潘文娟

食品安全在我國成為一個越來越嚴肅的問題，食品安全風險的源頭在不斷增多，社會影響也日益增加，國家在規(guī)范相關法律法規(guī)的同時，更加應當注重食品安全責任保險的重要性。本文從食品安全保險的現(xiàn)狀分析出發(fā)，通過分析總結其發(fā)展中遇到的問題，給出一些建議，以期對于食品安全責任保險在我國的全面推廣有一定的借鑒。

食品安全在世界范圍內都是一個難題，中國在近十年來食品安全問題越發(fā)嚴重。震驚公眾的食品安全事件屢見不鮮，敵敵畏毒火腿、大頭娃娃、蘇丹紅一號、瘦肉精、皮革奶粉、僵尸肉等，對此，中國政府除了規(guī)范食品行業(yè)標準、制定法律法規(guī)，對于食品安全責任保險的重視程度也越來越高。

近年來，國家多次提出支持發(fā)展食品安全責任保險，提高食品質量。2012年國家做出強制方式發(fā)展食品安全責任保險的決定，并于次年10月在有關法規(guī)的修訂草案送審稿中增加了相應條款。2014年8月，"新國十條"中強調發(fā)展責任保險，關注食品安全、校園安全等與民生相關的保險，但并未提及強制方式發(fā)展相關險種。2015年國家印發(fā)文件鼓勵食品安全責任保險試點，并強調要發(fā)揮市場機制作用?？梢钥吹剑瑖以谑称钒踩熑伪ｋU的發(fā)展模式上仍處在探索階段。

一、我國食品安全責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國食品安全風險的特點

1.我國食品安全風險源不斷增多

國家食藥總局公布的《食品生產許可分類目錄》中將食品劃分為包括小麥粉、大米、掛面、調味料、發(fā)酵食品、果蔬汁、碳酸飲料、罐頭等等28個類別，這些只是食品作為最基本生產資料的分類，中國地大物博，飲食文化源遠流長，二次加工所產生的食品更是五花八門，數(shù)不勝數(shù)。全中國的食品加工廠數(shù)量在不斷上漲，食品安全風險也在不斷加大。

2.我國食品安全風險涉及面廣

到2019年2月8日為止，全球230個國家總人口數(shù)為75億7千萬，中國以13億9千萬的人口數(shù)位居世界第一，成為世界上人口最多的國家。以如此多的人口為背景，中國平均每場食品安全事故將影響至少數(shù)百人的身體健康。特大食品安全事件，三鹿奶粉事件全國各地的受害者超過三十萬人;敵敵畏火腿腸會使消費者輕則產生惡心頭疼，重則渾身抽搐至昏迷，如果不及時搶救10分鐘就可能致死，金華市永泰火腿廠生產的火腿全部銷毀，曹錫洪被捕;“大頭娃娃”事件死亡嬰兒13名，超過兩百個嬰兒身體遭受摧殘，有關人員獲刑兩年，順勢查封54家劣質奶粉生產企業(yè)。在我國食品安全風險涉及人數(shù)眾多，涉及企業(yè)眾多，社會影響大。

另外，過去我們只注重食品的細菌、病毒含量，然而現(xiàn)在食品安全風險已經從食品外部的衛(wèi)生危害深入到食品內部的安全危害，農藥、化肥、化學品殘留，食品安全風險問題正侵入到我們看不見的地方，并且從糧油、水產品等傳統(tǒng)主副食品，擴展到水果、酒類、奶類、農副產品等，呈現(xiàn)出立體式、全方位態(tài)勢。

3.我國食品安全風險信息不對稱

首先體現(xiàn)在食品生產加工方面，廠家在購買生產原材料時，由于賣方為了獲取最大利益可能刻意欺騙廠家，將劣質的蔬菜、糧食、魚肉等原材料采用包裝、注射保鮮等方式賣給廠家，導致食品在未生產之前就已經存在隱患;食品生產廠家在生產時也存在各種各樣的違規(guī)操作，環(huán)境不過關、中小型企業(yè)加工機械老舊、刻意添加有毒有害物質增強口味和保質期等。

其次縱觀近些年發(fā)生過的食品安全事件，既有三鹿奶粉、瘦肉精、僵尸肉等真正的食品安全事故，又有“陳化糧”、“巨能鈣使用雙氧水”、“雀巢奶粉碘超標”等不會威脅人身體健康的所謂的食品安全事件，這些都與媒體對于食品安全的報道不嚴謹、長期報道不準確的負面新聞有直接關系，媒體只希望獲得關注與點擊量，殊不知這種不負責任的做法已經讓廣大民眾不禁恐慌：到底什么還可以吃？中國的食品加工還能否值得信任？民眾對于食品持嚴重懷疑態(tài)度。

（二）食品安全責任保險的承?，F(xiàn)狀

從食品安全責任保險近十年來的保費收入情況來看，其增長趨勢比較明顯， 2005年食品安全責任保險的保費收入大致為 48.2億元，2006年保費收入大約為 56.5億元，同比增長 17.22%。2009年，保費收入為 87.75億元，較2008年同比增長 6.61%;2010年，食品安全責任保險的保費收入約為 143.34億美元，同比增長 64.44%，成為了近些年食品安全責任保險保費收入的峰值，遠遠高于近十年的保費收入平均增長率。2011年，食品安全責任保險費用收入為 148.31億元，同比增長率為 3.41%，是近些年來保費增長率最低的一年。2011年以后，食品安全責任保險保費收入增長的趨勢較為穩(wěn)定，維持在 17%左右。2014年，食品安全責任保險的保費收入是 253.3億元，成為近十年來保費收入最高的一年。

二、我國食品安全責任保險發(fā)展中存在的問題

（一）食品安全責任保險的承保風險大

對于我國食品安全責任風險的分析來看，食品安全責任保險的承保風險是較大的。

首先從經濟角度分析，對于保險公司來說，投保一款風險源不斷增多的保險產品顯然是很棘手的一個問題，如果食品安全問題還是不能控制，甚至愈演愈烈，那么保險公司都可能無法替消費者承擔風險。還有一點，由于我國食品安全風險信息不對稱的特點，投保人和保險人對于信息的真實性都無法確定，那么這種承保行為所要承擔的風險是無法衡量的。

另外從社會影響角度分析，我國食品安全風險涉及面廣，一旦承保的食品安全責任保險需要進行理賠，但是保險事件又很嚴重的話，一旦不能及時或者精確理賠，那么保險公司的名譽將會受損。

（二）相關企業(yè)民事賠償責任確定存在問題

相關企業(yè)在發(fā)生食品安全責任事故后，承擔的民事賠償責任較低，懲戒作用不強，導致企業(yè)對于投保食品安全責任保險的積極性不高，進而阻礙食品安全責任保險在我國的進一步發(fā)展。在消費者因為食品安全問題選擇走法律途徑的時候，通常會很難提拱有效證據，多數(shù)的訴訟都以舉證困難難以證明因果關系被駁回;并且就算消費者贏得了這場官司，一般購買的食品都較少，所得的賠償額甚至不夠支付律師費和訴訟費，使得很多企業(yè)逍遙法外。

（三）食品安全責任保險的社會認可程度低

社會認知度對于食品安全責任保險的推廣有著至關重要的作用，要想打通市場，首先要讓廣大客戶了解該產品，才能讓客戶對于保險公司提出需求。食品安全責任保險對于消費者而言還很陌生，對于餐飲、食品產業(yè)的業(yè)內人士而言則相對了解較多，但是雖然有很多人知道該保險的存在，但是權威數(shù)據顯示，認可率不足四成。

（四）政府對于食品安全責任保險的推廣經驗不足

首先食源性疾病是衡量食品安全問題的一項重要指標，食品安全事故在我國西部較多發(fā)生，其次是中部、東部。但是政府對于推廣食品安全責任保險并沒有著重考慮這個問題，因而致使食品安全責任保險在全國范圍內的推廣并不精準，發(fā)展緩慢。

其次，相應法律政策不夠。保險產品應當有一系列完整的法律法規(guī)來進行約束，對于其怎樣開展，有什么階段性任務，還有什么必須要注意并遵循的地方應該制定相應政策來規(guī)定。

三、針對我國食品安全責任保險發(fā)展問題的對策

（一）明確承保范圍

食品安全責任保險的承保風險較大，因此我們在承保之前應該明確承保范圍，避免承擔過多不必要的賠償。

根據《食品安全責任保險條款》第二條內容所示，食品安全責任保險對于投保人的要求門檻過低，這就可能導致承保過多不必要的風險。所以在承保之前我們應當進行風險評估，除以上條件外，投保人的生產資料來源、加工器械是否老舊、生產環(huán)境是否合格等，保險人都應該做全面的調查分析來評估本次承保風險是否過大。因此保險公司對于投保人的嚴格把關對于保險人自身利益、投保人的規(guī)范經營、消費者的身心安全起到積極的作用。

（二）制定合理的政策及費率

政府政策方面，我們國家對于食品安全的訴訟問題采取的是“誰主張，誰舉證”的原則，因而導致很多消費者由于難以舉證而不能維權。在美國消費者在維權時無需證明自己所受到的傷害是由生產經營者的疏忽造成的，只要生產經營者無法提出有效的抗辯證據，就要承擔賠償責任。這樣就使得企業(yè)承擔的賠償風險變大，消費者維權得到很好的保障，因此政府可以通過實行這種嚴格的責任制度來規(guī)范食品安全問題，促進食品安全責任保險的發(fā)展。

費率方面，建立食品安全風險評級制度，將企業(yè)的安全管理評級、信用記錄、行業(yè)風險差異、歷史損失等情況納入費率調整因子，利用費率的杠桿機制提升企業(yè)的安全管理水平;對于有良好口碑的規(guī)范企業(yè)，可以適當降低保險費率，使其更加積極投保。

（三）加大食品安全責任保險的宣傳力度

想要大范圍推廣食品安全責任保險，有力的宣傳是必不可少的。

促進方式。積極通過媒體、傳單、走訪的方法宣傳食品安全責任保險的特點和和優(yōu)勢，把為生產經營者承擔風險、為消費者降低食品安全風險的作用進行大范圍宣傳，并且并且把一些理賠成功的案例分享給大家，增加食品安全責任保險在人們心中的認可度，提升其在人們心目中的形象，提高客戶的購買欲望。

抑制方式。許多媒體為了賺取流量大肆宣傳一些不實的食品安全事故，導致消費者人心惶惶，對于中國食品行業(yè)的擔憂加重，使得食品行業(yè)的需求量嚴重降低，也將影響食品安全責任保險的保額數(shù)量。因此倡導媒體多報道一些正面的、真實的案例。

（四）加強法律監(jiān)管

在我國《食品安全法》的基礎上，明確標注食品生產加工者在食品安全事故中應該承受的責任，應當由食品生產加工者提出有利抗辯證據才能免除責任，使得食品生產加工者承擔較高的風險，或可將食品安全責任保險列為強制性保險。（作者單位：西北民族大學經濟學院）