(黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 15000)

一、互聯(lián)網(wǎng)健康管理與線上保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境新形勢(shì)

(一)快節(jié)奏的生活方式導(dǎo)致亞健康問(wèn)題普遍，人們重新審視健康問(wèn)題

據(jù)2019年的一項(xiàng)健康狀況調(diào)查，目前被調(diào)查者中亞健康比例接近80%，有60%處于過(guò)勞狀態(tài)，能夠達(dá)到完全健康標(biāo)準(zhǔn)的樣本不足3%。分析被調(diào)查者的相關(guān)信息我們發(fā)現(xiàn)：在年齡結(jié)構(gòu)上，處于亞健康狀態(tài)的人群大多年齡集中在24～40歲?，F(xiàn)代城市生活方式下健康問(wèn)題的普遍存在直接導(dǎo)致市民對(duì)健康管理和健康保障越發(fā)重視，未來(lái)與健康相關(guān)的健康管理和健康險(xiǎn)等產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)更好的發(fā)展前景。

(二)人們保險(xiǎn)意識(shí)和健康管理意識(shí)的凸顯

2018年國(guó)民健康重視程度的調(diào)查顯示，81%的被調(diào)查者在身體健康自評(píng)分中打了10分，認(rèn)為健康對(duì)于個(gè)人是最關(guān)注的問(wèn)題，這印證了目前人們健康管理的意識(shí)得到了相當(dāng)大的提升。20～40歲的群體相對(duì)于其他群體對(duì)自身的健康尤其缺乏自信，潛意識(shí)的這種不健康/亞健康的憂慮將會(huì)刺激這一群體去尋找更多的外在資源來(lái)改善自身問(wèn)題，而目前諸多的互聯(lián)網(wǎng)健康管理得以在此憂慮之下如雨后春筍般出現(xiàn)。

同時(shí)，受到2020年的新冠肺炎疫情的影響，人們的保險(xiǎn)意識(shí)顯著增長(zhǎng)，線上健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為黑馬異軍突起。銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2020年1月至3月，保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入2 641億元，同比增長(zhǎng)21.6%，而其他種類的保險(xiǎn)則遭受重挫，其中意外險(xiǎn)減少11.6%，健康險(xiǎn)成為目前保險(xiǎn)行業(yè)的重要支撐。

(三)疫情之下健康險(xiǎn)和健康管理市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)

與其他類別的產(chǎn)業(yè)有所不同，保險(xiǎn)和健康管理類產(chǎn)品受到新冠肺炎疫情的影響是正面的，特別是互聯(lián)網(wǎng)端的業(yè)務(wù)，依托自身特性突破疫情限制出現(xiàn)了井噴的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象不是獨(dú)有的，在2003年的SARS疫情中也出現(xiàn)了類似大規(guī)模增長(zhǎng)的現(xiàn)象。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)健康管理與線上保險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前，從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的以薄荷、KEEP等為代表的線上健康管理App與以平安金管家、中宏保險(xiǎn)為代表的線上保險(xiǎn)類App來(lái)看，無(wú)論是健康管理產(chǎn)品，還是線上保險(xiǎn)產(chǎn)品均屬于獨(dú)自發(fā)展而不是行業(yè)復(fù)合型的發(fā)展，盡管有著國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，但是平安金管家等App嘗試“健康管理+保險(xiǎn)”的模式的改動(dòng)只浮于表面，最終沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正意義上的1+1>2的效果。目前總體而言，由于孤立的發(fā)展模式兩大類產(chǎn)品的使用體驗(yàn)并不完善。

對(duì)于線上健康保險(xiǎn)App而言：

(1)僅僅是將銷售保險(xiǎn)的場(chǎng)景簡(jiǎn)單地進(jìn)行了線上化，服務(wù)的本質(zhì)與線下沒(méi)有區(qū)別，沒(méi)有充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)資源，僅僅是增加了一個(gè)銷售渠道。搭建與維護(hù)一個(gè)完整可用的手機(jī)端App需要企業(yè)大量的資源投入。

(2)功能臃腫，使用操作很復(fù)雜，用戶面對(duì)眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品不知道如何選擇，同時(shí)保險(xiǎn)平臺(tái)也難以充分獲取客戶的數(shù)據(jù)而進(jìn)行有針對(duì)性的推銷。

(3)產(chǎn)品對(duì)于不關(guān)注保險(xiǎn)的中青年群體吸引力特別差，App推廣靠捆綁銷售，很少有人主動(dòng)下載。

(4)用戶的留存能力很差，往往在使用完之后就卸載，活躍度低且很容易流失。

傳統(tǒng)健康管理App：

(1)健康管理所涉及的范圍不全，難以真正全方位地管理健康，客戶往往需要使用多個(gè)App。比如，薄荷專注飲食管理，KEEP更側(cè)重運(yùn)動(dòng)。

(2)平臺(tái)得到的大量信息價(jià)值沒(méi)有被充分挖掘，也沒(méi)有與其他領(lǐng)域進(jìn)行聯(lián)系。

(3)商業(yè)模式過(guò)于單調(diào)，空有相當(dāng)?shù)目蛻糍Y源，但是變現(xiàn)能力差。

三、互聯(lián)網(wǎng)健康管理與線上保險(xiǎn)復(fù)合發(fā)展的可行性分析

健康管理與健康保險(xiǎn)背后存在著相同動(dòng)機(jī)。從本質(zhì)上講，健康管理和涉及人身健康的保險(xiǎn)是一件事情的不同表現(xiàn)，它們都表達(dá)了如何減少疾病帶來(lái)的不利影響這一共同思想，不同的是健康管理是專注于事前控制，通過(guò)鍛煉身體增強(qiáng)體質(zhì)來(lái)減少疾病的發(fā)生概率。而金融保險(xiǎn)則是事后的降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保證經(jīng)濟(jì)能力來(lái)減少疾病帶來(lái)的損失。

健康管理與線上保險(xiǎn)完全可以進(jìn)行資源上和內(nèi)容的互補(bǔ)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)慕】倒芾硗耆梢越档捅ｋU(xiǎn)公司賠保的可能性，在風(fēng)險(xiǎn)降低的同時(shí)為了增加人群購(gòu)買保險(xiǎn)的欲望，無(wú)論是潛在用戶還是老客戶，保險(xiǎn)公司都可以適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)被保人的健康管理情況而降低保險(xiǎn)費(fèi)用；對(duì)于用戶群體來(lái)說(shuō)，健身是一件非?？简?yàn)意志力的事情，在健身的同時(shí)能夠獲得保險(xiǎn)費(fèi)用降低甚至一定的金錢刺激，就更能持續(xù)保持動(dòng)力去健身保持日常的健康管理。

健康管理與健康保險(xiǎn)在用戶群體上有著較大的重合。目標(biāo)客戶主要是活躍在一、二線城市中有著較高消費(fèi)能力的并且為24～40歲為核心的整個(gè)泛中青年群體，這些群體有著較高的健康管理和保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)健康有著強(qiáng)烈的追求。

通過(guò)“健康管理+保險(xiǎn)”的有機(jī)結(jié)合，提升了產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力和變現(xiàn)能力。單一的保險(xiǎn)功能對(duì)用戶的吸引力差，也不能降低后續(xù)賠保的概率和提供后續(xù)服務(wù)。而單一的健康管理平臺(tái)往往陷入“空有流量而無(wú)法變現(xiàn)”的怪圈。而健康管理和健康保險(xiǎn)功能復(fù)合之后往往能夠取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果。

四、互聯(lián)網(wǎng)健康管理與線上保險(xiǎn)復(fù)合發(fā)展的策略

(1)有機(jī)復(fù)合健康管理與健康保險(xiǎn)的功能，避免生搬硬套。打造合理的、能夠相互配合的功能生態(tài)系統(tǒng)。

(2)具有跨界發(fā)展的創(chuàng)新能力，積極進(jìn)行商業(yè)拓展，平臺(tái)必須保持較高的溝通、協(xié)調(diào)能力，與保險(xiǎn)類金融公司、健康類相關(guān)企業(yè)保持緊密的合作關(guān)系。

(3)線上線下相結(jié)合。

(4)取得客戶的信任。購(gòu)買保險(xiǎn)涉及的金額十分巨大，傳統(tǒng)購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶更加傾向于線下購(gòu)買。

(5)差異化創(chuàng)新，避免與相似產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)線上產(chǎn)品還是健康管理類產(chǎn)品現(xiàn)在都有成熟的市場(chǎng)，雖然“健康管理+保險(xiǎn)”是一個(gè)全新的領(lǐng)域，但也意味著他們想要進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域很容易。

(6)防范不確定因子帶來(lái)的危險(xiǎn)，培養(yǎng)危機(jī)管理意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)金融詐騙事件的頻發(fā)導(dǎo)致人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融和投資的態(tài)度并不友善，觀念轉(zhuǎn)變需要一定的時(shí)間。同時(shí)，2020年4月1日起，中國(guó)大規(guī)模放開(kāi)外資在金融、保險(xiǎn)領(lǐng)域的限制，外資企業(yè)有著相對(duì)完善的管理理念和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)未來(lái)中國(guó)行業(yè)發(fā)展沖擊較大。