彭克強

改革開放以來，特別是國務院發(fā)布《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》20余年來，中央高度重視農(nóng)村金融改革發(fā)展工作，先后出臺一系列旨在緩解農(nóng)村金融服務難題的政策措施。然而，我國農(nóng)村金融改革發(fā)展政策的實踐效果究竟如何？這是社會各界廣泛關注的一個重大實踐議題。為此，我們課題組對四川省16個農(nóng)業(yè)大市（除成都、阿壩、甘孜、涼山外）傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶進行農(nóng)村金融服務抽樣調(diào)查，調(diào)查問卷涉及農(nóng)戶就業(yè)收支、農(nóng)戶金融需求滿足、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新等3方面情況。此次農(nóng)村金融服務調(diào)查共收回有效問卷3147份，據(jù)此對四川糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務創(chuàng)新績效作出評估。

糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務創(chuàng)新的績效

農(nóng)戶金融服務質(zhì)量有所改善

從農(nóng)戶銀行賬戶擁有情況看，在3147份回答問題問卷中，擁有1個以上銀行賬戶的家庭為3135戶，占比高達99.63%，而沒有銀行賬戶的家庭只有12戶，占比尚不足0.4%。這表明廣大農(nóng)戶獲得存款等基本金融服務的狀況有明顯改善，同時表明農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構在滿足農(nóng)民群眾基礎性金融服務需求方面做了大量艱苦細致的工作。

從農(nóng)戶與銀行網(wǎng)點的距離看，在3045份回答問題問卷中， 最近距離為0公里，最遠距離為43公里，平均距離為4.54公里。其中，僅有335個農(nóng)戶與銀行網(wǎng)點的空間距離在10公里以上，占比為11%;距離銀行網(wǎng)點4.6～10公里的農(nóng)戶有737戶，占比為24.2%;有1973戶與銀行網(wǎng)點距離小于4.5公里，占比為64.8%。這表明農(nóng)村金融服務網(wǎng)點覆蓋密度有所增大，農(nóng)民基本金融服務可得性有所改善。

從2007年以來獲得貸款次數(shù)看，在2156份回答問題問卷中， 有1667個農(nóng)戶獲得過至少1次貸款服務，占比達到77.3%;而從未獲得過貸款的農(nóng)戶僅占22.7%。這表明，農(nóng)村金融新政以來， 各類農(nóng)村金融機構信貸服務力度逐步加大，廣大農(nóng)戶的正規(guī)信貸可得性得到一定程度的改善。

從農(nóng)民對農(nóng)村金融服務的評價看，在3137份回答問題問卷中，認為農(nóng)村金融服務較好的農(nóng)戶有2422戶，占比高達77.2%; 而認為當?shù)剞r(nóng)村金融服務較差的農(nóng)戶有7 1 5 戶， 占比約為22.8%。同時，針對“農(nóng)信社改革是否改善了農(nóng)戶貸款可得性” 的提問，在作出回答的2984份有效問卷中，有2698個農(nóng)戶認為貸款可得性有不同程度的改善，占比高達90.4%;而只有286戶認為貸款可得性沒有改善甚至有所惡化，僅占9.6%。這表明農(nóng)戶金融服務質(zhì)量的確有明顯改善。

農(nóng)村金融體系建設取得進展

關于所在縣是否設立村鎮(zhèn)銀行，有3014個樣本戶給予了明確回答，其中有892個農(nóng)戶所在縣設立了村鎮(zhèn)銀行，占比為2 9 . 6 %?？梢?，2007年農(nóng)村金融新政以來，村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村商業(yè)性金融機構從無到有，已經(jīng)覆蓋了近1/3的樣本縣（市），表明農(nóng)村商業(yè)性金融機構體系進一步得到完善。

關于所在縣是否設有小額貸款公司，有2897個樣本戶作了明確回答，其中有1631個農(nóng)戶所在縣已經(jīng)設立了小額貸款公司，占比為56.3%?？梢姡S著農(nóng)村金融改革的逐步深化，由民間資本投資組建的小額貸款公司在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅猛，已成為農(nóng)村小微企業(yè)的一個重要融資渠道，對于緩解農(nóng)村小微企業(yè)貸款難發(fā)揮了一定作用， 表明近年來農(nóng)村商業(yè)性金融組織體系建設取得明顯進展。

關于所在縣是否設有農(nóng)村資金互助社，有2574個樣本戶給予了明確回答，其中有638個農(nóng)戶作了肯定的回答，占比約為24.8%。這表明，盡管在新型農(nóng)村金融機構中，農(nóng)村資金互助社發(fā)展相對緩慢，但隨著近年來社會各界對新型合作金融發(fā)展重視程度的提高，農(nóng)村資金互助社發(fā)展步伐有所加快，其在縣域地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率有所提升。

農(nóng)信社仍然是金融支農(nóng)主力

關于最能有效解決農(nóng)戶貸款難題的融資渠道，有3012個樣本戶作了明確回答，其中有2732戶認為農(nóng)信社最能有效解決農(nóng)戶貸款難題，占比高達90.7%。可見，從農(nóng)戶融資服務有效性的角度看，目前，絕大多數(shù)農(nóng)民仍然高度認同農(nóng)信社在農(nóng)村信貸市場上的主力軍地位。這表明，在大力培育新型農(nóng)村金融機構過程中，農(nóng)信社的金融支農(nóng)作用不僅不能削弱，而且應當繼續(xù)得到加強。

關于最常用哪家金融機構的銀行賬戶，有3017個樣本戶給予了回答，其中有2214戶最常使用農(nóng)信社賬戶，占比高達73.4%;有510戶最常使用郵政儲蓄銀行賬戶，占16.9%;而只有385戶最常使用農(nóng)業(yè)銀行賬戶，僅占5%;只有293戶最常用其它商業(yè)銀行賬戶，僅占9.7%。這表明，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的基本完成，國有控股商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點，上收信貸審批權限，其金融支農(nóng)能力明顯削弱;但令人欣慰的是，農(nóng)村信用社堅守支農(nóng)主戰(zhàn)場，目前仍是金融支農(nóng)的主力軍。

關于距離哪家銀行網(wǎng)點最近的問題，有2879個樣本戶作了明確回答，其中有2524戶距離農(nóng)信社網(wǎng)點最近，占比高達87.7%;有168戶距離郵儲銀行最近，占比為5.8%;有96戶距農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點最近，僅占3.3%;而只有91個樣本農(nóng)戶距離其它商業(yè)銀行網(wǎng)點最近，占比尚不足3.2%?？梢?，從金融機構網(wǎng)點分布上看，在當前傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)信貸市場上，農(nóng)信社仍然是金融支農(nóng)主力軍。這表明，在未來農(nóng)村金融政策設計上，既要積極培育新型農(nóng)村金融組織，也要加大對農(nóng)信社的財稅金融優(yōu)惠政策扶持力度。

糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務存在的問題

農(nóng)村金融政策設計缺乏戰(zhàn)略思維

農(nóng)村金融政策不適應農(nóng)村金融環(huán)境。長期以來，農(nóng)村金融改革發(fā)展政策未能充分體現(xiàn)農(nóng)村金融市場相對于城市金融市場的異質(zhì)性，決策層通常站在城市金融市場的角度審視和謀劃農(nóng)村金融改革發(fā)展問題，嚴重忽視農(nóng)村金融市場面臨的信息不對稱、交易成本難題，致使農(nóng)村金融政策帶有不適應農(nóng)村經(jīng)濟社會環(huán)境的濃厚商業(yè)性和股份制色彩。

農(nóng)村金融政策缺乏財稅政策的配合。其實，在我國金融援藏政策實踐中，正是中央財政給予農(nóng)業(yè)銀行西藏分行4個百分點費用補貼，才基本保證了西藏農(nóng)牧民群眾的正規(guī)信貸可獲得性。然而，在內(nèi)地省份的農(nóng)村金融改革發(fā)展實踐中，由于缺乏財稅政策的有力配合，農(nóng)村金融改革發(fā)展事實上長期處于脫農(nóng)、離農(nóng)狀態(tài)。

農(nóng)村金融服務缺位與錯位并存

關于農(nóng)村信貸服務存在的問題，在2983份回答問題問卷中，有889個農(nóng)戶認為銀行網(wǎng)點較少，占比為29.8%;有779個農(nóng)戶認為貸款手續(xù)過于繁瑣，占比接近26.1%;有966個農(nóng)戶認為信貸產(chǎn)品過于單一，占比為32.4%;有224個農(nóng)戶認為抵押條件過于苛刻，占比約7.5%;有125個農(nóng)戶認為銀行服務態(tài)度較差，僅占4.2%。同時，在具有現(xiàn)實信貸需求的867個農(nóng)戶中，有629戶擬開展第一、二、三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，占比高達72.5%;而在教育、生活、醫(yī)療、建房、購車等消費性或準消費性用途上具有貸款需求的農(nóng)戶數(shù)量僅占27.5%。這表明現(xiàn)行農(nóng)村信貸服務工作仍有待進一步改進，突出表現(xiàn)在農(nóng)村信貸服務的針對性不強，工作不夠深入細致，特別是農(nóng)村金融機構在支持廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展方面比較被動，致使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)潛能難以得到有效發(fā)揮。

從對銀行貸款程序的了解程度看，在2782份回答問題問卷中，多達1864個農(nóng)戶基本不了解銀行貸款程序，占比高達67%;而了解貸款程序的農(nóng)戶僅占33%。這表明各級政府和農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務上仍然存在工作較為粗放的問題，熱衷于增建金融服務網(wǎng)點等物理性建設，嚴重忽視對廣大農(nóng)民開展深入細致金融知識培訓普及這一基礎工作，致使廣大農(nóng)民巨大的潛在金融服務需求難以順利轉化為現(xiàn)實金融服務需求，從而造成政府、金融機構的金融服務供給與農(nóng)村金融服務需求之間出現(xiàn)嚴重錯配。

關于最重要農(nóng)村金融服務的問題，在2947份有效問卷中，仍有914個農(nóng)戶認為存款服務更為重要，占比達31%;有1224個農(nóng)戶認為信貸服務最為重要，占比約41.5%;而有809戶認為結算、投資理財、金融培訓等金融服務最為重要，占27.5%。這表明：糧食主產(chǎn)區(qū)經(jīng)濟金融還不夠發(fā)達，存款服務仍是農(nóng)民群眾需要的基礎性金融產(chǎn)品;現(xiàn)存農(nóng)村銀行業(yè)金融機構在滿足農(nóng)戶信貸需求方面依然比較乏力;當前農(nóng)村金融服務需求呈現(xiàn)出某種趨勢性變化，集中體現(xiàn)為農(nóng)民金融服務需求日益多元化，對于經(jīng)營結算、投資理財、金融培訓等新興金融服務的需求不斷增加，彰顯了廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展動機逐漸增強，而農(nóng)村金融機構在支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)方面尚缺乏有效應對措施。

農(nóng)村小微型金融組織發(fā)育滯后

長期以來，決策層往往通過簡單復制城市金融改革發(fā)展經(jīng)驗去設計農(nóng)村金融改革發(fā)展政策，而在克服信息與成本難題方面具有比較優(yōu)勢的小微合作金融組織發(fā)育滯后。比如，在對“是否參加信用聯(lián)保小組”作出回答的2653份問卷中，只有297戶參加過信用聯(lián)保小組，僅占11.2%，而從未參加過聯(lián)保小組的農(nóng)戶占比高達88.8%，這表明，即便是最基本的信用合作，樣本農(nóng)戶的參加率也相當?shù)拖?在對“聯(lián)保貸款模式是否可行”給出回答的2648個農(nóng)戶中，只有927戶的回答是肯定的，僅占35%，而認為不可行的農(nóng)戶占比高達65%;在對“是否聽說過農(nóng)村資金互助社”作出回答的3073份問卷中，從未聽說過的農(nóng)戶有1231個，占比高達40.1%;在對“是否了解新型合作金融制度”給予回答的2469份問卷中，有1726戶不了解這一制度，占比高達70%;在對“最理想農(nóng)業(yè)保險體系是什么”作出回答的2271份問卷中，有1437戶認為政策性保險體系最理想，占比高達63.3%，而認為合作保險體系最理想的農(nóng)戶只有285戶，僅占12.5%。

農(nóng)村貸款利率水平明顯偏高

在利率市場化改革的大背景下，2004年央行除規(guī)定2.3倍基準利率的農(nóng)信社貸款利率上限外，放開其它銀行貸款利率上浮限制，2013年7月進一步取消了對農(nóng)信社貸款利率上限管制，貸款利率由信貸機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定。

在對“當前農(nóng)戶能夠承受的最高貸款利率水平”作出回答的2684份問卷中，1423個農(nóng)戶認為貸款利率不應超過5%，占比為53%;913個農(nóng)戶認為貸款利率應介于5%與10%之間，占比為34%;另外，分別有155個、126個、67個農(nóng)戶認為自己可以承受10%～15%、15%～20%、20%以上的貸款利率，占比依次僅為5.8%、4.7%、2.5%?？梢?，高達87%的樣本農(nóng)戶可承受不超過10%的貸款利率，表明農(nóng)村貸款利率定價機制設計上應當顧及廣大農(nóng)戶實際的融資成本負擔能力，從而應當針對農(nóng)村金融機構出臺財稅扶持政策。

然而，在正規(guī)農(nóng)村信貸市場上，由于農(nóng)戶信用水平較低，又難以提供合格抵押品，在存在貸款利率上限管制的條件下，農(nóng)村正規(guī)金融機構實際執(zhí)行的貸款利率通常一浮到頂;在全面取消貸款利率上限管制的情況下，農(nóng)村正規(guī)信貸機構實際執(zhí)行的貸款利率則更高。在農(nóng)村非正式信貸市場上，各類民間信貸機構實際執(zhí)行的放貸利率更是高得驚人。

深化糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務創(chuàng)新的建議

應統(tǒng)籌謀劃和有序推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新發(fā)展工作

應堅決摒棄單純金融觀點，把農(nóng)村金融置于國家相關重大戰(zhàn)略的宏觀框架內(nèi)，對農(nóng)村金融改革發(fā)展與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展作出統(tǒng)籌謀劃和戰(zhàn)略設計，制定出臺推動國家相關戰(zhàn)略目標漸進實現(xiàn)的一攬子農(nóng)村金融改革發(fā)展政策舉措。當前，農(nóng)村金融改革發(fā)展應緊緊圍繞國家有關重大關切，重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育和農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，有效協(xié)調(diào)國家糧食安全目標與農(nóng)民增收目標之間日益尖銳的矛盾，并在此基礎上統(tǒng)籌推進縣域城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化良性互動，從而為廣大農(nóng)民非農(nóng)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營創(chuàng)造寬松的經(jīng)濟空間和社會環(huán)境。

應緊緊圍繞信息和成本難題推動農(nóng)村金融改革創(chuàng)新

鑒于信息和成本問題對于農(nóng)村金融發(fā)展的決定性意義，決策層應盡快認識到信息問題和成本問題是農(nóng)村金融發(fā)展面臨的根本障礙，牢固樹立以信息和成本為中心的農(nóng)村金融改革發(fā)展觀念。在未來的農(nóng)村金融改革發(fā)展中，應緊緊圍繞信息和成本問題扎實推進農(nóng)村金融改革發(fā)展工作，通過綜合運用經(jīng)濟、政治、法制、社會及倫理手段，因地、因時、因人制宜地培育和發(fā)展具有良好適應性和效率性的多元化農(nóng)村金融組織，逐步構建起具有鮮明中國特色、濃郁地方特點和具體發(fā)展階段特征的充滿生機與活力的農(nóng)村金融體系。

應以培育小微金融組織為抓手優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系

隨著農(nóng)村金融商業(yè)化、股份制改革的深入推進，我國農(nóng)村金融機構體系呈現(xiàn)出商業(yè)化、大中型化局面，造成具有批發(fā)業(yè)務優(yōu)勢的大中型金融機構難以適應以零售業(yè)務為基本特征的農(nóng)村金融市場環(huán)境，從而凸顯了我國農(nóng)村金融市場存在的組織結構不協(xié)調(diào)問題。當前和今后一個時期，應加快發(fā)展小型金融機構，特別要著力培育新型合作性小微信用組織、保險組織和信用擔保組織，盡快彌補現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系的內(nèi)在缺陷，為大中型金融機構開展支農(nóng)業(yè)務提供承接主體條件。具體地，政府應加快落實鼓勵新型合作金融組織發(fā)展的各項扶持政策，并在總結實踐經(jīng)驗的基礎上及時優(yōu)化相關優(yōu)惠政策，切實加大政策扶持力度，積極鼓勵廣大農(nóng)牧民群眾和小微企業(yè)自主結成互惠性合作金融組織，同時做好金融培訓和輔導工作，為推動農(nóng)村金融科學發(fā)展提供必要的政策環(huán)境和主體條件。

應著重滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)性金融服務需求

首先，國務院辦公廳、人民銀行、銀保監(jiān)會應盡快制定、修訂、完善鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融支持政策文件，各級地方政府及相關職能部門制定出臺本行政轄區(qū)的配套政策措施;其次，人民銀行、銀保監(jiān)會等中央金融監(jiān)管部門及其各自下屬機構，應深入貫徹落實國家關于金融支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的政策要求，及時優(yōu)化和完善農(nóng)村金融機構監(jiān)管標準和指標體系，確保中央相關決策部署落地生根、見到實效;再次，各類農(nóng)村金融機構應遵照各級政府有關文件精神，及時優(yōu)化調(diào)整業(yè)務經(jīng)營重點和績效考核辦法，切實將業(yè)務重心和經(jīng)營重點調(diào)整到大力支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)上來;最后，當前，農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)創(chuàng)業(yè)面臨著創(chuàng)業(yè)能力不足的嚴厲制約，這就要求各級政府和各類金融機構高度重視農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能力培訓工作，盡快構建起以金融機構為主體、各級政府扶持政策為支撐、全體農(nóng)民為受益對象的中國特色農(nóng)民創(chuàng)業(yè)技能培訓體系。

（基金項目：國家社科基金項目“我國農(nóng)村金融改革與農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究”[編號：13AJL010]）

（作者單位：西南財經(jīng)大學中國金融研究中心）