(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 四川 成都 610041)

概況：

通過(guò)整理相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)：與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款業(yè)務(wù)都為企業(yè)融資困難問(wèn)題提供了資金，助力各中小企業(yè)的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)銀行下的貸款產(chǎn)品在諸多方面都有明顯區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在產(chǎn)品要素上，貸款產(chǎn)品的利率、貸款期限、抵押類型、還款方式、辦理時(shí)效都有著變化。傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品的申請(qǐng)流程繁瑣、貸款周期長(zhǎng)、審核機(jī)制過(guò)于機(jī)械化、貸款門檻差異化不足；而互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品為中小企業(yè)提供了高效便捷的融資服務(wù)、精細(xì)具體的日利息、周轉(zhuǎn)靈活的還款方式。從中不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)并非完全照搬線下貸款業(yè)務(wù)，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計(jì)產(chǎn)生不同于傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的貸款產(chǎn)品。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款利率高

互聯(lián)網(wǎng)銀行下的貸款利息普遍都是按日來(lái)結(jié)算利息，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款利息是按月或年結(jié)算利息。結(jié)算利息的方式從原來(lái)以年度或月度結(jié)算，詳盡到以天數(shù)結(jié)算利息，這樣使得借款方更加愿意盡快償還本金和利息，有效的避免了逾期還貸款和利息的現(xiàn)象，降低了不良的貸款率，一定程度上保障了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。但普遍的認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款利率是低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率。其實(shí)事實(shí)并非如此，以國(guó)內(nèi)五大互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行為例，微眾銀行的“微業(yè)貸”日利率在0.03%-0.045%，按年利率計(jì)算是10.95%-16.425%，此利率遠(yuǎn)大于中國(guó)建設(shè)銀行年利率為3.85%的“供應(yīng)貸”，其利率是中國(guó)建設(shè)銀行的3-5倍左右。從事實(shí)證明，互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸利率并非是低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款利率。中小微企業(yè)之所以有這樣的錯(cuò)覺，正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行以看似較低的日利率計(jì)算利息，與相較以看似年利率較高的傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，這些看似較低的利率更加吸引中小微企業(yè)辦理借貸業(yè)務(wù)。

貸款期限在傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行中區(qū)別不大，并且大部分貸款業(yè)務(wù)的提前還款都是沒有違約金。但是互聯(lián)網(wǎng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的高效便捷，使得提前還款無(wú)需提前向銀行預(yù)約，借款方可以在互聯(lián)網(wǎng)的一端即可實(shí)現(xiàn)提前還款業(yè)務(wù)。如此簡(jiǎn)潔與高效的業(yè)務(wù)處理速度，提升了互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)質(zhì)量，為中小微企業(yè)提供了高效便捷的融資服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款額度低

通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款額度與抵押類型相比較，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款產(chǎn)品有著“貸款額度低，無(wú)需抵押”的特點(diǎn)。現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)行的貸款產(chǎn)品基本是信用貸款的方式。以國(guó)內(nèi)的五大互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的網(wǎng)商銀行為例，其在支付寶推出的“網(wǎng)商貸”是基于每個(gè)賬戶的使用及經(jīng)營(yíng)情況不同，貸款的額度也不同，貸款額度的波動(dòng)會(huì)受到賬戶的使用情況及經(jīng)營(yíng)情況與按時(shí)還款情況而波動(dòng)，最高的貸款額度是100萬(wàn)元?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行更看重的是貸款者的經(jīng)營(yíng)和交易數(shù)據(jù)而非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。另一方面，信用征信體系的建立與使用，使得互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需擔(dān)保與抵押，自動(dòng)化的申請(qǐng)流程加快了申請(qǐng)貸款的速度，使資金能夠及時(shí)投入使用。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度高

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)有著申請(qǐng)門檻低，辦理時(shí)間高效的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)正是互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)之處。這同時(shí)也不得不引發(fā)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)可控情況產(chǎn)生疑問(wèn)。從簡(jiǎn)單來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行的不良貸款率普遍低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。如圖3-2的2019年各銀行的貸款率分析中，我們可以發(fā)現(xiàn)2019年里微眾銀行和新網(wǎng)銀行的不良貸款率低于中國(guó)建設(shè)銀行的不良貸款率。不過(guò)，在比較2019年貸款總額(圖3-1)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貸款總額上有著明顯的差距，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中國(guó)建設(shè)銀行貸款總額比互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款總額高出了90倍，甚至可以達(dá)到500倍。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款總額之大，卻能將不良貸款率控制在1.5%左右。由此可見，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對(duì)如此體量巨大的貸款總額，不得不實(shí)施更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管治來(lái)減低可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)發(fā)現(xiàn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款凈增加額比互聯(lián)網(wǎng)銀行也高出很多倍，面對(duì)每年如此巨額與大量的貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的接受與忍耐的程度也會(huì)較低。在撥備覆蓋率比較就可以看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提比率是遠(yuǎn)低于中國(guó)建設(shè)銀行的撥備覆蓋率，說(shuō)明傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度是相當(dāng)?shù)偷摹闹形覀兛梢园l(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)銀行，商業(yè)銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力會(huì)更強(qiáng)。

表3-1 2019年銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

圖3-2 不良貸款率

圖3-3 銀行發(fā)放貸款總額對(duì)比

總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技技術(shù)，大幅提高了交易效率、擴(kuò)展了金融服務(wù)邊界、降低了金融交易成本與運(yùn)營(yíng)成本，極大的便捷了金融服務(wù)的辦理，但互聯(lián)網(wǎng)銀行并沒有改變金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)由于其特有的運(yùn)營(yíng)環(huán)境和運(yùn)營(yíng)模式，面臨著比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。