文/張玉明，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)村科技一直被稱為推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱，近些年來(lái)隨著農(nóng)險(xiǎn)政策的不斷向好，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2019年的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為572.65億元，同比增長(zhǎng)19.54%；農(nóng)險(xiǎn)保額高達(dá)3.46萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.23%。再近十年內(nèi)，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，僅保費(fèi)收入這一項(xiàng)就增長(zhǎng)了417%?？梢钥闯鲛r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越成為農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的保障。

但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中依然存在不少問(wèn)題，客觀上限制了農(nóng)險(xiǎn)為更多需要它的農(nóng)戶提供服務(wù)，這些問(wèn)題在特定的歷史時(shí)點(diǎn)確實(shí)很難應(yīng)對(duì)，但隨著時(shí)代的發(fā)展以及科學(xué)的進(jìn)步，我們看到了解決問(wèn)題的可能性。本篇文章在分析問(wèn)題的基礎(chǔ)上盡可能的提出基于現(xiàn)實(shí)的解決方法。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)今的主要問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題主要包括地方保護(hù)主義盛行、標(biāo)的影響因素復(fù)雜、農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)缺失以及險(xiǎn)企重視程度不高這四個(gè)方面。

第一是保護(hù)主義盛行。各地方政府多傾向于本地區(qū)保險(xiǎn)公司承保當(dāng)?shù)剞r(nóng)險(xiǎn)，地盤意識(shí)明顯，而且為了節(jié)約公共資源，一次招標(biāo)承包期限相對(duì)較長(zhǎng)，多為2至3年，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多省市都呈現(xiàn)一家獨(dú)大的情況。在過(guò)去政府這種做法并沒(méi)有什么不妥，因?yàn)楦鞅ｋU(xiǎn)公司往往對(duì)于當(dāng)?shù)丨h(huán)境、農(nóng)作物更為了解，承保、核保更為方便準(zhǔn)確，成本也更低，但隨著技術(shù)的發(fā)展，一方面各家保險(xiǎn)公司對(duì)于環(huán)境、氣候等自然信息數(shù)據(jù)的傳遞、分析能力有了極大的提升，各家保險(xiǎn)公司能力水平上差別不大，另一方面多家保險(xiǎn)公司承保也更有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

第二是影響因素復(fù)雜。農(nóng)險(xiǎn)的影響因素可以簡(jiǎn)單概括為天時(shí)地利人和，即氣候、環(huán)境以及個(gè)體三部分的差異。但深入研究的話，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)險(xiǎn)的因素實(shí)在是太過(guò)于復(fù)雜，更棘手的是數(shù)據(jù)的缺失，即由于保險(xiǎn)范圍的龐大，考慮農(nóng)險(xiǎn)時(shí)要跨地區(qū)、跨時(shí)間、跨品種、跨險(xiǎn)種，龐大的數(shù)據(jù)很難去實(shí)際勘測(cè)，歷史數(shù)據(jù)又殘缺不全，而保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，連數(shù)據(jù)都沒(méi)有就更遑論去計(jì)算概率了。此外雖然涌現(xiàn)了大批大數(shù)據(jù)公司，但實(shí)際中數(shù)據(jù)接口并未與農(nóng)險(xiǎn)公司打通，導(dǎo)致實(shí)際的使用效果并不好。

第三是保險(xiǎn)意識(shí)缺失。相對(duì)于城市來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)村面臨的一個(gè)很大問(wèn)題就是信息封閉，尤其是對(duì)忙于農(nóng)作的農(nóng)戶來(lái)講。而且農(nóng)戶受教育程度普遍偏低，對(duì)于保險(xiǎn)的作用并不能準(zhǔn)確理解，保險(xiǎn)公司主動(dòng)推動(dòng)的效果并不好。即便是國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行了補(bǔ)貼后投保價(jià)格已經(jīng)很低的情況下，農(nóng)戶投保意愿依舊不強(qiáng)烈，往往是農(nóng)戶在承受損失后才會(huì)主動(dòng)投保。對(duì)于這種情況，一般保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)放棄部分小農(nóng)戶，主攻中大型農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)戶集體。

第四是重視程度不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀是保險(xiǎn)標(biāo)的個(gè)體價(jià)值差異較大、投保單位表現(xiàn)為比較分散和細(xì)碎，此外，農(nóng)險(xiǎn)需要占據(jù)大量的時(shí)間成本、人力成本、機(jī)會(huì)成本，且出險(xiǎn)率較高，根據(jù)以往條件很難形成規(guī)模化收益。因此，保險(xiǎn)企業(yè)更愿意把資源投入到其他方向，如壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)。但其實(shí)隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)大打價(jià)格戰(zhàn)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)逐漸由高增長(zhǎng)過(guò)渡到平穩(wěn)階段，傾斜拓展農(nóng)險(xiǎn)這個(gè)大市場(chǎng)更有利于保險(xiǎn)公司的未來(lái)發(fā)展。

3 對(duì)策及建議

總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題與機(jī)會(huì)都很突出，而解決農(nóng)險(xiǎn)問(wèn)題，發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)的核心在于數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)的推動(dòng)通常是希望先建立完整的數(shù)據(jù)庫(kù)，繼而根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行精算分析，確定投保費(fèi)用及賠付標(biāo)準(zhǔn)，再在扣減政府補(bǔ)貼的前提下向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳。但問(wèn)題是數(shù)據(jù)庫(kù)的建立非常困難，需要耗費(fèi)大量的人力和物力。但我們可以逆向的思考這個(gè)問(wèn)題，比如我們要統(tǒng)計(jì)一塊區(qū)域內(nèi)有多少人以及男女占比情況，直接的下到地方計(jì)數(shù)非常困難，人力成本也很高，但反過(guò)來(lái)我們讓區(qū)域內(nèi)的人到登記點(diǎn)去登記可能會(huì)方便很多，但是沒(méi)有好處的情況下，基本不會(huì)有人會(huì)占用自己的時(shí)間去登記，那我們就給一些小禮品，這樣人們就會(huì)有積極性去登記，我們也能快速獲得需要的信息，而花費(fèi)的資金成本也不一定高于原先浪費(fèi)的人力成本。同樣的，我們可以把這種方法應(yīng)用到解決農(nóng)險(xiǎn)問(wèn)題上，從主動(dòng)搜集數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)主動(dòng)匯入。

農(nóng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀是各級(jí)財(cái)政合計(jì)補(bǔ)貼保費(fèi)比例接近80%，而農(nóng)戶只承擔(dān)剩余20%的部分。假設(shè)每畝地保額為1000元，費(fèi)率5%，農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)的20%，則每畝地農(nóng)戶需實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用為10元，即每交費(fèi)1元，可獲得100元的保額，當(dāng)然保險(xiǎn)賠付也存在一個(gè)前提，即損失率達(dá)到20%或30%以上保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付，即便如此杠桿率依然很高，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，農(nóng)戶可以獲得相對(duì)充足的保障，不過(guò)即使這樣依舊有大量農(nóng)戶不愿參保。

那么首先要解決農(nóng)戶消費(fèi)習(xí)慣的問(wèn)題，一旦農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生消費(fèi)黏性，習(xí)慣性的用保險(xiǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么他們自然會(huì)積極投保，而隨著農(nóng)戶的投保，他們的產(chǎn)量數(shù)據(jù)將有很有可能被系統(tǒng)性的建立數(shù)據(jù)庫(kù)，從而抵抗道德風(fēng)險(xiǎn)。

此外政府對(duì)于糧食這類基礎(chǔ)農(nóng)作物一直實(shí)行托市收購(gòu)，大米、大豆、玉米、小麥這四種主要糧食的國(guó)內(nèi)平均售價(jià)比國(guó)外價(jià)格低30%以上，雖然糧食采購(gòu)價(jià)格低，但糧食市場(chǎng)供應(yīng)價(jià)格高，每年中儲(chǔ)糧收購(gòu)接近一半的國(guó)產(chǎn)主糧，差價(jià)部分大部分被中儲(chǔ)糧及其經(jīng)紀(jì)人所得，并未惠及農(nóng)戶。

從上述分析中我們可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶所繳保費(fèi)率接近1%，遠(yuǎn)低于農(nóng)戶糧食收購(gòu)、銷售之間的利差，那是否可以直接減免農(nóng)戶這1%的保費(fèi)，轉(zhuǎn)而使這部分費(fèi)用由糧食收銷的利差來(lái)提供，當(dāng)然同時(shí)也要對(duì)由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)加以限定。而由于政府在信息、資金、資源和監(jiān)管方面擁有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，因此由政府來(lái)統(tǒng)籌農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展是最合理、最有效的方式。首先由政府負(fù)責(zé)將個(gè)人征信、個(gè)人收入、自然環(huán)境等數(shù)據(jù)提供給保險(xiǎn)公司，并監(jiān)管保險(xiǎn)公司對(duì)于數(shù)據(jù)的使用情況（這是完全可以做到的，比如說(shuō)自然環(huán)境的數(shù)據(jù)可直接由氣候、氣象部門對(duì)外提供使用，而個(gè)人征信、個(gè)人收入的數(shù)據(jù)則是由政府建立一個(gè)專門提供給非政府機(jī)構(gòu)但由政府監(jiān)管的數(shù)據(jù)庫(kù)，非政府機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司使用時(shí)，必須提供需要調(diào)用數(shù)據(jù)的證明，政府同意后保險(xiǎn)公司方可以查詢）。

其次政府要繼續(xù)維持托市收購(gòu)的機(jī)制，但限定由中儲(chǔ)糧統(tǒng)一收購(gòu)糧食，價(jià)格不低于市價(jià)的一定比例，同時(shí)也不高于一定比例，即限定比例區(qū)間，同時(shí)限定中儲(chǔ)糧及其經(jīng)紀(jì)人的利潤(rùn)比例空間，這樣既保證農(nóng)戶收益，由不至于使經(jīng)紀(jì)人喪失積極性，而且可以在收購(gòu)的過(guò)程中對(duì)每個(gè)地塊的產(chǎn)量有一個(gè)詳細(xì)的了解。第一年政府為農(nóng)戶提供免費(fèi)農(nóng)險(xiǎn)（原來(lái)補(bǔ)貼80%，現(xiàn)在補(bǔ)貼100%），即第一年的保費(fèi)由政府負(fù)擔(dān)，從糧食購(gòu)銷利潤(rùn)中撥付，但保險(xiǎn)額度制定的相對(duì)較低，并要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，只有自然環(huán)境、氣候狀況發(fā)生相應(yīng)變化且農(nóng)作物損失率達(dá)到30%以上保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。從第二年開始，對(duì)保險(xiǎn)額度逐年提升，但提升的幅度不宜過(guò)快，根據(jù)歷年收購(gòu)糧食的產(chǎn)量和市價(jià)對(duì)保險(xiǎn)額度進(jìn)行調(diào)整，直至獲得大量數(shù)據(jù)能對(duì)產(chǎn)量、環(huán)境進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)估且農(nóng)戶充分享受保險(xiǎn)帶來(lái)的利益、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生粘性的時(shí)候，逐步降低政府補(bǔ)貼比例，同時(shí)逐步提高糧食收購(gòu)價(jià)格，使農(nóng)戶享受更多利益。

此外給農(nóng)產(chǎn)品的銷售加上互聯(lián)網(wǎng)基因也有助于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。最新數(shù)據(jù)顯示，河南省2018年全年僅在阿里巴巴平臺(tái)上銷售額就超過(guò)100億元，這說(shuō)明一方面可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)產(chǎn)品銷售賦能，使農(nóng)產(chǎn)品銷售精準(zhǔn)化、便利化、及時(shí)化，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面隨著農(nóng)產(chǎn)品在阿里巴巴、拼多多等電子商務(wù)平臺(tái)的銷售，可以采集到大量的數(shù)據(jù)，有助于繪制準(zhǔn)確的信息地圖，從另一方面助力保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的采集。

不過(guò)就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，政府確實(shí)需要發(fā)揮作用，在現(xiàn)在這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，企業(yè)可能會(huì)因?yàn)楦鞣N原因暫時(shí)不能解決一些現(xiàn)存的問(wèn)題，這時(shí)政府的引導(dǎo)就至關(guān)重要了。畢竟一切發(fā)展的根本目的就是增進(jìn)民生福祉。雖然政府財(cái)政方面可能會(huì)暫時(shí)做出一些犧牲，但是對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展，其實(shí)更需要看重的不是暫時(shí)性的經(jīng)濟(jì)利益，而是長(zhǎng)遠(yuǎn)的綜合利益。

當(dāng)大多數(shù)農(nóng)戶習(xí)慣用農(nóng)險(xiǎn)來(lái)抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，隨之而來(lái)的是生活的穩(wěn)定以及生活質(zhì)量的提高。如今，車險(xiǎn)已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受，也許農(nóng)險(xiǎn)的普及還需要一個(gè)過(guò)程，既要給農(nóng)戶一段時(shí)間也要給險(xiǎn)企一段時(shí)間，但是在不久的將來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)一定會(huì)幫助更多的人，為他們的生活保駕護(hù)航。