(保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410000)

自《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》)頒布實(shí)施以來(lái)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)宣傳加強(qiáng)了其內(nèi)控合規(guī)體系，完善了問(wèn)責(zé)機(jī)制并懲治了相關(guān)違法違規(guī)行為，在有效遏制保險(xiǎn)案件的發(fā)生方面發(fā)揮了積極作用。但是，該問(wèn)責(zé)制在實(shí)施過(guò)程中仍存在屢查屢犯、邊查邊犯等現(xiàn)象，極不利于《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》在實(shí)務(wù)中的實(shí)施，也極大地影響了其嚴(yán)肅性。本文試從《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》條款規(guī)定結(jié)合保險(xiǎn)問(wèn)責(zé)實(shí)務(wù)進(jìn)行相關(guān)思考。

一、保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制界定

(一)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)的概念及內(nèi)涵

保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或相關(guān)責(zé)任人員由于故意或疏忽，未按照相關(guān)法律法規(guī)和職責(zé)要求履職或未能正確履職，造成保險(xiǎn)司法案件、行政案件等所承擔(dān)的否定性后果時(shí)追究責(zé)任的制度。從這個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)包括兩層含義。一是保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)由問(wèn)責(zé)機(jī)構(gòu)，即保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，按照“誰(shuí)任命誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則問(wèn)責(zé)，而不是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行問(wèn)責(zé)；被問(wèn)責(zé)的責(zé)任人不僅僅有直接責(zé)任人，也有對(duì)案件具有間接管理責(zé)任的管理人員如保險(xiǎn)中支、縣分公司、省分公司、總公司的主要負(fù)責(zé)人等，體現(xiàn)了“一案多責(zé)”和“雙線問(wèn)責(zé)”的問(wèn)責(zé)新機(jī)制。二是問(wèn)責(zé)是在責(zé)任人不履行或履行不符合相關(guān)規(guī)定時(shí)必須承擔(dān)的否定性法律后果，責(zé)任方法包括：組織處理、紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)制裁，如果情節(jié)特別嚴(yán)重，還應(yīng)追究刑事責(zé)任。

(二)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制的必要性

保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制的實(shí)施提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員的責(zé)任意識(shí)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展有極大的促進(jìn)作用，具體表現(xiàn)如下。第一，保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的監(jiān)督和干預(yù)的必然要求，它可以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司由源頭上進(jìn)行制度建設(shè)并做好保險(xiǎn)案件的防控工作。第二，保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制是減少或消除保險(xiǎn)違法行為的必然要求。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，一方面充分反映出保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)合規(guī)意識(shí)還比較淡薄，另一方面也充分暴露出保險(xiǎn)公司內(nèi)控及約束機(jī)制也存在一定的漏洞，必要的問(wèn)責(zé)與懲罰可以規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，減少其違法違規(guī)行為的發(fā)生。

二、我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一)我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制的現(xiàn)狀

自保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制實(shí)施以來(lái)，各保險(xiǎn)公司均加強(qiáng)了內(nèi)控合規(guī)嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，對(duì)員工進(jìn)行了教育和警示，促進(jìn)了保險(xiǎn)案件的有效遏制?，F(xiàn)有保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制主要有以下特點(diǎn)。第一，問(wèn)責(zé)制內(nèi)容較為全面?！秵?wèn)責(zé)意見(jiàn)》對(duì)問(wèn)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)、問(wèn)責(zé)原則、問(wèn)責(zé)對(duì)象、問(wèn)責(zé)流程及方式等均做了明確規(guī)定，讓保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)有明確可行的依據(jù)。第二，問(wèn)責(zé)制規(guī)定較具體?！秵?wèn)責(zé)意見(jiàn)》明確列舉了對(duì)司法案件，重大行政處罰案件和重大違法案件等三類(lèi)案件問(wèn)責(zé)，并分別規(guī)定了三類(lèi)案件的問(wèn)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)、涉案金額、損失額以及問(wèn)責(zé)減輕等，便于實(shí)務(wù)中操作。第三，問(wèn)責(zé)制度銜接較到位?！秵?wèn)責(zé)意見(jiàn)》不僅對(duì)問(wèn)責(zé)機(jī)制進(jìn)行了規(guī)定，而且對(duì)保險(xiǎn)公司如何設(shè)立配套管理制度和相應(yīng)機(jī)構(gòu)也做了詳細(xì)的規(guī)定,讓問(wèn)責(zé)工作落地且便于問(wèn)責(zé)工作的開(kāi)展。第四，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)的后續(xù)監(jiān)管。按《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》規(guī)定，銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行問(wèn)責(zé)制的保險(xiǎn)公司作為監(jiān)管重點(diǎn)，并加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度和頻度，嚴(yán)格查處相關(guān)責(zé)任人，切實(shí)發(fā)揮問(wèn)責(zé)制實(shí)效，形成行業(yè)合力打擊違法違規(guī)行為。

(二)我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制存在的問(wèn)題

雖然保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制發(fā)揮了很多積極作用，但是也存在由于制度設(shè)計(jì)不夠嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)公司運(yùn)用時(shí)存在偏差、執(zhí)行不到位等現(xiàn)象，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，問(wèn)責(zé)不規(guī)范。經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查，一些保險(xiǎn)公司雖制訂了《集中問(wèn)責(zé)暫行辦法》，但其分支機(jī)構(gòu)卻并未嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)程序即“調(diào)查核實(shí)事實(shí)—提出問(wèn)責(zé)建議—審議問(wèn)責(zé)建議”對(duì)責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)；此外，集中問(wèn)責(zé)檔案資料也存在瑕疵，如人事檔案未記入責(zé)任人的紀(jì)律處分等。第二，問(wèn)責(zé)尺度標(biāo)準(zhǔn)不一。經(jīng)調(diào)查，某些分支機(jī)構(gòu)不能深刻理解和實(shí)施問(wèn)責(zé)制度，問(wèn)責(zé)時(shí)并未完全依據(jù)《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》,卻依據(jù)被問(wèn)責(zé)人愿意承擔(dān)責(zé)任或認(rèn)錯(cuò)態(tài)度好而進(jìn)行從輕處理,未能區(qū)別問(wèn)責(zé)人給公司帶來(lái)的損失程度和影響力等，極大地影響了《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》的嚴(yán)肅性和及時(shí)糾錯(cuò)查弊。第三，問(wèn)責(zé)制的執(zhí)行力有待加強(qiáng)。目前，某些分支機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)時(shí)違反禁令，或故意曲解、隨意變通，甚至有令不行，這極大地阻礙了保險(xiǎn)問(wèn)責(zé)制的實(shí)施。另外，案件報(bào)告不及時(shí)，及時(shí)追責(zé)不力。如對(duì)涉嫌濫用職權(quán)、貪污案件被司法機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制措施后，故意不舉報(bào)或不如實(shí)舉報(bào)，導(dǎo)致上級(jí)紀(jì)檢部門(mén)或上級(jí)公司掌握發(fā)案情況嚴(yán)重滯后，經(jīng)常收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)約談或處罰。

三、我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制存在問(wèn)題的原因分析

問(wèn)責(zé)制實(shí)施過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不考慮保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際情況，更不能盲目擴(kuò)大化或簡(jiǎn)單化操作追究問(wèn)責(zé)，否則會(huì)極大程度上降低相關(guān)人員的積極性，從而落入“但求無(wú)過(guò)，不求有功”的誤區(qū)，這與問(wèn)責(zé)制設(shè)立的初衷相背離。因此，我們必須探討問(wèn)責(zé)制存在問(wèn)題背后深層次原因，然后才能有針對(duì)性地找出解決之策。具體原因體現(xiàn)在以下方面。

(一)問(wèn)責(zé)制相關(guān)規(guī)定沒(méi)有建設(shè)到位

現(xiàn)有的保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制僅僅存在于2011年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)制指導(dǎo)意見(jiàn)》中，該規(guī)定只是屬于部門(mén)規(guī)章，之后從法律或監(jiān)管規(guī)定層面上對(duì)配套政策和規(guī)范幾乎沒(méi)有。保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制如果沒(méi)有國(guó)家法律法規(guī)給予保障及相關(guān)制度進(jìn)行有力支持，其實(shí)施只能留在表面上而不能真正發(fā)揮作用。而且，問(wèn)責(zé)制規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單，在實(shí)務(wù)操作時(shí)留有足夠的自由空間，在實(shí)施中會(huì)出現(xiàn)處罰與責(zé)任不相匹配情形。

(二)權(quán)責(zé)不清導(dǎo)致問(wèn)責(zé)不明,問(wèn)責(zé)制執(zhí)行保障不力

目前，各部門(mén)權(quán)責(zé)不明、責(zé)任所屬不清等現(xiàn)象依然存在，導(dǎo)致實(shí)務(wù)中各部門(mén)相互推諉、扯皮,責(zé)任主體難以落實(shí)確定。問(wèn)責(zé)落實(shí)到位必須要各部門(mén)權(quán)責(zé)清晰,并且各部門(mén)加強(qiáng)合規(guī)管理，建立全過(guò)程、全方位的問(wèn)責(zé)管理機(jī)制。否則，各機(jī)構(gòu)職責(zé)不明，問(wèn)責(zé)制過(guò)程和結(jié)果具有濃濃的人文感和同情心，如被監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)，往往會(huì)遭受到更加嚴(yán)厲的處罰。各保險(xiǎn)公司要認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)環(huán)節(jié)和各條線的管理職責(zé)，深入開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，加強(qiáng)監(jiān)督檢查整改，才能從源頭上鏟除違法違規(guī)案件滋生的土壤，有效防止案件的發(fā)生。

(三)問(wèn)責(zé)制某些內(nèi)容界定不明，難以具體操作

《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》雖然對(duì)問(wèn)責(zé)制做出了較詳細(xì)的規(guī)定，但問(wèn)責(zé)內(nèi)容設(shè)計(jì)時(shí),定量較少而定性較多，具體操作時(shí)較難掌握。如按《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》規(guī)定被問(wèn)責(zé)人員是對(duì)案件發(fā)生負(fù)有直接或間接責(zé)任的人，保險(xiǎn)代理人應(yīng)該也包括在其中。但是，代理人的法律地位在實(shí)踐中并不明確，它與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有勞動(dòng)合同關(guān)系，實(shí)務(wù)中可能面臨對(duì)代理人責(zé)任難以問(wèn)責(zé)的問(wèn)題。因此，應(yīng)考慮保險(xiǎn)代理合同條款中增加案件問(wèn)責(zé)的內(nèi)容。此外，雖然《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》明確規(guī)定了保險(xiǎn)案件的問(wèn)責(zé)范圍等，但具體操作時(shí)仍存在一定的困難，需要對(duì)《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》在執(zhí)行中進(jìn)行進(jìn)一步的明確和具體把握。

(四)部分分支機(jī)構(gòu)大局意識(shí)和問(wèn)責(zé)意識(shí)薄弱

某些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或其領(lǐng)導(dǎo)沒(méi)有理解問(wèn)責(zé)制真正的含義，只“唱高調(diào)”卻并不落實(shí)問(wèn)責(zé)制度，長(zhǎng)此以往實(shí)務(wù)中往往只會(huì)追究直接當(dāng)事人的責(zé)任,而對(duì)保險(xiǎn)案件所承擔(dān)的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任問(wèn)責(zé)則難以實(shí)現(xiàn)，從而影響問(wèn)責(zé)制的順利實(shí)施和發(fā)揮作用。此外，因?qū)ΡｋU(xiǎn)司法案件報(bào)告的范圍、期限和程序不清楚，或分工不明確、責(zé)任不清晰等情形，經(jīng)常導(dǎo)致案件相關(guān)信息上下脫節(jié)、部門(mén)間溝通不暢，責(zé)任難以落實(shí)，管控措施難以落實(shí)到位。

四、落實(shí)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制的建議與思考

當(dāng)前，推行保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制的基本思路主要是加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員行使權(quán)力的制約和監(jiān)督防止其濫用權(quán)力，加大對(duì)其失責(zé)行為課以處罰，使其科學(xué)管理和謹(jǐn)慎地進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。具體來(lái)說(shuō)，它可以從以下三個(gè)方面構(gòu)建。

(一)出臺(tái)或完善問(wèn)責(zé)的相應(yīng)法律法規(guī)，明確界定問(wèn)責(zé)相關(guān)內(nèi)容

眾所周知，問(wèn)責(zé)制度是一個(gè)完整的責(zé)任體系，需要法律、監(jiān)管規(guī)定和相關(guān)配套支持系統(tǒng)才能確保其有效實(shí)施。首先，問(wèn)責(zé)制制度化的關(guān)鍵首先必須有一個(gè)統(tǒng)一的問(wèn)責(zé)立法。我國(guó)應(yīng)從法律層面對(duì)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制做出相關(guān)明確具體易于操作的規(guī)定，并從法律上明確界定責(zé)任人的責(zé)任范圍和成本，責(zé)任越大，懲罰也就越重，充分發(fā)揮問(wèn)責(zé)手段在懲治違法違紀(jì)中的作用。其次,問(wèn)責(zé)制應(yīng)當(dāng)與紀(jì)律和法律法規(guī)相銜接,使三者即紀(jì)律追究、法律責(zé)任與問(wèn)責(zé)制形成相對(duì)較完整的責(zé)任體系。最后，著眼于將權(quán)力問(wèn)責(zé)向制度問(wèn)責(zé)轉(zhuǎn)變，從應(yīng)急型問(wèn)責(zé)向長(zhǎng)效問(wèn)責(zé)機(jī)制轉(zhuǎn)變。

(二)劃分職權(quán)，明確被問(wèn)責(zé)者的責(zé)任承擔(dān)

實(shí)施問(wèn)責(zé)制的首要條件是必須界定各個(gè)主體的各自權(quán)責(zé)，只有明確各主體的權(quán)責(zé),才能去問(wèn)責(zé),也才好去問(wèn)責(zé)。一是要建立科學(xué)合理的崗位責(zé)任制，根據(jù)各部門(mén)的實(shí)際工作確定責(zé)任追究的范圍，對(duì)象和條件；二是制定相關(guān)的配套制度，對(duì)保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)采用事前防范、事中控制、事后監(jiān)督的系統(tǒng)方法,使每個(gè)崗位和每個(gè)環(huán)節(jié)都有明確的權(quán)力和責(zé)任；三是積極配合公安、司法機(jī)關(guān)調(diào)查處理案件，加強(qiáng)與銀保監(jiān)管部門(mén)、地方政府和公安部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，妥善處理案件風(fēng)險(xiǎn)，盡量避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)日常檢查培訓(xùn)，堅(jiān)守合規(guī)的底線不動(dòng)搖

首先，保險(xiǎn)公司各部門(mén)要密切配合，修改和完善制度，制定切實(shí)可行的監(jiān)督檢查方案，加強(qiáng)對(duì)問(wèn)責(zé)人員后續(xù)管理的監(jiān)督，確保《問(wèn)責(zé)意見(jiàn)》執(zhí)行到位。其次，各保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真分析內(nèi)外監(jiān)督檢查發(fā)現(xiàn)違法行為的原因，積極整改，嚴(yán)格執(zhí)行問(wèn)責(zé)制，加大責(zé)任追究，避免“屢查屢犯”“邊查邊犯”的問(wèn)題發(fā)生。最后，要明確統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)公司造成巨大損失的人不僅要考慮其承認(rèn)錯(cuò)誤的態(tài)度，還要考慮處罰結(jié)果與損失程度相匹配才能發(fā)揮好警告教育作用，對(duì)因反復(fù)犯罪或同類(lèi)違法行為而受到監(jiān)管部門(mén)懲罰的人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)紀(jì)律處分。

(四)規(guī)范問(wèn)責(zé)程序，保護(hù)責(zé)任人的辯護(hù)權(quán)

問(wèn)責(zé)機(jī)制啟動(dòng)后，應(yīng)先由有關(guān)部門(mén)按規(guī)定予以受理，重大事件組成特定問(wèn)責(zé)調(diào)查小組，調(diào)查結(jié)束后，按問(wèn)責(zé)制規(guī)定進(jìn)行集體研究，然后集體做出問(wèn)責(zé)制決策，目的是防止問(wèn)責(zé)僅成為一種選擇性的懲罰措施，避免問(wèn)責(zé)做秀、問(wèn)責(zé)異化而掩蓋和推脫責(zé)任。同時(shí)，建立規(guī)范的問(wèn)責(zé)復(fù)出機(jī)制和救濟(jì)機(jī)制。當(dāng)前,被問(wèn)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)人員復(fù)出問(wèn)題經(jīng)常受到質(zhì)疑,有必要對(duì)復(fù)出的程序和條件做出嚴(yán)格規(guī)定,并實(shí)行責(zé)任人復(fù)出的公示制度。在救濟(jì)機(jī)制上按“有權(quán)利,必有救濟(jì)”原則，使問(wèn)責(zé)不再是一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的事情，引入行政復(fù)議、行政訴訟等救濟(jì)方法,使該制度能從本質(zhì)上得到改觀。

(五)強(qiáng)化責(zé)任文化，營(yíng)造良好的問(wèn)責(zé)氛圍

問(wèn)責(zé)制只是一種手段，而不是目的，需要一定的文化基礎(chǔ)來(lái)支持它。因此，保險(xiǎn)公司在推進(jìn)保險(xiǎn)案件問(wèn)責(zé)制的過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合企業(yè)文化建設(shè)營(yíng)造誠(chéng)信和責(zé)任的氛圍，使責(zé)任、履行承諾和敬畏規(guī)則成為員工自覺(jué)行為。良好的問(wèn)責(zé)氛圍不僅體現(xiàn)在公司，也體現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)的責(zé)任氛圍和責(zé)任感上。在公司內(nèi)部，通過(guò)員工入職培訓(xùn)、崗位考試等教育宣傳方式，增強(qiáng)員工的責(zé)任感；在社會(huì)中，責(zé)任意識(shí)的培養(yǎng)、權(quán)力與責(zé)任一致性觀念應(yīng)貫穿整個(gè)教育過(guò)程并深深植根于人們的心中，使全民的責(zé)任感得到提升為問(wèn)責(zé)制奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。