王 嬌 聶 勉 李安林

（400067 重慶工商大學(xué) 重慶）

一、第三方支付模式中非授權(quán)交易的概念和情形

（一）第三方支付模式中非授權(quán)交易的概念

羅培新提出“非授權(quán)支付是指，非經(jīng)付款方授權(quán)使用商業(yè)銀行賬戶或者支付機構(gòu)賬戶，發(fā)起支付指令在收付款方之間實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的行為”。郭瓊艷提出“非授權(quán)支付，指非經(jīng)付款方授權(quán)使用支付機構(gòu)賬戶，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送指令實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的行為”。本文認(rèn)為，第三方支付模式中非授權(quán)交易就是指未經(jīng)付款方授權(quán)的情況下使用第三方支付機構(gòu)賬戶，發(fā)起支付指令，導(dǎo)致該賬戶或者相關(guān)的銀行卡內(nèi)資金減少的行為。

（二）第三方支付模式中非授權(quán)交易的情形

第三方支付模式中非授權(quán)交易可以分為兩種情形：第一種是丟失密碼導(dǎo)致非授權(quán)交易，密碼可能是被盜取、騙取或者通過盜取驗證碼修改密碼。而根據(jù)丟失密碼原因的不同，也將對付款方、第三方支付機構(gòu)和銀行的過錯有不同認(rèn)定。付款方要妥善保管密碼以及所綁定的手機。例如付款方的密碼被他人騙取或者他人獲取付款方在其他網(wǎng)站保存的密碼。第三方支付機構(gòu)和銀行要履行安全保障義務(wù)，完善程序漏洞。第二種是銀行卡被綁定另外的第三方支付賬戶。在第三方支付機構(gòu)注冊賬戶并綁定銀行卡需要多種身份驗證信息，包括付款方的身份證號碼、銀行卡號和銀行預(yù)留手機號以及銀行預(yù)留手機號收到的短信驗證碼。如果是付款方泄露驗證碼，則是付款方的過失，如果是銀行端泄露驗證碼，則是銀行的過失。如果第三方支付機構(gòu)沒有履行驗證身份的義務(wù)，屬于第三方支付機構(gòu)的過失。

二、第三方支付模式中非授權(quán)交易的法律關(guān)系

（一）第三方支付機構(gòu)與付款方的法律關(guān)系

第三方支付機構(gòu)和付款方之間的法律關(guān)系是服務(wù)合同關(guān)系，相對于普通合同，服務(wù)合同是一種無名合同，這種法律關(guān)系標(biāo)的是服務(wù)。在服務(wù)合同關(guān)系中，第三方支付機構(gòu)為付款方提供資金轉(zhuǎn)移等支付服務(wù)，付款方接受該服務(wù)。例如支付寶是《支付寶服務(wù)協(xié)議》，微信支付是《微信支付用戶服務(wù)協(xié)議》。關(guān)于第三方支付模式中非授權(quán)交易的第二種情形，即銀行卡被綁定另外的第三方支付賬戶，如果付款方之前從未與該第三方支付賬戶簽訂協(xié)議，此種情形雙方不構(gòu)成服務(wù)合同關(guān)系。

第三方支付機構(gòu)和付款方簽訂的格式合同中會規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)。其中主要是規(guī)定第三方支付機構(gòu)要按照付款方正確的指令進行支付，如果支付的時間、金額、指定收款人等出現(xiàn)錯誤，付款方則有權(quán)要求第三方支付機構(gòu)承擔(dān)違約責(zé)任，賠償損失。

第三方支付機構(gòu)與付款方屬于委托代理關(guān)系。在第三方支付模式非授權(quán)交易中，付款方與第三方支付機構(gòu)簽訂協(xié)議，委托第三方支付機構(gòu)代為進行資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。根據(jù)協(xié)議，付款方向第三方支付機構(gòu)發(fā)出支付指令，第三方支付機構(gòu)按照指令，代付款方履行義務(wù)，向收款方付款。

在第三方支付模式非授權(quán)交易中，第三方支付機構(gòu)與付款方的協(xié)議表明，第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)協(xié)議的約定在收到付款方指令時代理付款方付款，而不得擅自支付，未經(jīng)付款方授權(quán)發(fā)生的支付，付款方可依據(jù)合同約定向第三方支付機構(gòu)主張違約責(zé)任。

（二）第三方支付機構(gòu)與銀行的法律關(guān)系

第三方支付機構(gòu)與銀行構(gòu)成儲蓄合同關(guān)系。儲蓄合同是儲戶將款項交存商業(yè)銀行，商業(yè)銀行出具存單、存折( 儲蓄卡) 等權(quán)利憑證給儲戶，商業(yè) 銀行按照存儲雙方的約定和法律規(guī)定，憑其核發(fā)的權(quán)利憑證，支付存款本息給存款人或其代理人的債權(quán)債務(wù)協(xié)議。因此，雙方構(gòu)成儲蓄合同關(guān)系。

第三方支付機構(gòu)與銀行構(gòu)成保管合同關(guān)系。根據(jù)央行的規(guī)定，第三方支付機構(gòu)的備付金應(yīng)當(dāng)百分之百集中交存至指定賬戶。第三方支付機構(gòu)不是金融機構(gòu)，自身不能存儲客戶大量的資金，否則形成資金池會產(chǎn)生巨大風(fēng)險。第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將客戶備付金交由銀行這樣的金融機構(gòu)保管。銀行要對交存的備付金負(fù)責(zé)，在第三方支付機構(gòu)需要資金的時候返還給第三方支付機構(gòu)，符合保管合同關(guān)系的成立條件。銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管第三方支付機構(gòu)交付的備付金，并在約定的時間返還給第三方支付機構(gòu)。而且根據(jù)央行規(guī)定，備付金并不產(chǎn)生利息，第三方支付機構(gòu)不能要求銀行給予備付金的利息。

（三）付款方與銀行的法律關(guān)系

付款方與銀行構(gòu)成服務(wù)合同關(guān)系。網(wǎng)聯(lián)模式下，協(xié)議支付和認(rèn)證支付占主導(dǎo)。在“斷直連”后，出現(xiàn)網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付，即第三方支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)產(chǎn)生的協(xié)議支付。銀行需要與付款方直接簽訂協(xié)議，得到授權(quán)許可。付款方直接通過第三方支付機構(gòu)的頁面就可以與銀行簽約。簽約時銀行向付款方發(fā)送短信驗證碼，付款方收到并主動傳回銀行即簽約完成。

付款方與銀行構(gòu)成儲蓄合同關(guān)系。付款方的資金流轉(zhuǎn)是自己存入銀行的資金，需要付款方在銀行開立賬戶。付款方與銀行簽訂協(xié)議，向銀行支付費用，銀行妥善保管付款方存入銀行卡的資金，并按照協(xié)議支付一定利息。

三、總結(jié)

第三方支付模式涉及到多個主體，法律關(guān)系復(fù)雜。發(fā)生非授權(quán)交易后，侵害人難以追蹤到，民事責(zé)任承擔(dān)的爭議基本發(fā)生在付款方、第三方支付機構(gòu)和銀行之間，在研究第三方支付模式中非授權(quán)交易法律關(guān)系的基礎(chǔ)上，厘清其中的權(quán)利義務(wù)，才能更好地認(rèn)定民事責(zé)任。第三方支付模式中非授權(quán)交易法律關(guān)系基本屬于合同關(guān)系，適用于《合同法》《侵權(quán)責(zé)任法》等，實務(wù)中需要針對各主體具體的權(quán)利義務(wù)去認(rèn)定相關(guān)責(zé)任。