宋怡青

銀行已經(jīng)進入了“數(shù)字化下半場”，普惠、科技、責(zé)任、細分這些關(guān)鍵詞正在賦予這個行業(yè)以溫度。

國有大行的“頭雁”作用、股份銀行的業(yè)務(wù)技術(shù)、城商行的本土優(yōu)勢……銀行數(shù)字化已成熱土。其中，新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，依靠科技優(yōu)勢和大股東流量資源，服務(wù)了大批互聯(lián)網(wǎng)端的長尾客戶，成為銀行重要的一端。

盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行寥寥數(shù)家，但是憑借技術(shù)創(chuàng)新、生態(tài)整合、智能風(fēng)控、場景設(shè)計等手段，它們逐漸突破普惠金融難題，尋找到了業(yè)務(wù)模式的新路徑。

億聯(lián)銀行是全國僅有的四家獲批從事線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。

吉林億聯(lián)銀行股份有限公司近年來的業(yè)務(wù)拓展，正是這一行業(yè)的縮影。作為東北首家獲批開業(yè)的民營銀行，億聯(lián)銀行也是全國僅有的四家獲批從事線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。目前億聯(lián)銀行已經(jīng)通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式，在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、電子票證、賬戶管理等全方位金融服務(wù)。

盈利 2019年上半年，億聯(lián)銀行凈利潤5062.2萬元，成立兩年來首度實現(xiàn)扭虧為盈。

近幾年，開放和科技是銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。得益于對科技的持續(xù)提升，致力于為民營、小微企業(yè)的深度服務(wù)，即便面對激烈的行業(yè)競爭，億聯(lián)銀行也儼然成為行業(yè)的探索者，既做到了依靠科技研發(fā)，內(nèi)生增勢成長;同時也實現(xiàn)了借助合作，外擴普惠大眾。

截至今年上半年，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額為281.24億元，相比2018年底的134.36億元增長109%;營業(yè)收入4.51億元，相比2018年上半年的4701萬元增長859%。

值得一提的是，2019年上半年，億聯(lián)銀行凈利潤5062.2萬元，成立兩年來首度實現(xiàn)扭虧為盈。

未來，作為“新生”的億聯(lián)銀行仍要追趕行業(yè)大佬的腳步。而隨著中國經(jīng)濟的深入發(fā)展，億聯(lián)等互聯(lián)網(wǎng)銀行的想象空間與日俱增。

外擴：開放銀行 普惠大眾

在金融科技“船到中流”的當(dāng)下，無論是大中銀行抑或互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)都競相選擇“開放”，前者表現(xiàn)即為開放銀行。

開放銀行并無一個確切的概念，它意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。簡言之“用戶在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里”。

伴隨著金融市場改革與金融科技的興起，近年來，從新興的民營銀行，到股份制銀行和國有大行，紛紛向開放銀行轉(zhuǎn)型。譬如，工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行都對外明確釋放了打造開放銀行的信號。

作為一家新生的民營銀行，億聯(lián)銀行既沒有廣闊的線下網(wǎng)點，也缺乏自身場景建設(shè)，所以在成立初期，秉承“數(shù)字銀行，智慧生活”的定位，即把開放銀行定位成發(fā)展戰(zhàn)略，提出要建立金融連接器。這個“金融連接器”要連接金融機構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、場景平臺等，通過整合各方面的優(yōu)勢，形成以信貸、支付、賬戶、數(shù)據(jù)為核心的服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)共同發(fā)展。

本刊記者在采訪中了解到，億聯(lián)銀行打造開放銀行大致分為三個階段：

第一個階段是連接，將億聯(lián)銀行服務(wù)體系通過API、SDK的方式輸出給場景方;第二個階段是開放，將自己的資源開放給合作伙伴;第三個階段是生態(tài)，通過前兩個階段建立起金融服務(wù)市場，形成生態(tài)。

目前，億聯(lián)銀行已經(jīng)初步建立了開放銀行的整體業(yè)務(wù)架構(gòu)。首先，以數(shù)據(jù)中心為支撐，依靠分布式技術(shù)、容器技術(shù)、微服務(wù)技術(shù)，將傳統(tǒng)的銀行服務(wù)實現(xiàn)了碎片化。其次，通過“億金山”“億金付”這兩個工具支撐B端和C端用戶，繼而初步搭建了開放銀行框架。

在開放銀行戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，億聯(lián)已經(jīng)與美團、京東、百度等多家平臺建立了廣泛連接，在消費金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進行了創(chuàng)新。

在消費金融場景，通過“秒級響應(yīng)”的體驗和“千人千面”的差異化定價，億聯(lián)銀行已經(jīng)累計在線服務(wù)1500多萬貸款客戶，包括大量的C端、長尾客群。截至2019年上半年，消費金融累計放款額突破350億元。

在農(nóng)村金融方面，億聯(lián)銀行利用合作方約1500個線下村級農(nóng)業(yè)服務(wù)站，采集農(nóng)戶土地、經(jīng)營等相關(guān)信息，建立以農(nóng)戶大數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)控模型，解決長期以來“三農(nóng)”金融發(fā)展受到物理網(wǎng)點限制的問題。在此基礎(chǔ)上，推出了惠農(nóng)產(chǎn)品“億農(nóng)貸”，做到了農(nóng)民申請，自動審批，分鐘級線上放貸。而且一次授信，循環(huán)使用，隨用隨支，隨有隨還，按日計息、節(jié)省了農(nóng)民的融資成本。

億聯(lián)銀行行長張其廣曾表示，未來開放銀行將加快發(fā)展。金融與科技機構(gòu)將會更緊密合作，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。金融服務(wù)會更加個性化、無界化。

內(nèi)生：科技為核 增勢成長

小額信貸之父、諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德?尤努斯教授曾表示，現(xiàn)有的銀行體系是不可能建立普惠金融的，因為這些銀行的基因和出身里面沒有為中小微弱服務(wù)的意識，所以發(fā)展普惠金融必須是“另起爐灶”。為此他用了40多年建立了鄉(xiāng)村銀行。

但是，在中國這一論述正在被改變。有很多普惠金融由中小型機構(gòu)發(fā)起、運作，他們像鯰魚一樣開創(chuàng)、啟動這個市場。在這背后既有政策的重視，更有科技的驅(qū)動。這在新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行表現(xiàn)更為明顯。

總結(jié)億聯(lián)銀行兩年“從零到壹”的創(chuàng)業(yè)跋涉，或可窺見互聯(lián)網(wǎng)銀行下半場的探循。

互聯(lián)網(wǎng)銀行具備區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的一大特征，即為：大數(shù)據(jù)和云計算相關(guān)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，在精準獲客營銷、風(fēng)控反欺詐等方面較傳統(tǒng)銀行的表現(xiàn)更為突出。

作為“因科技而立、因科技而興”的億聯(lián)銀行，在成立伊始就將科技手段應(yīng)用于資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準營銷、身份識別、風(fēng)險防控等各個環(huán)節(jié)，將服務(wù)嵌入生態(tài)場景中，使得科技成為發(fā)展的重要驅(qū)動力。

以億聯(lián)易貸美團項目為例，一個產(chǎn)品后臺對接的IT系統(tǒng)累計達21個，除了線上貸款平臺外，還包括渠道輸出的共享平臺、金融超市，與賬務(wù)處理相關(guān)的統(tǒng)一支付、核心系統(tǒng)，與風(fēng)險策略相關(guān)的策略引擎、催收、反欺詐，與監(jiān)管報送相關(guān)的大數(shù)據(jù)平臺等。

科技發(fā)展離不開創(chuàng)新。億聯(lián)銀行構(gòu)建了以人工智能引擎平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)銀行科技“S.M.A.R.T”體系架構(gòu)，通過人工智能引擎將客戶與產(chǎn)品進行連接以實現(xiàn)“千人千面”和智能交互。

整個“S.M.A.R.T”架構(gòu)以微服務(wù)和平臺化的設(shè)計思路實現(xiàn)差異化、快速的開放共享及渠道適配能力，通過打造共享能力，實現(xiàn)與各類第三方平臺進行快速對接和產(chǎn)品輸出。

另外，億聯(lián)銀行還擁有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的“DASeS風(fēng)控系統(tǒng)”，充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)險管理循環(huán)和數(shù)據(jù)算法循環(huán)的兩個閉環(huán)，對信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險進行有效識別和管理。

快速成長 未來可期

伴隨科技進步而誕生的互聯(lián)網(wǎng)銀行，帶著時代的創(chuàng)新印記。從第一家獲批從事線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生，到傳統(tǒng)銀行大范圍涉足線上業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行也終成熱土。

新環(huán)境、新賽道、不換擋即落后的現(xiàn)實，應(yīng)該如何素描創(chuàng)新、科技、銀行間的大勢圖？總結(jié)億聯(lián)銀行兩年“從零到壹”的創(chuàng)業(yè)跋涉，或可窺見互聯(lián)網(wǎng)銀行下半場的探循。

據(jù)億聯(lián)銀行半年報披露，截至2019年6月底，全行資產(chǎn)總額已達281.24億元，存款總額239.56億元，貸款總額179.58億元，實現(xiàn)營業(yè)凈收入4.51億元，優(yōu)質(zhì)流動資產(chǎn)充足率267%，撥備覆蓋率600%以上，其營收9.65億元，是去年同期的20倍。業(yè)務(wù)發(fā)展駛?cè)肓丝燔嚨馈?/p>

金融科技的發(fā)展離不開政策的驅(qū)動。今年8月22日，央行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，這是央行針對金融科技的第一個全局性規(guī)劃。

《規(guī)劃》要求加強分布式數(shù)據(jù)庫研發(fā)應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)庫自主可控及安全運行。億聯(lián)銀行相關(guān)負責(zé)人表示，早在半年前，億聯(lián)銀行就按其科技戰(zhàn)略計劃開始了分布式數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用布局，并在2019年11月初率先在銀行關(guān)鍵金融聯(lián)機交易場景上線NewSQL分布式數(shù)據(jù)庫，走在了銀行業(yè)數(shù)據(jù)庫應(yīng)用的前沿。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，對于《規(guī)劃》中提到的“強化金融科技合理應(yīng)用和拓展金融服務(wù)渠道”，億聯(lián)銀行有獨到的規(guī)劃。張其廣表示，未來發(fā)展還應(yīng)從兩方面著力。一是利用金融科技手段，提高普惠金融服務(wù)能力。二是借助金融科技手段，構(gòu)建開放合作金融服務(wù)生態(tài)。