陳賢賢 本刊記者

2019年，是推進上海國際金融中心建設(shè)的攻堅之年；同時，2019年也是上海保險業(yè)建設(shè)合規(guī)管理示范區(qū)的開局之年。在上海銀保監(jiān)局和上海市社聯(lián)的指導(dǎo)下，在陸家嘴金融城發(fā)展局的支持下，上海市保險同業(yè)公會、上海市保險學(xué)會于11月19日舉辦上海保險業(yè)廉潔從業(yè)與合規(guī)發(fā)展論壇暨2019保險學(xué)術(shù)年會。本次論壇主題為“廉潔從業(yè) 合規(guī)發(fā)展 努力打造上海保險業(yè)合規(guī)管理示范區(qū)”，來自滬上的逾百家保險機構(gòu)的行業(yè)代表、高校專家近300人出席了本次論壇，共同探討行業(yè)如何更好地實現(xiàn)合規(guī)發(fā)展。

會上，上海市保險同業(yè)公會會長韓光宣讀“廉潔從業(yè)、合規(guī)發(fā)展”倡議書，號召行業(yè)加大教育宣傳力度，積極倡導(dǎo)廉潔從業(yè)理念，強化從業(yè)人員執(zhí)業(yè)操守教育，共同營造“自愛、自律、自警、自省”的職業(yè)氛圍，培育養(yǎng)成風(fēng)清氣正、為民服務(wù)的廉潔保險文化；牢固樹立“合規(guī)就是底線，越線就是風(fēng)險”的理念，主動增強合規(guī)意識，心存敬畏、保持警醒，切實養(yǎng)成合規(guī)自覺，培育形成“不敢違規(guī)、不想違規(guī)、不能違規(guī)”的合規(guī)保險文化。隨后，其與同業(yè)公會執(zhí)行副會長、副會長、監(jiān)事長單位代表共同以傾倒金沙的形式完成了承諾儀式。

本次會議激發(fā)了機構(gòu)合規(guī)管理的內(nèi)生動力，促進行業(yè)守好行穩(wěn)致遠的壓艙石，練好內(nèi)功，回歸本源，把以人民為中心的發(fā)展理念落到實處，為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務(wù)實體能力、打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)打下基礎(chǔ)。

領(lǐng)導(dǎo)致辭

上海銀保監(jiān)局一級巡視員

李虎

上海銀保監(jiān)局一級巡視員李虎在致辭中表示，上海要建設(shè)國際金融中心，要實現(xiàn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，其中一個重要的前提就是必須要強化金融行業(yè)的嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)，營造風(fēng)清氣正的廉潔金融環(huán)境。對此，上海銀保局制定了《關(guān)于推進上海銀行業(yè)保險業(yè)廉潔金融文化建設(shè)的指導(dǎo)意見》，旨在形成“機構(gòu)主動、行業(yè)聯(lián)動、監(jiān)管推動”三管齊下、同頻共振的機制和模式，大力營造廉潔文化建設(shè)氛圍，切實提高從業(yè)人員的廉潔意識，強化從業(yè)人員職業(yè)操守規(guī)范，在行業(yè)內(nèi)形成“遵紀(jì)守法、秉公辦事、廉潔自律、為民服務(wù)”的行為準(zhǔn)則，讓廉潔文化滲入上海金融業(yè)的肌體和血脈。

在當(dāng)前深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融業(yè)回歸本源、專注主業(yè)、防范風(fēng)險的背景下，如何適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展形勢的變化、認真做好風(fēng)險管控和合規(guī)工作，是我們亟需考慮的另外一個重要問題。隨著越來越多的交叉性金融風(fēng)險、類金融機構(gòu)風(fēng)險不斷暴露，上海保險業(yè)要堅持不懈地加強合規(guī)建設(shè)，從內(nèi)而外增強合規(guī)意識和合規(guī)自覺，才能有效防范化解重大金融風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險底線，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。

李虎強調(diào)，可以說廉潔文化和合規(guī)文化是上海銀行保險業(yè)健康發(fā)展的兩大重要基石，廉潔合規(guī)建設(shè)是上海銀行保險業(yè)行穩(wěn)致遠的必要保證，不僅是我們服務(wù)實體經(jīng)濟的有力支撐，更是堅持以人民為中心發(fā)展理念的具體實踐。近期上海市保險同業(yè)公會成立了廉潔與合規(guī)專委會，這個專委會的成立將與各家保險機構(gòu)一起，有力推進上海保險業(yè)形成合規(guī)管理和廉潔自律的長效機制，為行業(yè)從高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變創(chuàng)造良好環(huán)境。

陸家嘴金融城發(fā)展局副局長

任凱鋒

陸家嘴金融城發(fā)展局副局長任凱鋒認為，這次活動是以保險業(yè)的廉潔和合規(guī)發(fā)展為主題，深入貫徹十九大以來黨中央國務(wù)院多次強調(diào)的防范化解重大金融風(fēng)險要求。實際上，金融風(fēng)險是金融行業(yè)發(fā)展的永恒主題，對于國家安全和經(jīng)濟安全有非常重要的意義，服務(wù)業(yè)穩(wěn)，國家的各行各業(yè)就會穩(wěn)。金融安全也是陸家嘴金融城的營商環(huán)境的金字招牌。

任凱鋒表示，去年11月，為進一步推動區(qū)域金融風(fēng)險防范合作，不斷提升金融風(fēng)險防范的專業(yè)能級，金融城理事會當(dāng)時聯(lián)合業(yè)界共同發(fā)起陸家嘴金融城理事會風(fēng)險管理專委會，專委會運行一年多來，在智庫建設(shè)、行業(yè)交流、人才培養(yǎng)方面搭建了國際化、法治化和便利化的營商環(huán)境。兩天后，2019年陸家嘴金融城全球金融風(fēng)險管理會議將在中國金融信息中心舉行，屆時我們將聯(lián)合業(yè)界共同揭牌陸家嘴金融城風(fēng)險管理國際交流平臺，我們的目標(biāo)就是共同營造包括保險業(yè)在內(nèi)的安全穩(wěn)定的金融發(fā)展環(huán)境。

上海市保險學(xué)會會長

張渝

上海市保險學(xué)會會長張渝指出，上海市保險同業(yè)公會成立于1907年，已有112年的歷史，見證了上海保險業(yè)的百年滄桑與發(fā)展；上海市保險學(xué)會成立于1984年，可以說是伴隨著改革開放以來上海保險業(yè)的發(fā)展而成長，見證了上海保險業(yè)從單一到多元、由薄弱到強大的演變。今年，在上海銀保監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)下，兩會特別舉辦了上海保險業(yè)70年發(fā)展的圖片展，向祖國母親獻禮，也贏得了各界好評。這一切，都得益于大家對公會和學(xué)會成長的關(guān)注與支持，離不開所有上海保險業(yè)從業(yè)人員的努力。

張渝表示，希望通過今天的論壇，通過監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)、專家、學(xué)者們的分享，為廣大保險同仁提供制度創(chuàng)新、管理模式上的啟迪。筑牢廉潔底線，規(guī)范市場秩序；從“被動合規(guī)”轉(zhuǎn)向“主動合規(guī)”，從“條線合規(guī)”轉(zhuǎn)向“全員合規(guī)”，從“形式合規(guī)”轉(zhuǎn)向“實質(zhì)合規(guī)”，從“成本合規(guī)”轉(zhuǎn)向“價值合規(guī)”，攜手共進，為上海保險業(yè)健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

實踐交流

太平洋產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理

徐峰

太平洋產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理徐峰就公司的合規(guī)實踐進行了分享。他認為，要扎緊制度的籠子，既要主動發(fā)現(xiàn)問題、嚴(yán)肅糾正，又要制度落實，充分發(fā)揮黨內(nèi)外包括制度上的監(jiān)督，提高執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，突出監(jiān)督重點。公司主動把廉潔教育、黨風(fēng)廉政教育和合規(guī)文化建設(shè)等結(jié)合起來，通過推進黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制，增強干部員工廉潔合規(guī)意識，以廉潔促發(fā)展，以廉潔促形象，始終保持持續(xù)發(fā)展的活力和能力，通過廉潔主題教育活動，增強全員的廉潔誠信、依法合規(guī)的主動性、自覺性，形成良好的職業(yè)道德和行為規(guī)范，營造良好的行為環(huán)境。

保險業(yè)作為特殊行業(yè)，理應(yīng)更加深刻意識到防范化解重大風(fēng)險的重要性，時刻堅守金融行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的生命線，才能行穩(wěn)至遠。加強對于公司的統(tǒng)籌管理，通過有效的一體化管控，確保公司戰(zhàn)略在執(zhí)行層的傳導(dǎo)和落實；加強重點風(fēng)險防范，嚴(yán)守風(fēng)險底線，關(guān)注宏觀經(jīng)濟和保險業(yè)發(fā)展趨勢，結(jié)合公司自身經(jīng)營特點，加強在投資、信用、市場行為、重點案件等重點領(lǐng)域的風(fēng)險防范；順應(yīng)監(jiān)管下沉的趨勢，完善基層和源頭風(fēng)險防范，持續(xù)推進中資機構(gòu)的風(fēng)險管控能力建設(shè)。

中國人壽上海市分公司負責(zé)人

施建峰

中國人壽上海市分公司負責(zé)人施建峰在分享國壽的合規(guī)實踐時，提煉了三點：以文化為引領(lǐng)，培養(yǎng)廉潔合規(guī)氛圍；以制度為準(zhǔn)繩，廓清廉潔合規(guī)行為邊界；以科技為手段，強化廉潔合規(guī)技術(shù)支撐。

施建峰認為，文化建設(shè)是加強組織內(nèi)部凝聚力、引導(dǎo)員工產(chǎn)生積極行為的有效武器，在公司樹立具有正確價值觀、政績觀、利益觀的企業(yè)文化能夠積極引導(dǎo)組織內(nèi)部形成良好的工作氛圍，有效地提高員工和黨員干部的思想覺悟和政治覺悟。

對于合規(guī)，國壽的做法是：針對黨員領(lǐng)導(dǎo)干部，組織開展多次“懂規(guī)矩、守紀(jì)律、明底線、防風(fēng)險”專題培訓(xùn)，制定學(xué)習(xí)計劃，進一步提升專業(yè)素質(zhì)和履職能力。針對全體員工，活用學(xué)習(xí)方式，擴大學(xué)習(xí)面，通過國壽E學(xué)開設(shè)“內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)知識、反洗錢、償付能力風(fēng)險管理”培訓(xùn)及考試，反保險欺詐宣傳教育等課程，及時通報違法違紀(jì)典型案例，時刻提示以案為戒，舉一反三，防范同類問題。針對銷售人員，公司不斷探索合規(guī)教育的新方式，大力宣傳倡導(dǎo)以“持正念、走正道、傳正聲、結(jié)正果”為核心的“正文化”，引導(dǎo)銷售人員樹立底線意識。

木受繩則直，制度帶有根本性、穩(wěn)定性、長期性。施建峰認為，推進廉潔合規(guī)建設(shè)，必須從制度入手，總分聯(lián)動，本著于法周延、于事有效的原則，健全完善促進廉潔合規(guī)的制度體系，全面扎緊制度籠子，以合規(guī)的制度約束行為。

韋萊保險經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理

徐匯智

韋萊保險經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理徐匯智認為業(yè)務(wù)和合規(guī)有的時候可以比喻為油門和剎車，而合規(guī)就是那個剎車。只有滿足合規(guī)基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)才是可以持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)、健康的業(yè)務(wù)，才是公司需要的業(yè)務(wù)。合規(guī)是業(yè)務(wù)的保護傘，甚至是磨刀石，能夠讓我們更好地甄別可能存在的風(fēng)險，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

他指出，合規(guī)是一個舶來品，英文是Compliance，規(guī)范、合法、合規(guī)，也就是根據(jù)一定的法律要求、制度要求，去遵守、去執(zhí)行。合規(guī)是一個基于法律但要求超過法律的概念，它包括外部要求，即監(jiān)管法律法規(guī)，包括行業(yè)自律、國際公約組織要求，甚至包括他國的一些監(jiān)管要求；內(nèi)部要求，即內(nèi)部制度要求，包括董事會的要求、企業(yè)最高層的價值觀、企業(yè)文化等。除此之外還包括道德規(guī)范，金融行業(yè)最重要的是誠信，這是金融行業(yè)很重要的道德規(guī)范。

徐匯智認為，合規(guī)是對既有的法律體系內(nèi)的管控，然而，在不斷變化的營商環(huán)境和社會環(huán)境中，合規(guī)如何支持業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還有很多路要走。

業(yè)務(wù)探討與學(xué)術(shù)交流

上海銀保監(jiān)局統(tǒng)信處處長

吳鈺

上海銀保監(jiān)局統(tǒng)信處處長吳鈺通過詳盡的數(shù)據(jù)介紹了上海市宏觀經(jīng)濟和保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢。截至2019年9月末，上海轄內(nèi)機構(gòu)數(shù)總體不變，保持平穩(wěn)，保費規(guī)模位居全國第十位，保費增速自1月起維持全國首位。

對于下一步上海保險業(yè)的潛力空間之所在，他認為，產(chǎn)業(yè)向三產(chǎn)集中、人口老齡化傾斜、政府管理精細化、城市格局開放輻射，這些特征都給上海保險業(yè)帶來巨大的不同于其他地區(qū)的發(fā)展空間。與此同時，上海保險市場是多元交融的，因此，對于在滬的保險公司來說，資源整合能力、信息互通能力、涉外交流能力以及總部支持力度顯得尤為重要。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險，他認為，互聯(lián)網(wǎng)平臺保險業(yè)務(wù)具有兩面性，雖有利于解決保險公司業(yè)務(wù)增長，但快速增長放大規(guī)模易動搖行業(yè)長遠基礎(chǔ)，更易大起大落?；ヂ?lián)網(wǎng)保險本身沒有對錯之分，有些公司布局互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，有些公司簡單地做一些來自互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺則憑借客戶流量優(yōu)勢，主推“規(guī)模大、價值低、傭金高”的業(yè)務(wù)，保險公司往往淪為出單工具而難以接觸客戶，又需要支付高額手續(xù)費，這些都進一步削弱了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的競爭力，不斷侵蝕保險行業(yè)的根基，這其實損害的是行業(yè)。

上海市人民檢察院第四檢察部副主任

李小文

上海市人民檢察院第四檢察部副主任李小文通過案例的分享與解讀，對保險行業(yè)的職務(wù)犯罪基本情況和特點進行講解，并剖析了其中的深層次問題。她指出，虛假司法鑒定、證明、發(fā)票等相關(guān)領(lǐng)域違法犯罪嚴(yán)重增加了打擊保險犯罪的難度。與此同時，保險從業(yè)人員流動性大，素質(zhì)參差不齊，內(nèi)部監(jiān)管制度仍需完善；保險公司理賠流程及內(nèi)控機制存在漏洞，騙保成本低；保險業(yè)信息共享程度不高，不利于犯罪防控，行政執(zhí)法與刑事司法銜接有待進一步加強；保險宣傳不到位，部分投保人投保動機不純，將獲得賠償作為目標(biāo)，易被不法分子利用；另外，投機分子易對新興領(lǐng)域中的保險監(jiān)管漏洞實施犯罪。

對于如何預(yù)防此類犯罪，李小文提出對策建議：一是重點排查相關(guān)行業(yè)，從源頭打擊保險業(yè)衍生黑色產(chǎn)業(yè)鏈；二是嚴(yán)格從業(yè)人員全流程管理，完善從業(yè)人員入職篩選、制度約束、離職追責(zé)制度，健全公司高層監(jiān)督制約機制；三是細化保險公司操作程序，細化承保、核保、理賠等流程設(shè)計，切實完善落實內(nèi)控制度，增強內(nèi)審流程的系統(tǒng)化、獨立化、標(biāo)準(zhǔn)化；四是整合力量進行綜合防控，如搭建大數(shù)據(jù)平臺，加強數(shù)據(jù)分析研判，健全灰、黑名單和保險征信記錄制度等，行政監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)、司法機關(guān)共同發(fā)力整治犯罪；五是強化保險知識宣傳普及，加強投保過程中的法律提示，樹立正確的投保理念。

上海市公安局經(jīng)偵總隊一支隊一大隊副大隊長

林琛

上海市公安局經(jīng)偵總隊一支隊一大隊副大隊長林琛以“6·7”人傷保險案和捷量非法吸儲案為例，從案件偵查的角度分享了對保險行業(yè)的廉潔與合規(guī)問題的見解。林琛介紹稱，自2018年6月6日銀保監(jiān)會發(fā)布“安寧2018反保險欺詐”專項行動方案以來，在上海銀保監(jiān)局的支持下，經(jīng)偵總隊成功偵破多起全國范圍內(nèi)有較大影響力的案件，抓獲了一批本市詐騙團伙。

針對如何推翻現(xiàn)有的虛假鑒定報告，林琛指出，上海市經(jīng)偵總隊會同上海銀保監(jiān)局、司法局開展研究，首創(chuàng)了以司法鑒定專家委員會出具鑒定報告的方式來解決這個問題。根據(jù)刑事案件的證據(jù)規(guī)格，經(jīng)偵總隊與專家委員會共同設(shè)計了一套圍繞傷者傷情和鑒定報告的傷殘等級結(jié)論是否存在因果關(guān)系，以及傷者恢復(fù)情況和鑒定報告的內(nèi)容偏差是否屬于醫(yī)學(xué)上的正常誤差范圍的評定意見模板，以此先后推翻了100余起虛假鑒定報告。

對于保險反欺詐工作面臨的問題，他建議各家保險公司應(yīng)該加強內(nèi)部保密宣傳教育，在思想上引起重視，特別是能接觸到核心數(shù)據(jù)的員工要時刻敲響警鐘。同時希望進一步加強經(jīng)偵總隊和保險同業(yè)公會、保險公司之間的交流合作，通過情報信息共享、大數(shù)據(jù)處理共同提升保險反欺詐能力。

華東政法大學(xué)保險法研究所主任

李偉群

華東政法大學(xué)保險法研究所主任、上海市保險學(xué)會法律專委會主任李偉群教授以車險業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營及風(fēng)險防范為切入點，講解如何促成保險公司成功發(fā)展。李偉群指出，保險行業(yè)正在進入高速發(fā)展的階段，高速發(fā)展導(dǎo)致個別從業(yè)人員誠信丟失，侵害被保險人權(quán)益。而消費者甚至從業(yè)人員對保險行業(yè)的不認同，可能會動搖整個行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基，對此，行業(yè)需要著重解決銷售誤導(dǎo)和理賠難這些“頑疾”，樹立良好的行業(yè)形象，為保險業(yè)進一步發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

李偉群認為，保險機構(gòu)不按照規(guī)定使用車險條款，包括沒有經(jīng)過批準(zhǔn)擅自修改以及變相修改條款，這會導(dǎo)致行業(yè)無法按照合同約定進行標(biāo)準(zhǔn)化操作，造成理賠環(huán)節(jié)的很多糾紛和爭議，使得保險公司陷入法律訴訟。

因此，保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展需要合規(guī)經(jīng)營。他建議，保險公司要按照自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，著眼于長遠，把保險消費者利益和保險公司利益聯(lián)系起來，不斷強化行業(yè)合規(guī)經(jīng)營，重點做好制度建設(shè)、投訴處理、侵權(quán)查處和公眾教育工作，提高保險服務(wù)質(zhì)量和水平。

眾安科技CTO

李雪峰

眾安科技CTO李雪峰對當(dāng)前保險行業(yè)痛點進行概括，一是信息不共享造成的欺詐風(fēng)險；二是機構(gòu)間信息不透明和低效造成的流程冗長；三是提升服務(wù)水平。對此，李雪峰提出，利用區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)不可篡改的特點，把保單放在鏈上，加強各個保險公司之間的交流，共同抵制保險欺詐；針對產(chǎn)險，通過智能合約執(zhí)行核保、續(xù)保和理賠，然后提升整個服務(wù)效率；針對健康險，把個人的健康數(shù)據(jù)加密后放在鏈上，取得授權(quán)方可調(diào)用；針對再保，利用區(qū)塊鏈的智能合約和通證的流動能力，讓保險公司和再保險公司之間的溝通效率得以提升。

談及區(qū)塊鏈對監(jiān)管科技的幫助，李雪峰認為，通證作為區(qū)塊鏈的原生數(shù)字資產(chǎn)，使得協(xié)同化和實時化的監(jiān)管科技成為現(xiàn)實，同時，其交易即審計的特點改變了金融數(shù)據(jù)的報送流程，提高了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性，有利于建設(shè)一個更安全、更及時、更穩(wěn)定的金融監(jiān)管體系。