周傳鴿 史 書(shū) 郭 信 瞿藝玲 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

一、背景

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為新興市場(chǎng)的典型，保持了近40年時(shí)間的高速增長(zhǎng)。2016年，中國(guó)的保費(fèi)收入超過(guò)日本，位列世界第二，其國(guó)際影響力不斷提升。2017年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在行業(yè)發(fā)展不確定性增加的同時(shí)，也面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇。

保險(xiǎn)科技擁有顛覆現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力，將成為新興市場(chǎng)趕超發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要力量。由于新興市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司更加靈活，通常能夠更快地利用新技術(shù)解決行業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)，在利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)持續(xù)改進(jìn)行業(yè)生態(tài)。保險(xiǎn)科技作為未來(lái)趨勢(shì)，是下一輪保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)日趨飽和的背景下，保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，而保險(xiǎn)科技結(jié)合生態(tài)圈共同運(yùn)作是未來(lái)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的必經(jīng)之路。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試通過(guò)保險(xiǎn)科技賦能傳統(tǒng)保險(xiǎn)，并開(kāi)始整合相關(guān)的主體構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)圈。

中國(guó)平安是所有上市保險(xiǎn)公司中最先吃螃蟹的人。其在過(guò)去三年中投入大量資本進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，以三大核心技術(shù)（人工智能、區(qū)塊鏈和云計(jì)算）支撐起五大生態(tài)圈（金融、汽車(chē)、房產(chǎn)、醫(yī)療、城市），持續(xù)賦能其核心保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)管理、交叉銷(xiāo)售以及控費(fèi)等方面取得了巨大的成功。在過(guò)去三年，得益于科技的賦能，平安的業(yè)務(wù)管理流程不斷優(yōu)化，財(cái)險(xiǎn)的賠付率步入下降趨勢(shì)且顯著優(yōu)于同業(yè)上市保險(xiǎn)公司。通過(guò)智能運(yùn)營(yíng)，其業(yè)務(wù)管理能力也顯著上升，其營(yíng)運(yùn)偏差在同業(yè)中也處于領(lǐng)先地位。

目前，中國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司均開(kāi)始布局保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，并將保險(xiǎn)科技作為公司的未來(lái)戰(zhàn)略。保險(xiǎn)科技被應(yīng)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理等各個(gè)領(lǐng)域，正在全方位重塑保險(xiǎn)業(yè)。在保險(xiǎn)科技的影響下，保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式將會(huì)由產(chǎn)品或產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為生態(tài)圈的競(jìng)爭(zhēng)，由重視銷(xiāo)售到注重產(chǎn)品與服務(wù)，由粗放型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。本文將以健康保險(xiǎn)市場(chǎng)與車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)為代表，詳細(xì)分析保險(xiǎn)科技將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的重要影響。

二、健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

（一）傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)分為保險(xiǎn)公司、代理人和顧客三大主體。目前的健康保險(xiǎn)行業(yè)，依舊延續(xù)了傳統(tǒng)健康險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、核保再到理賠的固有流程。微保是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)代理人的典型，也是健康保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)重大創(chuàng)新。但是，微保目前也僅停留在對(duì)現(xiàn)有承保流程的優(yōu)化上。微保通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)的條款進(jìn)行提煉，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款更簡(jiǎn)單易懂，符合用戶的使用習(xí)慣。同時(shí)，微保平臺(tái)代理了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，在為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供優(yōu)質(zhì)流量的同時(shí)，也將繳費(fèi)方式從年繳改為月繳，更加符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的使用習(xí)慣。此外，微保以其獨(dú)有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用可視化技術(shù)處理保單，加速了核保流程。對(duì)于顧客而言，微保平臺(tái)加入了人工智能咨詢服務(wù)，可以24小時(shí)為顧客提供簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)，并指導(dǎo)顧客進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，有效優(yōu)化了顧客的理賠體驗(yàn)。

（二）未來(lái)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

在科技賦能下，健康保險(xiǎn)生態(tài)將出現(xiàn)翻天覆地的變革。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，大數(shù)據(jù)將被加入到保單設(shè)計(jì)中——通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率厘定，可以突破目前的精算技術(shù)限制，根據(jù)客戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。而加入AI技術(shù)的智能保險(xiǎn)顧問(wèn)，則可以根據(jù)客戶需求向投保人推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少目前廣泛存在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)的問(wèn)題，還能夠有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的費(fèi)用率。同時(shí)，在智能保險(xiǎn)顧問(wèn)的界面中，保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)可視化技術(shù)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款，可以有助于顧客的理解，進(jìn)一步減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)，降低產(chǎn)品的退保率。在承保環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和AI的進(jìn)一步發(fā)展將改變保險(xiǎn)公司在承保端的運(yùn)營(yíng)方式。保險(xiǎn)公司通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并通過(guò)AI完成對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的分析，最大程度地減少保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱(chēng)，有效提升核保的速度與準(zhǔn)確度。

?圖1 未來(lái)的健康保險(xiǎn)

對(duì)于消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)科技的加入可以有效提升用戶的體驗(yàn)。首先，由大數(shù)據(jù)、人工智能與可視化技術(shù)構(gòu)成的智能保險(xiǎn)顧問(wèn)可以24小時(shí)為用戶提供從條款解釋到協(xié)助理賠的一體化服務(wù)，提升顧客在整個(gè)保險(xiǎn)流程中的用戶體驗(yàn)。其次，保險(xiǎn)公司可以利用基因檢測(cè)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集客戶的健康信息，通過(guò)云計(jì)算技術(shù)分析數(shù)據(jù)得到個(gè)人的健康模型，并根據(jù)顧客個(gè)人情況來(lái)定制健康管理服務(wù)。當(dāng)然，出于倫理因素的考慮，保險(xiǎn)公司不應(yīng)根據(jù)基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行差別定價(jià)，而是應(yīng)該根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)健康管理建議的完成程度給予一定的保費(fèi)激勵(lì)。此外，保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算技術(shù)，根據(jù)被保險(xiǎn)人生活方式的變化實(shí)時(shí)浮動(dòng)保費(fèi)，激勵(lì)客戶采取健康的生活方式。最后，保險(xiǎn)公司通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)獲取數(shù)據(jù)并儲(chǔ)存于區(qū)塊鏈中，當(dāng)客戶發(fā)起理賠需求時(shí)，可以自動(dòng)進(jìn)行審核并理賠，這意味著顧客不再需要自己進(jìn)行繁瑣的理賠流程操作。通過(guò)結(jié)合人工智能的學(xué)習(xí)能力、物聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的海量數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈的存儲(chǔ)能力，未來(lái)的保險(xiǎn)在理賠環(huán)節(jié)中可以將多個(gè)繁瑣的流程合而為一，在最大程度上滿足客戶對(duì)快捷理賠的需求。

對(duì)于醫(yī)療服務(wù)提供商而言，結(jié)合保險(xiǎn)科技以解決醫(yī)療行業(yè)的痛點(diǎn)問(wèn)題也是大勢(shì)所趨。對(duì)于現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在的存在感較低的問(wèn)題，將服務(wù)加入產(chǎn)品以提高顧客滿意度是目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的愿景。物聯(lián)網(wǎng)加人工智能可以廣泛應(yīng)用于藥物管理領(lǐng)域。智能化的藥物管理系統(tǒng)可以依據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀態(tài)精準(zhǔn)配藥，并自動(dòng)配送藥物，既可以極大的便利病人——尤其是慢性病患者，又能夠有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合現(xiàn)在看病難、看病貴的現(xiàn)狀，通過(guò)5G和VR技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程醫(yī)療，讓被保險(xiǎn)人足不出戶即可享受專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療服務(wù)，既便利了患者，也減輕了醫(yī)院的壓力。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)線上醫(yī)療對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品完成引流，有效導(dǎo)入優(yōu)質(zhì)的客戶資源。目前，平安好醫(yī)生、丁香醫(yī)生等線上醫(yī)療服務(wù)提供商取得的巨大成功可以證明，保險(xiǎn)公司投資線上醫(yī)療平臺(tái)是未來(lái)的重要趨勢(shì)。

三、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)

（一）傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)

現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)依然主要采用傳統(tǒng)模式——車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛后投保車(chē)險(xiǎn)，在發(fā)生事故時(shí)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)定損，之后依據(jù)定損結(jié)果進(jìn)行理賠。目前，保險(xiǎn)科技在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)主要應(yīng)用于定損與理賠——通過(guò)拍照與云計(jì)算技術(shù)識(shí)別損失程度并確定賠付金額，以達(dá)到簡(jiǎn)化賠付流程、提升賠付速度、降低運(yùn)營(yíng)成本的目的?，F(xiàn)階段，已經(jīng)有多家公司布局AI定損，其中的典型產(chǎn)品有定損寶、拇指理賠、智能保險(xiǎn)云以及事故車(chē)定損云平臺(tái)等。

比如，2018年，在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境下，依靠汽車(chē)生態(tài)圈，平安在車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)和市場(chǎng)份額方面雙雙取得增長(zhǎng)，其車(chē)險(xiǎn)生態(tài)圈成為其他財(cái)險(xiǎn)公司的模板。汽車(chē)之家依托集團(tuán)核心業(yè)務(wù)中車(chē)險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)多年積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶渠道，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。龐大的流量通道和優(yōu)質(zhì)的營(yíng)收渠道使得汽車(chē)之家成為平安汽車(chē)生態(tài)圈構(gòu)建中后發(fā)先至的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，為核心業(yè)務(wù)如交強(qiáng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)輸出優(yōu)質(zhì)的流量通道。

（二）未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)

未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)將不僅僅局限于智能理賠。由于無(wú)人駕駛的出現(xiàn)，汽車(chē)租賃公司將會(huì)投放大量的無(wú)人駕駛汽車(chē)進(jìn)入市場(chǎng)，并向保險(xiǎn)公司集中投?；蚴浅闪⒆员９具M(jìn)行承保。購(gòu)買(mǎi)私人車(chē)輛不再成為剛需，汽車(chē)的利用率大大提升。因此，以往占用城市過(guò)多土地的停車(chē)場(chǎng)將可能被開(kāi)發(fā)為綠化用地，提升整個(gè)城市的宜居程度。

?圖2 未來(lái)的汽車(chē)保險(xiǎn)

在投保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司借助物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)以及大量而詳細(xì)的數(shù)據(jù)，得以建立精準(zhǔn)的個(gè)人費(fèi)率模型，區(qū)別不同投保人的費(fèi)率。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)精細(xì)收集個(gè)人行為特征，通過(guò)分析可以對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分級(jí)，將不同風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)的客戶放入不同的風(fēng)險(xiǎn)池。依據(jù)大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以有效地對(duì)投保人進(jìn)行差別定價(jià)。被保險(xiǎn)人可通過(guò)在平時(shí)采取安全性更高的行為以獲得較低的保費(fèi)，因而能夠有效防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率與損失程度。

在運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)車(chē)輛的狀態(tài)。一旦保險(xiǎn)標(biāo)的狀態(tài)出現(xiàn)異常，如發(fā)生火災(zāi)或失竊時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)可自動(dòng)聯(lián)絡(luò)有關(guān)部門(mén)采取相應(yīng)的措施，有效增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的控制。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的運(yùn)行出現(xiàn)異常時(shí)，可以及時(shí)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒用戶做出預(yù)防措施。保險(xiǎn)公司通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理可以有效降低車(chē)險(xiǎn)的賠付率，是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的必然選擇。

產(chǎn)品持有階段存在感較低是大部分車(chē)險(xiǎn)普遍存在的問(wèn)題。因此，給車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品附加配套服務(wù)是提升保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的重要手段。比如，通過(guò)云計(jì)算規(guī)劃智能駕駛線路，通過(guò)智能駕駛有效降低車(chē)禍發(fā)生概率，既可以讓被保險(xiǎn)人體驗(yàn)無(wú)人駕駛的樂(lè)趣，又能夠降低車(chē)險(xiǎn)賠付率。

車(chē)險(xiǎn)附加服務(wù)要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的資源整合，構(gòu)建完善的車(chē)險(xiǎn)生態(tài)圈，使購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人可以在生態(tài)圈中享受各種服務(wù)。同時(shí)，生態(tài)圈模式也可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品有效引流，提供優(yōu)質(zhì)的客戶渠道。目前，平安的生態(tài)圈戰(zhàn)略是生態(tài)圈模式的典型。平安依托保險(xiǎn)科技，建立了五大生態(tài)圈，持續(xù)賦能其保險(xiǎn)產(chǎn)品，使其在保費(fèi)收入與利潤(rùn)方面始終處于行業(yè)前列。根據(jù)2018年平安年報(bào)數(shù)據(jù)，平安車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額持續(xù)上升，綜合成本率不斷下降，這得益于其構(gòu)建的汽車(chē)生態(tài)圈戰(zhàn)略。因此，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)整合相關(guān)企業(yè)構(gòu)建生態(tài)圈是保險(xiǎn)發(fā)生的必經(jīng)之路。

在理賠方面，傳統(tǒng)的理賠程序過(guò)于繁瑣，要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故后馬上報(bào)案，經(jīng)由保險(xiǎn)公司的工作人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)定損，或是拍照理賠。整個(gè)流程大大增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人而言均為不小的負(fù)擔(dān)。目前，各財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)將AI定損技術(shù)應(yīng)用于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中。未來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，智能理賠將是大勢(shì)所趨。未來(lái)，保險(xiǎn)公司通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將更進(jìn)一步優(yōu)化理賠流程——在發(fā)生事故后，汽車(chē)將會(huì)自動(dòng)記錄事故情況，并自行開(kāi)進(jìn)指定的修理廠進(jìn)行修復(fù)，而無(wú)須繁雜的人工處理程序。屆時(shí)，無(wú)人駕駛的汽車(chē)、拖車(chē)與修復(fù)機(jī)器人將隨處可見(jiàn)。

四、總結(jié)與展望

（一）由產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)到生態(tài)圈競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)科技給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的不僅僅是產(chǎn)品的創(chuàng)新，更是商業(yè)模式的變革。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)往往是圍繞著產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。在之后的發(fā)展過(guò)程中，許多公司通過(guò)整合上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。未來(lái)，在保險(xiǎn)科技的支撐下，生態(tài)圈的競(jìng)爭(zhēng)將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。與產(chǎn)業(yè)鏈線性的傳導(dǎo)方式不同，生態(tài)圈中主體之間的影響是非線性的。在保險(xiǎn)生態(tài)圈中，各生態(tài)主體相互協(xié)作，支持新的創(chuàng)新的發(fā)展，以滿足客戶的需求。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理將由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)

雖然風(fēng)險(xiǎn)管理理論在二十世紀(jì)五十年代便已經(jīng)成為科學(xué)，但是由于技術(shù)的限制，許多風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)只能停留在理論層面，而無(wú)法變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。通過(guò)保險(xiǎn)科技，以往無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段將從理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。例如，在保險(xiǎn)科技的支持下，浮動(dòng)費(fèi)率成為可能，這將使道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有極大的改善。此外，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也為風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提供了更多可能的選項(xiàng)，如健康管理等。在此背景下，保險(xiǎn)公司將投入更大的精力于風(fēng)險(xiǎn)管理，滿足消費(fèi)者對(duì)于防災(zāi)防損的需求。

（三）降低成本與提升利潤(rùn)

保險(xiǎn)科技既有助于保險(xiǎn)公司降低成本，又能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司創(chuàng)造更多的利潤(rùn)。首先，保險(xiǎn)科技能夠顯著減少保險(xiǎn)公司對(duì)人力資本的需求，降低人力成本。其次，在保險(xiǎn)科技的支持下，風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到不斷的提升、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到了極大的改善，能夠顯著降低公司的賠付率。最后，保險(xiǎn)科技能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)，滿足消費(fèi)者的新需求，極大地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為公司貢獻(xiàn)更多的利潤(rùn)。

（四）把握新一輪的技術(shù)變革

歷史不斷證明，新技術(shù)、新制度、新模式與新思想必將會(huì)塑造新業(yè)態(tài)。保險(xiǎn)科技，包括人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等眾多技術(shù)，必將成為下一輪保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α１ｋU(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把握新一輪的戰(zhàn)略機(jī)遇，盡早布局保險(xiǎn)科技，取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)賦能生態(tài)圈，打造保險(xiǎn)市場(chǎng)新業(yè)態(tài)。