(青海大學財經(jīng)學院 青海 西寧 810016)
互聯(lián)網(wǎng)金融是當下經(jīng)濟發(fā)展的熱點問題,從2013年支付寶大熱到如今層出不窮的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,短短6年時間,互聯(lián)網(wǎng)金融如此快速的發(fā)展在中國經(jīng)濟金融領域備受矚目,學術界的研究與討論也是越來越火熱,各大企業(yè)競相涉足,國家相關扶持政策也在不斷完善。而大學生是最具有活力和創(chuàng)造力的一大群體,同時也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中堅力量。本文希望通過對大學生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費的研究,以大學生視角來探索當下互聯(lián)網(wǎng)金融消費狀況,挖掘影響其使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費的各種因素,結(jié)合實際提供一些可行性建議,同時希望借由調(diào)研的過程給更多大學生一個了解互聯(lián)網(wǎng)金融的契機,促進互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。
調(diào)研地點為西安的7所高校(西安交通大學、陜西科技大學、西安工業(yè)大學、長安大學、西安建筑科技大學、陜西師范大學、西安醫(yī)學院),共獲得有效問卷256份。大一年級學生占比15%,大二年級學生占比22%,大三年級學生占比30%,大四年級學生占比33%。
專業(yè)方面,調(diào)研對象中理工類的學生占比最多,為55%,設藝、文法類的學生占比相對較小。專業(yè)區(qū)分度與投資態(tài)度密切相關,專業(yè)是影響大學生是否有互聯(lián)網(wǎng)金融需求的一個重要因素,相比之下,由于專業(yè)學習,無論是出于收益或是學習等其他方面的原因,經(jīng)濟學專業(yè)的大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融相關信息的關注密切。
1.大學生收入主要來源為生活費,人均可支配收入不高
經(jīng)濟基礎是大學生進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費首要考慮的因素,收入的多少很大程度上決定了他們消費的多少。目前絕大多數(shù)大學生的收入來源都是父母給予的生活費,只有20%左右的學生來源于兼職收入、獎助學金,也有極少數(shù)來自投資理財收益。并且生活費數(shù)額普遍在1500~2000元,其可支配收入一般在500~1000元,這個數(shù)額雖然不大,但以龐大的大學生群體為基數(shù),其影響力也是不容小覷的。
2.大學生普遍了解互聯(lián)網(wǎng)金融,有良好的消費基礎
如今,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普及,大多數(shù)人有意或無意地進行著一些互聯(lián)網(wǎng)金融消費。目前,53%的大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融是基本了解的,但是熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識的大學生占比不到1/6。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融完全不了解的學生非常少。這說明大學生群體接受新事物的能力強,已經(jīng)基本了解互聯(lián)網(wǎng)金融,能夠較為理性地判斷與選擇消費。
3.大學生可支配收入多用于理財產(chǎn)品消費,投資意識較強
對于大多數(shù)大學生而言,每月其可支配收入決定了他們對互聯(lián)網(wǎng)金融需求的強度。大學生對可支配收入的處理方式主要有用于改善物質(zhì)生活、用于娛樂消費、存入銀行、購買理財產(chǎn)品這四大類。其中,選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的大學生有61%,選擇存入銀行的大學生有19%。說明大學生的自我管理能力較強,用于投資理財和存款的比例較高,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資意識較強。
1.大學生日常消費中更偏好第三方支付
在日常消費中第三方支付普及度接近100%,但在付款方式的選擇上還是存在一些差異,其中80%的大學生對于消費付款方式選擇了支付寶或微信,選擇網(wǎng)銀支付的占比17%,而選擇儲蓄卡或快捷支付的僅占3%。儲蓄卡或快捷支付是銀行推出的支付金融服務,3%的數(shù)據(jù)表明大學生對其需求度偏小。80%的大學生選擇支付寶或微信,說明其對第三方支付的需求度較高,未來會有更大的需求潛力。
2.大學生投資消費偏好低風險、高流動性的產(chǎn)品
除了互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的日常消費付款,在大學生中互聯(lián)網(wǎng)金融投資也備受青睞。對余額寶、微信理財通等第三方支付平臺的投資人數(shù)比例高達48%,可見大學生更愿意將閑錢投資于這種雖然收益不算高,但是風險低,流動性強,能快速變現(xiàn)的資產(chǎn)類投資產(chǎn)品。另外,大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資人數(shù)比例為29%。對網(wǎng)絡眾籌平臺、P2P網(wǎng)貸的投資比例分別為7%和3%??梢姡髮W生的消費投資方式并不多,對第三方支付平臺的依賴性較強。
1.對支付寶等第三方支付平臺依賴程度太高
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是從支付寶開始普及的,所以支付寶在市場上占有絕對的優(yōu)勢。從以上對互聯(lián)網(wǎng)金融消費狀況和偏好的調(diào)研數(shù)據(jù)就可以看出,大學生對支付寶等第三方支付平臺過于依賴,幾乎成了一種默認的消費方式。雖然這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢,但是太過單一的選擇是不符合市場多元化發(fā)展的長久規(guī)律的。
2.對新型產(chǎn)品不信任,也不敢輕易嘗試
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,有許多層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融新型產(chǎn)品,但最終很大一部分都銷聲匿跡了,這其中必然也存在一些專為大學生量身打造的產(chǎn)品。每一款新產(chǎn)品都需要有人大膽嘗試,但是由于一些惡劣的消費事故的影響,如信息泄露等,使大學生不再輕易相信這些新產(chǎn)品,導致現(xiàn)在的新產(chǎn)品想要獲取市場信任越來越艱難。
3.消費行為太過盲目,易受誘惑而從眾消費
目前,越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品捆綁消費來進行推廣,刺激大學生的消費欲望。而支付寶推出的花唄、借唄又進一步免除了他們的后顧之憂。曾有專家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,近87%的支付寶用戶使用了螞蟻花唄,并且97%的客戶的花唄額度都是用于網(wǎng)購,月平均還款額達到1 800元左右,有些甚至超出了他們的收入水平,這種超前消費的方式一定程度上助長了消費欲望,使其盲目消費。
1.產(chǎn)品認知較為單一
大學生對支付寶等第三方支付平臺的依賴,一方面是由于大學生本身對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認知程度不深,以及對新型產(chǎn)品的不信任和從眾心理導致的;另一方面也是由于符合大學生消費理念的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不夠多,難以獲取廣大學生的信任,這一點上,支付寶無疑是做得最成功的,當然這與它們提前搶占市場有很大關系。
2.消費觀念不夠理性
勤儉節(jié)約的消費觀是我們的傳統(tǒng)美德之一,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,這種便捷的消費方式一步步增強了人們的消費欲望,尤其是大學生,消費變得越來越缺乏理性思考。從眾心理、攀比心理助漲了他們瘋狂的購物欲。同時,部分參與理財?shù)拇髮W生,可能最開始的目的僅僅是處置閑錢,理財?shù)哪繕瞬⒉幻鞔_,但往往經(jīng)不起網(wǎng)購誘惑而誤入盲目消費歧途。
3.金融監(jiān)管不夠完善
第三方支付和網(wǎng)購是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩大支柱,兩者相互促進,共同發(fā)展。但在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。一方面,現(xiàn)在的網(wǎng)購與支付都實行實名制,但是卻有一些人為了自身利益泄露消費者信息,輕則使消費者被各種騷擾電話煩擾,重則危害消費者的資金財產(chǎn)安全。另一方面,網(wǎng)購中存在一些欺詐行為,商家抓住了消費者容易出現(xiàn)“羊群效應”的非理性行為,然后進行刷單操作,騙取消費者信任。這些都是金融監(jiān)管存在的漏洞。
積極的扶持政策無疑會創(chuàng)造出一個積極的社會氛圍,只有在這種氛圍下,無論是大學生還是其他消費群體,才能更好地進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費活動。同時,在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個朝陽行業(yè)里,各企業(yè)都必須全力以赴地提升品牌知名度、提高產(chǎn)品和服務的競爭力。因此,針對大學生這一群體,各大金融企業(yè)應該充分了解大學生的消費習慣與特征,改進或研發(fā)出更符合當代大學生消費的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,這樣才能帶來持續(xù)的消費和盈利。
大學生還處于人生發(fā)展的一個重要的階段,這一階段他們還沒有體會到工作的辛苦和金錢的來之不易。這時,他們往往容易受到周圍人攀比炫耀的影響,從而養(yǎng)成盲目消費的惡習。因此,家庭的教育與關懷在這一階段尤為重要,對金錢的管制既不能太嚴,造成逆反消費心理,也不能太松而導致無節(jié)制消費,家人應該把握好學生消費的限度,塑造其良好的消費觀。
雖然學校已經(jīng)不會再像高中時期那樣事無巨細地管理大學生的學習生活,但是學校仍有責任、有義務給學生創(chuàng)造良好的學習生活環(huán)境,引導學生理性消費。因此,學校一方面要嚴厲打擊校園消費的不正之風。另一方面也要起到正向引導作用,加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費知識的宣傳。既可以校企合作進行一些宣講,以免學生盲目選擇,輕信不良企業(yè),也可以借助社團等舉辦一些相關活動,增強學生投資理財?shù)呐d趣與能力。