李曉嘉

【摘要】當(dāng)代年輕人成長(zhǎng)于生活水平極大提高、消費(fèi)方式依賴網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代，出于對(duì)未來(lái)收入的樂(lè)觀預(yù)期，他們偏向于選擇負(fù)債消費(fèi)。然而，超前的負(fù)債消費(fèi)會(huì)對(duì)銀行信貸體系產(chǎn)生影響，容易導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻式發(fā)展，不利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。解決這些問(wèn)題，需要整個(gè)社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)以及年輕人的共同努力。

【關(guān)鍵詞】負(fù)翁 負(fù)債消費(fèi) 年輕人

【中圖分類號(hào)】C913 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

“負(fù)翁”一族主要是指年齡在20歲至35歲之間，收入低但消費(fèi)高、存款少但債務(wù)多的人群。這一群體主要集中在大中城市，他們?cè)谧非蟾呱钇焚|(zhì)的同時(shí)，難以擁有對(duì)應(yīng)水平的經(jīng)濟(jì)收入，于是便通過(guò)銀行、金融平臺(tái)等多種方式借債消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)?！?018年輕人消費(fèi)特色數(shù)據(jù)報(bào)告》指出：2015年至2017年，我國(guó)26—35歲人群的消費(fèi)金額明顯高于其他年齡段人群，且增速較快；16—25歲的消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)幅度最大，高于平均水平?！柏?fù)翁”一族作為社會(huì)上的主要消費(fèi)群體，其消費(fèi)方式對(duì)我國(guó)消費(fèi)水平具有較大影響，如果不加以科學(xué)引導(dǎo)并建立匹配的制度體系，就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，影響社會(huì)安定。

當(dāng)前，我國(guó)年輕人傾向于以負(fù)債的消費(fèi)方式來(lái)追求生活舒適度和幸福感，向往更高層次的生活

負(fù)債消費(fèi)是一種特定的消費(fèi)行為，即當(dāng)前的收入不足以支付其所需的商品或服務(wù)，因而通過(guò)提前預(yù)支未來(lái)的收入或分期付款等方式來(lái)滿足自己的需求。負(fù)債消費(fèi)的出現(xiàn)，一方面與全球一體化過(guò)程中西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)觀念所帶來(lái)的示范效應(yīng)有關(guān)，另一方面也與金融工具的更新?lián)Q代息息相關(guān)。

中國(guó)高儲(chǔ)蓄率世界聞名，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，人們習(xí)慣于節(jié)儉消費(fèi)或者將財(cái)富盈余儲(chǔ)存起來(lái)。但近些年來(lái)，年輕人的儲(chǔ)蓄觀念正在悄然改變。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的年輕人傾向于以負(fù)債的消費(fèi)方式來(lái)追求生活舒適度和幸福感，向往更高層次的生活。

20歲至35歲之間的消費(fèi)群體，在經(jīng)濟(jì)收入沒(méi)有完全獨(dú)立的同時(shí)，擁有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，而負(fù)債消費(fèi)正迎合了該消費(fèi)群體的消費(fèi)需求。在負(fù)債規(guī)模上，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，中國(guó)年輕一代的負(fù)債規(guī)模十分驚人。由此可知，年輕一代在消費(fèi)時(shí)更傾向于花未來(lái)的錢來(lái)滿足自己當(dāng)前的需要。

在負(fù)債結(jié)構(gòu)上，可以分為硬性消費(fèi)和軟性消費(fèi)。硬性消費(fèi)主要是衣食住行等消費(fèi)，軟性消費(fèi)則包括文化教育、旅游觀光、電子產(chǎn)品等精神文化消費(fèi)。根據(jù)北京騰云天下科技有限公司發(fā)布的《2017新消費(fèi)趨勢(shì)洞察報(bào)告》，在“90后”新生代消費(fèi)者消費(fèi)品類分布中，休閑娛樂(lè)占39.5%，鞋帽服飾占33.6%。而壹流研究所發(fā)布的《95后消費(fèi)行為調(diào)研報(bào)告》指出，“95后”人群的大額消費(fèi)主要集中在數(shù)碼產(chǎn)品和旅游上，其中43.9%的人在數(shù)碼產(chǎn)品上進(jìn)行大額消費(fèi)，34.8%的人在旅游上進(jìn)行大額消費(fèi)。由此可知，負(fù)債消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)年輕人消費(fèi)的大勢(shì)。

購(gòu)房購(gòu)車壓力以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，掀起年輕人的消費(fèi)熱潮

在大中城市生活的年輕人，除了要面對(duì)日常生活支出，還要應(yīng)對(duì)購(gòu)房購(gòu)車的壓力。住房是人們生活的必需品，也是人們生活的剛性需求消費(fèi)?！吨袊?guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》指出，30歲以下年輕家庭的負(fù)債率與30歲—44歲中年人群的負(fù)債率接近，遠(yuǎn)高于其他年齡群體。年輕人購(gòu)房需求越來(lái)越大，但一些人仍需要父母提供部分購(gòu)房資金，余下大多通過(guò)分期付款、銀行貸款等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。購(gòu)車有助于提高大中城市年輕人的通勤便利性，因而貸款購(gòu)車成為年輕人的首選。行圓汽車發(fā)布的《2017—2018年中國(guó)汽車消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告》中提到，乘用車市場(chǎng)購(gòu)車用戶年齡在34周歲以下的占比54%。而由中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合尼爾森共同推出的《2017中國(guó)汽車消費(fèi)趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》則指出，目前的汽車信貸，現(xiàn)有用戶有36.3%的滲透率，現(xiàn)有再購(gòu)車用戶有37.5%的滲透率?？上驳默F(xiàn)象是，將來(lái)打算買車的人表示更愿意通過(guò)信貸形式購(gòu)車，預(yù)測(cè)信貸意愿率將達(dá)到56%。由此可以看出，購(gòu)房購(gòu)車不僅在消耗兩代人的存款，也使得年輕人的存款難度提高?？梢哉f(shuō)，年輕人負(fù)債消費(fèi)并非完全由于不理性所造成，部分壓力是來(lái)自于剛性需求。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展掀起了年輕人的消費(fèi)熱潮。相比于“70后”而言，“90后”出生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，具有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)觀念，能夠熟練地使用金融支付工具、網(wǎng)貸平臺(tái)，比如信用卡、螞蟻花唄、校園貸等。根據(jù)螞蟻花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》，在我國(guó)近1.7億“90后”中，開通花唄的人數(shù)超過(guò)了4500萬(wàn)，也就是說(shuō)平均每4個(gè)“90后”就有1個(gè)擁有花唄。在將花唄作為支付寶首選支付方式的人群中，“90后”的比例是最高的，接近40%。隨著網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)的發(fā)展，年輕人消費(fèi)不僅僅是為了滿足物質(zhì)需求，也是為了滿足精神層面的需要。消費(fèi)能夠獲得更優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)，也能夠迎合并擴(kuò)大社交圈、建設(shè)自我標(biāo)簽。當(dāng)代年輕人多為獨(dú)生子女，其人際關(guān)系焦慮感使得他們更渴望建立社交關(guān)系網(wǎng)、尋找自我認(rèn)同，明確自身在人際關(guān)系中的定位，而消費(fèi)無(wú)疑是最為有效的途徑。

當(dāng)代年輕人的成長(zhǎng)環(huán)境更具優(yōu)越性，更傾向于享樂(lè)型消費(fèi)

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，受益于改革開放，當(dāng)代年輕人成長(zhǎng)于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期高速增長(zhǎng)的環(huán)境中，物質(zhì)極大豐富。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字技術(shù)的廣泛使用，使得其成長(zhǎng)環(huán)境較前幾代人有了極大的改變與提升。特別是年輕人享有前幾代所積累的財(cái)富，因此他們更關(guān)心休閑娛樂(lè)和生活服務(wù)。當(dāng)代年輕人沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)物資短缺的年代，很少會(huì)有儲(chǔ)蓄的意識(shí)以及節(jié)儉的習(xí)慣。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、收入的增長(zhǎng)，年輕人對(duì)未來(lái)消費(fèi)更有信心，因而產(chǎn)生了負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣。在文化環(huán)境方面，當(dāng)代年輕人成長(zhǎng)于異彩紛呈的年代，他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解偶像組合、電競(jìng)比賽、電視綜藝等，并將其作為自己主要的娛樂(lè)活動(dòng)。由此，產(chǎn)生了以粉絲為中心的消費(fèi)市場(chǎng)。在粉絲消費(fèi)市場(chǎng)中，大量的品牌通過(guò)明星引流帶貨，成為年輕人日常生活中的“必備品”。

此外，當(dāng)代年輕人也更傾向于享樂(lè)型消費(fèi)。年輕人對(duì)生活品質(zhì)有更高的追求。一方面，由于基本生活有充裕的保障，他們不需要擔(dān)心溫飽問(wèn)題；另一方面，優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)也給他們帶來(lái)了滿足感。由此，年輕人消費(fèi)由被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)追求，特別是健身、旅游等行業(yè)，年輕人的消費(fèi)頻率較前幾代有了顯著的提升。當(dāng)然，這種消費(fèi)觀念的形成很大程度上來(lái)源于年輕人對(duì)未來(lái)收入的樂(lè)觀態(tài)度。根據(jù)FT中文網(wǎng)與國(guó)際知名咨詢公司埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《新消費(fèi)新力量——2018中國(guó)消費(fèi)者洞察報(bào)告》，25歲至35歲消費(fèi)者群體的收入明顯低于其他群體，但其對(duì)未來(lái)的消費(fèi)尤為樂(lè)觀。年輕人的消費(fèi)觀升級(jí)體現(xiàn)在從溫飽型消費(fèi)轉(zhuǎn)向享受型消費(fèi)，不僅追求消費(fèi)的結(jié)果，更希冀通過(guò)消費(fèi)來(lái)體現(xiàn)自身價(jià)值和個(gè)人特色。

負(fù)債消費(fèi)會(huì)對(duì)銀行信貸體系產(chǎn)生影響，容易導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻式發(fā)展，不利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展

負(fù)債消費(fèi)會(huì)對(duì)銀行信貸體系產(chǎn)生影響。負(fù)債消費(fèi)實(shí)際上是年輕人對(duì)未來(lái)收入有信心的表現(xiàn)，認(rèn)為自己有能力償還債務(wù)。但是年輕人用來(lái)消費(fèi)的支出具有不可逆性，如果未來(lái)收入與樂(lè)觀預(yù)期出現(xiàn)偏差，那么貸款的償還就可能會(huì)出現(xiàn)滾雪球式的問(wèn)題，造成多方危害。一方面，可能會(huì)造成欠賬問(wèn)題，信用卡鏈條存在斷裂的危險(xiǎn)。另一方面，負(fù)債消費(fèi)容易產(chǎn)生貸款信用危機(jī)。對(duì)于部分負(fù)債人來(lái)說(shuō)，如果不能及時(shí)還清債務(wù)，其信用就會(huì)大打折扣，從而影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展。如果此類事件不斷增加，甚至?xí)绊懻麄€(gè)社會(huì)的信用體系構(gòu)建。

負(fù)債消費(fèi)需求的增加容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)野蠻式發(fā)展。隨著年輕人負(fù)債消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大，部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中搶得先機(jī)，出現(xiàn)了不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的野蠻式發(fā)展。比如，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在對(duì)外宣傳時(shí)，僅強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)貸款的好處，在貸款合同中設(shè)置還款陷阱。如果負(fù)債人未按時(shí)歸還貸款，便會(huì)收取加倍的違約金，導(dǎo)致負(fù)債人面臨巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)負(fù)債人的貸款資格沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格審查，一般只需提供身份證就可以申請(qǐng)貸款，無(wú)形中增加了年輕人掉入過(guò)度貸款和過(guò)度消費(fèi)陷阱的風(fēng)險(xiǎn)。

過(guò)度負(fù)債消費(fèi)容易使年輕人產(chǎn)生對(duì)消費(fèi)的錯(cuò)誤認(rèn)知。出于對(duì)物質(zhì)的追求以及自我欲望的滿足，年輕人進(jìn)行負(fù)債消費(fèi)，用明天的錢圓今天的夢(mèng)。長(zhǎng)此以往，年輕人會(huì)對(duì)金錢產(chǎn)生依賴心理，將金錢視為生活的必需品，甚至將金錢作為人生觀、價(jià)值觀、世界觀建立的基礎(chǔ)。如果過(guò)度負(fù)債消費(fèi)不加以合理引導(dǎo)，會(huì)使得整個(gè)社會(huì)的拜金主義觀念加深。特別是年輕人為了滿足網(wǎng)絡(luò)社交人設(shè)而進(jìn)行的消費(fèi)，充分體現(xiàn)出了攀比心理。而過(guò)度的攀比不僅會(huì)給年輕人造成經(jīng)濟(jì)上的壓力，還會(huì)帶來(lái)巨大的心理壓力，其生活質(zhì)量、身心狀態(tài)也會(huì)受到影響。

負(fù)債消費(fèi)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展相背離。負(fù)債消費(fèi)的長(zhǎng)期存在，會(huì)使年輕人消費(fèi)不夠理性，導(dǎo)致其脫離現(xiàn)實(shí)生活，造成不良的社會(huì)風(fēng)氣。負(fù)債消費(fèi)雖能在短期內(nèi)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但它與可持續(xù)發(fā)展理念并不相符合。負(fù)債消費(fèi)是由于現(xiàn)階段的收入能力無(wú)力支撐消費(fèi)，從而提前預(yù)支未來(lái)生產(chǎn)力的行為，其實(shí)質(zhì)是對(duì)下一代人有限資源的消耗，不僅不利于社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，也會(huì)影響社會(huì)的和諧與安定。

解決負(fù)債消費(fèi)難題應(yīng)完善年輕人貸款信用體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展，并引導(dǎo)年輕人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

完善年輕人貸款信用體系。過(guò)度的負(fù)債消費(fèi)需要依靠完善的、規(guī)范的制度進(jìn)行約束和引導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)借款方的借貸約束，比如借款價(jià)值比約束和負(fù)債收入比約束等，能夠有效約束、引導(dǎo)青年人的負(fù)債消費(fèi)。銀行完善貸款信用體系是其控制負(fù)債消費(fèi)的有力措施。完善負(fù)債貸款信用體系，最重要的是提高年輕人的信用衡量標(biāo)準(zhǔn)。因此，應(yīng)建立科學(xué)的、綜合的信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，并以此來(lái)確定年輕人是否擁有貸款資格、貸款的數(shù)額以及還款期限的時(shí)長(zhǎng)等。若年輕人貸款使用的項(xiàng)目不符合規(guī)定，或者有未償還的貸款，就會(huì)喪失貸款資格或還款期限不能延長(zhǎng)。

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因手續(xù)簡(jiǎn)單、操作便利，已經(jīng)日漸成為部分年輕人貸款的第一選擇。因此，建立網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制十分重要。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行過(guò)濾和篩選，從而解決互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款門檻過(guò)低等問(wèn)題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該以身作則，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，恪守商業(yè)道德。國(guó)家應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管，保護(hù)平臺(tái)使用者的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合法健康發(fā)展。

引導(dǎo)年輕人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念和消費(fèi)主張。追求更高品質(zhì)的生活是每個(gè)人的本能，但適度消費(fèi)應(yīng)是年輕人消費(fèi)的前提。在當(dāng)下的消費(fèi)環(huán)境中，年輕人要面對(duì)多種多樣的物質(zhì)誘惑，過(guò)度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)給個(gè)人工作以及家庭生活帶來(lái)不可避免的困擾。因此，年輕人要樹立正確的消費(fèi)觀念，科學(xué)、合理地管理自身的財(cái)富，準(zhǔn)確把握好消費(fèi)的“度”。年輕人要明確所追求的品質(zhì)生活應(yīng)符合自己當(dāng)前的收入標(biāo)準(zhǔn)，摒棄盲目消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)等心理，主張綠色消費(fèi)、理性消費(fèi)。

營(yíng)造健康良好的消費(fèi)氛圍。要加強(qiáng)對(duì)年輕人負(fù)債消費(fèi)的社會(huì)監(jiān)督，進(jìn)行世界觀、人生觀、價(jià)值觀方面的引導(dǎo)。同時(shí)，要對(duì)商家、金融平臺(tái)等與年輕人消費(fèi)密切相關(guān)的主體進(jìn)行監(jiān)督，使其履行社會(huì)責(zé)任，為年輕人營(yíng)造出良好的消費(fèi)氛圍。一方面可以通過(guò)社會(huì)宣傳，加強(qiáng)年輕人對(duì)負(fù)債消費(fèi)的認(rèn)知，使其學(xué)會(huì)謹(jǐn)慎消費(fèi)、理性消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣；另一方面，對(duì)于一些過(guò)度負(fù)債消費(fèi)引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題，甚至悲劇，要給予積極的引導(dǎo)，使年輕人從根本上認(rèn)識(shí)到負(fù)債消費(fèi)的危害。

（作者為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院教授、博導(dǎo)；對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院碩士研究生王曌君對(duì)此文亦有重要貢獻(xiàn)）

【注：本文系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生課程建設(shè)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：X16106）和教育部社科項(xiàng)目“公共支出對(duì)中國(guó)家庭多維貧困的影響研究”（項(xiàng)目編號(hào)：18YJA790045）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①柳立：《正視負(fù)債消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)》，《金融時(shí)報(bào)》，2018年6月11日。

②《“月光族”變“月欠族” 過(guò)度消費(fèi)造就年輕“負(fù)翁”》，《中國(guó)青年報(bào)》，2019年2月19日。

③《過(guò)度消費(fèi)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)一代年輕“負(fù)翁”頻現(xiàn)》，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》，2019年1月29日。

④《70后存錢，80后投資，90后負(fù)債！超前消費(fèi)引發(fā)年輕“負(fù)翁”頻現(xiàn)》，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》，2019年1月29日。

責(zé)編/孫渴 美編/陳媛媛