文/莊嚴(yán)，中國廈門外輪代理有限公司

當(dāng)下，我國各種金融機(jī)構(gòu)隨著居民理財(cái)市場的發(fā)展，不斷推出各種類型的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率比銀行定期存款要高，有的承諾保障本金，有的收益固定，或者稍有浮動，有的有時(shí)間限制，有的時(shí)限靈活等等，能夠充分滿足不同理財(cái)者的需求，同時(shí)也蘊(yùn)含著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。廣大居民理財(cái)需求迫切，但面對消費(fèi)市場的吸引和理財(cái)市場的紛繁復(fù)雜，不少人無所適從。筆者將根據(jù)我國金融理財(cái)服務(wù)市場現(xiàn)狀，結(jié)合其發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，提出居民的理財(cái)思路建議。

1 金融市場成長與發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 起步

20世紀(jì)90年代，我國進(jìn)行了市場經(jīng)濟(jì)改革。隨著居民生活水平的提高，人們對金融理財(cái)產(chǎn)品愈加關(guān)注，也從理財(cái)產(chǎn)品中獲取相應(yīng)收入。96年開始，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)軟著陸，中國人民銀行調(diào)低了存款利率，促使居民將銀行存款轉(zhuǎn)于金融理財(cái)市場。相應(yīng)地，國內(nèi)加強(qiáng)金融監(jiān)管，國有銀行也已自負(fù)盈虧，這是金融市場改革的壯舉。

1.2 發(fā)展

我國金融市場隨著居民理財(cái)資金的流入得到迅速發(fā)展?？墒牵捎谙鄳?yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管力度相對缺乏，我國金融理財(cái)市場比較混亂，詐騙、非法集資等情況屢見不鮮。隨著國家進(jìn)一步強(qiáng)化金融理財(cái)市場監(jiān)管體系，監(jiān)管法律法規(guī)不斷完善，使得金融理財(cái)?shù)玫揭欢òl(fā)展。

1.3 探索

隨著我國加入世界貿(mào)易組織，金融市場又得到進(jìn)一步發(fā)展，登上了新臺階。首先，金融理財(cái)市場在廣度和深度上得到發(fā)展。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的加入，金融業(yè)競爭逐漸加大，于是，我國進(jìn)行國有銀行改革，對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和規(guī)范，使得各種產(chǎn)品及服務(wù)等得到發(fā)展。其次，金融理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和防控體系的建立和完善，為我國理財(cái)市場在探索中不斷發(fā)展加強(qiáng)了保障。

2 金融理財(cái)市場發(fā)展趨勢

2.1 持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

新經(jīng)濟(jì)形勢下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)中求進(jìn)、長期向好的基本面沒有變，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在積極調(diào)整優(yōu)化，這其中也包含著金融理財(cái)服務(wù)行業(yè)的進(jìn)一步優(yōu)化與發(fā)展。隨著居民理財(cái)資產(chǎn)的不斷增長，居民對理財(cái)?shù)男枨蠛鸵笠矔粩嗵岣?。各大國有銀行在經(jīng)營中積累了龐大的客戶群體，深受其信賴。主流金融理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的一站式服務(wù)正被高度關(guān)注，穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)，積極創(chuàng)新的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也會進(jìn)一步得到用戶的青睞。未來我國金融理財(cái)市場將持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2.2 在成長中不斷創(chuàng)新

隨著我國金融理財(cái)市場不斷成長壯大，新型理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，種類多樣，金融市場競爭也隨之日趨白熱化。只有不斷創(chuàng)新思路，才能為金融理財(cái)發(fā)展打開新局面。金融理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善理財(cái)服務(wù)。創(chuàng)新型精細(xì)化服務(wù)，已成為金融理財(cái)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向，他們根據(jù)不同客戶群體的不同特點(diǎn)，進(jìn)行合理分類，量身設(shè)計(jì)理財(cái)服務(wù)方案，各種針對性極強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。

2.3 監(jiān)管體系不斷建立健全

改革開放以來，我國在金融監(jiān)管體系建設(shè)方面不斷吸取世界發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并從我國實(shí)際出發(fā)，不斷推進(jìn)建立健全具有中國特色的金融市場監(jiān)管體系。現(xiàn)行的“一委一行兩會”綜合監(jiān)管模式，契合了新經(jīng)濟(jì)形勢下我國金融業(yè)的發(fā)展趨勢與特點(diǎn)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管，強(qiáng)化了對于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，為金融理財(cái)服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展提供了更加有力地保障。

3 居民理財(cái)思路建議

3.1 明確目標(biāo)

居民家庭理財(cái)需要明確理財(cái)目的，可以是增加收入、控制支出、提高儲蓄等，無論是哪一點(diǎn)，都要明確自己理財(cái)?shù)哪康氖鞘裁矗@是做好理財(cái)?shù)那疤?。不同家庭狀況不同，只有明確理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，才能夠圍繞目標(biāo)制定和選擇理財(cái)計(jì)劃。根據(jù)家庭收入和支出的具體情況，制定消費(fèi)計(jì)劃，也是家庭理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容。很多家庭會將總收入的2/3消費(fèi)在衣食住行等生活必需品上，一小部分用于娛樂休閑。合理理財(cái)建議之一，就是鼓勵大家在消費(fèi)支出計(jì)劃制定中，要堅(jiān)持保證家庭基本開支即可，對不必要的支出盡量加以控制。

3.2 量入制出

家庭理財(cái)是需要夫妻雙方共同關(guān)注的事情，夫妻雙方要通過良好的溝通，為理財(cái)提出合理化建議，同心合力將家庭理財(cái)做好，共建和諧家庭。在一些西方國家，個(gè)人財(cái)產(chǎn)意識使得即便結(jié)婚的兩個(gè)人，依然保持獨(dú)立的財(cái)務(wù)權(quán)?；榍皞€(gè)人財(cái)產(chǎn)婚后依然歸一方所有，房子共同出錢購買，家庭資金責(zé)任也相對明確?？墒牵彝ド钕M(fèi)本身就是糊涂賬，夫妻之間更應(yīng)當(dāng)互相溝通，加強(qiáng)共識，明晰自己在家庭中的財(cái)務(wù)責(zé)任，為良好理財(cái)打下基礎(chǔ)。

3.3 提高收入，減少負(fù)債

工薪階層是社會主流階層，他們?nèi)绻豢抗べY收入，要實(shí)現(xiàn)家庭致富是很難的。為此，在工作之外提高家庭收入是需要重點(diǎn)考慮的問題。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，為人們拓寬了致富渠道。無論是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商品銷售，還是通過網(wǎng)絡(luò)人氣點(diǎn)擊率獲取廣告收入，都是提高工資外收入的手段。人無橫財(cái)不富裕，但是這橫財(cái)?shù)娜〉?，也是要通過合法合理的渠道以及勤奮嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治鰧?shí)現(xiàn)的。增加收入之外，還要減少債務(wù)。特別是當(dāng)前信用卡得到普遍推廣使用的時(shí)期，用銀行的錢財(cái)圓自己的美夢已經(jīng)成為一種流行現(xiàn)象。但是，也正是這種理念，使很多家庭成為信用卡的奴隸，應(yīng)當(dāng)引起警覺。

3.4 正視投資和風(fēng)險(xiǎn)

包括銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)，為了吸引更多用戶，不斷創(chuàng)新和推廣各種理財(cái)產(chǎn)品，收益較高，但是風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種成本。在金融理財(cái)市場上，投資是可以賺大錢的渠道，但是，其風(fēng)險(xiǎn)的存在，也有讓你血本無歸的可能。特別是股市投資，風(fēng)險(xiǎn)較大，需要謹(jǐn)慎，切莫投機(jī)取巧。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯托賓曾經(jīng)說過：雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。也就是要我們通過分散配置來降低風(fēng)險(xiǎn)。在投資方面也是一樣，投資者希望最大化獲取利益，可是，短期暴富的思想并不是科學(xué)投資的理念。作為理財(cái)投資者，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思想，尋求穩(wěn)步獲利的方法，懂得分散投資，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各種金融理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推出對各社會群體具有針對性的特色化創(chuàng)新產(chǎn)品，居民在理財(cái)規(guī)劃中可以充分考量自身特點(diǎn)，選擇這些針對性強(qiáng)的產(chǎn)品進(jìn)行合理搭配，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)穩(wěn)步增加個(gè)人理財(cái)收入。

3.5 切勿攀比

人比人得死，貨比貨得扔，居民在家庭生活消費(fèi)中，不要盲目攀比。當(dāng)下經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，消費(fèi)水平得到提高，居民消費(fèi)除了必要的衣食住行之外，休閑娛樂等享受消費(fèi)越來越多。可是，居民往往在消費(fèi)中都比較盲目，很多消費(fèi)都是為了攀比，滿足虛榮心而進(jìn)行的，并不是生活必需品。例如，很多人見到商場平時(shí)價(jià)格較貴的商品打折，就會大量選購，覺得別人搶購我也要搶購，實(shí)際上買的東西往往都是當(dāng)下不太需要的商品。不少社會調(diào)查都顯示，許多家庭購買的較昂貴的物品，一大部分都是擱置無用的，耗資不菲都只是貪圖消費(fèi)的快感。

不少國人十分熱衷于攀比，而在消費(fèi)中攀比，是家庭理財(cái)中的最大負(fù)能量。例如，很多人熱于追求名牌奢侈品，而在國外銷售的高檔消費(fèi)品價(jià)格要比國內(nèi)市場上的便宜很多，所以他們都會定期出國購買各種名表名包，仿佛中國人出國就是為了購買奢侈品，而事實(shí)上，在購物方面，不少發(fā)達(dá)國家的居民相對于我國居民來說還是比較實(shí)在的。他們并不在乎名牌效應(yīng)，而是注重實(shí)用的價(jià)值，外國人購物的旺季是在感恩節(jié)或是圣誕節(jié)之間，因?yàn)檫@時(shí)的商家都會對商品進(jìn)行大力促銷，所以聰明的家庭會利用這一個(gè)契機(jī)，列出家庭所需要的必備物品清單，采取全家總動員的方式到商場精準(zhǔn)定點(diǎn)采購，這樣下來家庭在基本用品方面的花銷每年都會節(jié)省不少。而我國居民當(dāng)中有不少人忽略了商品的使用價(jià)值，其消費(fèi)僅僅是為了奢侈品高檔的品牌，這是十分不符合當(dāng)前的理財(cái)觀點(diǎn)的。

3.6 節(jié)儉美德須傳承

很多人錯(cuò)誤的認(rèn)為，節(jié)儉是窮人的代名詞，而有錢人則是花錢流水，花天酒地。其實(shí)不然。節(jié)儉是一種人生理念，節(jié)儉就是不鋪張浪費(fèi)，不隨意揮霍。很多財(cái)務(wù)狀況良好的家庭都是憑借日常節(jié)儉的生活理念而起家。自己動手做家務(wù)，做力所能及的事情，開著普通的車子，不過于追逐時(shí)尚，依照需求消費(fèi)等等，這種消費(fèi)觀念可以使一般的家庭條件得以改善，條件較好的家庭也不會因過度揮霍而走下坡路。生活節(jié)儉與享受生活并不矛盾，良性消費(fèi)就是要對金錢用之有度，用之有道。

4 結(jié)束語

總之，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步穩(wěn)定發(fā)展，居民生活水平得到不斷提高，對于理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾樱鹑跈C(jī)構(gòu)要與時(shí)俱進(jìn)，時(shí)刻關(guān)注居民理財(cái)需求，科學(xué)合理制定能夠滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，以促進(jìn)理財(cái)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。作為理財(cái)者，也要明確理財(cái)目標(biāo)，正確對待和選擇理財(cái)產(chǎn)品，通過科學(xué)消費(fèi)，理性理財(cái)，來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

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