朱 鳳，陳雪花，楊 靜，繆靜雅，王群娣

一、研究背景

網(wǎng)絡(luò)借貸，在2005年率先出現(xiàn)在英國，并在2007年出現(xiàn)在中國。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸在我國也開始蓬勃發(fā)展。P2P又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，具有借貸方便快捷，流通性強，無須抵押等特點，因此受到部分人群的追捧。自2007年第一個P2P在線借貸平臺建立以來，我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量呈指數(shù)級增長。中國的網(wǎng)絡(luò)貸款主要包括有中介模、非營利模式和復合型的中介模式。大學生作為新時代的主力軍，在接受新事物的時候比其他群體更為迅速，網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其方便高效的借貸程序，在大學生中越來越受歡迎。

南京是就業(yè)之城、創(chuàng)業(yè)之城，也是夢想之城、機會之城。南京的高校眾多，由于各大高校都有著相應(yīng)的擴招政策，南京總體畢業(yè)生的人數(shù)迅速增加。崗位行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，就業(yè)壓力也越來越大。面對目前的這種現(xiàn)象，越來越多的高校畢業(yè)生開始選擇自主創(chuàng)業(yè)這條道路，一方面可以為自己尋找出路，另一方面又可以為社會提供更多的崗位，從而減輕就業(yè)壓力。目前南京市政府已經(jīng)出臺了許多鼓勵支持更多地高校畢業(yè)生進行自主創(chuàng)業(yè)的政策以及越來越多的借貸方式，讓許多高校畢業(yè)生對創(chuàng)業(yè)有了信心。對于當代大學生來說，創(chuàng)業(yè)主要需要三部分:場地、集智以及服務(wù)指導。因此，南京政府正不斷地加大新型創(chuàng)業(yè)服務(wù)載體建設(shè)的服務(wù)力度。并且鼓勵創(chuàng)業(yè)者利用多方資源，通過市場化機制、專業(yè)化服務(wù)和資本化途徑，來建設(shè)便利化、低成本、多要素、開放型的新型創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺，對符合各項條件的“眾創(chuàng)空間”要求的各類新型創(chuàng)業(yè)服務(wù)載體開展相應(yīng)的建設(shè)備案工作，并且給予配套的政策服務(wù)。目前，南京市內(nèi)經(jīng)認定的創(chuàng)業(yè)孵化基地共127家，其中包含省級創(chuàng)業(yè)基地31家，大學生創(chuàng)業(yè)園60家。2017年，南京打造共127家創(chuàng)業(yè)孵化基地。2017年以來，南京積極選拔優(yōu)秀項目，資助青年大學生優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目287個，資助金額達7370萬元。2018年南京扶持6500多名大學生創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)歷史新高。

在李克強總理提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”大學生掀起創(chuàng)業(yè)浪潮的大環(huán)境下，由于創(chuàng)業(yè)需要大量資金，(部分)大學生的社會人脈較少，家庭支持力度小，有關(guān)的優(yōu)惠政策并不能扶持創(chuàng)業(yè)項目的實施。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展日益同質(zhì)化，各平臺業(yè)務(wù)類型繁多，競爭十分激烈，網(wǎng)貸行業(yè)提供貸款方向單一籠統(tǒng)，目前并沒有針對大學生創(chuàng)業(yè)的金融支持業(yè)務(wù)。

二、針對南京市大學生創(chuàng)業(yè)借貸需求的調(diào)查

(一)問卷基本情況

針對南京市大學生創(chuàng)業(yè)方面的借貸需求，本次調(diào)研我們共發(fā)放180份問卷，回收180份，其中有效問卷180份，有效回收率為100%。本次調(diào)研設(shè)置了18個主觀問題，通過問卷星進行發(fā)放。

(二)問卷內(nèi)容分析

1.被調(diào)查者基本信息

該問卷調(diào)查的對象是南京市大學生。調(diào)查結(jié)果顯示，被調(diào)查者中女生占總體的56.67%，男生占總體的43.33%，其中大三的在校學生占總體的 62.22%，大四學生占總體的16.67%，大二學生占總體的16.11%，大一學生占總體的5%。

2.調(diào)查問卷的描述分析

通過調(diào)查筆者了解到31.67%的大學生對于大學生創(chuàng)業(yè)表示支持，認為創(chuàng)業(yè)有利于增加大學生的社會經(jīng)驗；65%的大學生保持著中立的態(tài)度，認為每個人都有選擇自己發(fā)展方向的權(quán)利；極少的同學反對大學生創(chuàng)業(yè)。

當被問到假設(shè)創(chuàng)業(yè)時，是否會有貸款需求，44.44%的大學生選擇貸款，38.89%的學生選擇看情況。超過70%的大學生在創(chuàng)業(yè)初期資金不足時選擇家庭資助或者銀行貸款。并且超過一半的同學認為大學生在創(chuàng)業(yè)過程中，融資是一個非常大的障礙。

對于大學生創(chuàng)業(yè)貸款的申請渠道，29.44%的大學生對此完全不了解，62.22%的大學生有一點了解，8.33%的大學生則是非常清楚。

對于創(chuàng)業(yè)扶持政策在現(xiàn)實中低效益的主要原因，選擇較多的是缺乏有效的政策宣傳、手續(xù)復雜、門檻高、貸款周期長、獲得貸款資金數(shù)額小、某些細節(jié)化程度不夠甚至是模糊不清。

對于P2P貸款的了解程度，6.67%的大學生經(jīng)常關(guān)注，很了解；52.22%的大學生有關(guān)注，了解一點；41.11%的大學生沒關(guān)注過，不了解。

對于P2P網(wǎng)貸相較于傳統(tǒng)貸款的優(yōu)點的看法，選擇較多的是“使用方便”“手續(xù)極簡”“效率高，到款速度快”“門檻低”。

46.67%的大學生愿意嘗試以P2P網(wǎng)貸作為獲取創(chuàng)業(yè)資金的方式，51.67%的大學生選擇不會。超過一半的大學生對于將P2P網(wǎng)貸行業(yè)用于支持南京市大學生創(chuàng)業(yè)需求的態(tài)度是不確定。

如果P2P網(wǎng)貸成功應(yīng)用于大學生創(chuàng)業(yè)，4.44%的大學生希望還款期限是1年以內(nèi)；20%選擇1～2年；33.89%選擇2～3年；20.56%選擇3～4年；21.11%選擇4年以上。

對于P2P行業(yè)支持大學生貸款，希望可以提供哪些策略性支持這個問題，選擇較多的是“創(chuàng)業(yè)前期利息適當收取，不宜過高”“提供無障礙小額貸款服務(wù)”“為有創(chuàng)業(yè)想法的大學生提供專門咨詢服務(wù)”“專門建立創(chuàng)業(yè)投資基金”這四個選項。

對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)為大學生創(chuàng)業(yè)提供策略性支持，對自身的發(fā)展是否有好處這個問題，19.44%的大學生認為非常同意，41.11%的大學生認為同意，42.78%的大學生認為一般。

對于目前我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展存在的問題，選擇較多的是“信用體系不健全，市場環(huán)境不完善”“無明確的市場準入門檻”“組織機構(gòu)存在缺陷，交易機制也有漏洞”“IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障”。

最后，對于P2P網(wǎng)貸平臺現(xiàn)在最需要完善的地方，超過40%的大學生選擇首先要做的就是出臺法規(guī)，完善網(wǎng)貸的規(guī)章制度。

(三)網(wǎng)貸行業(yè)的優(yōu)勢和發(fā)展存在的問題總結(jié)

1.優(yōu)勢:在信用貸款這一方面，互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)貸款方式帶來了系統(tǒng)性的技術(shù)變革，籠統(tǒng)的來說，網(wǎng)貸是在傳統(tǒng)貸款基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融創(chuàng)新產(chǎn)物。通過對調(diào)查問卷結(jié)果分析并與傳統(tǒng)借貸行業(yè)對比，筆者發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)存在兩大優(yōu)勢:其一，網(wǎng)貸的門檻要比傳統(tǒng)貸款的要低很多，不是所有人都能輕易向銀行和正規(guī)的民間借貸機構(gòu)借到大筆資金的，而網(wǎng)貸只需要提供自己和組織的身份信用證明，就可以輕松借到所需要的資金，手續(xù)簡單；其二，傳統(tǒng)貸款具有地區(qū)局限性的缺點，相比，網(wǎng)貸要更加靈活一點，跨區(qū)域的傳統(tǒng)借貸會給借貸人帶來煩瑣的程序，而網(wǎng)貸卻可以擴大市場范圍，靈活的調(diào)度手里的資源，給借貸人創(chuàng)造便利的借款環(huán)境。

2.通過調(diào)查，筆者了解到南京大學生認為網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中普遍存在的一些問題。

(1)信用體系不健全，市場環(huán)境不完善。目前我國的信用體系還不健全，網(wǎng)貸平臺對貸款人的身份信息以及財務(wù)狀況、信用度的審查也不夠深入。很多貸款人的信息是偽造的，這會給資金的追回帶來很大的麻煩。并且目前市場環(huán)境不太完善，各網(wǎng)貸平臺對個人信用的評價標準也不同，這些都會帶來很大的風險。

(2)無明確進入市場的門檻。我國目前還沒有完善的法規(guī)來規(guī)制這一行業(yè)，一些小貸款平臺根本不具備資格進入這一行業(yè)，但依然在濫竽充數(shù)，嚴重擾亂市場秩序，帶來不良的影響。

(3)組織機構(gòu)有缺陷，交易機制存在漏洞。

(4)IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障。

三、南京大學生在創(chuàng)業(yè)借貸需求方面面臨的問題

通過問卷結(jié)果分析，南京大學生創(chuàng)業(yè)過程中在借貸方面存在諸多問題。其一，借款渠道單一，融資難。出現(xiàn)創(chuàng)業(yè)啟動資金不足的問題時，72.22%的大學生更傾向于家庭資助，83.33%的大學生認同融資是一個非常大的障礙。其二，大學生認為網(wǎng)貸行業(yè)借貸信用體系還不完善，市場環(huán)境不穩(wěn)定。32.78%的大學生同意將P2P網(wǎng)貸行業(yè)用于支持南京市大學生創(chuàng)業(yè)需求，46.11%的大學生表示不確定。其三，大學生對還款期限的期望值過高。有21.11%(超過五分之一)的學生選擇了四年以上的還款期限，這對于現(xiàn)在的借貸平臺來說，要想實現(xiàn)還是十分困難的。其四，大部分南京大學生認為創(chuàng)業(yè)扶持政策選擇過程中存在低效益的問題。71.65%的大學生認為手續(xù)置辦復雜，52.76%認為進入門檻高，可以被扶持的難度較大。60.63%的學生認為貸款數(shù)額小，56.69%的學生認為貸款周期長，不足以支撐現(xiàn)階段的創(chuàng)業(yè)。

四、網(wǎng)貸發(fā)展背景下對支持南京大學生創(chuàng)業(yè)策略探討

(一)創(chuàng)造健康的網(wǎng)貸環(huán)境

1.提高從事這門行業(yè)的門檻，防止濫竽充數(shù)

21.67%的大學生認為P2P網(wǎng)貸目前最需要完善的地方就是提高從事這門行業(yè)的門檻，防止濫竽充數(shù)。網(wǎng)貸平臺存在大量的造假，部分平臺直接盜取別人的營業(yè)執(zhí)照，或者用已經(jīng)被查封的法律文件。同時有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是一個殼，沒有固定的營業(yè)場所與聯(lián)系方式。隨時可以跑路，存在極大的安全隱患。

2.出臺法規(guī)，完善網(wǎng)貸的規(guī)章制度

40%的大學生認為，P2P網(wǎng)貸平臺現(xiàn)在最需要完善的地方在于政府出臺法規(guī)，完善網(wǎng)貸的規(guī)章制度。2018年6月以來，有問題網(wǎng)貸平臺的數(shù)量急劇上升。有關(guān)部門不僅應(yīng)當有針對性進行監(jiān)管，盡快制定完善的監(jiān)管政策，明確風險底線，而且要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，這是促進網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在要求。政府應(yīng)當為南京大學生可以利用網(wǎng)貸渠道獲得融資創(chuàng)造一個健康的環(huán)境。

(二)網(wǎng)貸平臺針對大學生創(chuàng)業(yè)支持建議

1.解決融資之難

移動時代的到來使得傳統(tǒng)借貸方式弊端日益顯現(xiàn):手續(xù)煩瑣、時間成本高。此時P2P可以說是應(yīng)運而生。P2P因手續(xù)方便、到款快捷而受到大學生的歡迎，在很大程度上彌補了這些缺點。在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新這一時代背景下，P2P網(wǎng)貸作為大學生創(chuàng)業(yè)融資選擇的一個新渠道，應(yīng)積極響應(yīng)國家號召，針對大學生創(chuàng)業(yè)想法必須要有所作為和創(chuàng)新之舉:網(wǎng)貸平臺可以對信用良好且有創(chuàng)業(yè)想法可施度較高的大學生提供小額貸款扶持。為大學生提供無障礙金融服務(wù)，在良莠不齊的網(wǎng)貸平臺中獲得良好口碑。

2.解決融資之貴

期限短、收益高是網(wǎng)貸行業(yè)的另一個主要特征。網(wǎng)貸的出現(xiàn)，確實大大方便了很多人的資金周轉(zhuǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新勢力量。很多網(wǎng)貸明面上利息都很低，實際上還有各種雜七雜八的費用:擔保費、服務(wù)費、平臺費等等。大部分學生希望在創(chuàng)業(yè)前期利息適當收取，不宜過高。

P2P作為重要的融資渠道，在支持大學生創(chuàng)業(yè)服務(wù)中可以建立創(chuàng)業(yè)投資基金、前一年不收取手續(xù)費用等，從而降低金融交易成本，在一定程度上緩解大學生創(chuàng)業(yè)資金方面的壓力。

3.拓寬宣傳渠道，促進借貸雙方的充分溝通

從問卷結(jié)果數(shù)據(jù)來看，41.11%的大學生對網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展不關(guān)注，一點也不了解。大部分學生對網(wǎng)貸抱有偏見。網(wǎng)貸作為新興行業(yè)，其發(fā)展?jié)摿薮?，網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當積極宣傳為大學生創(chuàng)業(yè)提供策略性支持。同時，為確保網(wǎng)貸的健康發(fā)展，借貸雙方應(yīng)該及時充分溝通，力求透明化。

4.為有創(chuàng)業(yè)想法的大學生提供創(chuàng)業(yè)指導和經(jīng)驗

通過問卷結(jié)果分析，對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)為大學生創(chuàng)業(yè)提供策略性支持，超過半數(shù)的南京大學生認為這對自身的發(fā)展有好處。75.56%的大學生希望P2P行在業(yè)支持大學生貸款時可以提供專門的咨詢服務(wù)，有關(guān)創(chuàng)業(yè)指導和經(jīng)驗。

五、結(jié)論

網(wǎng)貸發(fā)展迅猛，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主力軍，通過上述不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)存在著若干問題。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展日益同質(zhì)化，各平臺業(yè)務(wù)類型繁多，競爭十分激烈。國內(nèi)借貸軟件提供方向單一籠統(tǒng)，目前并沒有針對大學生創(chuàng)業(yè)的金融支持業(yè)務(wù)。本文通過問卷調(diào)查分析當前南京市大學生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀以及網(wǎng)貸發(fā)展的優(yōu)勢與問題，發(fā)現(xiàn)迅猛發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)平臺完全可以成為當代大學生創(chuàng)業(yè)融資的一個新渠道，針對大學生創(chuàng)業(yè)融資存在的問題進行策略探討。

在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展背景下對支持南京大學生創(chuàng)業(yè)支持策略探討，對有急需創(chuàng)業(yè)想法的大學生提供優(yōu)惠服務(wù)的策略，提出網(wǎng)貸行業(yè)可以為在校大學生提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠貸款服務(wù)，彌補政府出臺決策的不足。達到讓網(wǎng)貸行業(yè)了解社會需求而改善其功能，推動企業(yè)發(fā)展，緩解社會壓力的目的。同時，網(wǎng)貸行業(yè)在為大學生創(chuàng)業(yè)提供支持服務(wù)的同時通過大學生的傳播而獲得良好的口碑效應(yīng)，在魚龍混雜的網(wǎng)貸平臺中獲得良好的口碑效應(yīng)。為網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的生存空間，讓網(wǎng)貸行業(yè)走得更遠。