丁松茂

實施鄉(xiāng)村振興是國家對做好“三農(nóng)” 工作的重大戰(zhàn)略決策。2018年以來，全國各省市相繼出臺《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施方案》。實施鄉(xiāng)村振興的一系列政策出臺， 對農(nóng)商銀行來說，既是責(zé)任使命，也是重大機遇。在當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜、區(qū)域經(jīng)濟新舊動能轉(zhuǎn)換、農(nóng)村金融市場競爭激烈等情況下，農(nóng)商銀行只有緊緊抓住這前所未有的發(fā)展機遇，發(fā)揮得天獨厚的自身優(yōu)勢，深耕農(nóng)村市場，深推普惠金融，才能破解轉(zhuǎn)型發(fā)展中遇到的眾多挑戰(zhàn)和瓶頸，在金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中擦亮農(nóng)信“金名片”。?

農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展瓶頸與挑戰(zhàn)

當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)面臨著調(diào)整和優(yōu)化，對于農(nóng)商銀行來說，需要調(diào)整自身業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展形勢，但是目前階段，農(nóng)商銀行從整體看調(diào)整還不夠有力， 發(fā)展仍存在許多掣肘。

金融服務(wù)模式不匹配。當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟增速由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長，這一過程不僅是經(jīng)濟增長水平的變化，也包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域布局的調(diào)整。以浙江省富陽地區(qū)為例，富陽從前是全國的白板紙生產(chǎn)加工基地，近年來，區(qū)政府加快經(jīng)濟新舊動能轉(zhuǎn)換，大量造紙企業(yè)被搬遷或關(guān)停，而新引進的大多是國企、上市公司等中大型企業(yè)，以及科技、文創(chuàng)等輕資產(chǎn)企業(yè)?？蛻羧后w悄然發(fā)生了變化，這對農(nóng)商銀行的金融服務(wù)模式提出了更高要求。在此形勢下，農(nóng)商銀行要緊跟變化，適時做出業(yè)務(wù)調(diào)整，提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

銀行同業(yè)競爭白熱化。隨著地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新的產(chǎn)能無法在短時間內(nèi)形成新的增長點，各大銀行紛紛重心下沉，轉(zhuǎn)戰(zhàn)農(nóng)村市場，縣域銀行同業(yè)競爭呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。同時，近年來，政府財政資金存放均采用公開招標(biāo)形式，并在招投標(biāo)指標(biāo)中加入了政府融資類、存貸比指標(biāo)等，農(nóng)商銀行招投標(biāo)優(yōu)勢逐漸減弱，導(dǎo)致對公存款流失，后續(xù)財政資金維護拓展難度增大，影響了信貸支持力度。

科技信息支撐需加強。在大數(shù)據(jù)時代，各行各業(yè)都在重視數(shù)據(jù)對于戰(zhàn)略方向制定、經(jīng)營管理提升、服務(wù)質(zhì)量改善等方面帶來的積極影響，并從中尋找能夠幫助自身發(fā)展的方式方法。而農(nóng)商銀行的大數(shù)據(jù)建設(shè)尚不完善，且普遍存在數(shù)據(jù)有效利用率低、數(shù)據(jù)挖掘意識不強、專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才缺乏等問題，推動大數(shù)據(jù)建設(shè)和金融科技發(fā)展迫在眉睫。

普惠金融助力鄉(xiāng)村振興

針對金融發(fā)展不平衡不充分問題， 浙江金融系統(tǒng)堅持把普惠金融作為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要主線，持續(xù)改善小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入人群、特殊群體等薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)可得性、獲得感和滿意度。浙江在全國率先實施“普惠金融工程三年行動計劃（2013—2015 年）”“普惠金融提升工程五年行動計劃（2016—2020年）”，全面加強農(nóng)村等薄弱區(qū)域的金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，打通金融服務(wù)“最后一公里”，基本實現(xiàn)了“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”。以金融科技發(fā)展為引領(lǐng)，打造全國數(shù)字普惠金融發(fā)展高地。

浙江金融機構(gòu)持續(xù)推進多樣化的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入人群、特殊群體等重點對象，提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù);創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)貸款，推進商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、排污權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單、機器設(shè)備等抵質(zhì)押貸款創(chuàng)新;拓寬小微企業(yè)直接融資渠道，推動小微企業(yè)對接多層次資本市場;推廣幫扶低收入人群和特殊群體的金融服務(wù)產(chǎn)品，實行“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保+財政貼息”“扶貧再貸款+財政貼息”等機制。

在普惠金融實踐中，浙江農(nóng)信堅守支農(nóng)支小定位，持續(xù)提升服務(wù)“三農(nóng)”和民營小微企業(yè)的能力。在連續(xù)11年“走千訪萬”的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深入開展升級版普惠大走訪，發(fā)展以人為核心的全方位普惠金融，努力建設(shè)全國一流的社區(qū)銀行?！白咔Ъ?、訪萬戶、共成長”活動，持續(xù)推進走訪建檔、信用村創(chuàng)建、整村授信等基礎(chǔ)性工作，把金融服務(wù)送到家門口，累計為超過1100萬戶家庭建立普惠檔案， 與近490萬戶家庭簽訂小額貸款合約，個人（農(nóng)民）貸款戶數(shù)超300萬戶。浙江農(nóng)信的貸款主要投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)，其中，涉農(nóng)貸款8663億元，占比達到62%。2018年，浙江農(nóng)信實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)工程。2019年，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到戰(zhàn)略高度，以數(shù)字化手段進一步提高普惠金融服務(wù)能力。

富陽農(nóng)商行普惠金融實踐

在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，農(nóng)商銀行雖然遇到了眾多瓶頸和挑戰(zhàn)，但作為扎根本土、服務(wù)縣域60多年的金融機構(gòu)，農(nóng)商行（農(nóng)信社）有其他銀行無法比擬的獨特優(yōu)勢。特別是黨的十九大提出的實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大戰(zhàn)略部署，給農(nóng)商銀行帶來了發(fā)展機遇和施展空間。

堅持規(guī)劃帶動。目前國家制定了鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計，浙江省委省政府出臺了相應(yīng)的實施細(xì)則。作為地方農(nóng)村金融機構(gòu)，浙江省富陽農(nóng)商銀行以規(guī)劃帶動實施，2018年出臺了《鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工程行動計劃（2018-2020年）》，提出實施支持產(chǎn)業(yè)融合、服務(wù)生態(tài)宜居、助力消薄除弱、助推創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、深化誠信體系、提升服務(wù)渠道等“六大行動”，形成政銀合力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的生動局面。

堅持載體聯(lián)動。新時代走好鄉(xiāng)村振興之路，黨建引領(lǐng)是根本，也是關(guān)鍵所在。富陽農(nóng)商銀行積極聯(lián)系富陽區(qū)委組織部建立黨建聯(lián)盟推進鄉(xiāng)村振興機制，建立起黨建三級聯(lián)絡(luò)機制，對接鄉(xiāng)村振興各項工作。出臺了《黨建共建推動金融更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興實施意見》，實施組織共建、產(chǎn)業(yè)共創(chuàng)、難題共解、人才共育、文明共樹、生態(tài)共護、數(shù)據(jù)共享、文化共興等“八大行動”，充分發(fā)揮富陽區(qū)各級黨組織優(yōu)勢和富陽農(nóng)商銀行本土法人機構(gòu)的金融服務(wù)優(yōu)勢，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興和民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。目前，陸續(xù)與區(qū)經(jīng)信局、區(qū)衛(wèi)健局、區(qū)稅務(wù)局等政府部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）黨組織簽訂《黨建聯(lián)盟推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議》，進一步將鄉(xiāng)村振興工作落到實處。

堅持合作互動。鄉(xiāng)村振興的實施是個系統(tǒng)工程，需要統(tǒng)籌利用多方面的資源。在金融扶持鄉(xiāng)村振興中，農(nóng)商銀行必須加強與政府、與各經(jīng)濟體的密切聯(lián)系， 通力合作，共同做好金融扶持工作。富陽農(nóng)商銀行在富陽區(qū)財政設(shè)立的2億元“鄉(xiāng)村振興專項資金”基礎(chǔ)上，放大5倍提供10億元信貸支持，專項用于集體經(jīng)濟相對薄弱村消薄、低收入農(nóng)戶的扶持以及助力一二三產(chǎn)融合發(fā)展。至2019年8月末，已發(fā)放“消薄貸”108戶、金額1.39億元。1～8月減費讓利超4000萬元。此外，還聯(lián)合區(qū)農(nóng)合聯(lián)、農(nóng)信擔(dān)保公司簽訂“三位一體”黨建聯(lián)盟助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議，建立“黨會聯(lián)動、黨員走親、黨建幫扶”等機制，深入推進“三位一體”改革，推出“T+0”轉(zhuǎn)貸模式，有效降低農(nóng)合聯(lián)會員的財務(wù)成本。至2019年8月末， 已為70家農(nóng)合聯(lián)會員單位發(fā)放“農(nóng)聯(lián)貸” 共2.97億元，會員擔(dān)保貸款23筆、金額1835萬元;轉(zhuǎn)貸7筆、金額985萬元。

堅持創(chuàng)新驅(qū)動。創(chuàng)新是第一動力， 推進鄉(xiāng)村振興，也需要通過創(chuàng)新提供新動能。農(nóng)商銀行實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，以精準(zhǔn)高效的服務(wù)為企業(yè)發(fā)展、項目建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。富陽農(nóng)商銀行積極融入浙江省政府的“最多跑一次”改革，強化金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，與區(qū)市場監(jiān)管局合作，推出營業(yè)執(zhí)照代辦實時制。與區(qū)不動產(chǎn)登記中心合作，實行不動產(chǎn)登記銀行網(wǎng)點辦理。與富陽公積金中心簽訂合作協(xié)議，正式承辦公積金委托貸款。與區(qū)人社局簽訂“社銀合作”協(xié)議，推出“社銀合作”2.0版。首發(fā)“浙里貸”線上貸款產(chǎn)品，并且利用手機銀行“豐收互聯(lián)”用戶及技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)與公安、衛(wèi)計、法院等多部門財政非稅類繳費功能，進一步提升了金融服務(wù)的體驗感和獲得感。

鄉(xiāng)村振興農(nóng)商行大有可為

當(dāng)前和今后一段時期，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系將加速形成、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度將不斷加大，農(nóng)民收入和生活水平將持續(xù)提升。農(nóng)村市場前景廣闊，鄉(xiāng)村振興大有可為，浙江的農(nóng)商銀行要緊抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)，真正打造一家做業(yè)務(wù)最實、與民企最親、離百姓最近的銀行。

聚焦“金融強村”工程，全面增強消薄力度。發(fā)展壯大集體經(jīng)濟，打贏“消薄”攻堅戰(zhàn)，是推進鄉(xiāng)村振興的動力源泉，實現(xiàn)高水平全面小康的必然要求。當(dāng)前鄉(xiāng)村金融供給不足，尤其在金融融資、融智和信用中介等方面是制約鄉(xiāng)村振興發(fā)展的短板。以富陽農(nóng)商銀行為例，扎實推進薄弱村消除行動，持續(xù)為全區(qū)薄弱村進行“輸血”;深化與區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、區(qū)財政局等部門合作，充分發(fā)揮“鄉(xiāng)村振興專項資金”和“鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)貸專戶” 作用，增強薄弱村“造血”功能，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展;通過富陽農(nóng)商行對“鄉(xiāng)村振興專項資金”的5倍放大“活血”;加強村級“三資”賬戶規(guī)范管理， 實現(xiàn)村級存款有效增值，提升對薄弱村“補血”能力。至年末，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率爭取達到90%以上，“農(nóng)” 字系列貸款增量不低于年度信貸增量的50%。

聚焦“融資暢通”工程，全面調(diào)高普惠亮度。今年2月20日，浙江省提出要實施“融資暢通”工程，推動解決民企融資難融資貴取得實質(zhì)性突破。以“三服務(wù)”“走千訪萬”和“黨建+金融”普惠大走訪為契機，注重走訪實效，分層分類建立企業(yè)支持類、幫扶類、關(guān)注類“三張清單”，優(yōu)先保障民營企業(yè)信貸投放。做實小農(nóng)戶和小微企業(yè)建檔評級、普惠金融簽約、整村授信等基礎(chǔ)性工作，普惠建檔率達到90%以上。加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）掛職干部和金融指導(dǎo)員隊伍建設(shè)，積極參與基層經(jīng)濟建設(shè)和社會治理，及時掌握消薄除弱立項情況，有效落實項目貸款資金。發(fā)揮農(nóng)商銀行獨特優(yōu)勢，主動參與“聯(lián)鄉(xiāng)結(jié)村”幫扶活動，助力村級集體經(jīng)濟發(fā)展， 為村民發(fā)家致富創(chuàng)造有利條件。

聚焦“金融創(chuàng)新”工程，全面提升服務(wù)速度。當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了一系列新的變化，農(nóng)村融資需求呈現(xiàn)多元化、快捷化、智慧化等特征。農(nóng)商銀行也要根據(jù)農(nóng)村新變化，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升服務(wù)水平。要積極融入浙江省政府的“最多跑一次”改革，加快推廣“普惠快車”技術(shù)，通過發(fā)放手續(xù)簡便的“農(nóng)創(chuàng)客貸”以及純互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“浙里貸”“e 閃貸”等，大力支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年、大學(xué)生農(nóng)創(chuàng)客、農(nóng)業(yè)科技人員等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。加快推廣“好家風(fēng)貸款”“豐收親情貸”等信用貸款，讓“好信用”成為百姓獲得貸款的“綠色通行證”。加快推廣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押貸款，盤活農(nóng)村集體資產(chǎn)資源，幫助農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入。

聚焦“三位一體”工程，全面擴大合作廣度。2006年浙江省實施了“三位一體”合作組織的嘗試，探索建立農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系。與供銷社、生產(chǎn)合作社進一步加強資源整合，創(chuàng)新合作方式，盡快形成具有生產(chǎn)、供銷、信用等多種服務(wù)功能的為農(nóng)服務(wù)體系。充分發(fā)揮地方資金支持作用，例如富陽區(qū)2000萬元“區(qū)農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金”，創(chuàng)新推廣“T+0”轉(zhuǎn)貸模式，為農(nóng)合聯(lián)會員提供批量授信和“二免二降”優(yōu)惠服務(wù)。探索開展商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款、糧農(nóng)貸等產(chǎn)品，降低農(nóng)戶因還貸帶來的成本和壓力。與供銷社共建共享服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，搭建集50個豐收驛站和10個供銷社農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)站的“二合一”支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以“農(nóng)合聯(lián)+銀行+電商平臺+農(nóng)戶+基地”模式， 深化農(nóng)特產(chǎn)品、豐收互聯(lián)、智慧農(nóng)資等方面合作，提供“從田間到舌尖”的助產(chǎn)、幫銷、金融等全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。

以金融科技為依托，數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)能力。在數(shù)字浙江背景下，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打破金融服務(wù)的時間和空間限制，提高普惠金融的智能化和可得性，讓更多百姓享受到便捷的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入了數(shù)字動力和金融活力。加大線上線下融合力度，利用線下網(wǎng)點、人員優(yōu)勢，不斷夯實零售基礎(chǔ)客群，將服務(wù)全面融入社區(qū)治理。通過線上線下融合發(fā)展， 全面連接每個家庭和有需求的小微企業(yè)， 服務(wù)更多的縣域客戶。內(nèi)部的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從提升客戶便捷度、減輕客戶經(jīng)理工作量、提升營銷效果等角度入手，持續(xù)探索適合的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用。運用數(shù)字化風(fēng)控體系，守住普惠金融的風(fēng)險底線。

“問渠那得清如許，為有源頭活水來”。基于扎根農(nóng)村服務(wù)本土的定位，農(nóng)商行（農(nóng)信社）在金融服務(wù)地方發(fā)展的戰(zhàn)略下，做好地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的輔導(dǎo)員，當(dāng)好地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展的參謀者，將成為推動城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的生力軍，在金融助力鄉(xiāng)村振興中擦亮農(nóng)信“金名片”！

（作者系浙江富陽農(nóng)商銀行董事長）