文/翟迎新 宗海麗，山東海事職業(yè)學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)有著重大的影響。金融行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以更好的進(jìn)行資源和信息的整合，獲得巨大的發(fā)展機(jī)遇。但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也面臨著挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，需要不斷地完善和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融管理的信息安全體系，加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種新型金融的方式，主要采用了云計(jì)算、支付和一些社交網(wǎng)絡(luò)等工具，以達(dá)到資金融通、信息中介和支付等目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是移動(dòng)通信技術(shù)和金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合，吸取了互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，逐步實(shí)現(xiàn)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)非常普遍了。

2 分析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心和關(guān)鍵，而互聯(lián)網(wǎng)又是依托于計(jì)算機(jī)來(lái)完成的，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，也就是互聯(lián)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是一直客觀存在的，例如黑客對(duì)網(wǎng)站的攻擊，網(wǎng)絡(luò)遭到病毒攻擊，資料被盜取等等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過(guò)程中本身自帶的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中就會(huì)出現(xiàn)這種技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融各參與方，包括客戶、商戶、銀行和支付平臺(tái)，其中任何一方?jīng)]有按照合同履行義務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，交易雙方不需會(huì)面即可完成交易，這對(duì)于交易雙方的身份、信用以及業(yè)務(wù)合法性、真實(shí)性等信息的驗(yàn)證都是十分不利的，容易造成交易雙方信息的不對(duì)等現(xiàn)象，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，在對(duì)客戶資金支付這方面多是隨時(shí)隨地的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融本身與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)顯著優(yōu)勢(shì)所在，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)這種靈活的資金流動(dòng)性有效的吸引了大量的客戶，也逐漸受到了很多客戶的認(rèn)可，但是由于資金的流動(dòng)性大，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)資金上的問(wèn)題，就很容易造成無(wú)法及時(shí)滿足客戶對(duì)資金的提取需求，從而造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生從根本上來(lái)看就是由于沒(méi)有做好資金的流動(dòng)性管理導(dǎo)致的。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之法律風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展的同時(shí)，與之相關(guān)的法律制度和監(jiān)督措施卻存在著一定的滯后性。從目前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律法規(guī)仍然不夠完善，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展缺乏必要的法律保障，容易產(chǎn)生合同糾紛等問(wèn)題，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本負(fù)擔(dān)，也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.5 支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，交易人數(shù)和交易量不斷增加，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的地域范圍也從國(guó)內(nèi)向國(guó)外擴(kuò)展，業(yè)務(wù)量的急劇增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)環(huán)境的日趨開(kāi)放，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在支付和結(jié)算方面面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制方法

3.1 建立完善的法律體系

科學(xué)合理的法律體系，對(duì)保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展具有十分重要的意義。加強(qiáng)和完善互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的法律體系建設(shè)，是我們建立領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)基礎(chǔ)條件，這不僅需要構(gòu)建宏觀戰(zhàn)略以及前瞻性管理體制機(jī)制，更應(yīng)細(xì)化到諸如人員管理、制度管理和標(biāo)準(zhǔn)化管理等具體操作層面。

3.2 加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

從e租寶的失敗中我們也可以發(fā)現(xiàn)P2P行業(yè)問(wèn)題頻發(fā)，與缺乏監(jiān)管密切相關(guān)，需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中需要受到來(lái)自不同主體的監(jiān)督和管理，注重協(xié)調(diào)監(jiān)管中各主體間的職責(zé)和地位。同時(shí)要注重發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)在其中的重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中需要協(xié)助政府加強(qiáng)監(jiān)督和管理，建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行業(yè)規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步正規(guī)化，其他監(jiān)管主體在行業(yè)協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下可以互相合作，促進(jìn)監(jiān)管工作落到實(shí)處。同時(shí)可以健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，通過(guò)制度的設(shè)立落實(shí)責(zé)任問(wèn)責(zé)制，在制定制度時(shí)必須確保將責(zé)任落實(shí)，明確監(jiān)管人員的主要職責(zé)和權(quán)限。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督有利于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展。

3.3 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以現(xiàn)在暴露出越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)，和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有很大的關(guān)系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，導(dǎo)致相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有及時(shí)的跟進(jìn)。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的資金審查管理，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融資金管理，通過(guò)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。

3.4 提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信用水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中較為突出的一個(gè)問(wèn)題，因此，想要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制必須要解決互聯(lián)網(wǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這就要做好互聯(lián)網(wǎng)金融和客戶兩方面的管理工作，為了有效的增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用水平，可以通過(guò)建立征信平臺(tái)來(lái)完成，通過(guò)征信平臺(tái)的建立可以為雙方提供良好的信用信息數(shù)據(jù)，從而可以有效的降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

聯(lián)網(wǎng)金融，建立了一種基于市場(chǎng)利率調(diào)整之下的動(dòng)態(tài)平衡通道。我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行防范，降低交易主體的損失并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行

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