楊 健

（550025 貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 貴州 貴陽）

在電子商務(wù)大力發(fā)展的背景下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支護(hù)方式已經(jīng)成為了消費(fèi)者在線上和線下都優(yōu)先選擇的支付方式。而這，也在很大的程度上促進(jìn)了社會(huì)商品與服務(wù)交易，而且還在很大的程度上使得人們的生活更加便利。但是，不可否認(rèn)的是，作為市場中的一種新興事物，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在法律法規(guī)和監(jiān)管體制方面卻也不夠完善，無法很好地支持這一技術(shù)的革新。只有建立起合理、健康的法律制度，才能夠更好地實(shí)現(xiàn)支付與互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新和發(fā)展。

一、關(guān)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的相關(guān)內(nèi)容

（一）概念

相對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式而言，現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、銀行匯兌等，都屬于傳統(tǒng)的支付方式。而所謂的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，其實(shí)當(dāng)下并沒有一個(gè)準(zhǔn)確的定義。但是，“非金融機(jī)構(gòu)”卻具有明確的定義。因此，人們經(jīng)常將“非金融機(jī)構(gòu)”界定為廣義上的“第三方支付機(jī)構(gòu)”。而所謂的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)絡(luò)，其實(shí)就是一種在企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間直接連接而形成的支付網(wǎng)絡(luò)。換個(gè)角度來說，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付其實(shí)就是在原本的電子支付方之中增加支付平臺(tái)，然后再由機(jī)構(gòu)承擔(dān)交易產(chǎn)生的資金保管和費(fèi)用清算的工作方式。

（二）特點(diǎn)

從本質(zhì)上來說，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付其實(shí)是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。因此，其必然會(huì)具有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特性。除此之外，這種支付方式又屬于一種支付結(jié)算方式，所以也具有著支付工具的特性。其特點(diǎn)主要可以分為以下幾種：

1.具有信用中介屬性

在使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式所完成的交易中，所存在的信用中介屬性是十分明顯的。其中，通常需要第三方機(jī)構(gòu)的存在。因?yàn)橹挥羞@樣，才能夠規(guī)范交易行為，并且規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

2.具有金融性

從本質(zhì)上來說，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付其實(shí)是位處于支付工具的外延內(nèi)的，是一種資金流轉(zhuǎn)行為。因此，這種支付方式也就會(huì)具有金融支付屬性的相關(guān)特性。當(dāng)然，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的興起，也使得虛擬的或者說電子貨幣開始以一種獨(dú)特的貨幣方式在生活中存在。

3.具有共生性

在第三方支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展的背景下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付也已經(jīng)不再是一個(gè)獨(dú)立的、封閉的系統(tǒng)了，而是一種涵蓋了社會(huì)方方面的生態(tài)系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，各個(gè)模塊之間也組成了一種共生關(guān)系，各個(gè)要素之間也可以形成信息傳播、合作共生。而這，也就導(dǎo)致第三方互聯(lián)網(wǎng)支付具有共生性。

二、關(guān)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

（一）存在壟斷風(fēng)險(xiǎn)

從實(shí)際情況來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)中是存在壟斷風(fēng)險(xiǎn)的，這一風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為現(xiàn)在社會(huì)中幾家企業(yè)未處于金字塔的頂端，而其他的中小企業(yè)則一直都處在下方。在這個(gè)現(xiàn)象中，位處于低端的中小型企業(yè)在發(fā)展過程中就會(huì)受到其他優(yōu)勢企業(yè)的排擠，從而導(dǎo)致發(fā)展空間被抑制。

（二）存在金融風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付具有隱蔽性的特點(diǎn)，所以在這一行業(yè)中，也很容易出現(xiàn)金融犯罪。再加上法律機(jī)制和監(jiān)管體系的不完善，所以第三方互聯(lián)網(wǎng)支付出現(xiàn)金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)性也非常高。雖然這種交易方式中間有第三方的資金托管平臺(tái)，但是由于國家對(duì)沉淀資金的運(yùn)營方面缺乏一定的監(jiān)管，所以某些平臺(tái)為了追求利潤最大化，也有可能會(huì)將這些沉淀資金挪作他用。

（三）消費(fèi)者的權(quán)益保障存在風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來說，消費(fèi)者是處于一個(gè)弱勢地位的。由于網(wǎng)絡(luò)金融信息具有不對(duì)稱性，多數(shù)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面也不夠了解，所以在面對(duì)專業(yè)性比較強(qiáng)的第三方機(jī)構(gòu)時(shí)，消費(fèi)者就很難全面地了解相關(guān)產(chǎn)品或者是市場方面的情況。另外，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)也無法得到好的保障，在現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)支付信息泄露或者是消費(fèi)者的銀行卡密碼被盜等問題。

三、從經(jīng)濟(jì)法的角度來防范第三方互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）應(yīng)該充分地發(fā)揮出反壟斷法的作用

目前，國家是出臺(tái)了反壟斷法機(jī)制的，而這，也在一定程度上避免了社會(huì)上的一些壟斷行為。但是，由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付本身具有著特殊性，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成交易，所以在信息的綁定操作程序方面也應(yīng)該更加嚴(yán)格。而且，由于消費(fèi)者的習(xí)慣影響，很多時(shí)候，一旦消費(fèi)者在做出某種選擇的時(shí)候，就不會(huì)再選擇其他的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)了，因此，這種現(xiàn)象也就很容易形成第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的支配地位。因此，就應(yīng)該充分地發(fā)揮出反壟斷法的作用。

（二）完善應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制

首先，應(yīng)該從源頭上加強(qiáng)對(duì)交易的監(jiān)管，尤其是大數(shù)額的交易。并且，還應(yīng)該針對(duì)實(shí)際情況來完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢支付，將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的洗錢犯罪防范納入到刑事法律體系當(dāng)中，加強(qiáng)懲罰力度，杜絕第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)鉆法律漏洞的可能。另外，針對(duì)沉淀資金的使用，也應(yīng)該制定一個(gè)全面、完善的規(guī)劃，并且加強(qiáng)監(jiān)管，防止第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)濫用資金為自己謀利，防止消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。

（三）針對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保障問題構(gòu)建起相應(yīng)的防范機(jī)制

由于第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)極具特殊性和復(fù)雜性，所以，如果缺乏法律制度的保障，那么消費(fèi)者就很有可能面臨權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在這種情況下，也就需要針對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保障問題來建立起相應(yīng)的防范機(jī)制，保障消費(fèi)者的隱私不被泄露，并且建立起專門的消費(fèi)者維權(quán)通道，確保消費(fèi)者的權(quán)益不會(huì)遭到損害，使得第三方互聯(lián)網(wǎng)支付能夠更加規(guī)范地發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，在現(xiàn)代社會(huì)中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)與人們的生活密切相關(guān)了。但是，由于這種支付方式是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，所以也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，還必須要建立起相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。