馬振華

【摘 要】本文主要對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響進(jìn)行了分析。文章在分析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，闡述了農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的直接影響和間接影響，最后探討提出了一些個(gè)人的建議和思考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;農(nóng)村居民消費(fèi);影響

一、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等組成了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村信用社，不但是農(nóng)村廣大群眾借款和貸款的主要途徑，也是傳統(tǒng)農(nóng)村一級(jí)融資的重要渠道。由于近些年農(nóng)村小額信貸、農(nóng)村互助金融、農(nóng)村消費(fèi)金融等快速發(fā)展，促使我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類是越來越多、規(guī)模也是越來越大。分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康狀況能夠看出，因?yàn)槲覈鼛啄耆嫔罨鹑跈C(jī)構(gòu)改革，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管控風(fēng)險(xiǎn)能力，持續(xù)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度與業(yè)務(wù)操作，其不良貸款率逐年下降、資本充足率逐年上升。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)狀

首先分析一下農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分立足于各個(gè)區(qū)域的特點(diǎn)與優(yōu)勢，開發(fā)推廣了非常多各有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)制定實(shí)施了價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)計(jì)劃。另外還實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)承包范圍地顯著擴(kuò)大，承保農(nóng)作物的覆蓋率達(dá)到了90%以上，農(nóng)村廣大群眾對(duì)于靈活承保方案越來越表示認(rèn)可。其次分析一下銀行借貸產(chǎn)品，伴隨著我國相關(guān)普惠金融以及金融扶貧政策地制定出臺(tái)，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶融資的門檻進(jìn)一步降低，加上一些借貸補(bǔ)貼政策地大力支持，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的融資環(huán)境實(shí)現(xiàn)了很大程度上地改善。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供農(nóng)業(yè)信貸支持和服務(wù)方面，保持了較大的熱情，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)崛起方面作出了重要貢獻(xiàn)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保品的范圍也不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生了很多新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶提供了越來越靈活的借貸手段和借貸期限，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶越來越多元化的借貸需求得到滿足。

二、農(nóng)村居民消費(fèi)的現(xiàn)狀

農(nóng)村居民具體指的是農(nóng)村的常住戶，具體有長時(shí)間在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域居住的戶。就理論上來講，農(nóng)村居民收入是農(nóng)村居民消費(fèi)的第一決定因素，主要包括財(cái)產(chǎn)性收入、工資性收入、轉(zhuǎn)移性收入、家庭經(jīng)營性收入等。一般而言，工資性收入與家庭經(jīng)營性收入在農(nóng)村居民總收入中所占的比例較大。就實(shí)際狀況來講，從2013年開始到現(xiàn)在，農(nóng)村居民的可支配收入呈現(xiàn)出逐年提升的態(tài)勢，農(nóng)村居民的收入基本上是由工資性收入與家庭經(jīng)營性收入組成的，這兩種收入的規(guī)模較為接近。農(nóng)村居民從2013年開始到現(xiàn)在，消費(fèi)支出規(guī)模始終呈現(xiàn)出穩(wěn)定提升的態(tài)勢，食品煙酒支出、居住支出、教育文化娛樂支出、交通通信支出是農(nóng)村居民最為主要的四類消費(fèi)支出。我國人均國民收入已經(jīng)從2011年的26222元增長至現(xiàn)在的53935元，幾乎翻了兩番。農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出已經(jīng)從2011年的3993元增長至現(xiàn)在的10129元，上漲了兩倍還多。另外，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出占據(jù)我國人均國民收入的比例呈現(xiàn)出穩(wěn)步提升的態(tài)勢，2011年所占比例是15%，現(xiàn)在的比例是18.7%，但是這也從一定程度上表明農(nóng)村居民消費(fèi)的勢頭依舊不足，需要進(jìn)一步進(jìn)行拉動(dòng)。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響分析

（一）直接影響分析

第一，農(nóng)村金融發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村居民消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變升級(jí)。首先，農(nóng)村金融發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村居民開始對(duì)投資非常關(guān)注，希望能夠“錢生錢”。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及一些新型理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)出現(xiàn)，農(nóng)村居民不再將銀行定期或者是活期的儲(chǔ)蓄作為主要選擇了。現(xiàn)如今，農(nóng)村居民不但能夠通過銀行儲(chǔ)蓄獲得收益，也能夠借助股票、債券、理財(cái)產(chǎn)品等投資手段獲得更高的收益。其次，農(nóng)村居民還是會(huì)儲(chǔ)備一些財(cái)富用來對(duì)今后健康養(yǎng)老、教育學(xué)習(xí)以及婚喪嫁娶等方面的消費(fèi)支出。然而由于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、紅白喜事治理等的不斷推進(jìn)，今后農(nóng)村居民必然會(huì)不斷提升家庭消費(fèi)支出的水平。所以說農(nóng)村金融發(fā)展能夠激勵(lì)農(nóng)村居民當(dāng)期消費(fèi)的最大化。

第二，農(nóng)村信貸支持能夠?qū)r(nóng)村居民的消費(fèi)預(yù)期進(jìn)行有效引導(dǎo)。農(nóng)村信貸能夠在很大程度上應(yīng)對(duì)農(nóng)村居民收入暫時(shí)性不足所引發(fā)的滯后消費(fèi)與謹(jǐn)慎消費(fèi)問題，有效達(dá)到“金融促進(jìn)消費(fèi)、消費(fèi)提速經(jīng)濟(jì)、經(jīng)濟(jì)推動(dòng)金融”的良好局面。在鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通過農(nóng)村信貸支持來引導(dǎo)消費(fèi)預(yù)期的重要性不言而喻。首先，農(nóng)村信貸支持能夠引導(dǎo)農(nóng)村居民不再單一地根據(jù)當(dāng)期收入來消費(fèi)，從根本上轉(zhuǎn)變滯后的消費(fèi)觀念。其次，構(gòu)建和完善農(nóng)村信用體系是農(nóng)村信貸領(lǐng)域不可或缺的一部分，其對(duì)于幫助農(nóng)村居民形成正確的消費(fèi)習(xí)慣非常有效，從而不僅能夠避免出現(xiàn)不當(dāng)消費(fèi)所帶來的經(jīng)濟(jì)偽繁榮現(xiàn)象，而且還能夠避免將不正確的市場信號(hào)傳遞出去。

（二）間接影響分析

第一，農(nóng)村金融發(fā)展能夠有效增加農(nóng)村居民收入，持續(xù)提升農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。首先，農(nóng)村小額信貸能夠促使借貸資金的資本成本在一定程度上降低，有效緩解農(nóng)村居民現(xiàn)有資金不足的問題，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有條不紊地開展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民總收入地不斷增加。其次，伴隨著金融產(chǎn)品地持續(xù)創(chuàng)新與衍生，對(duì)于農(nóng)村高科技生產(chǎn)的支持也進(jìn)一步加大。最后，在農(nóng)業(yè)金融快速發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)村的自主經(jīng)營日益轉(zhuǎn)變成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)合作社，不僅農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化升級(jí)，越來越多的人才開始投身農(nóng)業(yè)，而且農(nóng)村建設(shè)的規(guī)范化程度日益提升，農(nóng)民工作領(lǐng)域范圍越來越擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)收入日益增多。

第二，農(nóng)村金融發(fā)展能夠推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)拓寬農(nóng)村居民消費(fèi)渠道。消費(fèi)環(huán)境可以說是消費(fèi)的重要保障與基礎(chǔ)。假如沒有一個(gè)優(yōu)良的消費(fèi)環(huán)境，就是農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入水平再高，也很難去進(jìn)行消費(fèi)。大量的實(shí)踐研究表明，消費(fèi)環(huán)境在推動(dòng)購買力轉(zhuǎn)化方面發(fā)揮著非常重要的作用。首先，農(nóng)村金融發(fā)展能夠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給予融資信貸方面的大力支持，不僅有助于農(nóng)村全面引進(jìn)高科技設(shè)備、加強(qiáng)知識(shí)和人才的交流互動(dòng)，而且還有助于完善農(nóng)村水電系統(tǒng)、交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)等，從而有效帶動(dòng)農(nóng)村居民的日常消費(fèi)。比方說農(nóng)村交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)的健全，能夠促使農(nóng)村居民產(chǎn)生購買交通工具的消費(fèi)需求;農(nóng)村水電基礎(chǔ)設(shè)施的完善，能夠促使農(nóng)村居民購買家用電器的消費(fèi)需求。其次，農(nóng)村金融發(fā)展還能夠?yàn)檗r(nóng)村居民消費(fèi)提供支付通道。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村是越來越普及，農(nóng)村淘寶和支付寶得到了農(nóng)村居民的認(rèn)可和使用，這些都為農(nóng)村居民進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和線上支付提供了很大程度的便捷條件，促使農(nóng)村消費(fèi)渠道得以進(jìn)一步拓寬。

四、建議和思考

（一）不斷完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系

第一，各級(jí)地方政府可以指定出臺(tái)一些政策，積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)發(fā)展。第二，在廣大基層農(nóng)村深入宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，讓更多的農(nóng)村居民認(rèn)可和接受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，借助網(wǎng)絡(luò)金融這種新型方式來全面提高消費(fèi)品質(zhì)。第三，全面縮小城市和農(nóng)村之間在金融服務(wù)方面的差距，健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、金融產(chǎn)品服務(wù)以及金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，將“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，進(jìn)一步拓展農(nóng)村消費(fèi)市場。

（二）持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境

第一，各級(jí)地方政府要在稅收減免、市場準(zhǔn)入政策方面給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最大限度的支持。第二，各級(jí)地方政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，不斷提升農(nóng)村金融領(lǐng)域人才的工資福利待遇水平。第三，廣大農(nóng)村基層政府和金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要全面開展金融宣傳，嚴(yán)格打擊不法集資行為，有效保障農(nóng)村居民的金融消費(fèi)權(quán)益，引導(dǎo)農(nóng)村居民多開展線上網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。還可以科學(xué)規(guī)劃一些自助銀行，全面為農(nóng)村居民提供“一攬子”的金融服務(wù)，避免出現(xiàn)金融服務(wù)真空化與單一性的問題。通過農(nóng)村消費(fèi)金融環(huán)境的優(yōu)化，將金融對(duì)于農(nóng)村居民消費(fèi)的積極影響充分發(fā)揮出來。

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