(黑龍江大學 黑龍江 哈爾濱 150000)

2017年我國工薪階層人數(shù)已達2億，就業(yè)人口中有超過四分之一人口歸屬于工薪階層，在成為主要社會組成部分的過程中，工薪階層收入也在攀升，這就意味著有大量閑置資金開始出現(xiàn)，然而，由于受到多方不利因素的影響，對于我國工薪階層家庭來說，他們沒有合適的條件將家庭資產(chǎn)進行合理的規(guī)劃，但是資產(chǎn)的合理規(guī)劃不但能夠保值增值，還有利于提升家庭教育、養(yǎng)老等方面質量，因此，合理地理財規(guī)劃對于工薪家庭來說十分重要。

一、家庭理財概述

家庭理財規(guī)劃是指，通過科學高效的方式和一些特定的程序來為目標家庭達到其所預期的資產(chǎn)管理目標。家庭理財規(guī)劃主要由兩部分構成，第一是公司理財規(guī)劃，第二是個人理財規(guī)劃，其中個人理財規(guī)劃對家庭影響更為重大。目前我國工薪階層收入水平雖呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢，但由于人們身處不同行業(yè)、職位高低也不盡相同，即使個體間收入水平差異很大，但從宏觀角度分析，工薪階層整體收入較為穩(wěn)定，具有能夠被預測的特點，由此來看為其制定理財規(guī)劃是適當可行的，也是必要的。

二、工薪階層理財規(guī)劃遭遇的問題

在通貨膨脹的影響下，理財問題進入工薪階層家庭視野，他們想要家庭財產(chǎn)保值增值，這也是大多數(shù)家庭理財規(guī)劃的基本目標。但是由于各種因素的影響，比如缺乏相關知識、了解信息渠道少等原因使得工薪階層在理財過程中遇到許多問題，具體分析如下。

(一)金融市場變幻莫測，理財知識相對不足

最近幾年，國家對于理財方面的宣傳力度也逐漸加強，從合理分配資產(chǎn)、遺產(chǎn)繼承中應注意的問題、節(jié)稅合理避稅等這些話題熱度只增不減中就可以發(fā)現(xiàn)，理財觀念在民眾中的普及程度之廣，早已不是新鮮事。但是擁有理財專業(yè)知識的人群畢竟是少數(shù)，況且金融市場風云變幻，影響投資的因素又十分繁雜，這就給處于工薪階層的大眾理財?shù)缆吩O置了一些“攔路虎”。我們都知道在市場中信息是不完全對稱的，人們會因環(huán)境的不確定而跟風做一棵“墻頭草”，對于缺乏專業(yè)知識的普通民眾更是如此，“羊群效應”讓工薪階層的理財之路充滿不確定性，搖擺不定影響著工薪家庭使他們很難找到符合自身預期的產(chǎn)品，使得理財效果大打折扣。

(二)抗風險能力弱，產(chǎn)品了解不夠充足

在選擇一款理財產(chǎn)品時，工薪家庭必須要考慮的因素之一就是風險承受能力，由于國內的金融市場發(fā)展起步晚于其他國家上百年，新興的市場在許多方面都不夠完善，并且市場具有系統(tǒng)性風險的特點使得其更加難以“琢磨”，政治、經(jīng)濟甚至自然災害，有太多因素會使市場產(chǎn)生波動，鑒于國人普遍保守的理財觀念，要想使得家庭理財更加多元化還需要較長時間的宣傳、知識普及等方面的努力。普遍來講，工薪家庭的理財抗風險能力較弱，出于對風險的厭惡許多家庭將股市、高風險基金等產(chǎn)品排除在外，投資渠道的單一也不利于家庭理財規(guī)劃的設計。不去投資就不會了解相關專業(yè)知識，不了解就更不會去投資，這就使得對各類金融產(chǎn)品的了解歷程陷入了“死循環(huán)”。

(三)針對工薪家庭的理財服務數(shù)量稀少

我們國家不但金融市場起步較晚，對于個人理財服務領域來說，更是亟待發(fā)展。我國在2005年推出了首個關于人民幣的結構性理財產(chǎn)品，在此之后的十幾年中，金融機構與銀行逐步推出了許多理財服務與產(chǎn)品，但通常理財門檻都很高，具體金額設置一般在20萬元以上。有國際組織曾調查我國北京、上海與廣州三座城市的青年人在理財方面的情況，目標人群皆為月收入超過2500元的工薪族。調查結果顯示，有不到半數(shù)的人表示想要嘗試未曾接觸過的投資領域，但對于理財咨詢的依賴使得他們“望而卻步”，其中85%的人是從親朋好友處了解資訊，而僅有10%的人表示愿意咨詢專業(yè)的理財顧問。

三、對我國工薪家庭理財規(guī)劃的建議

許多工薪家庭傾向于在銀行購買理財產(chǎn)品，而面對高門檻產(chǎn)品時又會使得理財計劃終止，因此制定適合自身家庭的理財規(guī)劃是具有現(xiàn)實意義的，下面就我國工薪家庭理財所遇到的問題提出幾點建議。

(一)學習規(guī)劃知識，拓寬理財范圍

首先我們應正確、理性的看待家庭財務規(guī)劃這一方式，對于不同家庭來說，理財?shù)膫戎攸c都不盡相同，在進行規(guī)劃時，首先要考慮自身所擅長的知識領域，還要考慮個人職業(yè)的特點。需要注意的是，在金融市場中，切忌盲從，即使是權威大牛的建議也需要經(jīng)過推敲再以自身能夠承受的風險為限去進行投資。我國正處于社會轉型階段，社會保障體制正不斷更新，因此，每個家庭都需要大量資金來保障自身養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，這種情況下的工薪家庭就更應該主動掌握多方面理財知識、了解多渠道理財配置方案、學習如何制訂適合自身的理財方案，通過習得的知識來達到理財目標，為全家贏得一份保障。

(二)降低規(guī)劃服務門檻，普及適合大眾的理財產(chǎn)品

現(xiàn)如今，在專業(yè)代理財領域，不但相關咨詢業(yè)務收費較高，這其中的各種產(chǎn)品門檻金額也很大。以外資銀行為例，私人理財產(chǎn)品的門檻一般在50萬美元以上，這對于絕大多數(shù)普通工薪階層來講無異于“天文數(shù)字”，此時他們只能夠選擇大眾銀行中的入門金額較低的產(chǎn)品，在此種情況下，讓工薪階層進行專業(yè)理財規(guī)劃難度很高。即使銀行設置了眾多理財經(jīng)理崗，但其關注重點更多的是在自身業(yè)績與如何銷售產(chǎn)品的技能上，且理財經(jīng)理人員專業(yè)水平也良莠不齊，很難為廣大工薪家庭提供效果良好的理財規(guī)劃，這就陷入了一方面普通民眾缺乏相應知識而另一方面銀行也不注重相關人員培養(yǎng)的尷尬境地，相關方面的宣傳與專業(yè)引導的缺乏使得工薪層理財計劃“雪上加霜”。因此，從社會角度來講，應呼吁咨詢機構豐富專業(yè)理財服務內容，既有針對大客戶的服務咨詢，同時也應推出適合普通民眾的咨詢服務；對于銀行與金融機構來說，也應加快產(chǎn)品研發(fā)更迭速度，推出門檻較低且更加適合家庭理財?shù)漠a(chǎn)品。

(三)根據(jù)不同家庭狀況，制訂具體理財方案

在制訂投資理財方案時，每個家庭應設置多個賬戶，這其中包括日常賬戶，用以維持日?；ㄤN，備用金賬戶，用以應對意外事件，以及投資賬戶，用來進行投資交易操作。

對于那些年輕家庭以及收入不高的工薪家庭來說，黃金和房產(chǎn)都不是理想的投資方案，因為它們將占用大量資金。對于房產(chǎn)來說，如果在家庭經(jīng)濟允許的情況下可以進行分期操作，房產(chǎn)對于國人來講是比較保險的資產(chǎn)?？紤]到工薪家庭的風險承受力不強，就需要在社會保險上進行一定投入，為家庭內部收入主力購置商業(yè)保險是十分必要的，以防意外的發(fā)生導致家庭收入來源收到重大影響。最后，需要摒棄將錢財放入銀行才是最安全的想法，大量的儲蓄可能導致家庭資產(chǎn)負增長，并非合適的理財選擇，但也不能毫無儲蓄存款，那樣將喪失突發(fā)意外的風險應對能力。

四、結語

社會在不斷發(fā)展，工薪家庭的理財規(guī)劃知識也在不斷翻新變化，優(yōu)秀的理財規(guī)劃不但能夠提高生活舒適度，還能夠在問題出現(xiàn)的時候提供一條新的解決思路，讓家庭生活擁有“保險箱”。合理將財產(chǎn)配置在儲蓄、基金、債券等領域或是組合投資都將使家庭財富總額得到提升。理財應成為新時代工薪家庭的一種生活習慣，它能夠對一代甚至多代人的生活水平起保障作用。