齊稚平 周君勃

2019年正值紅色農(nóng)信誕生90周年。自福建省聯(lián)社掛牌成立以來，代代傳承“紅色農(nóng)信”基因，獨家實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”、普惠金融便民點“村村通”、電子銀行服務“戶戶通”，已然成長為農(nóng)村金融、普惠金融、民生金融的主力軍。

金秋時節(jié)，在被譽為“紅色圣地、綠色寶地、兩岸福地”的千年榕城——福建省福州市，本刊記者對福建農(nóng)信聯(lián)社主任張鎮(zhèn)雄進行了專訪，就福建農(nóng)信在服務鄉(xiāng)村振興方面的思考與做法進行了深入探討。見面伊始，張鎮(zhèn)雄主任就饒有興致地為我們介紹了“紅色農(nóng)信”的悠久歷史。1929年10月，古田會議召開前夕，閩西蘇區(qū)政權創(chuàng)辦了全國最早的紅色信用合作社——永定縣太平區(qū)蘇維埃信用合作社。閩西成為全國農(nóng)信人夢想起航的地方，紅色農(nóng)信在這里誕生，農(nóng)信初心在這里永定，也是農(nóng)信人多方探尋、魂牽夢系的祖地老家、鑄魂圣地和英雄熱土。從張鎮(zhèn)雄主任言語間的摯誠，可以感受到紅色農(nóng)信誕生地的紅色基因，是這位服務農(nóng)信系統(tǒng)15年的金融老兵的榮光與驕傲，也賦予了所有福建農(nóng)信人打造新時代鄉(xiāng)村振興主力軍的使命與責任。

真抓實干，在管理中體現(xiàn)務實精神

鄉(xiāng)村振興，講究的是實干。近年來，福建農(nóng)信以服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為工作總抓手，著力升級“三大工程”，助力新福建高質(zhì)量發(fā)展。以務實的精神，在支農(nóng)支小、扶貧扶綠等17項業(yè)務發(fā)展指標中位居福建省銀行業(yè)首位。

升級客戶建檔工程，為廣大農(nóng)民刻畫信用畫像。為解決農(nóng)戶信用畫像不完整、缺乏抵質(zhì)押物等普惠金融的痛點、難點，福建農(nóng)信運用自主研發(fā)客戶信息建檔系統(tǒng)，為廣大農(nóng)戶建立普惠金融檔案，全面掌握農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、償債能力等情況，40多個字段多維度、全方位、立體式為客戶精準畫像，建立覆蓋面廣、數(shù)據(jù)真實、畫像完整的農(nóng)村客戶大數(shù)據(jù)庫。至2019年9月末，已實現(xiàn)精準建檔351.53萬戶。貸款戶數(shù)237.13萬戶，比2019年初增加15.22萬戶，增幅為4.58%;貸款覆蓋面為26.34%，比2019年初提高了2.03個百分點。

升級信用工程，優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。福建農(nóng)信建立“政府搭臺、部門支持、農(nóng)信主推、農(nóng)戶受益”的省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級聯(lián)動創(chuàng)建機制，依托自主研發(fā)的客戶評級系統(tǒng)和客戶關系管理系統(tǒng)，對農(nóng)戶進行信用評級和預授信。以信用戶評定為基礎，綜合考慮客戶建檔覆蓋面、貸款覆蓋面、不良貸款率等定量指標，及掃黑除惡、反洗錢、平安建設、打擊惡意逃廢債等定性因素，扎實開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣區(qū)創(chuàng)建工作。共評定信用戶273.76萬戶，占目標農(nóng)戶總數(shù)的65.46%;信用村5614個，占行政村總數(shù)的33.11%;信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)257個，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的22.62%。聯(lián)合地方政府成功創(chuàng)建多個“農(nóng)村金融信用縣”。

升級“陽光信貸”工程，為農(nóng)信服務提供機制保障。福建農(nóng)信在全國農(nóng)信系統(tǒng)率先建立“陽光信貸”機制，實行流程、產(chǎn)品、申貸、授信、利率、監(jiān)督“六公開”，推行“首問負責制”“一次性告知制”“限時辦結(jié)制”三大服務制度，實現(xiàn)授信全流程陽光操作。同時，采用網(wǎng)上申貸、電話申貸、微信申貸等便捷服務模式，實現(xiàn)客戶申請貸款“零障礙”。設立7000余個公示牌（板）向社會公開授信產(chǎn)品、條件、流程、經(jīng)辦人員及監(jiān)督方式。建立回訪制度，聘請近1000名外部監(jiān)督員，設置1500多個監(jiān)督箱。

愛拼才會贏，在創(chuàng)新中落實普惠理念

國家普惠金融規(guī)劃實施以來，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效。但近年來，普惠金融的深入推進遇到了不少阻礙。福建農(nóng)信在發(fā)展普惠金融的過程中，同樣面臨著農(nóng)村金融市場無序競爭加劇、商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)、農(nóng)村抵押物處置難度大、信用環(huán)境有待優(yōu)化等諸多問題。尤其是一些銀行以落實中央支農(nóng)惠農(nóng)政策為由，在縣域金融市場進行無序競爭，通過打價格戰(zhàn)、運動式授信等形式滲透農(nóng)村金融市場，瞄準農(nóng)信社、農(nóng)商行的優(yōu)質(zhì)客戶，造成對優(yōu)質(zhì)客戶的過度授信，在一定程度上擴大了金融杠桿，對穩(wěn)定縣域金融市場帶來了不利影響，也對農(nóng)信社、農(nóng)商行普惠金融業(yè)務發(fā)展造成較大的沖擊。

但是即便如此，福建農(nóng)信在發(fā)展普惠金融方面的優(yōu)勢依然十分突出。一是，福建農(nóng)信長期扎根農(nóng)村、服務地方經(jīng)濟，與農(nóng)最近、與農(nóng)最親，地緣人緣關系緊密，產(chǎn)品更接地氣。二是，福建農(nóng)信實行“小法人、大系統(tǒng)”機制，可以優(yōu)勢互補，抱團發(fā)展。既能發(fā)揮“小法人”貼近市場、反應敏捷、決策迅速的優(yōu)勢，又能發(fā)揮省聯(lián)社“大系統(tǒng)”集中力量辦大事、辦難事作用。三是，點多面廣。農(nóng)信社、農(nóng)商行是當?shù)鼐W(wǎng)點最多、從業(yè)人員最多的金融機構，金融服務實現(xiàn)“三通”，被譽為“家門口的銀行”“厝邊的銀行”“身邊的銀行”“家銀行”。

福建農(nóng)信充分認識并發(fā)揮自身優(yōu)勢，迎難而上，大膽創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品、擔保方式、服務方式等方面的創(chuàng)新中不斷鞏固和擴大農(nóng)信的影響力。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品?？偨Y(jié)推廣“打好特色牌、扶好小農(nóng)戶、唱好融合戲、組好工作隊”服務鄉(xiāng)村振興四大系列、超110款金融產(chǎn)品，全力滿足鄉(xiāng)村振興各領域、各環(huán)節(jié)的金融需求。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，福建農(nóng)信亮點頻現(xiàn)。一是主動對接精準扶貧。在完成對全省45.2萬有勞動能力貧困戶的信貸需求摸底和信用建檔基礎上，推出“擔保金·扶貧貸”“惠農(nóng)寶·扶貧貸”“萬通寶·扶貧貸”等一系列專項產(chǎn)品，發(fā)放貸款支持4.67萬戶貧困戶脫貧致富，占全省銀行業(yè)70%以上，滿足貧困人口創(chuàng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化扶貧項目資金需求;二是打造福建農(nóng)信“一路相伴”教育金融服務品牌，累計為18.5萬名學子提供生源地助學貸款，市場份額逾八成，并通過福萬通慈善基金會每年無償捐助1000名以上貧困學生;與省婦聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在全省范圍內(nèi)推廣“巧婦貸”，為婦女創(chuàng)業(yè)提供金融幫扶;三是在全省首創(chuàng)推出“農(nóng)股貸”“福田貸”，紓解農(nóng)村集體經(jīng)濟組織股權、農(nóng)村土地經(jīng)營權等無法獲得銀行貸款的難題;結(jié)合閩東山海特色，推出“藍色生態(tài)金融服務試點”，量身定做金黃魚、金海參、軍民融合卡等信貸產(chǎn)品?！稗r(nóng)股貸”“福田貸”和“藍色生態(tài)金融服務試點”分別獲評2018年度福建省金融創(chuàng)新二類、三類項目。近期，福建農(nóng)信還創(chuàng)新推出“萬通寶·信用貸”“萬通寶·小微貸”兩項主打產(chǎn)品，有效解決三農(nóng)、小微民營企業(yè)融資難問題。

創(chuàng)新?lián)７绞?。為破解小微企業(yè)擔保難題，福建農(nóng)信一方面拓寬抵質(zhì)押物范圍，推出包括機器設備、應收賬款、商標權、專利權等在內(nèi)的組合貸款。如建甌聯(lián)社創(chuàng)新采用工程車輛+土地使用權抵押的“組合寶”貸款，為當?shù)刂攸c項目和企業(yè)帶去金融“及時雨”。另一方面，福建農(nóng)信加強與監(jiān)管、稅務部門聯(lián)動，充分運用企業(yè)納稅評價結(jié)果，積極創(chuàng)新推出“銀稅貸”“銀稅寶”“稅立貸”等多款產(chǎn)品，推行信用、保證等多種擔保方式和優(yōu)惠利率，讓更多企業(yè)從中受益，目前已有20家行社開展相關業(yè)務，筆數(shù)為1101筆、貸款余額為24.24億元。

優(yōu)化服務方式。福建農(nóng)信強化科技賦能，加大科技研發(fā)力度，穩(wěn)步有序開展信貸系統(tǒng)改造優(yōu)化升級，在全省農(nóng)信系統(tǒng)推廣使用客戶經(jīng)理掌上銀行綜合服務平臺，打造“一站式”金融服務。強化建檔、評級、授信三同步，實現(xiàn)“辦貸移動化、檔案無紙化、數(shù)據(jù)共享化、操作便捷化、服務綜合化”，做到客戶經(jīng)理手持PAD，只需輕松一點，就能獲取客戶信息動態(tài)，并提供跟蹤式、精準化的金融服務，打造客戶經(jīng)理“最多跑一趟”客戶“一趟不用跑”的新服務體驗。

黨建引領，在細節(jié)中樹立農(nóng)信品牌

鄉(xiāng)村振興，關鍵在黨。福建農(nóng)信人充分認識到必須傳承好紅色基因，在黨建工作引領下，從細節(jié)著手更好地服務于鄉(xiāng)村振興。長期以來，福建農(nóng)信加強與地方黨政部門互動協(xié)作，先后以金融助理、金融顧問、金融特派員、業(yè)務咨詢員等形式，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居、共青團組織等派出金融服務人員，逐步形成了獨具農(nóng)信特色的“黨建+金融助理”模式，實施了“萬名金融助理駐萬村”工程。

“萬名金融助理駐萬村”工程是關系福建農(nóng)信長遠發(fā)展的基礎工程，通過聘任鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任、客戶經(jīng)理擔任金融助理，開展駐村駐社區(qū)工作，將金融服務延伸到基層農(nóng)村，與地方經(jīng)濟發(fā)展深度融合。有效地對接普惠金融、民生金融、脫貧攻堅、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、非公企業(yè)服務等鄉(xiāng)村振興金融服務需求，切實將金融服務延伸至農(nóng)村、社區(qū)的“神經(jīng)末梢”，為鄉(xiāng)村振興提供了有力的金融支持，受到了廣大農(nóng)戶和黨政部門的好評。

在黨建工作引領下，福建農(nóng)信按照“一二三四五”的工作總思路，著力擦亮農(nóng)信品牌。

堅持一個宗旨。福建農(nóng)信堅持服務三農(nóng)宗旨，貫徹“做小做散就是做未來”的經(jīng)營理念，摒棄“賺大錢、賺熱錢、賺快錢”的不可持續(xù)經(jīng)營理念，樹立“賺小錢、賺辛苦錢、賺大眾的錢”的可持續(xù)經(jīng)營理念，為百年農(nóng)信行穩(wěn)致遠、基業(yè)長青奠定堅定的思想基礎。

落實兩個要求。福建農(nóng)信深入實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，做到農(nóng)村陣地寸土不讓、城區(qū)業(yè)務每筆必爭，著力做深農(nóng)區(qū)、做強郊區(qū)、做活市區(qū)、做優(yōu)社區(qū)，在“別人沒想到”的客戶群上下工夫、在“別人做不了”的產(chǎn)品上下工夫、在“別人覆蓋不到”的渠道上下工夫，努力探索一條切合自身實際的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

客戶經(jīng)理“三得”。福建農(nóng)信突出客戶經(jīng)理隊伍建設，通過實施“三定”、新工招聘、同業(yè)引進等措施，切實提升客戶經(jīng)理隊伍占比，強化營銷團隊陣容和力量。要求客戶經(jīng)理在開展服務時，要進得了門、聊得上話、送得出服務，成為業(yè)務拓展的行家里手和廣大客戶的知心朋友。

金融助理“四要”。貫徹落實中央關于加強基層黨組織建設的有關要求，結(jié)合福建農(nóng)信自身實際情況，福建農(nóng)信通過實施支部建在網(wǎng)點上專項行動以及優(yōu)秀黨員到村、社區(qū)掛職金融助理等落實，強化“支部共建、黨員互動”舉措，在全系統(tǒng)總結(jié)推廣“黨建+金融助理”服務模式，發(fā)揮黨建引領業(yè)務發(fā)展的重要作用，要求金融助理開展駐村駐企駐社區(qū)服務要沉下心、要擺正位、要盡職守、要口碑好。

打造農(nóng)信服務“五更”形象。堅持“沒有最好，只有更好”的服務目標和價值追求，福建農(nóng)信通過堅守宗旨、轉(zhuǎn)變理念、堅強隊伍、科技賦能等多措并舉，聚焦服務鄉(xiāng)村振興大局，著力打造更親、更近、更實、更快、更優(yōu)的金融服務，塑造“家銀行·心服務”的全新品牌。

前行萬里，不忘初心。相信有著“紅色基因”的福建農(nóng)信人，未來將以更加穩(wěn)健的步伐、務實的精神，落實好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的各項決策部署，當好服務鄉(xiāng)村振興的金融主力軍，靶向定位，精準施策，使金融活水更加順暢地流向三農(nóng)、小微民營等實體經(jīng)濟領域，為福建省推進高質(zhì)量發(fā)展和落實趕超貢獻更大的農(nóng)信力量。