楊蕾 高曉翠 劉再再

金融科技等新金融作為推動鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的重要助推力，其在支撐實業(yè)、助力農民脫貧致富等方面的作用逐日顯現(xiàn)。雄安新區(qū)已分別與互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、金融科技、無人駕駛等方面開展合作。金融科技產品充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的優(yōu)勢，提質金融信息服務，為鄉(xiāng)村經濟繁榮發(fā)展增添助力。雄安新區(qū)也將在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面成為全國高質量發(fā)展的一個樣本，提供中國智慧和中國方案。?

構建雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新路線圖的必要性

2019年的中央一號文件提出：“要突出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總抓手。緊緊圍繞實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經明確的時間表、路線圖和任務書，逐項明確階段性工作舉措，推動鄉(xiāng)村振興一年一個新進展，不斷增強農民群眾的幸福感、獲得感?！苯鹑诳萍荚诳h域地區(qū)的應用為鄉(xiāng)村振興提供了重要的技術支持，我國金融科技未來發(fā)展的重要方向之一就是服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也為我國縣域金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展提供了可靠而堅實的政策環(huán)境基礎。一定意義上，雄安新區(qū)要建設成探索人類發(fā)展的未來之城，肩負著更加艱巨的鄉(xiāng)村振興使命，激發(fā)縣域金融科技的創(chuàng)新能力存在著重大的現(xiàn)實意義。

服務精細化。相較于線上金融服務，線下金融服務普遍網(wǎng)點分散、業(yè)務額小、業(yè)務量稀少，使得運營效率低、規(guī)模效益不明顯，無法彌補昂貴的網(wǎng)點配置成本以及高信用風險和違約風險。積極推進雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技的發(fā)展，有利于促進雄安新區(qū)縣域金融服務精準細化：一是服務領域的精準細化。針對經濟發(fā)展程度不同的縣域，運用金融科技能夠因地制宜。二是服務對象的精準細化。借助金融科技，可以更好地把握縣域地區(qū)不同年齡段、不同受教育水平居民的偏好，促進縣域金融服務更加人性化、智能化。

產品個性化。每個產品或公司都應該專注于實現(xiàn)其產品特定的功能和目的，盡可能地優(yōu)化用戶體驗和數(shù)據(jù)安全性。未來雄安新區(qū)三縣所轄的金融機構要著力避免數(shù)據(jù)安全對同行競爭的影響。因此，應充分合理地將其資源進行優(yōu)化配置，設計并開發(fā)具有特色的金融科技復合產品，并且將其與縣域特征進行無縫銜接，有效地解決縣域用戶的利益供需矛盾，進而擴大縣域市場份額。

監(jiān)管多元化。一方面，雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展屬于金融創(chuàng)新的內在延伸。從理論上講，它可以更有效地進行資源整合與再分配，助力于雄安新區(qū)縣域地區(qū)實現(xiàn)金融普惠。另一方面，金融科技風險較傳統(tǒng)的金融風險更為復雜化和難以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融風險監(jiān)管將新金融科技風險推向金融監(jiān)管的灰色地帶，難以將其納入我國現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系。因而，雄安新區(qū)縣域金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可以在一定程度上促進我國金融科技的多元化監(jiān)管。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新存在的困難

雄安新區(qū)于2017年設立，自2019年開始進入大規(guī)模建設階段。縣域地區(qū)的金融基礎設施建設整體不完善、金融服務的質量較低、金融供給不充足、各類金融機構的維系風險大、成本高的問題仍然比較突出，使得金融科技需求與供給呈現(xiàn)出失衡的態(tài)勢，進而成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新的瓶頸。

基礎設施不完備

當前，雄安新區(qū)三縣存在基站數(shù)量不足、通訊設施不完善的問題，無法滿足雄安新區(qū)縣域金融科技創(chuàng)新發(fā)展的需要。一方面，縣域地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具使用不高，移動支付和網(wǎng)上支付普及率偏低。另一方面，部分交通不發(fā)達、地理位置偏遠的農村居民難以享受到惠農服務網(wǎng)點的便利。有調查顯示，目前仍然有一些未脫貧地區(qū)的居民從未使用過手機銀行和網(wǎng)上銀行，也沒有接觸過其他金融科技產品的宣傳和推廣。

產品創(chuàng)新不充分

目前，雄安新區(qū)縣域地區(qū)的金融產品與金融科技的契合點主要是支付結算類產品，而融資類產品則仍然保留了傳統(tǒng)的抵押擔保信用的流程，且金融產品創(chuàng)新的結構缺乏合理性，創(chuàng)新產品之間的聯(lián)動性不高?；诂F(xiàn)有情況，負債類金融科技產品明顯多于資產類金融科技產品，而在為數(shù)不多的資產類創(chuàng)新產品中，其客戶群體大部分又著眼于高收入人群，無法充分覆蓋縣域居民。

不僅如此，金融科技產品的創(chuàng)新不具規(guī)模性且創(chuàng)新品類單一，機構之間金融科技產品模仿性較強。由于雄安新區(qū)各類金融機構的金融科技創(chuàng)新產品發(fā)展規(guī)模相對較小，其在整個銀行體系業(yè)務中所占比例也較低，同時在新的經營理念和管理模式下，各競爭機構紛紛推出模仿同行業(yè)的金融科技創(chuàng)新產品，很多產品差異化程度不高。因而這一缺乏科學性的創(chuàng)新理念也成為了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標實施過程中的制約因素。

風險防范不系統(tǒng)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的大背景下，我國縣域金融科技迅速走熱的同時，其引發(fā)的風險和挑戰(zhàn)成為市場關注的焦點。金融科技表現(xiàn)的數(shù)字鴻溝、風險外溢、和監(jiān)管套利三方面的挑戰(zhàn)，交互影響，又織就了更為復雜化的風險結構，從而增加了金融科技風險的防范治理難度。

區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技技術的創(chuàng)新發(fā)展為相應的技術供應商提供了新的業(yè)務發(fā)展模式，其依托自身先進的技術而發(fā)揮了潛在的金融服務能力，在吸攬大量客戶提高金融運行效率的同時，也對傳統(tǒng)金融機構的經營產生了強大的沖擊。這些金融科技公司通過模仿傳統(tǒng)金融機構進而吸收縣域居民的儲蓄，以此進行其戰(zhàn)略部署中的投資活動。在此過程中，由于信息不對稱，極易引發(fā)過度投機、數(shù)據(jù)安全問題以及合規(guī)性風險等紊亂金融市場健康運行的多層次風險。

雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新路線圖構建

做好鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新的頂層設計

密切跟蹤國際金融科技發(fā)展的動態(tài)，加強雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新規(guī)劃的頂層設計，厘清縣域金融科技業(yè)務邊界和責任劃分，按照“凡是金融業(yè)務都應該納入持牌監(jiān)管”的原則，科技回歸科技支撐，金融回歸金融本質，推動金融機構、科技公司間的合作模式更加合規(guī)可持續(xù)。

一是強化金融科技的廣泛應用，助力化解中小企業(yè)融資困難。二是利用人工智能等技術，實現(xiàn)金融科技與縣域信息互聯(lián)互通。三是促進大數(shù)據(jù)挖掘分析的綜合運用，增強金融科技助力實體經濟的能力。四是強化監(jiān)管科技的應用，強化金融科技風險甄別的能力。

加強鄉(xiāng)村振興金融科技模式創(chuàng)新

圍繞雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)，鼓勵、引導企業(yè)不斷加大金融科技產品、金融科技服務的創(chuàng)新動力。將金融科技產品和服務鑲嵌在雄安新區(qū)縣域地區(qū)各消費領域中，提升縣域地區(qū)的用戶體驗。

一是促進金融科技產品的創(chuàng)新與研發(fā)。立足于雄安新區(qū)縣域地區(qū)三農主體的金融科技產品需求，探索、研發(fā)創(chuàng)新三農貸款產品和各類特色金融產品，以此促進雄安新區(qū)縣域金融科技產品的多樣化。在創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略的指導下探索金融科技服務新模式，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中金融科技服務的質量優(yōu)化和水平提高。

二是深化政企合作。金融科技企業(yè)通過免費提供標準化的便民生活和智慧政務服務接口，與政府一起推廣運營，使得雄安新區(qū)縣域百姓和城市居民一樣能享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+”公共服務，以此積極推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

三是探索金融科技公司對接幫扶模式。通過科技平臺連接金融科技公司和用戶，充分發(fā)揮金融科技公司的技術優(yōu)勢，高效地解決雄安新區(qū)縣域地區(qū)居民在融資過程中的信用評估難題。而且根據(jù)用戶個性化的資金需求，予以優(yōu)惠政策，以此支持三農創(chuàng)業(yè)就業(yè)，從而做到精準扶貧、助力鄉(xiāng)村振興、踐行社會責任。

完善金融科技基礎設施

一方面，要依據(jù)雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展趨勢及其現(xiàn)狀制定科學的基礎設施規(guī)劃戰(zhàn)略，強化其與優(yōu)秀金融科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司在技術方面的合作，以此實現(xiàn)雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技政企聯(lián)合創(chuàng)新。另一方面，金融科技基礎設施的投入需要各家金融機構進行網(wǎng)點優(yōu)化配置，主要表現(xiàn)為在雄安新區(qū)縣域地區(qū)進行普惠金融方面的布設，保障縣域地區(qū)的居民能夠有意愿并熟悉使用其相應的設備，筑建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之基。

做好金融科技風險防控

立足于監(jiān)管的角度，風險的防范和化解是亙古不變的問題。政府必須在金融科技領域建立多元化的監(jiān)督機構，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供制度保障。

一方面，金融機構支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的技術必須突出風險防范的重要位置，遵守信貸流程的法律法規(guī)，做好借貸前后的各項審核工作，保障信貸融資能夠產生必要的經濟效益和社會效益，使得風險防控成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的保護傘。另一方面，監(jiān)管機構還應支持各級縣域政府實現(xiàn)新技術的運用，從而有效提高縣域地區(qū)金融科技風險的防御和控制能力。同時，降低信息不對稱和交易成本，為三農發(fā)展創(chuàng)造更有利的外部環(huán)境。

[2018年度河北省社科基金項目：農村金融服務創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究（HB18YJ029）]

（作者單位：河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心，河北金融學院雄安新區(qū)建設發(fā)展研究中心，河北金融學院研究生部）