陳龍基 曹穎

摘 要：普惠金融是新時(shí)代金融體系下至關(guān)重要的戰(zhàn)略之一。普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、三農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善，是解決新時(shí)代發(fā)展不平衡不充分的社會(huì)主要矛盾，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板，降低社會(huì)融資成本，推動(dòng)全面建成小康社會(huì)，是踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開(kāi)放、綠色、共享新發(fā)展理念的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)商行;三農(nóng)服務(wù);鄉(xiāng)村振興

中圖分類(lèi)號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）31-0054-01

普惠金融正是一個(gè)對(duì)社會(huì)事業(yè)和人民生活具有重大意義和深遠(yuǎn)影響的事業(yè)。小微企業(yè)貢獻(xiàn)了60%的GDP、80%的就業(yè)、50%的稅收和70%的創(chuàng)新，不僅是吸納就業(yè)的“主力軍”，更是激勵(lì)創(chuàng)新、帶動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)的“生力軍”，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新引擎、新動(dòng)能。農(nóng)商銀行要有大格局、大擔(dān)當(dāng)，著力服務(wù)國(guó)家、服務(wù)人民。為國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)做出了歷史性貢獻(xiàn)，走出了一條具有鮮明特色的農(nóng)商銀行興行強(qiáng)國(guó)之路。尤其在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、助力民生領(lǐng)域發(fā)展、破解社會(huì)難點(diǎn)痛點(diǎn)問(wèn)題等方面，農(nóng)商銀行立足三農(nóng)，服務(wù)基層，為普惠金融戰(zhàn)略在三農(nóng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域奠定基礎(chǔ)。

一、踐行三農(nóng)服務(wù)，助力普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展

近年來(lái)，農(nóng)商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)〈推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）〉的通知》精神，持續(xù)深化普惠金融機(jī)制改革，以“普惠金融”為主線(xiàn)，創(chuàng)新服務(wù)理念，提升三農(nóng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，有針對(duì)性地推出重點(diǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方案，用金融活水助推小微企業(yè)活力，取得了較好成效。始終堅(jiān)持“立足區(qū)域，服務(wù)三農(nóng)，助力小微”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，依靠三農(nóng)求生存，面向三農(nóng)謀發(fā)展，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，加大對(duì)區(qū)域、涉農(nóng)和小微企業(yè)的貸款投放力度，全力打造支農(nóng)助小的普惠銀行，服務(wù)致勝的零售銀行，健康發(fā)展的綠色銀行，同擔(dān)共進(jìn)的魅力銀行，成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

1.數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)來(lái)看，目前惠普金融已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)形態(tài)，在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下其積極開(kāi)發(fā)并應(yīng)用先進(jìn)的信息化技術(shù)手段，為整個(gè)惠普金融可持續(xù)發(fā)展模式的成型打下良好基礎(chǔ)。比如云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等新型科技的應(yīng)用，使得整個(gè)惠普金融服務(wù)范圍以及服務(wù)效率大幅提升，且信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)性功能直接解放了傳統(tǒng)人工服務(wù)效率低下的問(wèn)題，形成資源共享同時(shí)，銜接線(xiàn)上線(xiàn)下共同發(fā)展進(jìn)步的全新運(yùn)營(yíng)體系。加之對(duì)其內(nèi)部機(jī)制精細(xì)化管理架構(gòu)的應(yīng)用，最大限度提升了惠普金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其后續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩(wěn)定性和實(shí)效性能夠得到有效保障。

2.堅(jiān)持改革創(chuàng)新、用好試點(diǎn)示范，是普惠金融發(fā)展的有效手段。惠普金融的發(fā)展必須要與整個(gè)時(shí)代發(fā)展形成同步統(tǒng)一性，其必須在遵從市場(chǎng)發(fā)展原則基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行不同時(shí)期下相關(guān)法規(guī)政策的標(biāo)準(zhǔn)要求，以此實(shí)現(xiàn)緊跟時(shí)代步伐，積極改革創(chuàng)新的目的。比如十八大所提出相關(guān)改革舉措，惠普金融便在完全尊重市場(chǎng)原則和法規(guī)政策基礎(chǔ)上，快速結(jié)合自身情況進(jìn)行了實(shí)時(shí)的、必要的改革創(chuàng)新工作，在此期間其能夠根據(jù)具體信息最大限度利用試點(diǎn)示范方案，確保自身改革創(chuàng)新效果能夠完全得以體現(xiàn)，繼而在探索出自身不足時(shí)第一時(shí)間予以針對(duì)性解決方案設(shè)定，最終總結(jié)出可推廣的發(fā)展模式，為整個(gè)金融行業(yè)能夠良好、穩(wěn)定的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、農(nóng)商行普惠戰(zhàn)略實(shí)施存在的問(wèn)題

1.農(nóng)商行金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)不豐富，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠健全。商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺乏中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品和新領(lǐng)域的創(chuàng)新，客戶(hù)選擇性少。現(xiàn)在內(nèi)陸地區(qū)，農(nóng)民工跨省務(wù)工數(shù)量龐大，農(nóng)信系統(tǒng)跨省業(yè)務(wù)操作煩瑣，為農(nóng)民工金融服務(wù)帶來(lái)不便。隨著時(shí)代的進(jìn)步，農(nóng)民對(duì)金融普及程度的提高，追求理財(cái)收益，農(nóng)商銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中缺失，無(wú)法為農(nóng)民提供便利的服務(wù)。

2.普惠金融的政策性實(shí)行性和農(nóng)商行運(yùn)作存在矛盾。農(nóng)商銀行針對(duì)普惠金融戰(zhàn)略對(duì)象在于農(nóng)村經(jīng)（下轉(zhuǎn)73頁(yè)）（上接54頁(yè)）濟(jì)，以小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)為主，天然抗風(fēng)險(xiǎn)性較差，以貸款為例，貸戶(hù)所需資金量較小，自身實(shí)力存在隱患。扶貧農(nóng)戶(hù)貸款為農(nóng)商行主要貸款產(chǎn)品，響應(yīng)政府扶貧、脫貧任務(wù)，個(gè)體資金規(guī)模小、不穩(wěn)定因素多、貸款調(diào)查成本較高與農(nóng)商行盈利性相違背。

三、農(nóng)商行實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的建議

1.基于金融需求，建立不同的普惠金融模式。首先，政策引導(dǎo)型。比如我國(guó)在2013—2014年間所頒布的一系列相關(guān)法律法規(guī)政策，多是以對(duì)小微企業(yè)實(shí)施金融支持、援助以及金融對(duì)三農(nóng)的具體服務(wù)指標(biāo)、內(nèi)容、范圍等的具體劃分。這些政策的出臺(tái)預(yù)示著整個(gè)惠普金融發(fā)展戰(zhàn)略方向得以明確，使得整個(gè)金融市場(chǎng)需求群體定位精確性和專(zhuān)業(yè)性得到有效展現(xiàn)，繼而為后續(xù)惠普金融模式的科學(xué)構(gòu)建以及多元發(fā)展提供必要參考依據(jù)。其次，財(cái)稅扶持型。通過(guò)相應(yīng)財(cái)政方面的補(bǔ)貼，以及針對(duì)惠普金融“降低”稅收等形式，有效地為整個(gè)惠普金融發(fā)展提供保障，減少其發(fā)展過(guò)程中所需面臨的各種安全風(fēng)險(xiǎn)，繼而可以加大力度投入多元化產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造中。比如變向?qū)⒇?cái)政資金做中小金融目標(biāo)企業(yè)信貸援助，配合稅收減免法規(guī)實(shí)現(xiàn)對(duì)自身金融產(chǎn)品的推廣創(chuàng)新等等。

2.農(nóng)商銀行合理定位，可持續(xù)性地推薦普惠金融戰(zhàn)略。農(nóng)商行合理定位重在支小普惠，實(shí)踐期間必須結(jié)合實(shí)際情況充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)合作發(fā)展為前提，針對(duì)農(nóng)戶(hù)做針對(duì)性的金融服務(wù)機(jī)制搭建，充分響應(yīng)政府政策要求，比如成立適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，確保整個(gè)過(guò)程中的惠普金融服務(wù)力度和服務(wù)效果能夠充分得到發(fā)揮;減輕一直以來(lái)傳統(tǒng)銀行所面臨資金風(fēng)險(xiǎn)壓力，同時(shí)也降低農(nóng)商行運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

四、總結(jié)

對(duì)“普惠金融”，避免三個(gè)誤區(qū)：一是普惠金融不等于全民金融，要健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系，但不是號(hào)召各界都去做金融;二是普惠金融不等于互聯(lián)網(wǎng)金融;三是普惠金融不等于慈善金融，要有商業(yè)可持續(xù)性。面對(duì)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，距離達(dá)到“在商業(yè)可持續(xù)的前提下服務(wù)小客戶(hù)”的目標(biāo)尚有距離，需進(jìn)一步努力。