郭平松

中國政法大學(xué)，北京 100088

金融科技是科技創(chuàng)新活動同金融活動的融合，利用一些金融工具還有制度政策等的系統(tǒng)性安排，服務(wù)于科技活動以及科技產(chǎn)業(yè)。以達(dá)到促進(jìn)科技的開發(fā)、技術(shù)發(fā)展的目的。金融科技創(chuàng)新的主體是提供融資資源的政府、企業(yè)、高校等各種主體及其在科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系。同時根據(jù)企業(yè)的生命周期理論(全生命周期包括種子、初創(chuàng)、成長還有成熟期)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展周期也呈現(xiàn)出多階段性，其各個發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)特性也是不同的，因此發(fā)展的需求也具有多樣性。并且隨著金融科技時代的到來，各種新興的技術(shù)不斷的出現(xiàn)和發(fā)展，科技對于金融行業(yè)造成了很大的沖擊，很多的新興技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用與發(fā)展，推動了金融行業(yè)內(nèi)外的管理和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。那么如何運(yùn)用金融科技來實(shí)現(xiàn)全生命周期的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是我們需要研究的事情。

我們以互聯(lián)網(wǎng)銀行為例，例如我國的首家民營創(chuàng)新的高科技銀行，微眾銀行。其自創(chuàng)立之初，所有的業(yè)務(wù)都是數(shù)字化的辦理方式，且能夠?qū)崿F(xiàn)線上的二十四小時運(yùn)營，能夠為眾多的消費(fèi)者提供更加全面的權(quán)益保護(hù)。并且融合了各項先進(jìn)的技術(shù)，其工作人員以技術(shù)人員居多，與傳統(tǒng)銀行不同的是，微眾甚至做到了“業(yè)務(wù)技術(shù)1：1”——大致一個業(yè)務(wù)人員就有一個程序員后臺對接完成其需求。傳統(tǒng)銀行通常為幾個技術(shù)支撐人員，完成不同業(yè)務(wù)部門需求。并且該銀行不斷的進(jìn)行著技術(shù)的創(chuàng)新，重視對于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，嘗試著運(yùn)用金融科技的手段，建立各種風(fēng)險管理平臺系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)全生命周期的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，給很多的金融機(jī)構(gòu)以啟示。

一、保障賬戶及資金的安全

賬戶及資金的安全保障是金融消費(fèi)者最關(guān)注的問題，也是金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)進(jìn)行保障的業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在這個過程中應(yīng)該做到的是保障賬戶資金的安全，其次是保障交易過程的安全性。傳統(tǒng)的身份認(rèn)證一般都是運(yùn)用上傳身份證的方式，但是隨著金融科技時代的到來，人臉識別還有指紋識別等方式的出現(xiàn)，也給消費(fèi)者的身份增添了一份保障。

在交易安全的方面，突破了原先只有賬戶加密碼的方式方法，很多金融機(jī)構(gòu)開始運(yùn)用動態(tài)的交易防護(hù)手段，例如工商銀行，通過對于消費(fèi)者的一些交易習(xí)慣進(jìn)行歸納還有總結(jié)，為客戶刻畫一個安全的交易范圍，每一筆交易完成之后，交易的相關(guān)信息就會同這個安全的范圍進(jìn)行一個對比，若是有較大的數(shù)額偏離，那么就會在原先交易過程的基礎(chǔ)上，額外的增加一些驗證的要求，避免發(fā)生資金流失或是錯誤交易的現(xiàn)象發(fā)生，使得用戶有更好的體驗，也促進(jìn)了資金還有賬戶的安全系數(shù)的提升。

還有微眾銀行和一些其他的銀行機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立了多種的主動防御機(jī)制，例如NLP技術(shù)、蜜罐機(jī)制和白帽子機(jī)制等，來保障消費(fèi)者的個人數(shù)據(jù)的安全。例如：蜜罐機(jī)制的應(yīng)用還有數(shù)據(jù)操作中心的應(yīng)用。目前，一些金融機(jī)構(gòu)會在數(shù)據(jù)庫中摻雜一些信息，這些信息是永遠(yuǎn)不會被正常的業(yè)務(wù)而觸發(fā)，并且很多的客戶也是不會察覺和查詢到的。若是這些信息被觸發(fā)，那么就會提示相關(guān)的工作人員信息還有數(shù)據(jù)等存在泄露的風(fēng)險。并且數(shù)據(jù)操作中心也配備了360度無死角的監(jiān)控，對于出入操作中心進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制，其中的數(shù)據(jù)也不會被帶出，繼而保證數(shù)據(jù)信息不被泄露。

二、解決問題和處理糾紛能力的提升

金融機(jī)構(gòu)自成立以來，所面臨的一些金融糾紛，無論大小，其解決的過程還有方式都是比較繁瑣的。其流程還有方式需要耗費(fèi)人力物力財力，同時還耗費(fèi)了大量的時間。因此，現(xiàn)在很多的金融機(jī)構(gòu)為解決這一問題，構(gòu)建了一些便于金融消費(fèi)者來進(jìn)行問題和糾紛解決的平臺，通過這些平臺的建立，很多的消費(fèi)者能夠從中同仲裁、金融機(jī)構(gòu)等多個參與方進(jìn)行及時的聯(lián)系，其證據(jù)還有仲裁的流程也能夠通過平臺進(jìn)行線上的操作，能夠很好的節(jié)省人力物力還有時間，提升了金融機(jī)構(gòu)解決問題還有糾紛的能力，同時也促進(jìn)了消費(fèi)者滿意度的提升。

例如：微眾銀行在2018年建立起一個“微鑒證”的平臺，該平臺是用于處理糾紛，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，并且能夠有效、公平的解決糾紛。基于區(qū)塊鏈技術(shù)，打通仲裁機(jī)構(gòu)、存證機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等多個參與方，身份驗證、電子簽名、數(shù)據(jù)存證及仲裁等流程可以全部在線上完成。原先需要耗時幾個月的一些問題，一些數(shù)據(jù)存證和仲裁等流程，現(xiàn)在一周左右就能夠完成，從而提升了辦事效率，維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。

三、對于消費(fèi)者金融信息的保護(hù)

金融科技時代，很多客戶的個人信息在進(jìn)行金融產(chǎn)品的消費(fèi)或是金融業(yè)務(wù)的辦理時，都會進(jìn)行一個信息的上傳，那么如何保證消費(fèi)者的信息安全，是金融機(jī)構(gòu)需要關(guān)注的問題。很多的金融消費(fèi)者的個人信息還有很多的隱私保護(hù)都面臨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的挑戰(zhàn)?？萍冀鹑谕瑐鹘y(tǒng)金融最大的區(qū)別在于，以大數(shù)據(jù)替代了原有的風(fēng)險管理還有風(fēng)險定價，金融機(jī)構(gòu)通過科技金融為消費(fèi)者提供金融服務(wù)時，消費(fèi)者會向平臺提供一些個人的信息，然后平臺根據(jù)這些信息的商業(yè)利用還有對于個人信息的有效控制之間的利益沖突就逐漸的顯現(xiàn)出來，例如順豐對菜鳥關(guān)閉數(shù)據(jù)接口就是一個非常生動的例子，所以，在保障金融消費(fèi)者金融信息相關(guān)的信息安全與隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的合理利用共享已經(jīng)是很多的金融從業(yè)者需要探討的問題。

因此，目前很多的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用先進(jìn)的科技建立了很多的主動防御機(jī)制，來保證消費(fèi)者的信息不被泄露。一旦客戶的信息被竊取，相關(guān)的報警機(jī)制也就會觸發(fā)。還有就是一些監(jiān)控技術(shù)的應(yīng)用，也保證了客戶的信息不被泄露。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)應(yīng)用信息系統(tǒng)搜集和保護(hù)系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用背景下，還需要進(jìn)一步去完善。并且隨著信息化數(shù)字化時代的到來，“無科技不金融”已經(jīng)成為金融行業(yè)體系的一個重要的特征，金融機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也按照降低金融風(fēng)險、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵害、保護(hù)金融消費(fèi)者的信息不受侵害等多個角度來進(jìn)行金融的創(chuàng)新。雖然，風(fēng)險是無處不在的，但是，金融機(jī)構(gòu)也在不斷的運(yùn)用新的科技手段進(jìn)行克服。

還有很多人將個人的金融信息稱之為金融隱私權(quán)，之前就出現(xiàn)過金融消費(fèi)者在辦理銀行卡業(yè)務(wù)的時候，工作人員指導(dǎo)其運(yùn)用自助設(shè)備進(jìn)行辦理，辦理結(jié)束后，收到某證券信息的短信，說該消費(fèi)者開通了其證券公司的股票賬戶，并且已經(jīng)同銀行卡進(jìn)行了綁定，該消費(fèi)者遂要求銀行為其注銷該股票的賬戶。在這個案例中，就存在消費(fèi)者的個人信息被泄露的問題。為了減少或是杜絕這種現(xiàn)象的再發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立完善的規(guī)章制度，將對于金融消費(fèi)者的個人金融信息保護(hù)納入對金融機(jī)構(gòu)的總體風(fēng)險監(jiān)管框架中，不得泄露金融消費(fèi)者的信息，另外，重視對于科技手段的應(yīng)用，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)防范措施。

四、結(jié)語

金融技術(shù)的不斷發(fā)展，與之相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險還有交易、信息的風(fēng)險也逐漸的衍生出來，因此，應(yīng)該注重對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。一些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒新的方式方法，更好的維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，降低風(fēng)險，更好的服務(wù)消費(fèi)者，促進(jìn)金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，雖然問題還是存在的，但是金融機(jī)構(gòu)也在依靠科技的手段來逐漸的改善這些問題，以求能夠運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)全生命周期的金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。