(沈陽工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 遼寧 沈陽 110870)

一、普惠金融概述

普惠金融這一概念自2005年聯(lián)合國提出就引起了各國的重視，其定義為“以可負(fù)擔(dān)的成本為由金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。從定義可知，普惠金融是以社會(huì)弱勢群體和金融行業(yè)的長尾人群為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的，我們?cè)趯で蠼鉀Q問題的過程中，應(yīng)該根據(jù)其服務(wù)對(duì)象的特殊性有針對(duì)性地發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

二、在普惠金融實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問題研究

普惠金融是全球性難題，其基本矛盾在于金融機(jī)構(gòu)的營利性和政府發(fā)展普惠金融的公益性之間的矛盾，在實(shí)踐中存在的問題都是根源于此。

(一)頂層設(shè)計(jì)

1.監(jiān)管系統(tǒng)不完善

我國金融監(jiān)管系統(tǒng)尚不夠完善。在我國的分業(yè)監(jiān)管體制下，監(jiān)管力量分散，易造成監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊，政府與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，降低了金融監(jiān)管的工作效率。

2.公共征信系統(tǒng)不完善

我國只在一、二線城市初步建立了一些征信機(jī)構(gòu)，而這些征信機(jī)構(gòu)記錄的往往是發(fā)展成熟的大中型企業(yè)。但普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象正是那些沒有征信記錄的長尾人群，所以征信系統(tǒng)完善是發(fā)展普惠金融的重要環(huán)節(jié)。但是，由于一些地區(qū)存在地方保護(hù)主義，已有的征信機(jī)構(gòu)與小微型企業(yè)之間的雇傭關(guān)系等導(dǎo)致建立全國性征信系統(tǒng)困難重重。

3.缺乏激勵(lì)機(jī)制

基于商業(yè)銀行的商業(yè)營利性與普惠金融的政策性的矛盾，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)追求的是利益最大化和風(fēng)險(xiǎn)可控性，而普惠金融針對(duì)的恰恰是信貸風(fēng)險(xiǎn)大、收益低下的長尾人群，因此商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)展普惠金融的動(dòng)力是不足的。只有建立激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)各個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)展普惠金融，才能有助于實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

4.缺乏可量化的考核體系

實(shí)現(xiàn)普惠金融作為全球性難題，各國都處于發(fā)展普惠金融的探索道路上，我們應(yīng)該分清自己的優(yōu)勢在哪兒，劣勢在哪兒，其他國家可以借鑒的地方有哪些?？闪炕暮饬恐笜?biāo)和可量化的考核體系能夠評(píng)價(jià)普惠金融的發(fā)展成果，找準(zhǔn)自身發(fā)展的缺口。國際組織使用的指標(biāo)體系因?yàn)榻y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的口徑不同等因素并不適用我國，我國地大物博，各省份發(fā)展水平不一，應(yīng)該建立我國自身可以量化的考核指標(biāo)，有針對(duì)性地差異發(fā)展普惠金融。

(二)金融機(jī)構(gòu)

1.金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品水平參差不齊造成不公平現(xiàn)象

一方面，金融機(jī)構(gòu)之間水平參差不齊，大型金融機(jī)構(gòu)獲得的資金來源價(jià)格水平比中小型金融機(jī)構(gòu)要低，通過打“價(jià)格戰(zhàn)”的方式很容易獲得風(fēng)險(xiǎn)水平低、收益高的優(yōu)質(zhì)小微型企業(yè)客戶。而中小型金融機(jī)構(gòu)只能被動(dòng)地接受那些風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高的小微型企業(yè)，造成金融機(jī)構(gòu)之間不公平競爭現(xiàn)象。另一方面，普惠金融產(chǎn)品水平參差不齊，我國的小微型企業(yè)發(fā)展日新月異，而普惠金融產(chǎn)品陳舊又稀少，針對(duì)“三農(nóng)”金融的有效供給更是嚴(yán)重不足，這些都直接阻礙了普惠金融的發(fā)展。

2.普惠金融缺乏創(chuàng)新

目前，無論是普惠金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品，還是普惠金融模式都過于單一，嚴(yán)重缺乏金融創(chuàng)新。大力發(fā)展金融科技、積極尋求新的解決辦法是發(fā)展普惠金融的突破口。世界普惠金融發(fā)展迅速，只有不斷創(chuàng)新才能跟上時(shí)代的腳步，甚至引領(lǐng)世界普惠金融的潮流。

3.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)難以控制

普惠金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)不僅包含流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，還包含科技和金融發(fā)展過程中衍生出來的新風(fēng)險(xiǎn)，比如信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。如果金融機(jī)構(gòu)不能有效地預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)，就很難實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)性發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融

1.農(nóng)民金融知識(shí)匱乏

我國農(nóng)民對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)嚴(yán)重匱乏，基本上沒有金融意識(shí)。另外，關(guān)于金融詐騙的消息又層出不窮，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)新型普惠金融機(jī)構(gòu)和數(shù)字金融科技產(chǎn)生抵觸心理，不信任線上金融平臺(tái)。

2.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施差

一方面，我國農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)仍是以農(nóng)村信用社為主，且金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融物理網(wǎng)點(diǎn)稀少，金融機(jī)構(gòu)通常不會(huì)在農(nóng)村投入過多，農(nóng)民難以通過線下實(shí)現(xiàn)借貸。另一方面，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率尚且不足，農(nóng)民又難以通過線上金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融借貸。這些都是導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融存在較大缺口的原因，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融迫切需要解決的難題。

三、發(fā)展普惠金融存在問題的解決辦法探討

普惠金融的發(fā)展核心是保持商業(yè)可持續(xù)性與政策性之間的均衡，發(fā)展關(guān)鍵是能力建設(shè)。在解決問題中，應(yīng)該以“政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)”為原則去尋求可實(shí)踐的解決途徑。

(一)政府完善頂層設(shè)計(jì)

政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮財(cái)政投資杠桿作用，構(gòu)建普惠金融發(fā)展的良好環(huán)境，讓金融機(jī)構(gòu)形成良性的市場化可持續(xù)發(fā)展，而不是行政推動(dòng)的政策性發(fā)展。

1.監(jiān)管系統(tǒng)

政府作為金融監(jiān)管的第一負(fù)責(zé)人，應(yīng)嚴(yán)守金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，承擔(dān)防范和處置非法集資的責(zé)任，完善相關(guān)的法律法規(guī)，在監(jiān)管金融違法事件時(shí)做到有法可依。同時(shí)，又要避免監(jiān)管過嚴(yán)導(dǎo)致金融市場缺乏自由競爭的活力和可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2.公共征信系統(tǒng)

只有政府才能建立一個(gè)面向個(gè)人、企業(yè)、覆蓋社會(huì)各領(lǐng)域的信用服務(wù)系統(tǒng)，創(chuàng)造一個(gè)適應(yīng)并規(guī)范普惠金融發(fā)展的市場環(huán)境。所以，政府應(yīng)當(dāng)聯(lián)合已建立的金融征信機(jī)構(gòu)、金融中介機(jī)構(gòu)以及其他相關(guān)的機(jī)構(gòu)共享信息，共建全國性征信系統(tǒng)。

3.激勵(lì)機(jī)制和懲罰機(jī)制

政府應(yīng)該著手建立合適的激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)機(jī)制可以促進(jìn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的良性競爭，有效地鼓勵(lì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行普惠金融的創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)機(jī)制與社會(huì)責(zé)任兩者平衡。建立激勵(lì)機(jī)制的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)建立懲罰機(jī)制，對(duì)那些違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊可以有效維護(hù)金融秩序。

4.可量化的考核體系

應(yīng)鼓勵(lì)我國的金融學(xué)者研究一套科學(xué)的普惠金融可量化指標(biāo)，建立可量化的考核體系?？蓪?shí)現(xiàn)在國內(nèi)各省份之間比較普惠金融的發(fā)展成果，清楚知道自身發(fā)展缺陷在哪兒，自身優(yōu)勢在哪兒，并且可以與其他國家的普惠金融成果進(jìn)行比較。

(二)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展普惠金融

1.普惠金融模式創(chuàng)新

我們可以借鑒其他國家實(shí)施的普惠金融方案，然后根據(jù)我國的國情進(jìn)一步創(chuàng)新運(yùn)用?？梢蕴剿饕环N政策性銀行與商業(yè)銀行合作的新型普惠金融模式，充分發(fā)揮政策性銀行的資金優(yōu)勢和商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢，切實(shí)解決中小型企業(yè)融資難、融資貴的問題。

2.大力發(fā)展科技金融和數(shù)字金融

科技金融和數(shù)字金融的發(fā)展是解決普惠金融難題的重要突破口。通過科技金融和數(shù)字金融不僅可以收集全面的客戶資料，還可以進(jìn)一步分析客戶深層次的信息，比如資產(chǎn)狀況、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別、金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)定位客戶、降低經(jīng)營成本、提高辦事效率都依賴于科技金融和數(shù)字金融的發(fā)展和運(yùn)用。

3.金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)自身定位

在全國性公共征信系統(tǒng)完善之前，中小型金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的地理位置優(yōu)勢、自身已獲得的信息優(yōu)勢來構(gòu)建有針對(duì)性的區(qū)域征信系統(tǒng)，找到適合自身的小微型企業(yè)客戶，而不是所有的金融機(jī)構(gòu)都去爭取那些發(fā)展成熟的大型企業(yè)客戶。

(三)完善農(nóng)村金融軟硬件設(shè)施

1.加大金融教育投入，培養(yǎng)金融能力

授人以魚不如授人以漁，政府應(yīng)該加大普及金融知識(shí)教育方面的投入，不僅要讓金融知識(shí)下鄉(xiāng)，還要在大學(xué)里面向所有專業(yè)開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)的選修課程，一邊在農(nóng)村普及金融知識(shí)，一邊培養(yǎng)大學(xué)生們的金融意識(shí)，提高全民的金融能力，激發(fā)全民發(fā)展普惠金融的熱情。

2.完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

整個(gè)商業(yè)銀行協(xié)同實(shí)現(xiàn)每個(gè)農(nóng)村都設(shè)立一個(gè)金融服務(wù)點(diǎn)，并進(jìn)一步提升我國4G網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)的全國覆蓋率，讓那些傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)難以到達(dá)的農(nóng)村也可以通過線上金融平臺(tái)享有基本的金融服務(wù)。

四、總結(jié)

總之，解決普惠金融的發(fā)展問題就是要解決金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性和普惠金融的政策性這一基本矛盾，普惠金融的發(fā)展要在政府政策的引導(dǎo)下進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)轉(zhuǎn)，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙平衡。