張玉環(huán)

基本概念

廣義的農(nóng)業(yè)保險概念與大農(nóng)業(yè)相對應(yīng)，包括種植業(yè)保險、林業(yè)保險、畜牧業(yè)保險和漁業(yè)保險等。狹義的農(nóng)業(yè)保險專指種植業(yè)保險。

種植業(yè)保險又分兩類，單險種保險和多險種保險。單險種保險指的是只承保一種風(fēng)險的保險，包括雹災(zāi)保險和火災(zāi)保險等;多險種保險指的是承保兩種風(fēng)險以上的保險，一般分為天氣風(fēng)險、病害風(fēng)險和蟲害風(fēng)險等三類。這三類風(fēng)險都包括的保險，也稱為一切險保險。

根據(jù)世界銀行掌握的信息，2008年，全球農(nóng)業(yè)保險的總保費約為179.45億美元，其中種植業(yè)保險占92.8%;在種植業(yè)保險中，多險種保險占82.2%（另外17.8%為雹災(zāi)保險）。也就是說，多險種種植業(yè)保險的保費占農(nóng)業(yè)保險全部保費的76.3%。所以，通常人們所說的農(nóng)業(yè)保險指的就是多險種種植業(yè)保險。

多險種種植業(yè)保險的基礎(chǔ)產(chǎn)品是產(chǎn)量保險，據(jù)此一些國家又開發(fā)了衍生品。比如在美國最受農(nóng)民歡迎的產(chǎn)值保險，就是在產(chǎn)量保險的基礎(chǔ)上，加入了價格保險的因素。

國外農(nóng)業(yè)保險的歷史沿革

最早的農(nóng)業(yè)保險是雹災(zāi)保險，1733年在德國出現(xiàn)。之后在歐洲擴散，再傳到北美以及世界的其他地區(qū)。目前，絕大多數(shù)雹災(zāi)保險是完全的市場化經(jīng)營，主要分布在歐洲。

1888年前后，作為日本政府顧問的德國政治學(xué)教授馬耶特，建議日本政府實施多險種種植業(yè)保險和牲畜保險項目。日本政府沒有采納馬耶特教授的建議，倒是羅馬尼亞等幾個歐洲國家的政府進行了多險種種植業(yè)保險的嘗試，但都因為資金問題（或者超賠，或者經(jīng)營管理成本太高，或者兩方面問題都存在）而很快放棄。與此同時和之后，也有私營保險公司嘗試多險種種植業(yè)保險，結(jié)果也因為相同的原因很快放棄。

上世紀(jì)20年代，多險種農(nóng)業(yè)保險進入美國和日本國會（議會）的議事日程，國際農(nóng)業(yè)研究所（聯(lián)合國糧農(nóng)組織的前身）開展了幾項農(nóng)業(yè)保險研究。

20年代末，日本政府實施了一個牲畜保險項目;30年代，日本、美國和巴西政府分別實施了多險種種植業(yè)保險項目，加拿大實施了一個類似于保險的農(nóng)業(yè)救濟項目。其中，巴西政府很快停止了項目;日本和美國政府分別在1947年和1980年對農(nóng)業(yè)保險項目進行了重大的制度改革;加拿大在1960年實施了目前的農(nóng)業(yè)保險項目。日本、美國和加拿大的這三個項目成為全球連續(xù)存在時間最長的農(nóng)業(yè)保險項目。

第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以后，一些發(fā)達國家開始幫助新獲得獨立、之前被他們殖民的發(fā)展中國家發(fā)展經(jīng)濟。當(dāng)時流行的一種觀點是，農(nóng)業(yè)是風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民因為貧困而厭惡風(fēng)險，所以他們不愿意在有風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營活動上（增加）投入，這導(dǎo)致他們的農(nóng)業(yè)投入不足。這種觀點成為發(fā)展多險種種植業(yè)保險的主要依據(jù)。在此背景條件下，50～80年代，陸續(xù)有發(fā)展中國家和發(fā)達國家的政府試點和實施多險種種植業(yè)保險項目。其中，一些發(fā)展中國家的項目得到了聯(lián)合國糧農(nóng)組織等國際機構(gòu)的支持。

上世紀(jì)90年代，根據(jù)世貿(mào)組織《農(nóng)業(yè)協(xié)定》中的有關(guān)條款，政府一定比例的農(nóng)業(yè)保險補貼屬于“綠箱”政策，加上發(fā)達國家的示范效應(yīng)，又有一些國家試點和實施多險種種植業(yè)保險項目。

90年代后期，注意到多險種種植業(yè)保險的高成本是發(fā)展中國家難以承受的，天氣指數(shù)保險受到重視。20余年來，世界銀行成為在發(fā)展中國家推行種植業(yè)天氣指數(shù)保險（以降水指數(shù)保險居多）的主力。雖然世界銀行的項目官員認為天氣指數(shù)保險比傳統(tǒng)的多險種保險有諸多優(yōu)勢，但在實踐中，絕大多數(shù)指數(shù)保險試點范圍小、農(nóng)戶參與率低（這里的農(nóng)戶參與率低有兩個含義，一是參加試點項目的農(nóng)戶數(shù)量少，二是參加項目的農(nóng)戶只為其一小部分農(nóng)作物投保）;而且，往往止步于試點狀態(tài)。

2008年以來的十年間，因為新出現(xiàn)的天氣指數(shù)保險難以擴展，增加最多的還是多險種種植業(yè)保險。所以，在全球種植業(yè)和廣義農(nóng)業(yè)保險市場中，多險種種植業(yè)保險的份額可能更大些。

國外多險種種植業(yè)保險發(fā)展中所存在的問題

從上世紀(jì)30年代算起，多險種種植業(yè)保險已有80年的歷史?；仡櫰饋?，這些年的試點和實踐充滿了曲折和坎坷。主要表現(xiàn)是，農(nóng)戶需求低，沒有購買愿望;政府通過補貼保費吸引農(nóng)戶投保，導(dǎo)致了政府的高成本。此外，至少在美國和加拿大，多險種種植業(yè)保險沒有保費剩余。

農(nóng)戶需求低

根據(jù)世界銀行了解的情況，2008年，全球有104個國家有某種形式的農(nóng)業(yè)保險，其中65個國家的受訪者回復(fù)了世界銀行的電子郵件調(diào)研問卷。在這65個國家中，約三分之二有多險種種植業(yè)保險，其中的絕大多數(shù)有某種形式的政府干預(yù)。

表1～3是對此次電子郵件調(diào)研問卷結(jié)果的整理統(tǒng)計。從中可以看出以下幾點。（1）多險種種植業(yè)保險主要集中在有保費補貼的國家。在有數(shù)據(jù)的63個國家中，40個國家的政府補貼多險種種植業(yè)保險;這40個國家的保費占63個國家總保費的92%（見表1）。（2）多險種種植業(yè)保險主要集中在高收入國家。這40個政府補貼保費的多險種種植業(yè)保險項目全部在中等收入以上的國家，其中14個高收入國家的保費占40個國家總保費的89%（見表2）。（3）多險種種植業(yè)保險主要集中在少數(shù)發(fā)達國家。按保費收入排序，前5個國家的保費占63個國家總保費的81%，前10個國家的保費占63個國家保費的89%;其中美國一國的保費占63個國家總保費的63%（見表3）。

政府成本高

為了解決農(nóng)戶保險需求低、沒有投保愿望的問題，多數(shù)國家采用了政府補貼保費的做法。該做法背后的邏輯是：通過補貼保費，降低預(yù)期損失賠償較少農(nóng)戶的投保支出，相當(dāng)于降低了費率，從而吸引這部分農(nóng)戶投保。

然而，農(nóng)戶投保不是因為價格便宜，而是為了得到賠償。所以，不僅要補貼保費，還要提高保險水平。實踐表明，只有在保費補貼水平和保險水平雙高的情況下，才有可能吸引到較多的農(nóng)戶投保。這兩個條件需要較高的政府支出，其他國家的政府無力或不愿意提供這樣的高支出，因此，多險種種植業(yè)保險規(guī)模較小或覆蓋率較低。只有日本、美國和加拿大三國的大田作物實現(xiàn)了較高的承保率。其中，加拿大的兩個農(nóng)業(yè)大省，薩斯卡徹溫和曼尼托巴的總承保率均在70%以上;美國的主要作物承保率在80%以上;日本的水稻和小麥承保率在90%以上。這三國的保費補貼水平和最高保險水平見表4。

在加拿大和美國，除了保費補貼，政府還負責(zé)經(jīng)營成本。其中，加拿大的農(nóng)業(yè)保險由各省政府的金融機構(gòu)經(jīng)營，美國政府是委托私營保險公司經(jīng)營。所以，美國政府的項目成本又分為兩部分，一部分是補償私營保險公司的經(jīng)營成本，另一部分是聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司等政府機構(gòu)的相關(guān)成本。

保費沒有剩余

盡管政府承擔(dān)全部經(jīng)營成本，又補貼60%的保費，但在美國和加拿大，2003～2012年間，兩國的農(nóng)業(yè)保險都沒有保費積累。其中，加拿大2003～2012年農(nóng)業(yè)保險的簡單賠付率【賠償額/（農(nóng)戶保費+政府補貼）】為76%，美國同期的簡單賠付率達到86%。兩者均高于整個保險業(yè)70%的平均盈虧臨界點，說明其在支付損失賠償和經(jīng)營成本之后，全部保費就沒有剩余了。

結(jié)論

國外的多險種種植業(yè)保險市場是由政府補貼支撐的

縱向看，種植業(yè)雹災(zāi)保險有近300年歷史，多險種保險有大約80年歷史。這兩類保險構(gòu)成了全球的種植業(yè)保險市場。其中，多險種保險是主體。

橫向看，全球有100多個國家有農(nóng)業(yè)保險，其中的絕大部分為多險種種植業(yè)保險、且集中在少數(shù)幾個發(fā)達國家。而這幾個國家主要是通過較高的保險水平和保費補貼水平吸引農(nóng)戶投保、從而形成的保險市場。所以，全球的多險種種植業(yè)保險市場是由主要國家的政府補貼支撐起來的。

農(nóng)民用行動表明他們不需要多險種種植業(yè)保險

之所以需要政府補貼保費，而且是較高幅度的補貼，是因為大多數(shù)農(nóng)戶不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。他們之所以不愿意購買農(nóng)業(yè)保險，很可能是因為小規(guī)模農(nóng)戶和非商業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶不需要農(nóng)業(yè)保險。其中的原因，至少有以下幾個。

其一，農(nóng)業(yè)總體上是一個成熟穩(wěn)定的行業(yè)。自有農(nóng)業(yè)以來，人們就選擇適宜的土地耕種。即便在廣種薄收、粗放經(jīng)營的年代，也只有在較多年份有一定收成的土地，農(nóng)民才會一直將其作為耕地使用。而且，一直以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理的演進主線之一，就是防（抗）災(zāi)減損。所采取的措施主要包括：平整土地，建設(shè)旱澇保收的高標(biāo)準(zhǔn)基本農(nóng)田;修建灌溉和排水工程設(shè)施，防治水旱災(zāi)害;培育良種，以增強作物的抗逆性;以及研發(fā)有機、無機、植物性和微生物等多種農(nóng)藥，以防治作物病害、蟲害、草害和鼠害等。這些措施保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和連續(xù)性。所以，在保險引入之前，農(nóng)業(yè)已經(jīng)存續(xù)了萬余年，而且整體上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出來的是從不穩(wěn)定到穩(wěn)定、從穩(wěn)定到穩(wěn)中有升的長期走勢。

其二，在長期的生產(chǎn)實踐中，農(nóng)業(yè)中逐漸內(nèi)生和引入了大量的風(fēng)險分散和分擔(dān)措施。在傳統(tǒng)社會，農(nóng)民學(xué)會了輪作、兼作和套作，把同種作物分散種植在不同的地塊上，農(nóng)林牧副漁業(yè)多種經(jīng)營，農(nóng)場外就業(yè)，在豐年儲蓄（藏），歉年減少消費甚至變賣資（財）產(chǎn)，以及家族、親友和鄰居間的禮尚往來等。進入現(xiàn)代社會，又出現(xiàn)了合同生產(chǎn)、合同銷售、垂直化生產(chǎn)、期貨和期權(quán)市場等。在多種生產(chǎn)、經(jīng)營和就業(yè)的情況下，生產(chǎn)和經(jīng)營的種類越多、比例越均衡，一種作物或經(jīng)營活動上的損失對總產(chǎn)出或收入的影響越小。

其三，處于不同狀態(tài)的農(nóng)民有不同的生產(chǎn)目的。生存狀態(tài)的農(nóng)戶追求的是穩(wěn)定，努力回避變化和改變;超越了生存狀態(tài)的農(nóng)戶，如果種植業(yè)規(guī)模太小，除非采用高精尖技術(shù)和裝備，否則也沒有投資價值。此外，種植業(yè)不是家庭主要收入來源的農(nóng)戶，也不一定會重視種植業(yè)生產(chǎn)和投入。至少這三類農(nóng)戶，都對農(nóng)業(yè)保險缺乏需求。

多險種種植業(yè)保險已經(jīng)成為一項收入穩(wěn)定政策

保險的持續(xù)經(jīng)營需要在空間和時間兩個維度上積累保費，但在多險種種植業(yè)保險最發(fā)達的美國和加拿大，2003～2012年的十年間都沒有保費積累。這個事實說明，至少在這兩個國家，多險種種植業(yè)保險沒有起到分擔(dān)風(fēng)險的作用，而是在以保險的形式補貼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者。然而，如果是為了補貼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，保險的效率應(yīng)該明顯低于直補。

對中國的借鑒意義

國外的實踐表明，如果把多險種種植業(yè)保險作為一項普適性政策，不僅需要大量的政府支出，而且很可能會演變成缺乏效率的補貼政策。因此，改進中國的多險種種植業(yè)保險，首先，應(yīng)該把服務(wù)對象明確為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因為規(guī)模擴大、生產(chǎn)和經(jīng)營專業(yè)化和市場化、資金需求量大、缺乏信用記錄等原因，不僅面對的風(fēng)險程度增大，而且風(fēng)險的性質(zhì)發(fā)生了變化。已有的風(fēng)險管理手段已經(jīng)不能滿足他們的需要，他們對農(nóng)業(yè)保險有需求。其次，不追求覆蓋面和承保率，開展一對一的服務(wù)，把農(nóng)業(yè)保險辦成真正的保險。

（作者單位：中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所）