張利鋒 黃永生

1.華北理工大學管理學院，河北 唐山 063000；2.唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院管理工程系，河北 唐山 063000

校園貸是一種以在校大學生為對象的網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)。然而從新聞報道來看，校園貸存在很多亂象，暴力催收、高利息等已經(jīng)成為校園貸的一個印象流標簽。對于很多普通網(wǎng)友，校園貸已經(jīng)成為他們眼中的毒瘤性金融活動，這給校園貸的正常發(fā)展造成了極大困擾。因此，想要校園貸成為真正的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)活動，那么就必須要對現(xiàn)存亂象加強打擊，消除其中的犯罪風險，讓校園貸可以健康發(fā)展。

一、校園貸的發(fā)展基礎(chǔ)與現(xiàn)狀分析

(一)校園貸的發(fā)展基礎(chǔ)

校園貸為什么會出現(xiàn)？一些不法分子為何會將借貸服務(wù)瞄準在校大學生？這背后都是有原因的，校園貸并非是憑空產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融活動，而是一個存在供需關(guān)系的借貸市場。一方面，大學生存在借貸需求。尤其是現(xiàn)在消費觀念升級，一些大學生也養(yǎng)成了超前消費的觀念，這就讓借貸有了市場。其實早在2004年，銀行就在面向大學生推出信用卡服務(wù)，但是壞賬太多，銀監(jiān)會在2009年叫停專門面向大學生的信用卡，對此展開嚴格控制。這一現(xiàn)象說明，大學生雖然有借貸需求，但是卻缺乏償還能力，并不適合展開大規(guī)模高金額的借貸服務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，推動社會進入互聯(lián)網(wǎng)+時代，便利的網(wǎng)絡(luò)平臺，給一些不法分子提供了渠道，使其可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺向在校大學生進行違規(guī)借貸服務(wù)。所以，校園貸的發(fā)展，基礎(chǔ)有兩個，一是大學生自身的借貸需求，另一個則是便利的互聯(lián)網(wǎng)。

(二)校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

校園貸從本質(zhì)上來講，屬于民間借貸，運營資本和參與人員都是民間人士，民營性是其最大特征。而且，大學生已經(jīng)屬于成年人，因此校園貸所構(gòu)成的借貸關(guān)系，是符合法律制度的，也受到法律制度的保護。因此，但大學生陷入到無力償還的境地時，法律也很難為大學生提供幫助，因為在借貸關(guān)系中的確是大學生償還不足引起的問題。從實際來講，校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，目前主要表現(xiàn)出兩個方面的特點。第一，發(fā)展快、市場廣。我國在校大學生人數(shù)超過2000萬人，這是一個非常龐大的市場規(guī)模。以人均每年1000元的借貸需求來講，這就是一個超過200億的市場。而且，大學生背后還有父母作為依靠，償還能力在很多時候是可靠的。因此，不需要擔憂無法收回賬款的問題。尤其是在構(gòu)建誠信體系的背景下，賬款催收有了保障。第二，社會口碑差。雖然校園貸具有很好的前景，但是社會口碑很差，可以說在新聞媒體中完全就是一個負面形象，甚至已經(jīng)有家長“談校園貸色變”，嚴令禁止子女接觸此類產(chǎn)品。這主要就是因為校園貸中的一些違規(guī)違法行為，被媒體廣泛報道，使得校園貸趨于“妖魔化”。不可否認的是，即便存在不少問題，但校園貸中依然有正常經(jīng)營平臺，不能因為一小部分問題就否定整個行業(yè)。

二、校園貸存在的相關(guān)犯罪風險解讀

校園貸的發(fā)展陷入負面形象，主要原因就是其存在很大的犯罪風險，在媒體的報道渲染之下，校園貸自然就很難在社會上樹立正面現(xiàn)象。一面是在校大學生，一面是暴力催收的校園貸團伙，在新聞的輿論導向下，人們很容易就代入整個群體，占到了看似弱勢的大學生一方，對校園貸千夫所指。具體來講，校園貸確實存在犯罪風險，這是需要盡快解決的問題，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，經(jīng)營違法。借貸服務(wù)法律有明確規(guī)定，對于利息、相關(guān)費用等都有要求。超出法律標準，那么經(jīng)營活動就涉嫌違法。從當前校園貸的實際來講，部分校園貸的利息偏高，個別利息已經(jīng)達到了高利貸的標準。還有的為了規(guī)避法律制裁，將高利貸部分包裝成各種手續(xù)費，壓榨大學生。根據(jù)新聞報道，一些校園貸借8000只能拿到2000，其他都被借貸公司克扣。借不到錢，還需要償還高額利息，這讓大學生一下就陷入困境落入圈套。

第二，催收違法。借貸服務(wù)會涉及到賬款催收。因為一些校園貸本身就存在很多坑人的套路，利息高、周期短，大學生根本無力償還，欠賬越拖越多。此時，就會有催收團伙向大學生暴力催收，通過語言暴力、人身傷害、家庭攻擊、造謠中傷等形式，逼迫大學生還錢，這些方式已經(jīng)構(gòu)成暴力催收，在打黑除惡大環(huán)境下，是需要重點打擊的對象。

第三，信息安全。在校園貸中，信息安全也是一個需要關(guān)注的犯罪風險。比如“裸條借貸”，一些違法平臺以“裸條”的形式向大學生提供貸款，如果大學生無力償還，又提出“肉償還款”，一步步引誘女大學生落入陷阱。甚至有的還將女大學生的裸條信息發(fā)送給她們的家人、同學，使其一輩子都被影響，在家人和同學面前抬不起頭來，一步走錯就誤了終身。

三、關(guān)于校園貸犯罪風險的預(yù)防措施建議

針對校園貸存在的多方面犯罪風險，一定要做好預(yù)防，將工作做在事前，規(guī)范校園貸發(fā)展，保證大學生安全。

(一)完善制度建設(shè)為校園貸發(fā)展保駕護航

校園貸的發(fā)展，也需要有一個良好的環(huán)境?！皭簞萘Α钡拇嬖冢o正常經(jīng)營的借貸服務(wù)企業(yè)也帶來的負面影響。因此，要預(yù)防可能存在的犯罪風險，就需要完善制度建設(shè)，從制度層面給校園貸的發(fā)展提供保障。第一，構(gòu)建準入制度，從源頭上把控校園貸企業(yè)的資質(zhì)、信譽和經(jīng)營實力等，讓正規(guī)、有信譽、有實力的企業(yè)進入校園貸市場，將那些“小散亂”企業(yè)或個人排除在校園貸市場之外。第二，要落實各部門職責。這需要在制度建設(shè)中，對各個相關(guān)部門的職責予以準確定位清楚劃分。具體來說，需要教育部門、金融監(jiān)管部門、公安部門相互配合，落實各自的職責。比如教育部門就需要做好教育工作，引導學生正確使用校園貸。金融監(jiān)管部門，就要落實金融監(jiān)管職責，對校園貸平臺加強監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)問題并予以打擊。公安部門這需要為違法經(jīng)營活動做好調(diào)查，依法取締。

(二)借貸平臺要加強監(jiān)管規(guī)范校園借貸服務(wù)

校園貸有其特殊性，服務(wù)對象是沒有收入的在校大學生。因此，借貸平臺要做好監(jiān)督管理，讓校園貸服務(wù)更加規(guī)范。第一，要對借貸服務(wù)的細則加強審查，將各方面信息詳細告知需要借貸的大學生，讓他們充分了解借貸信息，避免因此產(chǎn)生糾紛。第二，要對借款人的信息加強審核。由于在校大學生沒有收入來源，償還能力是需要重點審核的。此外對于借款動機、信用記錄等也需要多方面審查，嚴格保證借貸合理。第三，要規(guī)范催收。在催收這個方面，借貸平臺也要加強監(jiān)督，引導催收人員合理合法催收，避免觸碰法律底線。

(三)高校要加強教育引導大學生樹立正確消費觀

大學生借貸，主要目的就是消費，根據(jù)統(tǒng)計，校園貸中超過九成的大學生借貸，都是為了自己的消費，買手機、買電腦或是其他消費。在沒有收入的情況下借貸超前消費，這并不是正確的消費觀。因此，高校需要加強思政教育和道德教育，從思想意識和道德修養(yǎng)兩個層面出發(fā)，引導大學生樹立正確的消費觀，減少不必要的借貸。同時，也要加強金融常識教育，讓大學生可以識別校園貸中的不合理套路，避免落入陷阱。

綜上所述，校園貸的發(fā)展在當前時期陷入到了困境之中，因為一部分犯罪風險的存在，導致校園貸的形象口碑不斷下滑。因此，就要對目前校園貸的犯罪風險予以深度解析，從制度、平臺和高校三個層面切入，落實相關(guān)工作，打擊校園貸存在的犯罪風險，為校園貸的正常發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。