(中共忠縣縣委黨校 重慶 404300)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，各傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的新業(yè)態(tài)紛紛出現(xiàn)。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著信息技術(shù)的介入應(yīng)運(yùn)而生，在經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，第三方支付企業(yè)融入，特別是2013年以余額寶為代表的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，我國迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高潮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)發(fā)展猶如一把雙刃劍，一方面，便捷高效的金融發(fā)展模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成不同程度的沖擊，另一方面，發(fā)展壓力倒逼銀行業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，搶奪發(fā)展新市場。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點(diǎn)及主要模式

自互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)概念被提出后，學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界及監(jiān)管層均從各自角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義，目前尚無統(tǒng)一的界定。通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，筆者理解的互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)融合，并非互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單相加，要求以技術(shù)、安全為基礎(chǔ)，在用戶接觸使用中逐漸產(chǎn)生的新的金融模式。

由互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，可看出互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和多種媒介開展業(yè)務(wù)，與依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，具有以下特點(diǎn)。一是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的低成本性，金融機(jī)構(gòu)與用戶在平臺(tái)上各取所需，減少信息的不對稱，省時(shí)省力。二是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得益于搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的突破，操作流程標(biāo)準(zhǔn)快捷，用戶體驗(yàn)舒適。三是滿足用戶需求的普惠性，騰訊、阿里巴巴等諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘被銀行忽略的閑置資金少、需求資金規(guī)模有限的年輕人、小微企業(yè)群體，掃除金融服務(wù)盲區(qū)，用戶覆蓋面更廣。四是監(jiān)管難度大帶來的較大風(fēng)險(xiǎn)性，處于起步發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控機(jī)制、監(jiān)管體制方面比較薄弱，平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)并存。

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支撐下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷壯大，延伸出多種多樣的發(fā)展模式。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有以支付寶、財(cái)付通、微信錢包為代表第三方支付，以宜人貸、人人貸、陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，以阿里小貸、蘇寧易購為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸，以眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)、京東眾籌為代表的眾籌平臺(tái)，以搜索比價(jià)為核心的金融門戶，基于電子銷售平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售。發(fā)展模式之間有重疊部分，但各有側(cè)重，營造出我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的火熱勢頭。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融，從傳統(tǒng)金融形態(tài)萌發(fā)，從小到大，從無到有，其便捷性、普惠性讓其在金融領(lǐng)域大展拳腳，對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)根基和未來發(fā)展都造成不同程度的沖擊。

(一)動(dòng)搖銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)根基

1.影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

對銀行而言，存貸利差是銀行利潤的主要來源，貸款則是銀行獲得收益的重要保障。諸如P2P和阿里小貸具有強(qiáng)勢發(fā)展的勢頭的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，具有低門檻、低成本、隨借隨還的特點(diǎn)，吸引大批投資者的青睞，這些發(fā)展模式都導(dǎo)致銀行存貸客戶的流失和利差收入的減少，影響著銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.影響銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

存款是銀行最穩(wěn)定、最優(yōu)質(zhì)的資金來源，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的提升，改變了我國居民儲(chǔ)蓄率居高不下的局面。一方面，具有延期支付特征的第三方支付平臺(tái)可以沉淀資金，分流了銀行的存款；另一方面，寶寶類網(wǎng)絡(luò)投資理念模式吸引了分流了一批投資者，一定程度上沖擊了銀行低息攬儲(chǔ)的發(fā)展模式，負(fù)債業(yè)務(wù)受到影響。

3.影響銀行中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)、負(fù)債以外的第三大業(yè)務(wù)，收入來源主要靠銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)，具有低門檻、高流動(dòng)性、較高收益性的寶寶類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，勢必瓜分銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)利潤，第三方支付的發(fā)展也大大分流了銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收入。

(二)弱化銀行業(yè)的金融中介地位

金融的本質(zhì)是資金的融通，在過去的融資過程中，受時(shí)空限制和信息溝通渠道的影響，銀行在供求雙方資源配置方面發(fā)揮了信用中介的作用，但隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的運(yùn)用和諸多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展，銀行的支付中介地位和信息服務(wù)中介地位被進(jìn)一步弱化。

(三)沖擊銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展理念

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，過去一家獨(dú)大的局面被改變，傳統(tǒng)金融“壟斷性”思維和局面不再適應(yīng)“用戶至上、極致簡約”的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，個(gè)性化、精準(zhǔn)服務(wù)的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引越來越多的銀行客戶，一步步縮減銀行的客戶市場，這種發(fā)展思維理念層面的影響對銀行業(yè)的發(fā)展不容忽視，要發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)勢必要進(jìn)行發(fā)展思維的的轉(zhuǎn)變和革新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)發(fā)展的啟示

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何傳統(tǒng)行業(yè)不革新都會(huì)面臨被瓜分被取代的危險(xiǎn)，發(fā)展浪潮之下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，唯有迎難而上，在發(fā)展中更多融入互聯(lián)網(wǎng)思維，主動(dòng)創(chuàng)新求變，方能跟上未來金融行業(yè)的時(shí)代發(fā)展步伐。

(一)樹立用戶思維，重視客戶體驗(yàn)

用戶思維，是指在發(fā)展鏈條中堅(jiān)持“以用戶為中心”去考慮問題，是互聯(lián)網(wǎng)思維中的重要元素。傳統(tǒng)銀行業(yè)被客戶廣為詬病的是柜臺(tái)服務(wù)排隊(duì)時(shí)間長、流程繁瑣、服務(wù)態(tài)度有待提升等問題。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的是開放式的金融平臺(tái)、人性化的產(chǎn)品服務(wù)、交互式的營銷手段和傻瓜式的操作流程。因此，銀行業(yè)要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特征，就要從經(jīng)營理念和思維角度求變，樹立服務(wù)即營銷的理念，在服務(wù)中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能設(shè)備，譬如在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行中使用虛擬現(xiàn)實(shí)和人工智能技術(shù)，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化整合，簡化操作和審批，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

(二)樹立極致思維，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

極致思維，是指盡量把產(chǎn)品、服務(wù)和用戶體驗(yàn)做到極致，打造出超越用戶預(yù)期的產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行業(yè)要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮人員、資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行中推出形式多樣、功能強(qiáng)大、易學(xué)易用的金融產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新賬戶資金管理模式，打通存儲(chǔ)、消費(fèi)與投資理財(cái)?shù)臒o縫連接渠道，并適時(shí)推出具有銀行自身特色的有競爭力的金融產(chǎn)品便捷化、人性化的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，搶奪客戶資源。

(三)樹立平臺(tái)思維，增強(qiáng)獲客能力

平臺(tái)思維是開放、共享、共贏的思維，傳統(tǒng)銀行業(yè)不可能再回到“壟斷”局面，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，既要看到其與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭關(guān)系，更要看到雙方互補(bǔ)合作共贏的關(guān)系。各類銀行可以挖掘現(xiàn)有平臺(tái)潛力，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)可以擴(kuò)大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作。在融資方面，銀行資金豐富，可與網(wǎng)貸平臺(tái)探討雙贏合作模式；在支付方面，可與電商平臺(tái)共同拓展支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)全覆蓋；在理財(cái)方面，銀行可與理財(cái)銷售平臺(tái)合作，既賺取交易手續(xù)費(fèi)用，又可借用第三方平臺(tái)銷售銀行自有的理財(cái)產(chǎn)品，多角度多渠道增強(qiáng)獲客能力。

(四)樹立技術(shù)思維，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的重要保障。銀行業(yè)發(fā)展必須樹立技術(shù)思維，重視科技的應(yīng)用。一要盡快掌握引領(lǐng)未來銀行發(fā)展的核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)融合。二要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，做好大數(shù)據(jù)金融，通過對客戶數(shù)據(jù)和行為習(xí)慣開展深度分析，使分散數(shù)據(jù)成為數(shù)據(jù)流、價(jià)值流，并由此開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，從而挖掘新客戶、增加老客戶黏性、提升客戶忠誠度，剛好你需要，剛好我提供，大數(shù)據(jù)的使用讓定制產(chǎn)品和服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)，讓營銷更契合更精準(zhǔn)。

(五)樹立人才思維，培養(yǎng)復(fù)合型人才

21世紀(jì)是高科技的競爭，更是人才的競爭，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更是如此。傳統(tǒng)銀行業(yè)的員工知識(shí)結(jié)構(gòu)多是單一專業(yè)，要么是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)要么是純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏能將金融與技術(shù)有機(jī)統(tǒng)一的跨界復(fù)合型人才，因此，未來銀行發(fā)展還需在人才培養(yǎng)上下功夫。一方面對在職人員開展金融專業(yè)和科技知識(shí)的雙重培訓(xùn)，另一方面，選拔引進(jìn)能夠集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用于一身的復(fù)合型人才。