鄧宇

以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和金融供給側(cè)改革為核心的政策已上升到銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略核心，其中風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺，角色和地位顯著提升。近期發(fā)生的一系列銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件充分表明銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理的短板、缺位和問題，隨著監(jiān)管政策的嚴(yán)厲和監(jiān)管環(huán)境的變化，將會(huì)有更多的風(fēng)險(xiǎn)事件暴露。在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隨機(jī)分布、防范風(fēng)險(xiǎn)達(dá)成共識(shí)的大背景下，銀行業(yè)應(yīng)抓住風(fēng)險(xiǎn)管理提升的資源窗口，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。并且深化風(fēng)險(xiǎn)決策職能，減少人為干預(yù)，因地制宜，結(jié)合銀行機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)問題開展有序的風(fēng)險(xiǎn)化解，加快不良資產(chǎn)處置，針對地方債務(wù)問題加強(qiáng)關(guān)注和預(yù)測，形成健康、合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)文化，將技術(shù)、文化、機(jī)制和流程置入銀行機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營當(dāng)中，全面提升銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范趨勢

銀行業(yè)承擔(dān)了很多特殊的功能，在風(fēng)險(xiǎn)面前常常面臨兩難選擇。一方面，銀行業(yè)暴露在高風(fēng)險(xiǎn)的貸款和其他投資之下;另一方面，表內(nèi)資本又不足以吸收與這些高風(fēng)險(xiǎn)貸款和投資相關(guān)的損失，在這種情況下，銀行體系自然容易崩潰。

不良資產(chǎn)處置加快，遠(yuǎn)離“灰犀牛”

自2017年開始的“去杠桿”和2018年的資管新規(guī)引發(fā)了銀行業(yè)緊張情緒，整治金融市場亂象和“三三四”檢查對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高標(biāo)準(zhǔn)，部分風(fēng)險(xiǎn)提前暴露。過去“突飛猛進(jìn)”的業(yè)務(wù)模式已不能持續(xù)，隨著面臨的信用和違約問題集中爆發(fā)，后續(xù)不良問題將暴露更多，以往的激進(jìn)發(fā)展不可持續(xù)。銀行業(yè)不良已進(jìn)入快速暴露階段，壞賬壓力呈現(xiàn)區(qū)域分布差異，與地方經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管規(guī)范密不可分，銀保監(jiān)會(huì)2019年二季度處罰數(shù)據(jù)顯示，處罰對象主要集中在遼寧和山東地區(qū)，而這兩個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)均處于加速放緩和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換時(shí)期，銀行業(yè)發(fā)展生態(tài)變得更加復(fù)雜。

資本“補(bǔ)血”加碼，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

銀行業(yè)龐大的資產(chǎn)規(guī)模背后潛伏的是持續(xù)攀升的不良貸款，以及監(jiān)管處罰的力度更大，而更為核心的是新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對于銀行資本提出了更高要求。2018年11月發(fā)布的《關(guān)于完善系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見》出爐，快節(jié)奏的資本“補(bǔ)血”在2019年上半年相繼落地，這也得益于監(jiān)管部門的政策支持和窗口指導(dǎo)，提供了更多的資本補(bǔ)充渠道，其中就有永續(xù)債。中國銀行在已率先發(fā)行400億元永續(xù)債，其他行則紛紛上馬，借助永續(xù)債密集加大資本補(bǔ)充。2019年上半年，銀行二級(jí)資本債發(fā)行量達(dá)到3792億元，接近2018年全年水平。資本“補(bǔ)血”緩和“流動(dòng)性不足，以疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，支持民營和小微企業(yè)發(fā)展。然而，隨著企業(yè)不良貸款增幅擴(kuò)大，核銷不良同樣消耗資本，2018年合計(jì)核銷不良貸款1.02萬億元，撥備覆蓋率環(huán)比上升，資本“補(bǔ)血”勢在必行。

“內(nèi)外兼修”，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露

過去幾年，大量的農(nóng)商行、城商行異地經(jīng)營，影子銀行、通道業(yè)務(wù)等成為中小銀行的“避風(fēng)港”，經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的時(shí)候相安無事，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管趨嚴(yán)則會(huì)加速風(fēng)險(xiǎn)暴露。當(dāng)前，銀行業(yè)面臨利率并軌和市場化導(dǎo)致銀行利差收縮，大型企業(yè)的信貸投放過剩與中小企業(yè)信貸不足存在顯著的矛盾;零售銀行和消費(fèi)金融發(fā)展迅速，包括阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和平臺(tái)開始搶占銀行資源，倒逼銀行轉(zhuǎn)型;內(nèi)控的缺位以及外部監(jiān)管的矛盾。因此，無論是國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行，還是城商行、農(nóng)商行，都在面臨著轉(zhuǎn)型的壓力，那些不具備盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的銀行最終會(huì)被淘汰。近兩年出現(xiàn)了大量風(fēng)險(xiǎn)事件，極大損害了銀行業(yè)的聲譽(yù)，動(dòng)搖公眾信心。未來銀行業(yè)最核心的仍然是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，確保合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范管理，不觸碰紅線，推進(jìn)銀行業(yè)治理，才能確保健康穩(wěn)定發(fā)展。

風(fēng)控系統(tǒng)技術(shù)升級(jí)，數(shù)據(jù)支持風(fēng)險(xiǎn)決策

金融科技的運(yùn)用為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，借助于大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等搭建的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不斷升級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)決策模型、決策機(jī)制大量優(yōu)化。目前，金融科技在各大銀行運(yùn)用日益廣泛和深入，部分大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了金融科技子公司，與金融科技公司密切合作。麥肯錫預(yù)測，銀行的風(fēng)險(xiǎn)職能將在多個(gè)領(lǐng)域采用科技手段，加強(qiáng)金融犯罪偵查、反洗錢、信貸審核、貸后監(jiān)控、早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及零售客戶催收等等，金融科技將發(fā)揮更大的作用，而且在風(fēng)險(xiǎn)決策精準(zhǔn)度、效率方面具有獨(dú)特價(jià)值。包括中國銀行、興業(yè)銀行等都已搭建起獨(dú)立的金融風(fēng)險(xiǎn)、金融數(shù)據(jù)評(píng)估系統(tǒng)，為信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、決策和管理及時(shí)提供數(shù)據(jù)支撐，并將數(shù)據(jù)治理納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)一步提升風(fēng)控決策水平。

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理本身正在受到越來越因素的制約，部分銀行機(jī)構(gòu)在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)和處置風(fēng)險(xiǎn)方面職能缺位、決策失效問題突出。大型銀行和中小型銀行相繼出現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問題，且隨著監(jiān)管和檢查的深入，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的脆弱性突出，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化和創(chuàng)新較以往更為緊迫。

內(nèi)控機(jī)制堪憂，監(jiān)管處罰日益嚴(yán)厲

從近期發(fā)生的銀行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)事件來看，轟動(dòng)一時(shí)的某行事件充分暴露了內(nèi)控機(jī)制的薄弱，案件資金規(guī)模大，涉及的銀行金融機(jī)構(gòu)多，從業(yè)人員多，操作風(fēng)險(xiǎn)管理松散，呈現(xiàn)出一種高發(fā)、密集的特征。從銀行罰單類型來看，2019年上半年銀行從業(yè)人員收到的罰單共計(jì)1548張，較2018年同期個(gè)人的處罰比例顯著上升。從處罰決定結(jié)果統(tǒng)計(jì)看，對于個(gè)人的處罰決定中“取消任職資格”“禁止從事銀行業(yè)工作”類嚴(yán)重處罰決定在上半年頻現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)防范已是箭在弦上，后續(xù)不斷爆發(fā)的信貸、擔(dān)保、違規(guī)理財(cái)?shù)葘_擊銀行業(yè)的內(nèi)控機(jī)制，監(jiān)管的高壓態(tài)勢只會(huì)越來越突出。整治銀行內(nèi)控管理不能再靠過去的辦法，必須通過系統(tǒng)性防范、技術(shù)性防范和外部審計(jì)監(jiān)督等綜合舉措，避免人為因素干擾，加快“補(bǔ)短板”，否則“銅墻鐵壁”都是擺設(shè)，難以在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮作用。

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與盈利之間的艱難平衡

2018年33家“A+H”兩地上市公司，只有4家銀行出現(xiàn)了凈利潤下滑，12家銀行的凈利潤同比大增10%，六大行歸屬于股東的凈利潤合計(jì)10611.41億元，日賺29.07億元，盈利能力可見一斑。上市銀行2018年加權(quán)平均ROE普遍下滑，呈現(xiàn)盈利下滑和增長放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快帶來的成本部分需要銀行承擔(dān)，傳統(tǒng)制造業(yè)、化工和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)等都出現(xiàn)了不同程度經(jīng)營困難，必須加快構(gòu)筑防御機(jī)制。2019年一季度商業(yè)銀行平均ROA為1.02%，較2018年同期下降3個(gè)bp;平均ROE為13.2%，較2018年同期下降0.76個(gè)百分點(diǎn)。在光鮮亮麗的業(yè)績背后，凸顯的更是時(shí)下銀行業(yè)的近憂。

外部沖擊，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的不確定性

銀行業(yè)的信用基石作用無可替代，因此經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。金融危機(jī)的發(fā)生一般可以歸結(jié)為兩個(gè)原因：其一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢的持續(xù)惡化，如經(jīng)濟(jì)下行、貿(mào)易銳減導(dǎo)致市場預(yù)期不穩(wěn)定，引發(fā)市場連鎖反應(yīng)，大量企業(yè)還款能力下降，逾期違約問題層出不窮。其二是監(jiān)管的缺位，放松的金融監(jiān)管環(huán)境和量化寬松的貨幣政策給了金融業(yè)大量的自由度，銀行業(yè)發(fā)展一再突破監(jiān)管要求。外部沖擊應(yīng)該引起我們的重視，銀行業(yè)的“狂飆”到了該剎車的時(shí)候，極速擴(kuò)張的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和粗放型增長留下了大量風(fēng)險(xiǎn)問題，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的完善程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張的速度，“虛胖”后遺癥突出。

內(nèi)部分化，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隨機(jī)分布.

銀行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分化的趨勢日益明顯，特別是城商行、農(nóng)商行以及中小銀行等存量風(fēng)險(xiǎn)問題較為突出，不良率有所上升。相較于大型商業(yè)銀行，地區(qū)性銀行往往與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)掛鉤，捆綁地方政府，若地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩、企業(yè)經(jīng)營困難等不利因素疊加，加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全和管理不善，這些銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)分布還表現(xiàn)在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新機(jī)制方面，過往的產(chǎn)品同質(zhì)化和創(chuàng)新能力不足導(dǎo)致銀行業(yè)單一的增長不可持續(xù)，利率市場化進(jìn)程加速，息差收窄，外資開放后沖擊銀行業(yè)發(fā)展，缺乏創(chuàng)新精神和改革的銀行將逐漸錯(cuò)失發(fā)展機(jī)會(huì)，差距越來越大，不利于應(yīng)對復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境。

全面推進(jìn)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理重塑

當(dāng)前要?jiǎng)?wù)是重新審視銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主題，抓住風(fēng)險(xiǎn)管理的窗口;重塑銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與文化，降低人為干預(yù);持續(xù)完善銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，等等。全方面掌握銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)管理和處置的主動(dòng)權(quán)，全方位提升銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

重新審視銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主題，抓住風(fēng)險(xiǎn)管理的窗口

銀行業(yè)的發(fā)展生態(tài)、監(jiān)管生態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)管理生態(tài)正在發(fā)生深刻變革，金融科技和組織轉(zhuǎn)型正在沖擊銀行業(yè)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理已上升為發(fā)展戰(zhàn)略，逐漸融入銀行業(yè)日常運(yùn)營和企業(yè)經(jīng)營文化?；赝y行業(yè)的變革歷程，從二十世紀(jì)80年代起開始的股改，剝離不良資產(chǎn)，到成功上市，一路高歌猛進(jìn)，順風(fēng)順?biāo)?，躍居全球銀行業(yè)頂峰。這或許也造成了銀行業(yè)“不思進(jìn)取”的心態(tài)，潛伏的危機(jī)與不斷爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)波及到銀行業(yè)的“命脈”，到了真正關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候了，流動(dòng)性管理難度猶存，影子銀行收縮，勢必給存款增長造成一定壓力。因此，銀行業(yè)必須適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境的變化，迅速做出應(yīng)對決策，未雨綢繆，真正贏得突圍的機(jī)會(huì)窗口，防止系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

持續(xù)完善銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

銀行業(yè)自身必須加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制優(yōu)化，修補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)職能缺失的問題，首要的是尋求將風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、部門、職能、人才以及運(yùn)營等各個(gè)整合，將風(fēng)險(xiǎn)文化、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)措施融入到銀行的日常管理中，將處置存量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與消除風(fēng)險(xiǎn)隱患作為重點(diǎn)突破，平衡業(yè)務(wù)拓展、盈利增長與風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)系，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。從內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)和決策機(jī)制上加強(qiáng)管控，壓降決策失誤和數(shù)據(jù)失真的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的快速預(yù)警。對于中小銀行而言，內(nèi)部治理問題更為突出，整頓內(nèi)部治理、塑造銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更為關(guān)鍵，須通過強(qiáng)化集體決策、外部監(jiān)督和人員風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，從源頭上防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，提升合規(guī)部門的職權(quán)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性。

重塑銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與文化，降低人為干預(yù)

行業(yè)的核心不僅僅是追逐息差、非息收入，更應(yīng)該著眼于對外構(gòu)建經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的框架、體系和能力，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，平衡盈利與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，而且更應(yīng)對內(nèi)完善內(nèi)控機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)鎖進(jìn)籠子。技術(shù)的進(jìn)步、監(jiān)管治理優(yōu)化以及社會(huì)公眾對于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)督，共同構(gòu)筑起銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的決策支持，盡可能排除人為干預(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)。從近期發(fā)生的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件來看，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)缺位，人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和“以身試法”的問題更為突出，在管理層和員工都有不同程度的合規(guī)問題。原有的粗放式經(jīng)營和績效考核往往忽視風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)肅管理，業(yè)務(wù)主導(dǎo)了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方向，導(dǎo)致大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在強(qiáng)監(jiān)管背景下，必須加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善追責(zé)和懲罰措施，降低運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，改善風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。

推進(jìn)外部監(jiān)督和檢查的有效性，完善風(fēng)險(xiǎn)決策職能

銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模龐大，數(shù)量眾多，牽涉到的風(fēng)險(xiǎn)問題最為集中，銀行業(yè)是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的基石。中小銀行的管理決策往往具有一定的人為操作、非金融風(fēng)險(xiǎn)的特征，內(nèi)部管理普遍比較松散，治理問題突出，解決其決策管控問題至關(guān)重要。其一是要搭建基于技術(shù)和數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)決策模型，將重要經(jīng)營管理決策、人事、業(yè)務(wù)發(fā)展等置于系統(tǒng)化管理，增強(qiáng)決策的約束性，防止決策失誤。其二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才建設(shè)，吸納更多的風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才，培育嚴(yán)謹(jǐn)、守則的風(fēng)險(xiǎn)文化，全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的決策能力。其三是要將薪酬、績效與風(fēng)險(xiǎn)管理決策質(zhì)量掛鉤，發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用，將內(nèi)控合規(guī)部門職權(quán)提升到全行戰(zhàn)略決策層，敦促銀行機(jī)構(gòu)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理與內(nèi)控管理，全面提升銀行風(fēng)控機(jī)制

傳統(tǒng)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的人設(shè)前提，如信貸審批往往經(jīng)手多個(gè)部門和人員，流程復(fù)雜、手續(xù)繁瑣，看似密不透風(fēng)的風(fēng)控管理，實(shí)質(zhì)上卻常常出現(xiàn)“漏洞”和人為干預(yù)，阻礙了風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)決策。部分信貸模型、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)陳舊、失效，跟不上整個(gè)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的步伐，金融科技和技術(shù)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、可追溯，預(yù)警機(jī)制更能發(fā)揮效用。近期中國人民銀行聯(lián)合四部委建立的企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)有助于商業(yè)銀行強(qiáng)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。興業(yè)銀行金融級(jí)數(shù)據(jù)中心風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及認(rèn)證體系、中國農(nóng)業(yè)銀行“AI+知識(shí)圖譜”等技術(shù)日臻成熟，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的科技化、智能化和數(shù)據(jù)化將是未來的主流趨勢。

結(jié)論與展望

防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)依然艱巨，而國內(nèi)銀行面臨的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境日趨復(fù)雜。對于商業(yè)銀行而言，立足于自身風(fēng)險(xiǎn)管理定位和機(jī)制優(yōu)化，把握金融風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)遇和窗口至關(guān)重要。過去兩年，國內(nèi)銀行業(yè)掀起了一波監(jiān)管的高峰，并且通過強(qiáng)化審慎監(jiān)管措施、加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)治理以及外部監(jiān)管，進(jìn)一步梳理風(fēng)險(xiǎn)，刺破風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)處置奠定較好的基礎(chǔ)。整體上，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和監(jiān)管都在強(qiáng)化，并且已逐漸形成較為濃厚的監(jiān)管文化和氛圍。隨著監(jiān)管深入和外部環(huán)境的變化，風(fēng)險(xiǎn)問題爆發(fā)的可能性更大，這對于銀行業(yè)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理都提出了更高的要求。未來的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措將更加細(xì)化，風(fēng)險(xiǎn)管理的形式、內(nèi)容、機(jī)制將更加細(xì)化，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力將顯著增強(qiáng)，有效抵御內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑更加強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為銀行業(yè)深化改革創(chuàng)造有利環(huán)境。

（作者單位：交通銀行股份行有限公司）