資質(zhì)信息和其金融產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)信息。另一部分是第三方平臺應(yīng)該披露的信息，主要包括其收集、整理的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信息和第三方平臺自身的資質(zhì)信息以及其掌握的互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中產(chǎn)生的信息（包括現(xiàn)有投資者的數(shù)量、融資進(jìn)展?fàn)顩r、金融公司的運(yùn)營狀況等）。當(dāng)然，平臺必須確保對信息的披露應(yīng)該通俗易懂，應(yīng)對消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或者服務(wù)具有實(shí)用性。

其次，豐富信息披露方式。除采取在交易合同中、信息公開欄中披露等傳統(tǒng)方式以外，還可以采取許多新興手段，例如線上廣告、郵件推送等。

最后，建立一體化信息披露制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司與第三方平臺應(yīng)該主要披露業(yè)務(wù)信息、經(jīng)營現(xiàn)狀、項(xiàng)目詳情等;行業(yè)協(xié)會主要是披露行業(yè)信息，包括相關(guān)法律政策、企業(yè)違規(guī)記錄等;監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要披露對互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行檢查的結(jié)果與對其信息披露進(jìn)行監(jiān)督的結(jié)果、相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和行業(yè)信息等。

（三）推動線上線下糾紛解決雙軌機(jī)制建設(shè)

第一，完善線上糾紛解決機(jī)制。一方面擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)法院的受案范圍，調(diào)整其管轄權(quán)，盡可能將所有類型互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛都納入其受案范圍;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)法院要加強(qiáng)線下執(zhí)行的能力，確保審判結(jié)果能夠被及時履行。

第二，加強(qiáng)線下糾紛解決機(jī)制的建設(shè)。一是對于標(biāo)的額小、事實(shí)簡單的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，線下應(yīng)主要由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會解決。二是要在全國范圍內(nèi)逐步推進(jìn)金融法院的設(shè)立，提高金融案件審理的專業(yè)性，以保證判決的公平正義。三是調(diào)整金融法院的受案范圍，將金融犯罪納入其中，以保證法院系統(tǒng)的完整性，提高司法效率，節(jié)約司法成本。四是適用舉證責(zé)任倒置制度，金融公司需要提供相關(guān)證據(jù)證明自己盡了信息披露義務(wù)、格式條款提示義務(wù)，否則就應(yīng)承擔(dān)敗訴的后果。

（四）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律功能

首先，提高互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的地位，擴(kuò)大其職能，加強(qiáng)它的權(quán)威，以發(fā)揮其自律功能。同時，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的自律，如完善內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，注重從業(yè)人員職業(yè)道德與專業(yè)技能的培養(yǎng)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，降低因此導(dǎo)致的損失。

其次，積極履行格式條款提示、說明義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和第三方平臺應(yīng)以醒目的方式提醒消費(fèi)者格式條款的內(nèi)容，使消費(fèi)者充分了解合同內(nèi)容。同時，應(yīng)建立合同審查備案制，以規(guī)范合同中格式條款的內(nèi)容。

知情權(quán)的產(chǎn)生，是市場經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是國家對不具有優(yōu)勢地位的消費(fèi)者進(jìn)行的傾斜性保護(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，交易雙方信息不對稱的情況更為嚴(yán)重，消費(fèi)者的知情權(quán)更易被侵犯，本文希望我國立法者和金融監(jiān)管者能夠重視和加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露系統(tǒng)，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融公司和第三方平臺應(yīng)盡的義務(wù)，為知情權(quán)提供法律屏障。建立多種糾紛解決機(jī)制，完善救濟(jì)途徑，讓知情權(quán)已經(jīng)受到或可能受到侵害的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者救濟(jì)有門。

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