陳琳

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了普通居民家庭開始開展金融投資理財。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式以及我國居民家庭金融投資理財過程中所存在的問題，在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭金融投資選擇的影響進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 家庭金融投資 金融風(fēng)險

近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速興起，并且取得了蓬勃的發(fā)展，完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展理念，對各行各業(yè)的發(fā)展均產(chǎn)生了巨大影響，同時對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了積極的促進(jìn)作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，家庭金融投資理念也發(fā)生了巨大變化，越來越多的家庭開始參與到金融投資活動中。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.1基于第三方平臺的發(fā)展模式

余額寶便是基于第三方平臺發(fā)展模式的典型代表。余額寶的本質(zhì)是由支付寶和天弘基金共同構(gòu)建的一個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展平臺，余額寶用戶可以將資產(chǎn)轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶賬戶，這樣余額寶用戶便可以在開展網(wǎng)絡(luò)購物的同時，獲得余額寶理財?shù)睦⑹找妗Ｓ捎谟囝~寶不設(shè)用戶準(zhǔn)入門檻，而且用戶隨時隨地都可以進(jìn)行操作，因此余額寶自從誕生以來便獲得廣大客戶的青睞，在短時間內(nèi)實現(xiàn)了快速發(fā)展。余額寶在發(fā)貨成功之后，積極帶動了一系列第三方支付企業(yè)開始開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

1.2P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺模式

P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺模式主要是指資金借貸雙方基于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在線上開展資金借貸活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為第三方來發(fā)布相關(guān)的資金借貸信息，資金出借人對借貸信息進(jìn)行了解，在滿足自身要求的情況下便可以進(jìn)行資金的出借。資金借貸雙方在網(wǎng)上開展信貸交易，其中第三方金融平臺來對交易活動進(jìn)行擔(dān)保。P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺模式在前幾年獲得了快速發(fā)展，平臺數(shù)量以及成交規(guī)模與日俱增。但是近幾年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺屢屢爆出集資詐騙以及平臺跑路等丑聞，產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的社會影響。

1.3眾籌模式

所謂眾籌主要是指向大眾進(jìn)行籌資的一種模式。資金需求方在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布籌資項目，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)友以團(tuán)購形式或者預(yù)購形式對項目進(jìn)行籌資，資金需求方將籌集所得資金用于項目的研發(fā)和實施，在規(guī)定時間內(nèi)向網(wǎng)友兌付相應(yīng)的收益回報。不管是企業(yè)團(tuán)體還是個人用戶均可以采用眾籌模式來進(jìn)行資金的籌集，眾籌平臺主要是對眾籌項目策劃進(jìn)行審核批準(zhǔn)。

1.4傳統(tǒng)金融部門基于互聯(lián)網(wǎng)搭建電子交易平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了贏得自身的發(fā)展，保持自身的核心競爭優(yōu)勢，也通過金融科技積極構(gòu)建了屬于自己的電子交易平臺。一方面借助電子交易平臺人們無需到銀行便可以開展相應(yīng)的金融活動，享受相關(guān)金融服務(wù);另一方面人們可以借助電子交易平臺來進(jìn)行炒股以及購買保險產(chǎn)品等。目前基本上所有的大型商業(yè)銀行均以完成了電子交易平臺的構(gòu)建，比如建設(shè)銀行構(gòu)建了善融商務(wù)電子交易平臺，交通銀行構(gòu)建了交博會電子交易平臺，從而為人們金融活動的開展帶來了巨大的便利。

2我國居民家庭金融投資理財過程中所存在的問題

2.1居民家庭金融投資理財受市場變化影響較大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及我國金融市場發(fā)展不斷完善成熟，越來越多的普通居民家庭開始參與到金融投資理財活動中，目前已經(jīng)成為我國金融市場不可或缺的重要組成部分。普通居民家庭參與金融活動的主要方式為進(jìn)行金融投資理財，由于普通居民家庭關(guān)于金融投資理財?shù)膶I(yè)知識相對匱乏，因此更容易受到金融市場波動的影響。在過去幾十年的發(fā)展過程中，我國普通居民家庭主要選擇銀行儲蓄作為理財?shù)闹饕绞?后來隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及股票市場的興起，部分普通居民家庭開始開展股票理財以及基金理財;近幾年受我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響，很多普通居民家庭又開始將理財方向投向了互聯(lián)網(wǎng)金融市場。整體來說，正是由于普通居民家庭投資理財受金融市場影響較大，所以普通居民家庭的投資理財收益主要取決于金融市場。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國普通居民家庭在金融市場的投資規(guī)模已經(jīng)非常可觀，但是這部分資金所獲得的投資理財收益卻明顯低于那些大中型企業(yè)以及銀行等金融機(jī)構(gòu)所獲得的投資收益，而同時這部分投資資金卻要承擔(dān)主要的金融理財風(fēng)險。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的主要原因在于普通居民投資理財?shù)牟僮髡呔鶠槠胀ǖ睦习傩眨环矫嫠麄儗鹑谥R了解相對較少;另一方面缺乏對經(jīng)濟(jì)市場以及金融市場發(fā)展的敏感性，疊加他們并未深刻理解理財?shù)纳羁毯x，將金融理財簡單的理解為獲取利息。因此我國普通居民家庭理財態(tài)度以及理財?shù)膶I(yè)性限制了其進(jìn)一步發(fā)展。

2.2普通居民家庭投資理財存在較高的風(fēng)險

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國普通居民家庭銀行儲蓄資金在總資產(chǎn)中所占的比例越來越低，而對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)臒嶂猿潭仍絹碓礁?。原因主要包括三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品較為豐富，可以更好滿足普通家庭用戶金融理財產(chǎn)品個性化的需求;二是互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品具有較高的收益，明顯高于銀行儲蓄利息收益;三是互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品操作簡單方便，。同時近幾年我國普通居民家庭參與股市的熱情也逐漸高漲，很多居民家庭都將家庭資產(chǎn)由原來的銀行儲蓄向股市轉(zhuǎn)移。雖然我國普通居民家庭參與投資理財?shù)臒崆樵絹碓礁?，但是從結(jié)果來看，大部分普通居民家庭投資理財均沒有獲得所期望的收益，甚至很多家庭在金融投資理財中出現(xiàn)了虧損，股市行情不好而導(dǎo)致家庭破產(chǎn)甚至投資者跳樓的事件屢見不鮮。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品，近些年不斷曝出P2P集資詐騙以及平臺跑路的事件，導(dǎo)致很多投資者血本無歸。所以整體來說，我國普通居民家庭金融投資理財還存在較高的風(fēng)險，且隨著我國金融市場的快速發(fā)展以及劇烈波動，這種風(fēng)險還將進(jìn)一步增加。這種金融風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因在于普通居民家庭由于對金融投資理財專業(yè)性較低，在投資過程中缺乏理性行為，存在著嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。因此對于我國普通居民家庭來說，在金融投資的過程中不斷提高決策的理性，加強(qiáng)風(fēng)險防控，是我國普通居民家庭在今后金融投資理財?shù)闹饕l(fā)展方向。

2.3難以滿足大眾家庭的投資需求

我國普通居民家庭開展金融投資理財?shù)淖罱K目的便是為了獲取相對較高的收益，從而改善家庭的生活水平，提高生活質(zhì)量。相對來說，我國普通居民家庭投資理財具有較強(qiáng)的針對性，投資理財收益也主要用于家庭生活開支。比如在房地產(chǎn)火熱的那些年，很多普通居民家庭均開始投資房地產(chǎn)，一方面可以將房租用于日常生活的開支，另一方面在子女畢業(yè)之后還可以將房產(chǎn)過戶給子女。相對來說這種投資方式可以有效滿足我國大眾家庭的投資需求。但是對于金融投資理財來說，我國普通居民家庭在投資理財過程中缺乏有效的針對性和預(yù)見性，導(dǎo)致投資理財收益不穩(wěn)定，同時面臨較大的投資理財風(fēng)險，因此雖然互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品具有較高的投資收益，但是卻不能滿足我國當(dāng)前大眾家庭投資的需求。主要原因在于我國金融市場沒有針對普通家庭開展金融投資理財活動設(shè)計更加具有穩(wěn)定性和針對性的金融投資理財產(chǎn)品。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭金融投資選擇的影響

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促使家庭金融投資選擇更加多樣化

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民家庭收入水平的提高，我國普通居民家庭越來越關(guān)注家庭資產(chǎn)的保值增值。同時受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，我國普通居民家庭的金融投資理念發(fā)生了變化，在過去我國普通居民家庭主要將家庭資產(chǎn)用于銀行儲蓄存款，特別是在銀行利率較低以及股市低迷的條件下，部分普通居民家庭即使有一定的閑置資金，也不會將其用于金融投資活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品鋪天蓋地的宣傳，為普通居民家庭的投資理念產(chǎn)生了重大影響，很多居民家庭開始逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融投資的理財領(lǐng)域。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財具有較大的風(fēng)險，因此整體來看，目前我國普通居民家庭在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財方面主要還是持觀望態(tài)度。

3.2傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在普通居民家庭投資理財中仍然占據(jù)主要地位

雖然近幾年我國普通居民家庭開展互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財取得了快速發(fā)展，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間相對較短，很多居民對互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財了解較少，因此整體來說，參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)钠胀ň用窦彝ピ谒衅胀ň用窦彝ブ姓急认鄬^少。即使一些家庭開展互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財，其投入金額也較少。因此我國普通居民家庭在開展金融投資理財過程中，還是更加青睞傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品，比如銀行儲蓄存款以及銀行推出的相關(guān)金融理財產(chǎn)品和保險基金等。

3.3有助于普通居民家庭金融投資選擇方式創(chuàng)新

在過去普通居民家庭在開展金融投資理財時，往往會親自到金融部門去辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)或者購買相關(guān)的理財產(chǎn)品。但是受到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響，廣大普通居民家庭開始采用網(wǎng)絡(luò)投資方式，對不同類型的家庭金融投資理財產(chǎn)品進(jìn)行對比和選擇，為普通居民家庭開展金融投資理財活動提供了便利。比如對于股票投資者，通過相關(guān)的APP便可以進(jìn)行股票的買進(jìn)和賣出。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在居民選擇金融投資理財產(chǎn)品時，操作簡單方便、省時省力也是其考慮的主要因素之一。

4結(jié)束語

綜合上述分析，互聯(lián)網(wǎng)金融近些年在我國得到了快速的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊，同時對我國普通居民家庭的金融投資理財產(chǎn)生了巨大影響。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間相對較短，很多普通居民家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品了解相對較少，因此整體來說目前我國普通居民家庭在金融投資理財過程中，還是更傾向于選擇傳統(tǒng)的金融投資理財產(chǎn)品。

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