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        大數(shù)據(jù)征信法律制度與監(jiān)管研究
        ——以我國首張征信牌照的發(fā)放為背景

        2019-12-20 03:54:02
        新營銷 2019年13期
        關(guān)鍵詞:主體監(jiān)管機構(gòu)

        (四川省社會科學院 四川 成都 610072)

        一、大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展背景

        (一)大數(shù)據(jù)征信

        大數(shù)據(jù)征信依托金融科技,并且在數(shù)據(jù)共享和征信領(lǐng)域使用數(shù)據(jù)分析和模型為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)設(shè)施支持?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為重要的內(nèi)容就是風險控制,而征信作為一種信息的整合則是風險控制的關(guān)鍵之處。征信活動的開展依賴于大量信息的收集、整理和分析。而大數(shù)據(jù)最核心的價值就是對于數(shù)據(jù)的精確收集、整理、優(yōu)化、調(diào)整。通過大數(shù)據(jù)技術(shù),可以更加全面地分析用戶數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的誕生,有助于在金融領(lǐng)域?qū)τ陲L險的事前預判。但這并不意味著是生搬硬套的對大數(shù)據(jù)以及金融產(chǎn)業(yè)進行復制、粘貼,通過數(shù)據(jù)化的整理和分析出一個具有導向性的“數(shù)據(jù)集”。近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn),成為中國經(jīng)濟發(fā)展的新生力量?;ヂ?lián)網(wǎng)金融為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了巨大的應(yīng)用前景。

        (二)首張征信牌照的發(fā)放

        早在2016年,國際銀行帶頭人某銀行就推出全球API開發(fā)中心。一些主要國際銀行也采取相應(yīng)措施開放API并積極接受金融數(shù)據(jù)共享。在金融數(shù)據(jù)共享浪潮中,銀行利用其基本業(yè)務(wù)構(gòu)建大型平臺。

        2018年中國人行頒發(fā)我國關(guān)于個人征信業(yè)務(wù)的第一張牌照予以百行征信公司,作為我國第一張征信牌照的下發(fā)意味著征信的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)時代即將來臨。但截至2017年底,征信管理局仍明確表示目前沒有一家達到要求。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會帶動八家市場機構(gòu)共同出資成立百行征信公司。信聯(lián)的成立是為了記錄民間私人金融活動,填補央行征信的空白。對于大數(shù)據(jù)征信,其參照數(shù)據(jù)主要來自于政府、金融機構(gòu)和私營企業(yè)。在百行征信得到個人征信牌照之前,其余8家征信機構(gòu)雖獲得試點資格,但最后都未獲得征信牌照,主要原因就在于沒有一個機構(gòu)達到中央銀行要求的信息共享。

        (三)與傳統(tǒng)征信之間的調(diào)和

        大數(shù)據(jù)時代下的征信將大量、全面和廣泛的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理成征信數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)征信一般表現(xiàn)出信息不對稱、反欺詐能力和精確風險定價方面的不足,大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)可以彌補在這方面的缺陷。大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新主要表現(xiàn)在四個方面:覆蓋面廣,信息維度多樣化,應(yīng)用場景豐富,信用評估綜合,導致征信成本降低,征信效率提高。但是大數(shù)據(jù)征信也面臨著諸多困難,例如隨著征信業(yè)務(wù)涉及的數(shù)據(jù)采集范圍不斷擴大、數(shù)據(jù)處理的自動化和暗箱化、數(shù)據(jù)儲存規(guī)模的飛速擴張,強大的技術(shù)驅(qū)動導致制度供給和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的矛盾愈發(fā)尖銳,在數(shù)據(jù)類別和內(nèi)涵的實用性,征信機構(gòu)的獨立性,隱私保護和多方監(jiān)管的有效性。隨著大數(shù)據(jù)征信的不斷發(fā)展,這也將成為各國在處理相關(guān)問題的共性。

        二、大數(shù)據(jù)征信存在的問題

        (一)征信數(shù)據(jù)采集籠統(tǒng)不規(guī)范

        在獲取信用數(shù)據(jù)時,并未根據(jù)需采集的具體范圍進行精準獲取,而是通過各種渠道盡可能挖掘信用信息,這就導致了數(shù)據(jù)財局范圍的偏差,使得市場認同的個人征信共享的信息類別不再局限于債務(wù)信息的范疇。用戶的個人信息涉及的各類生活服務(wù)場景數(shù)據(jù),被一些非合法化的征信機構(gòu)廣泛用于信用評估系統(tǒng)中。國際上通過分級管理,對征信機構(gòu)的信息質(zhì)量管理要求較為嚴格,并設(shè)置相應(yīng)的處罰措施。由于目前信息采集權(quán)的保護體現(xiàn)為監(jiān)管指導性和事后修正性,缺乏及時的干預和矯正。市面上的大多數(shù)機構(gòu)通過匿名或者對數(shù)據(jù)采取碎片化的處理方式,以此規(guī)避應(yīng)當被處以監(jiān)管的處罰。雖在方式處理上一定程序了減弱、消除了信息與信息主體之間的關(guān)系,但是在其應(yīng)用數(shù)據(jù)時還是會準確的定位到信息主體本身。

        (二)需完善對個人征信主體的保護

        1.信息安全事件頻發(fā)

        從“某公司遭遇網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊事件”和某著名社交網(wǎng)絡(luò)公司用戶信息泄露事件可以看出,當發(fā)生信息安全事件時,一般都表現(xiàn)為信息安全系統(tǒng)的漏洞以及合作機構(gòu)的違規(guī)授權(quán)。但這也體現(xiàn)了當前在制度頂層設(shè)計中關(guān)于個人信息保護還有待完善。

        2.缺乏同意權(quán)退出機制

        一般用戶在征信業(yè)務(wù)中,授予機構(gòu)查詢個人信息時,同意權(quán)一旦行使就不可撤銷或難以撤銷,目前還缺乏對相應(yīng)權(quán)利的保障,并且法律法規(guī)對于授權(quán)設(shè)置了諸多的前置條件,并不利于對個人征信主體的保護。

        3.知情權(quán)益難以實現(xiàn)

        互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,信息主體在授權(quán)查詢相關(guān)信息時,授權(quán)條款以電子協(xié)議的方式展示給用戶,但對于授權(quán)條款的具體描述、授權(quán)用途約定等方面較為模糊,與此相較,信息主體相當處以一個弱勢的地位。

        4.信用重建舉步維艱

        當今大數(shù)據(jù)時代缺乏“被遺忘權(quán)”,信息重建依賴于征信搜集的信息。諸如市場衍生的以大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用為基礎(chǔ)開展“類征信業(yè)務(wù)”的機構(gòu),監(jiān)管尚未完全建立,導致信用記錄若需重建,只能局限于征信機構(gòu)內(nèi)部,而外部的不實或者不良信息無法更正,用戶個人權(quán)益無法保障。

        (三)獨立第三方原則模糊化

        國外征信業(yè)一般要遵循“信息采集者與信息產(chǎn)生沒有任何關(guān)系”的獨立第三方原則。大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)多由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沉淀了大量的用戶數(shù)據(jù),從事征信業(yè)務(wù)具有先天的優(yōu)勢,但他們既生產(chǎn)數(shù)據(jù),又評估數(shù)據(jù),還使用數(shù)據(jù)。其本身就不符合“獨立第三方”的資格,會影響征信產(chǎn)品的公正性和獨立性。以芝麻信用為例,芝麻分可用在租車、旅游、辦簽證等場景,而其數(shù)據(jù)主要源自阿里系統(tǒng),這就意味著個人為了提高芝麻分,必須在阿里生態(tài)圈做更多事。中國人行作為國家權(quán)力機關(guān),具有中央銀行的公信力,人行征信處于完全獨立的地位,而且不以盈利為目的。

        三、目前的大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管體系

        (一)我國監(jiān)管框架不完整

        1.監(jiān)管模式出現(xiàn)少部分的監(jiān)管框架空白

        就目前來看,個人用戶信息征信市場具有監(jiān)管資質(zhì)的僅有征信中心和百行征信兩個合法經(jīng)營主體。針對某些尚未進行實質(zhì)性參與的征信機構(gòu),仍缺乏監(jiān)管力度。監(jiān)管機關(guān)應(yīng)當結(jié)合當前金融科技的發(fā)展,進行合理統(tǒng)籌,有的放矢,引導其在合規(guī)監(jiān)管的情況下開展征信業(yè)務(wù)。

        2.監(jiān)管模式體現(xiàn)為監(jiān)管指導和事后修正,無法及時干預和矯正

        政府監(jiān)管必須發(fā)揮主導作用,平衡各方利益,制定數(shù)據(jù)共享標準,共享規(guī)范。特別是在保障用戶的利益方面,必須做好責任分工的權(quán)利劃分。

        (二)國際上大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管的具體模式

        國際上征信監(jiān)管成熟的國家,總體上在大數(shù)據(jù)征信更加注重推進金融數(shù)據(jù)貢共享,將征信監(jiān)管對象的范圍根據(jù)自身特點進行適當擴展,這已成為一種行業(yè)監(jiān)管發(fā)展趨勢。

        1.反自動化決策(畫像)權(quán)的立法回應(yīng)。美國并未直接進行法律制度上的規(guī)制,而更多地表現(xiàn)為監(jiān)管當局對征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導,督促相關(guān)機構(gòu)在使用自動化決策時充分考慮各種因素,提高風險防范的意識。

        2.更加強化同意權(quán)與知情權(quán)。歐盟對數(shù)據(jù)授權(quán)重新進行了定義,即數(shù)據(jù)主體授權(quán)必須是其被告知情況下自愿并特定給出的明確表示,且用戶大量的知情內(nèi)容成為了同意權(quán)行使的條件。

        3.明確信息泄露通知義務(wù)。我國《網(wǎng)絡(luò)安全法》的原則性規(guī)定并未對通知的程序和流程有詳盡的規(guī)定。歐盟、美國和澳大利亞在信息泄露的通知制度規(guī)定上較為詳盡,但是在一些具體的規(guī)定上存在差異。歐盟和澳大利亞是側(cè)重于存在危害性,通知要求上亦有不同。

        四、加速大數(shù)據(jù)征信立法進程

        (一)以市場化為原則

        從追訴市場主導出發(fā),對個人征信狹義及廣義的定義進行擴充,并且把握監(jiān)管的核心內(nèi)容與主要方式,在監(jiān)管對象、適用范圍上進行適當擴展;立足目前市場發(fā)展的局限性,強化國家對業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)制,增大強制力干預,建立共享數(shù)據(jù)的相關(guān)法律體系,更好保護征信市場主體的權(quán)益關(guān)系。

        (二)更需完善和補充個人征信業(yè)務(wù)的規(guī)則

        加快《征信業(yè)務(wù)管理辦法》及相關(guān)法規(guī)的擬定,明確知情權(quán)、同意權(quán)、信用記錄重建權(quán)和救濟權(quán)。例如在信息披露義務(wù)方面,大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)應(yīng)保證數(shù)據(jù)處理程序的透明度,披露業(yè)務(wù)流程和信用評估模型,它為信息主體提供了便利,可以查看信息主體收集的信心,有效保護信息主體的合法權(quán)益。

        (三)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢,加大對大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管

        根據(jù)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展的路徑和模式,探尋大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管措施:一是機構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合。二是對監(jiān)管進行層級分類。

        (四)強化信息披露力度,保障信息主體的合法權(quán)益

        加強大數(shù)據(jù)征信的信息披露,是保障信息主體的知情權(quán)與異議權(quán)的重要手段。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會曾呼吁,應(yīng)賦予消費者對自身數(shù)據(jù)更多的知情權(quán)和控制權(quán),切實保護消費者權(quán)益。大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)應(yīng)對客戶進行充分的信息披露,及時向消費者披露采集的個人信息,解釋算法模型的運作,分析和預測數(shù)據(jù);事先告知客戶數(shù)據(jù)如何采集和使用,以及數(shù)據(jù)采集使用的目的;告知第三方查詢和使用數(shù)據(jù)必須事先獲得用戶許可,用戶有權(quán)禁止自己的數(shù)據(jù)被交換分享或者被納入任何大數(shù)據(jù)集。

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