■李蕾（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

一、調(diào)查背景

中日同屬老齡化嚴(yán)重的國家。根據(jù)聯(lián)合國標(biāo)準(zhǔn)一國社會(huì)上65歲以上的老年人口比例達(dá)到7%為老齡化社會(huì)，該比例若超過14%則標(biāo)志該國進(jìn)入“老齡社會(huì)”。1970 年日本老齡人口比例達(dá)到了7%，在1994 年的時(shí)候就已經(jīng)超過了14%，經(jīng)歷了24 年，也就是差不多只有1/4 個(gè)世紀(jì)。中國作為發(fā)展中國家，1999 年進(jìn)入老齡化社會(huì)后，出現(xiàn)了明顯的基數(shù)大、增速快、未富先老等特征，我們通過中日兩國青年養(yǎng)老金融意識(shí)的對(duì)比研究來探索養(yǎng)老金融完善之路。

二、調(diào)查內(nèi)容

調(diào)查內(nèi)容主要分為三個(gè)方面：一是意識(shí)方面，即兩國青年是否了解國家養(yǎng)老相關(guān)政策，是否有意識(shí)進(jìn)行養(yǎng)老金融規(guī)劃；二是需求方面，即兩國青年的養(yǎng)老需求偏好，市場(chǎng)上的供給能否滿足他們不同的養(yǎng)老需求；三是效果方面，即對(duì)比兩國青年養(yǎng)老金融規(guī)劃的實(shí)施效果與實(shí)施滿意度。

首先，大多數(shù)中國青年認(rèn)為，雖然通過網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)新聞和學(xué)校課堂教育等途徑了解了一些國家保障與養(yǎng)老政策，知道目前的養(yǎng)老金三支柱為基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金計(jì)劃，但是有清晰養(yǎng)老金融實(shí)際規(guī)劃的青年為數(shù)不多。同樣大多數(shù)日本青年也比較了解國家保障與政策，主要為全體國民都必須參加的國民年金保險(xiǎn)、與收入關(guān)聯(lián)的厚生年金和共濟(jì)年金、可以選擇的私營職業(yè)養(yǎng)老金或公司養(yǎng)老金，具備詳細(xì)養(yǎng)老金規(guī)劃的青年不多。

其次，中國青年的養(yǎng)老需求比較復(fù)雜，呈現(xiàn)多樣性。據(jù)走訪調(diào)查，大多中國青年的養(yǎng)老金融偏好在50 歲之前偏向激進(jìn)型，愿意將養(yǎng)老金投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的A 股市場(chǎng)，隨著年齡的增加，他們選擇投資風(fēng)險(xiǎn)比股票小的貨幣基金或國家債券等，尤其在60 歲之后選擇保守的儲(chǔ)蓄來保值，同時(shí)他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)很看好，覺得養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)未來前景廣闊，表示愿意在年輕時(shí)定期支付小額養(yǎng)老保險(xiǎn)金，為晚年更有保障的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。日本青年均比較認(rèn)可國家的公共年金制度。因?yàn)槿毡菊畷?huì)承擔(dān)50%的費(fèi)用，所以公民負(fù)擔(dān)比較小。因?yàn)樯鐓^(qū)保障制度完善，日本青年向社區(qū)政府求助一般都會(huì)得以解決，所以單身率比較高，同時(shí)他們對(duì)自己變老這件事憂慮感較輕，一些受訪的青年表示，即使最后生活不濟(jì)，會(huì)考慮選擇打工，時(shí)薪基本在1000 日元（約人民幣70 元）左右，每天工作幾小時(shí)就可以解決基本養(yǎng)老問題，打工雖然不算穩(wěn)定，但是自由時(shí)間很多，可以充分享受生命。不過近年來日本政府的財(cái)政已經(jīng)不能繼續(xù)維持高福利的支出，陸續(xù)出臺(tái)的部分政策也引發(fā)了一小部分日本青年的對(duì)未來的擔(dān)憂，只有13 位受訪青年表示有明確養(yǎng)老金規(guī)劃。

同時(shí)，大多數(shù)中國青年基本滿意現(xiàn)在的養(yǎng)老政策，但是認(rèn)為中國養(yǎng)老體制機(jī)制仍然不夠完善，仍存在養(yǎng)老金籌資范圍窄、繳費(fèi)水平偏高、投資方式少等問題。他們非常支持國家出臺(tái)的養(yǎng)老金并軌、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等政策，并對(duì)中國養(yǎng)老金融建設(shè)充滿信心。日本青年對(duì)日本政府的養(yǎng)老建設(shè)表示基本滿意，表示現(xiàn)在的政策有明顯削弱公民福利的特征，希望政府可以繼續(xù)維持以往的高福利政策，減輕日本人民的負(fù)擔(dān)。

三、調(diào)查分析

首先我們對(duì)兩國的養(yǎng)老模式進(jìn)行了調(diào)查對(duì)比研究。經(jīng)調(diào)查，日本有三種主要養(yǎng)老形態(tài)：養(yǎng)老院、居家養(yǎng)老、社區(qū)互助。養(yǎng)老院分為很多種，有老年公寓、付費(fèi)養(yǎng)老院、收住有認(rèn)知癥缺陷特別是老年癡呆癥的養(yǎng)老院、介護(hù)療養(yǎng)型機(jī)構(gòu)、要高齡介護(hù)的老人保健設(shè)施、特別養(yǎng)老院。鑒于日本居家養(yǎng)老制度和政府援助政策的完備性，70%以上的日本老年人都選擇了居家養(yǎng)老。在日本，還有一項(xiàng)非常人性化的“安危確認(rèn)制度”用來隨時(shí)掌握孤寡老人的生活狀況。譬如說電力公司和郵局的快遞員在巡視中如果發(fā)現(xiàn)報(bào)紙好多天沒取、白天一直亮燈等現(xiàn)象，則須向指定政府部門報(bào)告，方便各部門及時(shí)確認(rèn)老人情況。同時(shí)在日本的社區(qū)互助組織如“互助·泉”也為養(yǎng)老事業(yè)做出了貢獻(xiàn)。他們向殘疾人售賣廉價(jià)便當(dāng)，為行動(dòng)不便的老人和殘疾人組織專車等。

受傳統(tǒng)觀念、家庭財(cái)富、社會(huì)政策等諸多因素影響，中國老人多會(huì)選擇居家養(yǎng)老。同時(shí)中國機(jī)構(gòu)養(yǎng)老也正在崛起，其中公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)依靠政府政策支持發(fā)展快，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)因土地劃撥、稅收與基本建設(shè)配套費(fèi)減免等政策難落實(shí)發(fā)展較慢；社區(qū)養(yǎng)老的發(fā)展如火如荼，人們意識(shí)到推進(jìn)居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，是破解我國養(yǎng)老服務(wù)難題、加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、擴(kuò)大就業(yè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑。

其次我們對(duì)青年人養(yǎng)老意識(shí)進(jìn)行了調(diào)查研究。在調(diào)查不同階層的青年時(shí)，有一個(gè)現(xiàn)象值得引起注意，家庭收入較低的中國農(nóng)村青年的養(yǎng)老危機(jī)意識(shí)較強(qiáng)烈，認(rèn)為早早準(zhǔn)備好“養(yǎng)老錢”才比較保險(xiǎn)，在養(yǎng)老金的具體規(guī)劃中，因?yàn)椴涣私馔顿Y渠道同時(shí)對(duì)銀行信用信任度較高，所以更偏好傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄。影響農(nóng)村青年養(yǎng)老意識(shí)的一個(gè)十分重要的因素，就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。誠然，中國農(nóng)村的扶貧工作已經(jīng)取得了巨大成果，很多人利用國家的扶貧政策靠著自己勤勞的雙手已成功走在全面小康的路上，但仍有一小部分老年人的生活無法得到很好保障，這也折射出中國農(nóng)村養(yǎng)老問題的痛點(diǎn)：農(nóng)村適齡勞動(dòng)力不足；人口流出嚴(yán)重孤寡老人多；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后；人均收入低；醫(yī)療保險(xiǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施及配套制度不完善等問題。實(shí)際上，歸根結(jié)底這是經(jīng)濟(jì)的問題。農(nóng)村想要“老有所養(yǎng)”就必須“自力更生”，解放生產(chǎn)力，因地制宜大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)才是“可持續(xù)養(yǎng)老”的“必由之路”。

四、結(jié)論與思考

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新供給

國家要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加快養(yǎng)老制度體系完善，完善居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老的協(xié)調(diào)發(fā)展，拓寬養(yǎng)老資金融資渠道，鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)“百花齊放”?？梢岳贸鞘袆潊^(qū)建設(shè)為切入點(diǎn)，以社區(qū)作為功能單位，推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)覆蓋社區(qū)，鼓勵(lì)民營企業(yè)與社區(qū)合作，引導(dǎo)市場(chǎng)服務(wù)社區(qū)，鼓勵(lì)企業(yè)不斷創(chuàng)新，提供更多適合市場(chǎng)需求的高質(zhì)量供給。同時(shí)加大宣傳，可以以社區(qū)為功能點(diǎn)加大政策宣傳力度，讓新政策潛移默化的深入人心，推動(dòng)養(yǎng)老新政策更快落實(shí)。

（二）加強(qiáng)社會(huì)保障，注重人才培養(yǎng)

合理規(guī)劃財(cái)政養(yǎng)老金，擴(kuò)大養(yǎng)老金來源渠道，加強(qiáng)社會(huì)保障力度，擴(kuò)大社保覆蓋面，提升社保福利水平，培養(yǎng)養(yǎng)老金融人才。在社會(huì)保障中增加針對(duì)性保障項(xiàng)目、擴(kuò)大精準(zhǔn)覆蓋面、切實(shí)提高保障水平。建立并完善養(yǎng)老金融人才培養(yǎng)體系，做好智庫建設(shè)，同時(shí)加大醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、老年教育、老年心理等方面的人才培養(yǎng)，豐富老年人精神生活，滿足老年人精神需求，為老人生活的方方面面提供切實(shí)保障。

（三）新時(shí)代養(yǎng)老觀念助力實(shí)現(xiàn)健康中國

摒棄落后陳舊養(yǎng)老觀念，鼓勵(lì)民眾樹立新時(shí)代養(yǎng)老觀念，弘揚(yáng)中華民族優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，鼓勵(lì)人們敬老愛老、合理規(guī)劃養(yǎng)老金。貫徹健康中國戰(zhàn)略，努力提升科技服務(wù)健康水平，鼓勵(lì)全民健身，倡導(dǎo)積極向上的正能量生活，切實(shí)提高廣大人民身體素質(zhì)和心理素質(zhì)。

（四）發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，健全農(nóng)村養(yǎng)老體系

各地政府應(yīng)依托國家優(yōu)惠政策，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，尤其是應(yīng)因地制宜找到本地特色產(chǎn)業(yè)后大力發(fā)展本地特色產(chǎn)業(yè)?？磕芾瓌?dòng)收入增長的特色產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造更多就業(yè)崗位，提高產(chǎn)業(yè)和規(guī)模和收益，吸納越來越多的農(nóng)民就業(yè)，提高農(nóng)民的穩(wěn)定性收入。同時(shí)大力推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及各項(xiàng)配套制度的發(fā)展。在國家保障方面，大力推進(jìn)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善，這是國家為未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的廣大農(nóng)村老人，提供基本生活保障的主渠道。建設(shè)多元化養(yǎng)老服務(wù)體系，增加農(nóng)村精準(zhǔn)保障項(xiàng)目、擴(kuò)大農(nóng)村覆蓋面、提高農(nóng)村人民保障水平。拓寬農(nóng)民養(yǎng)老金理財(cái)形式，鼓勵(lì)有相關(guān)資質(zhì)的志愿者深入農(nóng)村普及金融知識(shí)，讓農(nóng)民有智慧、有渠道自由地進(jìn)行養(yǎng)老金的合理規(guī)劃。