劉金霞

亂花漸欲迷人眼，莫被名稱遮了目

近些年，隨著金融市場準(zhǔn)入門檻不斷放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，從P2P借貸平臺到眾籌的興起，從第三方支付到線上投資理財，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到人們生活的角角落落。互聯(lián)網(wǎng)金融影響力的擴大與其發(fā)展模式有關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷性、高回報率、大量資金投入、“傳銷式”口碑而快速大量傳播。各式各樣的理財名目層出不窮，有以私募名義行民間借貸之實的，有喊著P2P口號圈錢的，有打著“農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖”“電影拍攝”幌子理財跑路的，更不要說“套路貸”“校園貸”“以房養(yǎng)老”等打法律擦邊球，觸及刑事犯罪的。法官在處理這一類案件過程中，尚且需要仔細辨析合同性質(zhì)，更何況對于普通的老百姓，尤其老年人，更是難上加難。

因此，在進行投資理財時，一定要抽絲剝繭，層層揭開合同的面紗。是民間借貸還是委托理財投資，其中一個小竅門就是分析合同是否約定了固定的本息收益。委托理財合同與民間借貸合同，單純從協(xié)議名稱來看十分相近，有委托理財、合作經(jīng)營、合伙經(jīng)營、借款等，從合同的內(nèi)容來看，資金的使用方向、資金的性質(zhì)、投資變現(xiàn)形式等魚龍混雜，真假難辨。但委托理財合同與民間借貸合同最重要的區(qū)別在于是否約定保本付息。委托理財合同應(yīng)當(dāng)約定雙方共同出資、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)，而民間借貸合同則往往承諾本息保底，收益固定。當(dāng)然，這里所說的“利息”也往往以多種名目出現(xiàn)，如利息、收益、回報、利潤分配等。

不識廬山真面目，高額回報要慎防

利用高額回報誘使參與投資，是騙子公司常用的伎倆。一般而言，以圈錢為目的的投資理財，往往會許諾較高的利益回報，并在本金投入后的一段時間老老實實的履行合同義務(wù)，如約按期返還給投資者高額的利息回報，從而贏得投資者的信任，使投資者投入更多本金，甚至拉攏身邊的親戚朋友進行所謂的“投資理財”，由此陷入“高回報”的利益陷阱。此時，一旦理財公司跑路，投資者將面臨高額的損失。

國家對民間借貸利息有明確的上限規(guī)定。根據(jù)民間借貸司法解釋規(guī)定，民間借貸最高利率為年利率24%，超出年利率36%部分是無效的，借款人可以通過訴訟方式向出借人主張返還多支付的利息。目前我國人民銀行實行LRP利率制度，一年期貸款基準(zhǔn)利率約4.35%，即使支付寶、微粒貸等高息貸款，年化利率也僅能達到10%左右。而在實際的案件中，投資公司主動承諾年利率、年復(fù)利能夠達到月息36%、 60%，甚至翻倍。過高的利息承諾缺乏經(jīng)濟邏輯性，不過是以投資者的本金支付利息的小把戲而已，羊毛出在羊身上，最終吃虧的還是投資者自己。

因此，投資者在進行投資時，要謹(jǐn)防高額回報，學(xué)會對投資公司“四看”。一看性質(zhì)，公司性質(zhì)為何，公司的經(jīng)營狀況如何，是否超范圍經(jīng)營，是否存在訴訟風(fēng)險；二看回報，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，所有的理財產(chǎn)品是不得承諾保本付息的，其所承諾的回報遠遠高于銀行利息，超出正常經(jīng)濟邏輯，請遠離；三看輿情，互聯(lián)網(wǎng)時代，信息輿情傳播很快，如果發(fā)現(xiàn)公司被標(biāo)簽“騙子、非法集資、舉報”等字眼，一律遠離；四看資質(zhì)，公司是否經(jīng)過有關(guān)部門核準(zhǔn)成立，項目是否經(jīng)過備案，必要時可以向有關(guān)部門，如當(dāng)?shù)刈C監(jiān)局、銀監(jiān)局、政府金融辦、工商部門進行咨詢。

身后有余忘縮手，不圖小利做擔(dān)保

為了多掙一點利息借錢投資，為了一丟丟的“好處費”“中間介紹費”，而不計后果的為債務(wù)人做保證，甚至將自己用來養(yǎng)老的房子多次做抵押、做擔(dān)保，這種事情屢見不鮮。而一旦出了事兒，公司卷錢跑了路，由擔(dān)保人來承擔(dān)責(zé)任的時候，擔(dān)保人這才傻了眼，才意識到自己擔(dān)保行為的不理智，法律后果的嚴(yán)重性。

法律意義上的擔(dān)保責(zé)任主要有3種，分別是保證、抵押和質(zhì)押，民間借貸里常見的是前兩種擔(dān)保。保證又分為兩種，一種是連帶責(zé)任保證，另一種是一般保證責(zé)任。通俗來講，前者債權(quán)人既可以向債務(wù)人追償債務(wù)，又可以向保證人主張債權(quán)，而后者僅在債務(wù)人償債不能的情況下才需履行保證責(zé)任，二者履行責(zé)任的前提不同。就擔(dān)保范圍而言，以合同約定為準(zhǔn)。民間借貸里的擔(dān)保，保證人擔(dān)保的不僅包含本金，還可能包含利息、違約金、實現(xiàn)債權(quán)的費用等，其中利息經(jīng)過長年累月的積累，并不比本金少，無形中加重了擔(dān)保人的責(zé)任。而擔(dān)保人呢？或者不明所以的在擔(dān)保書上簽了字，或者出于對公司的信任做了保，或者明知法律后果，?！靶⌒乃肌彼频膶懮稀拔乙匀烁駬?dān)?！?，便以為不再承擔(dān)責(zé)任了。而法律是無情的，并非不知者不責(zé)，一旦擔(dān)保成立，責(zé)任也就難免。因此，在做出擔(dān)保之時，一定要充分考慮法律后果，莫要為了蠅頭小利，而盲目擔(dān)保，給自己、也給家庭帶來災(zāi)難。

（據(jù)澎湃新聞）