文/盧孟蝶，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

1 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 理財(cái)產(chǎn)品種類繁多且凈值型理財(cái)發(fā)展速度較快

現(xiàn)階段，我國各大銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行種類、數(shù)量基本都在逐年增加，而且收益率相對(duì)比較穩(wěn)定。據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)近10年的數(shù)據(jù)分析，可以看出在發(fā)行數(shù)量上，凈值型產(chǎn)品發(fā)展很快（。銀行發(fā)行凈值型產(chǎn)品無需承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，與預(yù)期收益率相比較，該產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于僅僅是定期披露凈值但不承諾收益，因此可以突破理財(cái)產(chǎn)品的“剛兌”。

1.2 浮動(dòng)收益型產(chǎn)品有很高的占比

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包括保本型理財(cái)產(chǎn)品和非保本型理財(cái)產(chǎn)品。其中保本型理財(cái)又包括保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品和保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，可以的得出圖2-1的數(shù)據(jù)。通過分析圖2-1的2006年-2016年理財(cái)產(chǎn)品收益類型占比統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)，浮動(dòng)收益型產(chǎn)品在市場(chǎng)中有很高的占比，且近幾年保持穩(wěn)定地位。

2 商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，我國金融市場(chǎng)上存在著多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，但是產(chǎn)品存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，如興業(yè)銀行的“天天萬利寶”和招商銀行的“朝朝盈”都是與余額寶相似的理財(cái)產(chǎn)品。

2.2 產(chǎn)品信息披露充分且安全隱患較大

我國目前還沒有建立商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)男畔⑴吨贫?，?duì)于理財(cái)產(chǎn)品不進(jìn)行披露，主要有以下幾種情況：第一，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息不進(jìn)行披露。第二，可以隱瞞資金的去向和產(chǎn)品的發(fā)行或投資方面的信息。第三，不公布理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率。第四，雖然披露相關(guān)信息，但是信息卻是虛假的。

2.3 缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員

隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)涉及的方面越來越多。其中對(duì)于客戶財(cái)富的綜合性管理可能會(huì)涉及法律、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)及稅務(wù)等專業(yè)的知識(shí)?，F(xiàn)階段，我國銀行的理財(cái)人員長期以來只從事著本崗位單一重復(fù)的工作，很少能做到在其他各方面都有所積累。

2.4 市場(chǎng)營銷觀念滯后

我們常常會(huì)看到銀行大廳理財(cái)產(chǎn)品的黑板報(bào)、易拉寶、宣傳架上精美的宣傳手冊(cè)以及貴金屬柜里金光閃閃的珠寶與郵票。但是當(dāng)客戶走進(jìn)來后，都是匆匆的辦理業(yè)務(wù)，無心留意擺放的物品。在客戶的等候期間，大多數(shù)都是在玩手機(jī)，很少會(huì)有理財(cái)人員主動(dòng)為客戶去介紹。這樣的被動(dòng)的營銷方式是無法了解到客戶的需求的，銀行業(yè)因此流失了很多潛在的客戶。

2.5 受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)造成的沖擊主要表現(xiàn)在一下兩個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的投資門檻低，騰訊理財(cái)通、京東錢包、余額寶等的投資起點(diǎn)都是1元。但銀行理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)卻遠(yuǎn)高于此，第二，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性高，從微信理財(cái)通、蘇寧零錢包、余額寶等幾只主流的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來看，資金贖回速度主要分為兩種，一種是當(dāng)贖回資金量較小時(shí)（比如小于5萬），基本上都在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)到賬；另一種是當(dāng)贖回資金量較大時(shí)（比如大于5萬），到賬時(shí)間一般時(shí)間是1到3天。較高的流動(dòng)性吸引了大量的客戶，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)必定減少了客戶。

3 發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

3.1 重點(diǎn)打造個(gè)人理財(cái)品牌以提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)于提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力度，我們能做的是：首先，增加產(chǎn)品的幣種并開拓更寬廣的空間；其次，根據(jù)不同層級(jí)的客戶設(shè)計(jì)不同類型的產(chǎn)品；同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)展特長開展自身獨(dú)具特色的理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷提升個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)且提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；最后，增加凈值型理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)。

3.2 增加信息披露的透明度并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

我國應(yīng)該針對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男畔⑴哆M(jìn)行相關(guān)的法律法規(guī)的要求。尤其是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金的去向方面的披露。不僅僅要披露一些基本的信息（時(shí)間、期限、預(yù)期收益率等），還要披露募集資金的流向的領(lǐng)域，具體的投資明細(xì)等。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面設(shè)置獨(dú)立的審計(jì)部門，嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)業(yè)務(wù)的資金的使用和理財(cái)人員銷售過程的合法性。避免出現(xiàn)資金使用的違規(guī)現(xiàn)象和理財(cái)人員銷售假理財(cái)事件。

3.3 加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

首先，提高商業(yè)銀行理財(cái)人員的準(zhǔn)入門檻針對(duì)高端客戶培養(yǎng)高端理財(cái)人員。對(duì)高端的理財(cái)人員不僅僅要求是對(duì)金融方面的知識(shí)的掌握，還要對(duì)法律、投資、銷售與溝通等方面的知識(shí)和技能有全面性的掌握。所以，商業(yè)銀行要定期組織一些專業(yè)性的考試，不僅僅是AFP、CFP這些理財(cái)類的，還應(yīng)該有法律、心理、銷售這些方面的專業(yè)性課程。對(duì)這些課程、進(jìn)行定期的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)過后進(jìn)行考核。

同時(shí)，加強(qiáng)理財(cái)人員的職業(yè)道德的監(jiān)督。理財(cái)人員的職業(yè)道德直接關(guān)系著客戶財(cái)產(chǎn)的安全。我國目前組織的考試中都有理財(cái)人員的職業(yè)道德的考核。但是，在銷售的過程中職業(yè)道德并不能夠全部落到實(shí)處。針對(duì)這種問題，商業(yè)銀行應(yīng)該。應(yīng)該每周派專員去營業(yè)廳對(duì)理財(cái)人員的道德進(jìn)行暗訪，并且每周對(duì)營業(yè)廳的監(jiān)控錄像做好核查。